Интервью

«ЭРГО» в России – такая длинная жизнь Крюгер Зигмар Генеральный директор ЗАСО «ЭРГО Русь», ООО СК «ЭРГО Жизнь» до 18.10.2007 г.

Интерес западных операторов к российскому рынку страхования жизни ни для кого не является секретом. О том, как специфика нашей страны учитывается иностранными компаниями при организации работы по страхованию жизни в России, мы попросили рассказать руководителя компании «ЭРГО Жизнь» Зигмара Крюгера.

Почему «ЭРГО» приняла решение начать заниматься страхованием жизни в России, чем этот рынок показался привлекательным для развития бизнеса?

Мы обратили внимание на то, что предложение долгосрочных накопительных видов страхования в России достаточно ограниченное. А для граждан страхование жизни - это та необходимость, про которую они порой забывают. Официальная статистика показывает, что в России на сегодняшний день этот вид страхования не находится на том уровне развития, какой мы наблюдаем в других европейских странах, но в то же время мы видим очевидную динамику: вопросы долгосрочного финансового и пенсионного обеспечения начинают обсуждаться российскими гражданами. В целом мы оцениваем рынок услуг страхования жизни как перспективный, имеющий мощный потенциал роста.

Кроме того, не стоит забывать о том, что мы начали работать в России еще в ХIХ веке - первый полис накопительного страхования жизни в России был выдан 28 ноября 1868 года. Дело в том, что в состав группы ERGO входит более 20 страховых компаний, и одна из них – «Виктория». Именно «Виктория» и начала свою деятельность в далеком 1868 году в столице Российской Империи Санкт-Петербурге. В архиве «Виктории» находятся документы, касающиеся подготовки немецкой страховой компании к деятельности в России, в том числе уникальная переписка между сторонами. Ведь самое интересное – это процесс взаимодействия России, как мы бы сегодня сказали, с иностранными страховщиками. Переписка велась между прусским министром Бисмарком и российским министром Горчаковым. Бисмарк просил Горчакова о предоставлении Министерством Внутренних Дел России «концессии» (тогда не употребляли слова «лицензия») для компании «Виктория». Князь Горчаков, со своей стороны, демонстрировал готовность предоставить эту концессию в случае, если прусские власти выдадут концессию российской страховой компании «Надежда» «на условиях взаимности». И это великолепный пример взаимодействия с иностранными государствами, как в рамках Европы, так и в рамках ВТО. Представьте, более 140 лет тому назад немецкая «Виктория» уже стремилась работать в России, а российская страховая компании хотела работать за границей. Какой еще пример может лучше проиллюстрировать взаимопроникновение национальных рынков?!

С каких продуктов вы начнете работу с российскими клиентами?

Мы уже ее начали и активно развиваем. Я считаю, что в нашем портфеле есть целый ряд актуальных страховых программ, представляющих для граждан интерес. Прежде всего, страхование образования детей. Дети – самое дорогое, что у нас есть, и наша страховая программа целевого накопления «Образование без границ» гарантируют детям получение качественного образования в любом высшем учебном как российском, так и зарубежном, причем даже в случае ухода страхователя из жизни и прекращения уплаты взносов.

Смешанное страхование жизни сотрудников предприятия - еще одна интересная программа, она предусматривает «в одном пакете» как накопление финансовых средств, так и страховую защиту на случай смерти сотрудника по любой причине. По этой программе работодателю предлагается застраховать сотрудников на срок «до достижения пенсионного возраста». По окончании срока договора страховая компания осуществляет выплаты, которые фактически являются пенсионным обеспечением. При этом предусмотрена финансовая защита также и для семьи работника в случае его ухода из жизни. Работодатель со своей стороны приобретает действенный инструмент для удержания персонала, повышения производительности труда, формирования репутации компании как перспективного работодателя, реализующего принцип социальной справедливости.

Вообще, в связи с развитием российской экономики возрастает потребность в хороших квалифицированных кадрах, и накопительные виды страхования жизни могут являться дополнительным средством удержания сотрудников на предприятии. Работник, знающий, что за счет предприятия ему будет выплачена пенсия или определенная накопленная сумма, вряд ли станет менять место работы.

