Какие сведения являются необходимыми для обеспечения транспарентности в отношениях сторон перестраховочных отношений? Какое время реально необходимо для котировки риска, принимаемого в перестрахование? Каких ошибок во взаимоотношениях субъектов перестрахования следует избегать? Опытом решения этих и других вопросов с читателями портала «Страхование сегодня» делится Президент ОАО «Азиятранс Ре», Президент «Клуба Андеррайтеров» Валерий Шубин.
Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)
Валерий Сергеевич, в последнее время о транспарентности, раскрытии информации и корректности поведения участников перестраховочного рынка говорят с самых высоких трибун. С чем связан интерес к теме?
Давайте начнем с самого слова «транспарентность». Использование иностранных терминов может иногда завести в тупик, если не будет четкого понимания, о чем же мы, собственно, говорим. Есть несколько аспектов транспарентности или прозрачности, но чаще всего о ней говорят с точки зрения контролирующих органов, оставляя без внимания иные аспекты. Предлагаю остановиться подробно на транспарентности и профессионализме с точки зрения сторон перестраховочного договора, применительно ко всем его стадиям.
|
В ходе XII Всероссийской конференции по перестрахованию, тема которой была заявлена, как «Профессионализм и транспарентность в перестраховании», было отмечено, что еще в 2005 году 54% общего объема премий, полученных российскими страховщиками, нельзя было отнести к реальным страховым операциям (в том числе 95% премий по страхованию жизни и 70% по страхованию имущества), и хотя официально доля страхования в ВВП составляла 2,81 %, за вычетом псевдостраховой части, этот показатель равнялся 1,52 %. В результате развернутой контролирующими госорганами борьбы против схемного бизнеса и за транспарентность на страховом рынке, за год объем сборов по страхованию жизни сократился в пять раз - со 125 млрд. рублей до 25 млрд. рублей., а следующей «мишенью» были объявлены схемы в перестраховании. К усиленным проверкам подключились налоговые органы, в частности, проверке подлежали компании, у которых уровень выплат по договорам страхования оказался менее 30%, а также под пристальное внимание налоговиков попадали перестраховочные компании, заключавшие основную часть договоров по системе непропорционального перестрахования. Определенным шагом ФССН по обеспечению прозрачности и доступности информации о состоянии страхового рынка стала публикация статистической информации страховщиков по форме 1С. В то же время, Росстат закрыл или сильно ограничил в ряде случаев доступ к информации по форме 1СК, затруднив тем самым получение информации из официального источника для тех организаций, которые проводят тендеры по выбору страховщика или перестраховщика.
|
Как проявляется транспарентность и профессионализм сторон при заключении договора перестрахования?
В нашем разговоре появился еще один серьезный термин «профессионализм». Давайте, договоримся, что мы будем под ним понимать. Говорят, что профессионала от любителя отличает стабильность результатов. То есть способность многократно качественно выполнять одни и те же действия без невынужденных отклонений итоговых показателей…
Несмотря на то, что рынку коммерческого страхования уже почти 20 лет, если считать от даты создания АСКО, целый ряд проблем, связанных с практическим перестрахованием, не решены по сей день. В частности, полна коллизий процедура заключения договора и приема рисков в перестрахование. Ни для кого не секрет, что у нас в практике, предлагая риск перестраховщику, одновременно выставляют и цену перестрахования. От перестраховщика при этом ждут, что он не будет задавать лишних вопросов по полученному документу - предложению (слипу), а либо согласится с предложенной ценой и качеством риска, либо отвергнет предложение. Хотелось бы видеть несколько другое. По каждому (или почти по каждому) предложенному риску у наших андеррайтеров все-таки возникают вопросы, и, собственно, профессионализм перестраховщика на этапе приема рисков отчасти и заключается в том, чтобы каждый раз задавать минимальное количество правильных вопросов, по ответам на которые можно будет уяснить, что за риск перестраховывается, сколько это может стоить и как впоследствии будет урегулироваться убыток. А профессиональный перестрахователь, по идее, должен каждый раз готовить риск таким образом, чтобы количество уточняющих вопросов было бы минимальным. Но это идеальная ситуация, а на самом деле часто присылается совершенно недостаточная информация, и при попытке задать дополнительные вопросы вместо ответа андеррайтер слышит нетерпеливую фразу: «Так вы берете риск или нет?» И как андеррайтеру здесь поступить – совершенно не понятно, поскольку вопрос ребром «брать или нет» означает, что брать придется своего рода «кота в мешке». А когда будет убыток, опять возникнут вопросы и осложнения отношений между перестраховщиком и перестрахователем, потому что последний будет расценивать все это как необоснованные придирки, желание затянуть выплату.
