Интервью

Казахстан: опыт мегарегулирования Узбеков Гани Нурмаханбетович Заместитель председателя Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций до 13 марта 2008 г.

Страховые рынки стран СНГ, несмотря на единое происхождение и кажущееся сходство, за время самостоятельного развития приобрели ряд весьма специфических черт. Рынок Казахстана при этом крайне интересен еще и тем, что в отличие от России, у них реализована система мегарегулирования. Рассказать о ней мы попросили представителя единого мегарегулятора - заместителя Председателя Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Гани Узбекова.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

Президент Назарбаев в одном из недавних выступлений затрагивал вопрос о необходимости избегать слепого копирования Казахстаном западных схем экономического развития. Как это проявляется в области регулирования страхования? Чей опыт развития национальной системы страхования можно считать образцом, или казахский рынок имеет свой уникальный путь построения страхового рынка?

Чтобы ответить на этот вопрос, хотелось бы прояснить ряд макроэкономических показателей развития Казахстана и особенностей проводимой экономической политики. За последние 4 года в Казахстане достигнуты высокие показатели рост ВВП – он вырос в 4 раза; показатель ВВП на душу населения достиг 4 634 доллара; стабилизировалась инфляция. Главный вопрос, которым в связи с этим задаются аналитики – насколько этот рост устойчив, и как долго он будет продолжаться.

В этих условиях надо понимать, что Казахстан либо проходил, либо будет проходить все те же стадии, которые миновали все успешно развивающиеся страны. Поэтому вопрос о «копировании» западных стран, естественно, надо рассматривать через призму национальных особенностей. Безусловно, изучать западный опыт – важно, другое дело, будем ли мы его копировать слепо или просто использовать все самое лучшее из него как некий ориентир, на который можно равняться, с поправкой на нашу казахскую специфику.

В области страхования за такой ориентир мы выбрали европейские директивы, потому что это одна из лучших законодательных систем в мире. К этому ориентиру Казахстан в ближайшие 2-3 года будет стремиться. Один из элементов этого ориентира – это минимальный уставный капитал: в европейских странах он составляет 3-4 млн. евро.

Мы стремимся, чтобы к 2009 году и казахские страховые компании, имели уставный капитал 3-4 млн. евро (более высокие требования к компаниям по страхованию жизни). Но повышение требований к капиталу происходит поэтапно. Каждый год эти требования будут увеличиваться, в частности, в этом году для компаний по общему страхованию до 250-350 млн. тенге, для компаний по страхованию жизни до 400 млн. тенге, а в следующем году – для компаний по общему страхованию до 350-450 млн. тенге, для компаний по страхованию жизни до 500 млн. тенге). Никто не говорит, что страховщики сразу, немедленно должны нарастить свои капиталы, но планировать и выполнять постепенно увеличивающиеся нормативы они обязаны, если хотят оставаться на рынке.

А за счет чьих средств они капитализируются? Могут ли участвовать в уставных капиталах казахских страховых компаний российские и иностранные учредители?

Сейчас у нас несколько иностранных страховщиков дальнего зарубежья, являющихся глобальными страховыми брендами, подали заявку на учреждение дочернего предприятия в Казахстане. А вот российские компании к нам пока не могут прийти в силу того, что в российском финансовом законодательстве нет консолидированного надзора, а законодательство Казахстана требует, чтобы в стране учредителя дочерней компании он был. Это проблема именно для страхового рынка, в банковском секторе ситуация несколько проще. Известно, например, что Сбербанк сейчас купил акции АО «TEXAKABANK». И это стало возможным благодаря тому, что в области банковском надзоре между Россией и Казахстаном есть соглашение об обмене информацией. А в страховом секторе такого соглашения нет. Поэтому любая российская страховая компания, которая изъявит желание купить или учредить здесь компании, не сможет это сделать юридически. Чтобы это стало возможным, надо чтобы в России либо был консолидированный надзор, либо чтобы наши страны подписали соглашения об обмене информацией и по страховому сектору. Мы разработали проект этого соглашения и выслали его в российскую ФССН. Теперь мы ждем от них предложений и комментариев к нашему проекту, после чего, мы надеемся, оно будет подписано и выйдет в свет.