Опыт европейских стран, как и опыт стран других континентов, показывает, что страхование жизни (в его комплексном виде, при сочетании рисковой части и накопления) играет две основные роли. В первую очередь, это финансовое обеспечение будущего людей. Кроме того, страхование жизни выступает в качестве важного источника долгосрочных финансовых ресурсов в экономике: относительно небольшие средства собираются «в один большой котел» и через инвестиционную деятельность страховых компаний возвращаются в народнохозяйственный цикл на благо обществу и его гражданам.

В чем сходства и различия между рынком России и стран Восточной Европы?

Эти рынки схожи по развитию ситуации после 1989-1990 года, то есть после перестройки. Различие же состоит в том, что в большинстве восточно-европейских стран уровень инфляции достаточно низкий, в то время как в России инфляция превысила в прошлом году 9 %. Кроме того, страны Восточной Европы избежали тех драматических событий в сфере личных сбережений граждан, с какими столкнулась Россия за последние 15-17 лет. В России в середине 90-х годов уровень инфляции достигал 2400 % в год. При этом у очень многих граждан на руках были полисы Госстраха, однако, и эти накопления тоже были утрачены. Потеря сбережений населения, в том числе в виде полисов страхования жизни, надолго поселила в сознании людей недоверие к страховщикам. А ведь самое главное в страховании жизни – это доверие клиентов, именно оно во многом определяет готовность населения заключить договоры страхования.

Специфика современной России заключается также в том, что это огромнейшая страна с крайне сложной демографической ситуацией. В стране живут 142 миллиона человек, но при этом средняя продолжительность жизни женщин находится на уровне европейских стран, а вот средняя продолжительность жизни мужчин составляет менее 60 лет. При такой ситуации, как сегодня, лет через 10-15 доля лиц трудоспособного возраста будет катастрофически снижаться. В этих условиях придется в корне менять взгляды на систему пенсионного обеспечения.

Сейчас Правительство РФ приняло ряд федеральных программ, направленных на улучшение демографической ситуации – это национальные проекты «Доступное жилье», «Здоровье» и другие. Все эти меры и программы направлены на повышение качества жизни, увеличение рождаемости и снижение смертности трудоспособного населения в стране.

То есть система нацпроектов создает благоприятную среду для страховщиков?

В первую очередь, это важно для общества, для населения. Но и мы, страховщики, заинтересованы в реализации национальных проектов. Европе уже приходилось решать проблемы со «старением» населения. Общеевропейская тенденция свидетельствует о том, что при подобной демографической картине государственные системы пенсионного обеспечения не в состоянии обеспечить нормальный уровень жизни пенсионеров (притом, что в западных странах пенсия составляет около 60 % от заработной платы). Похожая ситуация складывается и в России, поэтому пенсионная реформа неизбежна, и страхование жизни будет играть все возрастающую роль.

Но ведь средняя величина мало показательна, мы же понимаем, что реальная ожидаемая продолжительность жизни очень сильно зависит от того, какой образ жизни ведет человек, каков уровень его благосостояния или образования. Не секрет, что среднюю смертность мужчин в 59 лет обеспечивают бедные слои населения, которые клиентами страховой компании, по определению, быть не могут из-за отсутствия денежных средств. И причины российской смертности и травматизма, в основном, не такие же, как в Европе, а связаны с алкоголизацией, влиянием плохих условий жизни и труда, бытовой преступностью…

Я бы не совсем согласился с таким утверждением. Компания «ЭРГО-Русь», которая наряду с «ЭРГО Жизнь» входит в группу ERGO, проводила сравнительный анализ заболеваемости в России и других европейских странах, правда, в рамках добровольного медицинского страхования, а не страхования жизни. Были выявлены три основные группы заболеваний. В первой группе уровень заболеваемости и в Европе, и в России одинаков – это рак. Ему люди подвержены независимо от места проживания и степени благосостояния. Во второй категории болезней заболеваемость в России оказалась выше, чем в Европе, это инфекционные заболевания. И в третьей группе – аллергические болезни, уровень заболеваемости в России оказался ниже.

Вы развенчиваете один из популярнейших в России мифов, что причина онкологических проблем – это производственные вредности, проживание в радиационно-зараженных районах и т.п.