Профессионализм перестраховщика заключается и в том, чтобы дать на предложение перестрахователя обоснованный ответ в разумное время. Заявления некоторых компаний, что они дают ответ на любое и каждое предложение в течение часа, на мой взгляд, не совсем объективны, потому что, опять же, затрачиваемое на принятие решения время зависит от уровня подготовленности риска, и соответственно, понимания перестраховщиком, что ему предлагается. Кстати, большинство перестрахователей с готовностью идут на уточнение информации о риске (в этом и состоит, на мой взгляд, проявление транспарентности на стадии заключения договора перестрахования), прекрасно понимая, что чем больше на этапе заключения договора будет выяснено обстоятельств, тем легче и мягче пройдет урегулирование убытков в дальнейшем. Таким образом, при заключении договора перестрахования транспарентность и профессионализм – это, с одной стороны, открытость и достаточность информации по каждому риску, а с другой – оперативный ответ на каждое предложение (согласие или мотивированный отказ).
То есть Вы считаете, что такая практика, как «Котировка за час» или «Котировка за 3 часа» допустима в каких-то особых случаях, но всем и каждому не может быть гарантировано, что любой риск будет прокотирован таким образом?
Именно так. Бывают, конечно, приятные исключения, но нельзя обещать, что любой риск будет прокотирован за час. Котировка – вопрос цены, а точнее – представления сторон договора перестрахования о цене защиты конкретного риска. Попадание или непопадание перестраховщика в некую «вилку» тарифов, среди которых есть и тот, что ждет перестрахователь и те, что дали другие перестраховщики, зависит от многих факторов и обстоятельств. Котировка – это работа, которую следует делать вдумчиво, тщательно, профессионально. И спешка здесь не всегда уместна.
А зависит ли скорость котировки от того, как долго Вы работаете с данным перестрахователем?
Да, безусловно. Если мы давно знаем перестрахователя, затрачиваемое время уменьшается, но не в разы. Опыт сотрудничества позволяет представить ожидания нашего клиента, но каждый объект индивидуален, и подход к определению цены перестрахования не может превращаться в игру «в поддавки».
В чем заключается профессионализм и транспарентность на этапе прохождения договора перестрахования?
В промежутке между заключением договора и его окончанием (или урегулированием убытка) иногда возникает необходимость обмениваться дополнительной информацией о каких-то изменившихся условиях договора, характеристиках риска и т.п. Важно, чтобы это происходило своевременно и обоснованно. Но наиболее проблемный момент – это оплата перестраховочной премии в рассрочку. Приведу пример из нашей практики. Нашим перестрахователем несколько лет была некая страховая компания. Мы хорошо друг друга знали и, не взирая на ряд неизбежных шероховатостей и рабочих моментов, были вполне довольны сотрудничеством. Но потом у страховой компании, вследствие смены акционеров, поменялось и руководство. Новый руководитель – не страховщик, он пришел в этот бизнес из торговли. Особенность этой компании заключалась в том, что у нее (и это до недавнего времени было связано с объективными экономическими причинами) не хватало оборотных средств. Единовременно оплачивать перестраховочные премии не было ни желания, ни возможности, и практиковалась рассрочка платежа в 3-4 срока. Имела место определенная дебиторская задолженность. Рамочный договор о сотрудничестве, был составлен таким образом, что перестраховщик целиком оказывался на риске после того, как проплачивалась первая часть премии. Если до погашения дебиторской задолженности произойдет убыток, то непроплаченная часть премии просто будет вычтена из выплачиваемой перестраховщиком суммы возмещения. Однако при новом руководителе проходило по полгода, а очередной части перестраховочной премии так и не поступало. Оказалось, он дал команду внутри компании не перечислять оставшуюся часть перестраховочной премии (зачем платить, если перестраховщик и так обязан будет оплатить убыток?), а при безубыточном прохождении договора неоплаченную часть премии все равно не платить, а предлагать перестраховщикам вычитать ее из будущих убытков по доле перестраховщиков.
Каковы проявления профессионализма и транспарентности субъектов перестраховочных отношений при наступлении убытков?