То же касается и учредителей из числа не страховых организаций – они должны иметь кредитный рейтинг, и в стране их происхождения должен практиковаться консолидированный надзор на финансовом рынке (либо двустороннее соглашение, как в случае с банками). В то же время, если в уставных капиталах казахских страховщиков хотят участвовать физические лица-россияне – то на это ограничений в законодательстве нет.

Если сравнивать казахскую и российскую системы страхового надзора, с точки зрения содержания нормативных актов и практики их правоприменения, в чем их сходства и различия?

Насколько знаю, некоторые меры законодательного характера, которые мы ввели 3-4 года назад, в России начинают применяться только сейчас (в частности, в том что касается регулирования состава активов). Кроме того, мне кажется неоднозначным российский подход, когда разработка политики регулирования и законодательных актов находится в одних руках, а надзор – в других руках. Орган страхового надзора больше знает о подотчетной ему системе, у него должна быть и свобода маневра в плане издания нормативных актов. Вот мы у себя в Агентстве сами и определяем политику и разрабатываем законы, и осуществляем практические действия в области надзора. Я считаю, это большой плюс с точки зрения мобильности, гибкости и оперативного изменения законов, когда это нужно. А когда Минфин России разрабатывает нормативные акты, а ФССН их применяет и контролирует их исполнение, то это довольно дорогое удовольствие для рынка, особенно развивающегося и быстро растущего, потому что система работает медленно, тратится времени, развитие тормозится. В когда все в одних руках – есть возможность двигаться вперед.

А сколько сотрудников в Агентстве занимаются страховым рынком?

Всего в Агентстве работает 360 человек, в том числе более 3 десятков человек, занимаются исключительно страховыми компаниями. При числе самих страховых компаний на данный момент 39, это позволяет собирать с них отчетность с ежемесячной периодичностью. Число страховых компаний в стране медленно, но верно растет. Кроме того, сегодня уже работает 11 страховых брокеров, они тоже подлежат лицензированию в Агентстве и тоже ежемесячно сдают отчетность, хотя она у них не такая глубинная и подробная, как у страховщиков. Есть требование по специализации life-компаний, в данный момент страховщикам жизни выдано 4 лицензии. Перестраховочных организаций, занимающихся исключительно перестрахованием, в стране пока нет, но 20 страховых организаций имеют лицензии на осуществление перестраховочной деятельности.

В то же время, не могу не отметить, что страховой рынок, несмотря на его явное развитие, пока уступает другим финансовым секторам. Так например, банковские активы по отношению к ВВП Казахстана составляют 79 %, и безусловно, казахские банки имеют активы на территории других стран СНГ, а вот активы страховых компаний не дотягивают и до 10 % ВВП Казахстана. В то же время темп роста за последние 4 года по активам страховых компаний – составил около 70% ежегодно.

Каковы наиболее частые нарушения со стороны страховщиков, пресекаемые казахскими органами страхового надзора, несоответствия их деятельности действующему законодательству?

С точки зрения пруденциального регулирования, сейчас очень много компаний просят отложить увеличение уставного капитала, говорят, что установленный срок для них слишком мал. Но, не смотря на идущие жалобы, мы не собираемся менять нормативную базу. А обычные текущие нарушения, как правило, касаются выполнения пруденциальных нормативов. Есть ряд часто встречающихся нарушений, касающихся взаимоотношений с потребителем. Наибольший удельный вес по жалобам клиентов приходится на страхование гражданской ответственности автовладельцев (60-65 % жалоб, приходящих на одну компанию).

И какие санкции дальше применяются к таким компаниям?

Когда мы видим, что в компании есть системная проблема, мы отправляем туда команду инспекторов на проверку. Затем по результатам анализа работы компании, ей устанавливается время, в течение которого они должны выстроить систему так, чтобы нарушения или жалобы клиентов больше не повторялись. Но если факт будет выявлен повторно, мы будем ставить вопрос о применении санкций к таким страховым организациям.

С какими еще проблемами связано развития страхования гражданской ответственности автовладельцев в Казахстане?