Статистика подтверждает, что в этих заболеваниях большую роль играет, прежде всего, генетическая предрасположенность. Да и вероятность попасть в ДТП никак не зависит от наличия или отсутствия благосостояния. В России около 30 тысяч человек ежегодно погибает на дорогах, это очень много. А сколько семей при этом страдает – ведь у каждого погибшего в ДТП есть супруг(а), родители, дети… В последнее время в России стали серьезно бороться за использование ремней безопасности. Согласно статистике, у людей, которые пристегиваются ремнями безопасности, гораздо больше шансов на выживание в ДТП, и это не игрушки. А в начале нынешнего года широко обсуждалось использование специальных детских кресел в автомобилях – насколько это необходимо, как дорого и т.п. Международный опыт и статистика ДТП свидетельствуют о том, что использование детских сидений в автомобилях жизненно необходимо. Я согласен с вами в том, что нельзя в такой большой стране как Россия при актуарных расчетах брать общий показатель по всей территории, поскольку, как мы знаем, по ряду видов страхования в разных регионах статистика убытков принципиально разная. Так что общие и средние показатели по стране – это, конечно, важнейшая информация, но на ее основании для конкретного региона надо формировать и определенный тариф, и определенное продуктовое предложение.

Так все же, одинакова ли вероятность дожития до пенсионного возраста, смертного случая или травмы для богатых или бедных, для живущих в крупных городах или в глубинке, для имеющих хорошее образование или занятых малоквалифицированной тяжелой работой?

Думается, нет. Кстати, по такому параметру как наличие имущества есть очень любопытная статистика, на этот раз, в области автострахования. В Германии при страховании автомобиля проводится довольно глубокая сегментация риска, и при заполнении анкеты-заявления на страхование у клиента спрашивается даже, есть ли у него в собственности квартира или иное жилье? Те люди, у кого свое жилье есть, оказывается, более корректные водители и ведут себя на дорогах более осторожно. А вот что касается водителей, которые квартиру снимают, по статистике, они чаще попадают в аварии, и суммы убытков в этих случаях значительные. Аналогичным образом можно определить рисковые группы по всем направлениям. И, конечно, жизнь в большом городе, в таком мегаполисе, как Москва, предполагает одни риски, а в сельской местности – другие. На поведение людей влияет и образование, и место работы – работает ли человек в шахте или в офисе за компьютером. Есть ряд профессий, о которых известно, что они чреваты профессиональными заболеваниями или повышенным уровнем преждевременной смертности, но данная статистика одинакова по всему миру. Знаете, какая профессия попала в число наиболее опасных? Профессия повара! Это очень тяжелая физическая работа, все время приходится находиться возле горячей плиты, и статистика показывает, что при страховании возникают серьезные вопросы.

Мы видим не только разницу в факторах, влияющих на степень риска, но и наблюдаем разное поведение потенциальных и реальных клиентов. Например, для меня было приятной неожиданностью, когда мы в одном из российских городов заключили договор страхования жизни сроком на 40 лет. Это позитивный признак, свидетельствующий о том, что люди уже стали сами задумываться над тем, что с ними будет при выходе на пенсию через 40 лет, каково будет их финансовое обеспечение. Или другой случай. Одна российская компания, формируя пакет корпоративного страхования, попросила включить в покрытие стоимость ритуальных услуг, что вызвало у меня первоначально некоторое замешательство. Первая реакция была чисто эмоциональная. Но, поразмыслив, я пришел к выводу, что руководство компании поступает очень дальновидно, что это свидетельствует об ответственном отношении работодателя к своим сотрудникам. Само собой разумеется, никто не хочет наступления такого печального события, но в том случае, если несчастье все же произойдет, в этих семьях не будет хотя бы проблемы финансирования ритуальных услуг, а это уже социальный аспект.

Вообще, наверное, нелегко сейчас в России приходится продавцу страхования жизни, особенно иностранному, когда он впервые начинает говорить на такие эмоционально неоднозначные темы? Западный клиент более прагматичен и понимает, что об этом все равно надо думать, и более спокойно к этому относится, а наш человек отторгает подобные мысли?