Прежде всего, необходимо иметь согласованное сторонами представление о том, как будет проходить самая начальная стадия урегулирования убытка. Если перестрахователь держит на себе небольшую долю ответственности по крупному объекту, перестраховщик вправе настаивать, чтобы он в этом случае был допущен к урегулированию убытка сразу после произошедшего страхового события. Профессионализм перестрахователя в этом случае не подвергается сомнению, зато насколько более объективную оценку ситуации смогут дать несколько специалистов компаний-участников данного страхования и перестрахования… И перестрахователи и перестраховщики являются коммерческими структурами и должны быть уверены, что платят по свершившемуся факту, который действительно требует оплаты, и именно в таком объеме.
|
По предварительным оценкам, емкость реального рынка российского перестрахования в 2007 году составила около 30 млрд. В 2007 году, по данным ФССН, входящим перестрахованием занималась 251 компания, что на 74 компании меньше, чем в 2006 году. Совокупная премия по входящему перестрахованию по предварительным оценкам составила 63,391 млрд. руб. (в 2006 году – 80, 962 млрд. руб., то есть на 21,7% больше объемов 2007 года). Совокупные сборы специализированных перестраховщиков в 2007 году составили 21,568 млрд. руб., что на 5% меньше, чем в 2006 году. Доля специализированных перестраховщиков в общих сборах по входящему перестрахованию составила 34%, в то время, как в 2006 она была лишь 28%. Структурно на рынке перестрахования выделяется перестрахование имущественных рисков (подписано 48,180 млрд. руб. премии), по перестрахованию жизни собрано 0,013 млн. руб. премии (в 2006 – 2, 314 млрд. руб.), по личному рисковому - 8,691 млрд. руб. (в 2006 г. - 10,342 млрд. руб.), по ответственности – 6,183 млрд. руб. премии (в 2006 г. - 8,252 млн. руб.), по ОСАГО – 0,316 млрд. руб.премии (значительно меньше, чем в 2006 г., когда перестраховочная премия составляла 2,031 млрд.руб.) Выплаты по перестрахованию жизни в 2007 году составили 1, 762 млрд. руб. (в 2006 г.- 2,499 млрд. руб.); по личному перестрахованию – 1,846 млрд. руб. (в 2006 г. - 3, 672 млрд. руб.), по имущественному – 11,954 млрд. руб. (в 2006 г. - 9,212 млрд. руб.), по ответственности – 0,899 млрд. руб. (в 2006 г.- 0,834 млрд. руб.), по ОСАГО – 0,222 млрд. руб. (в 2006 г.- 1,413 млрд. руб.). Для специализированных перестраховщиков коэффициент выплат составил 29%. В целом, по входящему перестрахованию коэффициент выплат поднялся до 26,3% по сравнению с 22% в 2006 году. Факт сокращения совокупной перестраховочной премии почти на 22% свидетельствует об очищение рынка от схем.
|
А как же известный принцип «следования судьбе» прямого страховщика?
Оговорка о том, что перестраховщик следует судьбе страховщика – это очень непростой вопрос. Сам термин пришел к нам из практики зарубежных рынков, и означает, что если страховщик принял решение платить, то перестраховщик следует этому решению безоговорочно. Но, к сожалению, нередко возникают вопросы, связанные с полнотой подготовки документов, с правильностью оценки суммы ущерба и т.п., возможно, и не подвергающие сомнению сам факт выплаты и необходимость ее производить. Для «Азиятранс Ре» на протяжении всех 14 лет существования было характерно то, что мы никогда не искали причины для отказа в выплате, но всегда искали достаточно оснований, чтобы ее произвести. И это находит правильное понимание у большинства перестрахователей, которые сами с готовностью обеспечивают нам возможность участия в расследовании обстоятельств страхового случая.
Какие еще стороны жизни компании должны быть прозрачны для партнеров по перестрахованию?
На мой взгляд, транспарентность в бизнесе не должна ассоциироваться с заглядыванием в замочную скважину. Транспарентность партнера – это не стеклянная стена его офиса, за которой все видят все. Мне принципиально не важно, каковы у моего партнера взаимоотношения внутри коллектива или как платится зарплата – по ведомости или в конверте, но мне очень интересно, какова будет философия руководства компании-партнера в части исполнения перестраховочных обязательств. Вернемся к вышеприведенному примеру со страховой компанией-неплательщиком. Если бы при назначении нового руководителя мне стало известно, как изменится политика в области управления оборотными средствами и перестрахования – это бы имело значение.