Это на сегодня один из убыточных видов страхования. Притом, что этот рынок находится в руках частного сектора, некоторые компании, имеющие лицензию, не хотят страховать автовладельцев, оно не столь прибыльно. Но есть и страховщики, которых это не беспокоит – они собирают большие объемы страховых премий, не заботясь о качестве портфеля, а потом, когда происходят страховые случаи, под разными предлогами отказывают в страховой выплате. И может по доле рынка по собранным премиям компания в числе лидеров, но по качеству обслуживания она на одном из последних мест.

А как вы оцениваете качество обслуживания?

Отсутствие жалоб – это и есть признак качества. У нас есть 2-3 компании, которые очень хорошо работают, у них нет жалоб на отказы или задержки выплат, неубыточный портфель, но это достигается за счет малого числа застрахованных. По закону они не имеют права отказывать любому клиенту в заключении договора, но под разными предлогами они оттягивают продажу полисов: «Приходите завтра», «Нет кассира, «Закончился банковский день» и т.п. Такие жалобы мы тоже фиксируем и принимаем меры административного характера, штрафы.

У нас есть фонд гарантирования страховых выплат, который создан для того, чтобы при принудительной ликвидации страховой компании, осуществлять выплаты по страховым случаям клиентов ликвидируемой компании. Этому фонду мы даем дополнительную социальную функцию: теперь любому гражданину, жизни и здоровью которого причинен ущерб, в результате ДТП, виновник которого скрылся с места происшествия, фонд будет производить выплату. Это одно из требований, которые Казахстан должен выплатить в рамках присоединения к системе «Зеленой карты». Но насколько мы понимаем, наше присоединение к «Зеленой карте» во многом зависит от того, как скоро туда будет принята Россия, и как наши страны договорятся между собой.

Какие еще виды обязательного страхования есть в Казахстане?

У нас сейчас 10 видов обязательного страхования. Основные из них - это уже упомянутое страхование гражданской ответственности автовладельца, обязательное страхование в растениеводстве (урожай страхуется на случай засухи иных природно-климатических рисков), страхование ответственности перевозчика перед пассажирами, обязательное экологическое страхование, обязательно страхование гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам, страхование гражданской ответственности работодателя и другие. О последнем хотелось бы поговорить немного подробнее: с 1 июля прошлого года действует новый вид - обязательное страхование ответственности работодателя за причинение вреда работнику при исполнении им своих служебных обязанностей в соответствии с устанавливаемым Правительством перечнем подлежащих страхованию специальностей. И недавний случай в Караганде на предприятии «Митал», когда 41 шахтер погибли, показал его эффективность. Ответственность предприятия была застрахована, и причитающиеся суммы будут выплачиваться страховщиком женам и детям погибших шахтеров.

Каково соотношение сборов казахских страховщиков по обязательному и добровольному страхованию?

Доля страховых премий, собранных по обязательным видам страхования составляет 15% от совокупных страховых премий, по добровольным видам – 85 (последнее, в основном, имущественное, а сборы по всем видам личного страхования составляют 11%). Удельный вес страхования жизни пока мал, но темп роста по страхованию жизни намного выше, чем по остальным видам страхования: если 4-5 лет назад на страхование жизни на душу населения тратилось около 4 долларов, то сейчас - 44 доллара.

А налогосберегающие «схемы» бывали на страховом рынке Казахстана?

Нет. У нас ведь нет и никогда не было никаких льгот по налогообложению страхования жизни. Если бы они были, то и премии бы собирались существенно большие, но тогда и «схемы» бы были. В то же время все страховые взносы предприятий по обязательным видам страхования относятся на себестоимость.

Условия налогообложения по страхованию жизни сейчас более проигрышные, чем налоговый режим по банковским депозитом или вкладам в негосударственные пенсионным фондам. У нас доход физического лица по банковскому депозиту не облагается подоходным налогом, а процент, заработанный по договору страхования жизни – облагается. Вот мы сейчас хотим уравнять их – либо дать такую же льготу страховщикам, либо снять ее с банков и пенсионных фондов, потому что Президент поставил нам задачу развить страхование жизни, а одна из больших проблем, препятствующих ее выполнению – фискальное неравенство.

Полный текст интервью опубликован в журнале "Страховое ревю"