Это реальность, часть нашей жизни, страхование всегда имеет дело с заболеваниями, смертью и прочими негативными событиям, и люди начинают планировать связанные с ними расходы. Ко мне однажды обратился представитель православной церкви, он бывал за границей и знал, что в других европейских странах есть программы, включающие оплату услуг по погребению. Поскольку его приход посещают, в основном, пожилые люди, которые задумываются об этом, он спросил, как подобную услугу можно получить в России.

В страховую компанию застрахованный человек обращается не тогда, когда у него все в порядке, а тогда когда у него случилась беда. Все страховые услуги, за исключением ряда накопительных программ, связаны с печальными событиями. Конечно, мы никого вернуть к жизни, к сожалению, не в силах, единственная наша возможность – это обеспечение финансирования. Но это важно. Именно страховщики предоставляют обеспечение в случае ухода из жизни или инвалидности кормильца, финансируют лечение и содействуют сохранению семейного бюджета. Тот, кто застрахован, знает, что при наступлении чрезвычайных обстоятельств ему не придется нести затраты.

В России негласно бытует мнение, что сейчас очень сложно создать нового страховщика, пройти все регулирующие и надзорные инстанции. Вот Вы регистрировали и лицензировали компанию только что, какие впечатления у Вас остались от процедуры, сколько у Вас это заняло по времени? С какими трудностями Вы столкнулись? Насколько реальность совпадала с Вашими представлениями о российском бизнесе и его регулировании?

Создание фирмы в России, особенно страховой компании, получающей такой сложный документ как лицензия, дело непростое. В общей сложности на все организационные процедуры у нас ушло около 8 месяцев (от «идеи» до выдачи лицензии). Но сказать, что мы столкнулись с какими-то проблемами, я не могу. Конечно, некоторые вопросы и замечания по поданным документам были, но я не ощущал чего-либо сверх сложного. Возможно, кому-то кажется, что в России много бюрократии, но в Германии ее не меньше. Если у компании дела в целом в порядке, всегда можно найти консенсус.

Есть ли у вашей компании лидерские амбиции на рынке? Какое место среди страховщиков жизни вы хотите занять, какую долю рынка обслуживать?

Мы хотим быть надежным, перспективным, долгосрочным партнером наших клиентов и надежным участником страхового рынка. Это самое главное. И, конечно, мы хотим присутствовать в тех регионах России, где есть положительная динамика экономического развития. Отрадно видеть, как страхование развивается не только в Москве и Петербурге, но и в регионах России. Вот мы только что вернулись из командировки в Тюмень, где у нас открыт офис продаж, приятно наблюдать, как реализуются возможности компании.

Значит, Вы планируете продавать полисы страхования жизни в регионах, где функционируют много «нефтяных» компаний?

Нет, не только там. У нас есть офисы в Самаре, Саратове, Волгограде и других не только «нефтяных» городах. Для нас важны такие параметры как численность населения, уровень доходов граждан. И тот факт, что таких городов много, свидетельствует о положительной динамики развития наряду с газовым и нефтяным секторами экономики других видов производства в России. А это именно то, что нужно для роста рынка страхования жизни.

Но ведь предрекается и противоположная тенденция, эксперты пугают, что вот-вот конъюнктура поменяется, приток нефтедолларов ослабнет, и получится, что те операторы рынка финансовых услуг, в том числе и страховщики жизни, которые рассчитывают на рост спроса, окажутся не у дел, их прогнозы не сбудутся, поскольку доходы населения упадут?

Один великий человек сказал: «Все прогнозы сложны в тех случаях, когда они касаются будущего». Прогнозирование – занятие заведомо неблагодарное. Есть обоснованная уверенность и надежда на то, что Россия – это не только нефть и газ. Вы же видите, какие производства развиваются в стране, какие заводы строятся, какие инвестиции (и отечественные, и зарубежные) ежегодно вливаются в российскую экономику. Они дадут свой результат пусть не в этом году, но в среднесрочной перспективе это обязательно произойдет. Складывается иная структура производства – развивается машиностроение, производство товаров широкого потребления, сфера услуг. Меняется структура ВВП в сторону более высокой доли производства товаров и услуг. А раз позитивные тенденции сохранятся – страховщикам жизни работа найдется.

Похоже, Вы верите в Россию больше, чем она сама в себя в некоторых аспектах верит…

Я реалист. Обратимся к фактам: в России взносы населения по страхованию жизни на душу составляют только 2 доллара в год. Можно трактовать этот показатель в сугубо негативном ключе, а можно увидеть громадный потенциал в будущем. То же касается и продолжительности жизни: да, сейчас в России этот показатель - один из худших в Европе, но при изменениях в системе здравоохранения и других социальных сферах этот показатель будет меняться. Поэтому я не просто «верю» в Россию больше, чем кто-то другой, я вижу ее потенциал.

А степень «застрахованности» населения России или ее каких-то технических рисков тоже влияет на имидж страны? Сложно доверять такому государству-партнеру, на территории которого все риски не застрахованы?

Когда расширится экспорт товаров и услуг по-другому встанет и вопрос страхования, поскольку в Западной Европе широко распространено страхование гражданской ответственности товаропроизводителей. При экспорте нефти и газа такой проблемы нет, а вот при экспорте товаров вопрос ответственности российских производителей за качество товаров и услуг приобретет совсем другое значение. Это повлечет за собой и многие процессы на внутреннем рынке, как это сейчас происходит с ОСАГО: Россия ведет переговоры о вступлении в Международное Бюро Зеленой Карты, осложняющиеся низкими лимитами ответственности по «внутренним» полисам, значит, есть основания думать, что их увеличат. Ну что такое 160 тысяч рублей, допустим, при полной инвалидности кормильца, например, мужчины 30 лет у которого жена и двое детей, нуждающиеся в выплатах на 20 лет вперед. Все идет своим ходом. Скоро и российские предприятия, и клиенты-физические лица станут больше внимания уделять вопросам страхования, в том числе накопительным его видам, для меня это очевидно.

А у вас есть какое-то сформулированное представление о том, кто этот самый «клиент-физическое лицо», который будет покупать накопительное страхование?

Это человек, который имеет работу или собственный бизнес и который готов к активному диалогу с нами, поскольку данный продукт – страхование жизни – требует детального разъяснения. Нам бы не хотелось, чтобы клиент вслепую подписывал договор и только потом задавался вопросами, ведь страхование жизни – взаимоотношения с компанией на длительный срок. Это требует большого доверия и накладывает на нас большую ответственность.

Чем российский клиент отличается от вашей клиентуры в Германии?

Я вижу существенное различие, которое, как это не парадоксально прозвучит, существенно мешает развитию рынка – это слабость таких общественных организаций, как союзы потребителей. Честной компании, которая стремится выполнять все условия договора страхования, нужен грамотный, образованный в области страховых технологий клиент, с которым можно говорить на одном языке. В Германии союзы потребителей в значительной степени способствуют повышению информированности потребителя. Кроме того, велико их значение в системе государственных органов, поскольку они указывают законодателю на те или иные вопросы и проблемы. Деятельность союзов потребителей, в конечном итоге, способствует тому, что компании-производители начинают лучше работать.

И напоследок, прокомментируйте волнующую всех проблему прихода на российский страховой рынок иностранных конкурентов в связи с вступлением в ВТО.

Часто от российских коллег приходится слышать: грядет приход иностранных страховщиков, и у нас не останется своего рынка. Похожие разговоры были и в странах-членах ЕС, когда больше 10 лет тому назад была принята директива о либерализации страхового рынка, согласно которой страховая компания любой страны ЕС могла работать в других странах, не имея на это лицензии: английская – в Германии, финская – в Португалии и наоборот. Но что произошло в итоге? Ожидая прихода сильных английских и голландских компаний, немецкие страховщики сами стали лучше работать. И никакого эффекта «сдачи национального рынка» не было, поскольку местные страховщики за счет улучшения своего профессионализма и оптимизации работы преодолели данный вопрос. Принимая во внимание федеральные программы, я думаю, что нынешнее направление социально-экономической политики государства весьма благоприятно для страхования. И это означает, что у российского страхового рынка хорошее будущее, ну а появление иностранных конкурентов - нормальный ход событий, имевший место во всех странах.