В чем Вы видите необходимую транспарентность сторон при дальнейшей передаче риска в ретроцессию?
Транспарентность в широком смысле слова, на мой взгляд, должна обеспечивать понимание философии бизнеса каждой из сторон, и тем самым гарантировать поддержание нормальных отношений, которые должны существовать между двумя субъектами страхового рынка. Вот еще один пример из практики «Азиятранс Ре», на этот раз касающийся ретроцессии. Когда мы долгое время работаем с компанией -перестрахователем, которая одновременно в определенных ситуациях становится нашим ретроцессионером, мы считаем правильным ей доверять. Вот у одной такой компании, имеющей лицензию на входящее перестрахование, довольно известной и долгое время партнерствующей с нами, мы разместили часть риска в ретроцессию. При наступлении страхового случая, ее руководитель просто отказался платить, абсолютно ничем это решение не мотивируя, при этом все необходимые документы, кстати сказать, не без проблем полученные от перестрахователя, мы представили нашему ретроцессионеру. Но выплата не произошла. В конечном итоге, сведения об ухудшении внутреннего состояния компании нам потом многое объяснили... Так вот, информация, которая объясняет другим участникам рынка, как та или иная компания поведет себя в той или иной ситуации, чем она обладает, для того чтобы ответить по своим обязательствам, - вот тот показатель транспарентности, необходимый сторонам перестраховочного договора.
Таким образом, мы снова возвращаемся к открытости информации, обеспечиваемой контролирующими органами. Достаточны ли собираемые статистические сведения о рынке перестрахования и его структуре, развита ли сегодня аналитика?
На мой взгляд, объем и рамки публикуемой статистической информации, особенно о рынке перестрахования целесообразно расширить. Отчетность ФССН содержит данные по премиям и выплатам, есть сведения по видам страхования, а вот информации о том, например, сколько премии остается в России, а сколько передается за рубеж, встречать не приходилось. Практически нет информации о соотношении входящего и исходящего перестрахования у разных компаний, кто действительно перестраховывает, а кто откровенно фронтирует риски. И аналитические материалы делаются в основном по страховому рынку в целом, а не отдельно по рынку перестрахования.
То есть субъекты перестраховочного рынка достоверной публичной информации о своих контрагентах не имеют, и все по-прежнему строится на личном доверии?
Я не буду отрицать преобладания личных отношений в ходе ведения перестраховочного бизнеса. Более того, я бы и не приветствовал открытую публикацию сведений, к примеру, об объемах операций по каждому партнеру – это нарушение коммерческой тайны, поскольку каждая страховая компаний работает с несколькими перестраховщиками, и не известно, как себя поведет один ваш постоянный перестраховщик, когда вдруг увидит, что в другую перестраховочную организацию уходит намного больше премий, чем ему. Может возникнуть повод для конфликта. Личные отношения могут быть и подспорьем, и помехой для бизнеса. С другой стороны, на личном доверии все строится подчас именно из-за нехватки нужной официальной информации, и роль этики отношений неоценимо возрастает. Не случайно тему XII перестраховочной конференции хотели первоначально сформулировать как «Транспарентность и этика», да и в итоговой программе были такие темы докладов, как «Этично ли все, что полезно для моей компании?», «Добросовестность при участии в тендерах» и др.
За 2007 год число компаний, занимающихся входящим перестрахованием, сократилось почти на четверть. На рынке остаются только те игроки, которые ведут честную игру, которые в состоянии выполнить все требования российского законодательства (в том числе по уровню капитализации или лицензированию перестраховочных операций). На данный момент состав участников перестраховочного рынка можно считать сформировавшимся, при этом внутренняя емкость рынка растет. В то же время, создаются новые облигаторные перестраховочные программы для размещения рисков на Западе.
Но в целом, несмотря на, безусловно, позитивные тенденции в области усиления информационной открытости перестраховочного рынка, процесс далек от завершения. Имеющаяся информация по перестрахованию по-прежнему недостаточно полна, для того чтобы, не входя в контакт с компанией, не добиваясь этой информации непосредственно от компании, получить о ней представление из каких-то открытых источников.
А нужна ли участникам рынка такая информация? Готовы ли перестраховщики широко пользоваться публичными источниками информации, в том числе платными, если они все равно привыкли вести свой бизнес на личных контактах, «по знакомству»?
«Знакомый» иногда переходит в новую компанию, а со старой остаются и отношения, и обязательства. И в этой ситуации должны работать уже не знакомства, а какие-то вещи более объективные. Например, в рамках отношений по перестрахованию каждая из сторон договора интересуется платежеспособностью другой стороны. Мы с первого дня работы являемся открытым акционерным обществом, а значит, наши квартальные отчеты размещаются на сайтах уполномоченных ФСФР информационных агентств. Аналогичным образом информацию о себе раскрывают и страховщики – ЗАО. Есть возможность проследить, как изменяется финансовое положение участника рынка во времени. Так что информация подобного рода нужна.
К сожалению, у нас на страховом рынке преобладающая организационно-правовая форма - общества с ограниченной ответственностью, а не акционерные общества…
Да, у нас очень много ООО, которые не обязаны размещать свою финансовую отчетность на официальных ресурсах. Балансы страховщиков подчас публикуются в специфических или малотиражных СМИ, которые для широкого круга не всегда доступны. То есть доступно-то, в принципе, все, но их не так легко найти, на это надо потратить время, да и надо знать, где производилась публикация.
Была когда-то идея, что все страховые организации должны быть акционерными обществами. Я не берусь сейчас судить о правильности и перспективности этой идеи, но оценить динамику платежеспособности организаций, не являющихся акционерными обществами, действительно затруднительно. Это тот аспект транспарентности, который весьма актуален, и который нужно бы исправлять.
А если бы ФССН, которая получает копии официальных публикаций балансов (и АО, и ООО), вывешивала их на своем сайте?
Возможно. Кстати, справедливости ради следует сказать, что многие ООО по доброй воле публикуют свои балансы в популярных у страховщиков изданиях и вывешивают на собственных сайтах на протяжении целого ряда лет. Мониторинг платежеспособности партнера имеет очень большое значение как для перестраховщика, так и для перестрахователя - наверняка рассмотренная выше ситуация с непроплатой премии бывала не у нас одних.
Достаточна ли такая публикация раз в год, ведь реальное финансовое состояние меняется более динамично?
Для полноты картины и мониторинга ситуации, конечно, не достаточно. В какой-то степени положение улучшает обязанность страховщиков - акционерных обществ иметь собственные официальные сайты и там размещать отчетность, в том числе. Короче, этот вопрос нужно решать.
Еще одна сторона транспарентности – это доступность прямому клиенту (страхователю) информации о том, как дальше по каналам перестрахования перераспределяется его риск, есть ли западные перестраховщики и т.п.
Некоторые страхователи даже ставят условием, что в конечном итоге их риски должны быть размещены у именитых известных компаний, в том числе и за рубежом. До тех пор, пока мы не привьем нашему страхователю понимание того, что в России тоже кое-что умеют делать и аккуратно платят по своим обязательствам, у него будет сохраняться представление, что самое надежное – это за рубежом. У нас в отношении этой информации нет никакого стеснения – да, мы имеем программы защиты своего бизнеса за рубежом, мы заплатили минимальную депозитную премию за право пользоваться емкостью рейтинговых иностранных страховых организаций, мы передаем туда часть ответственности с единственной целью – быть в состоянии ответить по своим обязательствам перед нашими клиентами-перестрахователями, которые, соответственно, должны отвечать перед своими страхователями. И приобретая зарубежную защиту, мы думаем в первую очередь о своей финансовой устойчивости и платежеспособности. С транспарентностью, думаю, здесь все нормально: характеристика нашей зарубежной защиты представлена на официальном сайте «Азиятранс Ре». Там же можно найти подтверждение нашего профессионализма – свидетельства о присвоении рейтингов. Так что страхователь, при желании, может отследить распределение ответственности по его риску, перестрахованному в «Азиятранс Ре».
Есть ли некая экономически обоснованная граница транспарентности, за которой слишком высокая степень открытости информации уже будет нарушать коммерческие интересы участников перестрахования?
Граница эта лежит, скорее, в плоскости этики отношений. Существует очень хорошая, на мой взгляд, практика обмена балансами. Видеть хотя бы раз в полгода первую и вторую формы бухгалтерской отчетности своего партнера по перестрахованию – уже большой шаг вперед и к транспарентности, и к доверию, и к уверенности в завтрашнем перестраховочном дне.
Компании, организации:
