Поэтапное вступление в силу поправок в законодательство об ОСАГО, начиная с текущего года, приведет к существенным изменениям на рынке данного вида страхования. Оценить своевременность изменения закона, возможные последствия новаций и необходимые шаги по дальнейшей корректировке нормативной базы ОСАГО корреспондент портала «Страхование сегодня» предложил заместителю председателя правления «Национальной страховой группы» А.Ю.Кириенко.
Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)
Алексей Юрьевич, Ваша компания имеет многолетний опыт урегулирования убытков по автострахованию, вообще, и ОСАГО, в частности. Как показывает статистика убытков, были ли достаточными установленные лимиты ответственности страховщиков? Часто ли лимит превышается?
В последнее время наблюдается устойчивый рост показателя «средняя сумма убытка» в силу двух причин: увеличения числа иномарок в общей численности автопарка России и инфляции. Но число убытков, размер которых выходит за лимиты ОСАГО, по-прежнему не так велико, основная часть урегулируется в установленных рамках. Средний убыток сегодня составляет около 30 тысяч рублей на один случай. На относительно мелкие аварии приходится большая часть выплат страховщиков. Но в этом и заключается парадокс: наиболее тяжелые последствия наступают не по частым мелким авариям, а именно по крупным убыткам, превышающим лимит. Когда ущерб от аварии составляет 10-20 тысяч рублей – это те деньги, которые, в принципе, может найти и сам виновник аварии. Основные проблемы у него начинаются, когда авария серьезная, когда ущерб потерпевшему измеряется сотнями тысяч рублей. И таких убытков становится все больше и больше, потому что автомобильный парк в России постоянно дорожает. Во многом рост убытков предопределило и распространение мошенничества - не все страховщики были к этому готовы, хотя и люди тоже не сразу сообразили, как можно «заработать» на ОСАГО. Волна мошенничества поднялась в 2005-2006 году, поначалу (в 2003-2004 году) убыточность была крайне низкая, люди просто не умели обращаться за выплатами. Сейчас частотность обращений стабилизировалась. Однако серьезно дорожает ремонтное воздействие на автомобили, поэтому лимита по ОСАГО все чаще будет не хватать. Доля случаев с ущербом, превышающим лимит, имеет выраженную тенденцию к росту. В нашей практике недавно был такой случай: водитель КАМАЗа заснул за рулем и раздавил «Мерседес», ущерб более 2 миллионов рублей. Взыскать деньги сверх лимита по ОСАГО с его автопредприятия потерпевшему не удалось, потому как автомобиль был передан водителю в аренду, и тем самым, ответственность переложена на него. Теперь потерпевшему придется всю жизнь получать эти 2 миллиона вычетами с официальной зарплаты водителя по 300 рублей в месяц (которые через 10 лет за счет инфляции превратятся в 30 рублей). Чтобы такими темпами покрывать ущерб полностью, ему придется произвести 6667 платежей, то есть платить он должен будет 556 лет.
Может, здесь дострахование на добровольной основе могло бы решить проблему?
Безусловно. Я сам покупаю дострахование ответственности до 20 тысяч долларов лимита.
Но Вы - профессионал, а обычные граждане осознают его пользу?
Так может здесь и стоит задуматься, если дострахование покупает профессионал, он-то и знает, в чем польза этой услуги. Я еще раз повторяю, что для среднего автомобилиста, каждый день находящего где-то деньги на бензин, основные проблемы лежат не в зоне средних убытков, а при ущербе начиная с 10 тысяч долларов. Чрезвычайный ущерб – событие очень маловероятное, поэтому и сумма платежа за дострахование невелика: расширение до 20 тысяч долларов, например, стоит всего лишь 80 долларов.
Означает ли это, что действующий лимит ответственности по ОСАГО должен быть пересмотрен?
К сожалению, когда в 2003 году проектировался и принимался закон об ОСАГО, 120 тысяч рублей лимита – это была примерно стоимость новых «Жигулей» топовой модели. То есть такой лимит на то время совершенно спокойно покрывал 60 % парка страны, и 99 % убытков полностью укладывалось в установленные лимиты. Тогда средств, чтобы компенсировать ущерб, было достаточно, но сегодня сумма лимита по «железу» - это уже только половина стоимости новых «Жигулей», он обесценен вдвое. И ценность ОСАГО как продукта для клиента из-за этого сильно упала: за 5 лет инфляция съела и суммы первоначальных взносов, плюс к этому добавилась 20 % - ная скидка по накопленным бонусам. Вроде бы продукт стал дешевле стоить, но и покрывает потребности в страховой защите он теперь плохо. Отсюда и уменьшающийся интерес к ОСАГО страховщиков, и снижающаяся ценность в глазах автовладельцев, которых он уже не защищает по полной программе. Автовладелец чувствует себя на дороге неуютно с таким полисом – в случае аварии причитающейся компенсации будет явно недостаточно.
То есть законодателю надо было избегать установления показателей ОСАГО в рублевом выражении? Или предусмотреть какие-то механизмы индексации?
Думаю, что не законодателю, а Правительству – надо просто не бояться хотя бы один раз в два года пересматривать тарифы, лимиты и закладывать туда эти инфляционные составляющие.
Как Вы это себе представляете: с регулярностью раз в два года будет проводиться непопулярная мера – удорожание взноса для населения?
У нас дорожает свет, газ, еда. Это все непопулярные меры, но они есть. В то же время растут зарплаты…
Цена на молоко устанавливается не Правительством, ее поднял продавец молока. Тогда почему у нас такой закон, что не страховщик (производитель услуги) поднимает цену ОСАГО, а все ждем Правительство?
Совершенно верно, но что поделать, если на момент принятия закона об ОСАГО надо было хоть как-то строить систему, без которой уже просто нельзя было продолжать работать. Чтобы продукт заработал, начал реально защищать автовладельцев, но в то же время по цене был подъемен для большинства, пришлось создать ее именно в таком виде. И ведь даже тогда была масса возражений, что тариф завышен и лег непосильным дополнительным налогом на автомобилиста. А если сравнить, сколько уплачивается дорожного налога, то ОСАГО, по сравнению с ним, выгладит не так обременительно. К примеру, имея в семье 3 автомобиля, житель Москвы платит 1000 долларов дорожного налога. На этом фоне 3-4 тысячи рублей за полис ОСАГО – не цена.
Как на ситуацию на рынке ОСАГО повлияют новации в закон, в частности, упрощенная система урегулирования?
Упрощенное урегулирование раскроет ворота мошенничеству. Это неправда, что нововведение ускорит разбирательство и уменьшит количество пробок. Если машины врезались, они в любом случае остановились, надо нарисовать понятную схему происшествия (с которой, возможно, потом придется обращаться в суд) и прийти к согласию по размеру убытка. Делать это теперь будут должны простые люди, многие из которых ничего в автомобилях не понимают. Как, предполагается, они будут определять, превышает размер убытка 25 тысяч рублей или нет? Разбитая фара «Супер-ксенон» с линзами стоит 50 тысяч рублей, соответственно, согласившийся на упрощенное урегулирование потерпевший, вторые 25 тысяч будет за нее доплачивать из собственного кармана.
Новая система, к сожалению, дает легальный способ отремонтировать уже битую машину за счет страховщика ОСАГО, нарисовав аварию, что называется, на кухне. Вот профессиональные мошенники этим и будут заниматься. А добропорядочные потерпевшие, которые плохо разбираются в автотранспорте, будут нести необоснованные финансовые потери. И все это приведет к новому витку роста убыточности у страховщиков, тем более что они сегодня практически лишены возможности расследовать данные обстоятельства.
А если предусмотреть, как это предлагают некоторые специалисты, условие обязательного вызова аварийного комиссара для оформления ДТП?
Это еще больше увеличит время на оформление: ждать на месте все равно придется, но одно дело ждать представителя ГАИ - государственной структуры, созданной специально под эти цели, имеющей полномочия и возможности расследовать такие случаи, опыт работы, парк спецавтотранспорта (оплаченного, заметьте, всеми нами - гражданами-налогоплательщиками). И совсем другое дело ждать застрявшего в столичных пробках аваркома, который такими возможностями не обладает. Упрощенное урегулирование, конечно, предоставит страховщикам какие-то дополнительные права законно расследовать обстоятельства ДТП, проводить трассологические экспертизы и т.п. Но фактически это перекладывает затраты на расследование обстоятельств ДТП с ГАИ (на которое, кстати, делаются отчисления нашим РСА) на страховые компании. А материалов с места события при этом у них не будет. Ну что такое схема, нарисованная от руки непрофессионалом? Никто же не возит в машине фотоаппарат, рулетку, чтобы померить расстояния… А вот как раз профессиональные мошенники все это имеют и нарисуют аварию так, что страховщик уже ничего с этим сделать не сможет.
В доказанных случаях работы такого «профессионала» есть возможность заставить возместить его все такие убытки?
Да, в рамках доведенного до суда уголовного дела.
Идут ли компетентные органы на возбуждение таких дел?
Практически нет, потому что дело, скорее всего, до суда не дойдет, а если и дойдет, то будет развалено, потому что не найдется достаточных доказательств. Для доказывания совершенного факта мошенничества нужно, чтобы выплата была фактически произведена, но ведь страховщик, если есть основания, остановит процедуру еще до получения мошенником денег. А раз денег не получил – преступление не совершено.
А просто «наказать рублем», без обращения в органы?
Невозможно, потому что такие меры не предусмотрены в законе, расследование страховщик проводил по своей инициативе. Даже если возмещения затрат на экспертизы и прочее получится добиться в судебном порядке, по затраченным трудовым ресурсам это все равно обойдется дороже, чем та сумма, которая будет получена обратно. Стоимость экспертизы по определению размера ущерба для страховщика в простом случае составляет 1-1,5 тысяч рублей, в более сложных, с выездом, доходит до 5-6 тысяч рублей; продолжительность определения результата – от 1 до 3 дней. Стоимость трассологического исследования может доходить до 15-20 тысяч рублей, а по времени на него может уйти неделя. Согласитесь, далеко не в каждом случае такие затраты целесообразны.
В результате за сомнительное благо - новые принципы урегулирования - к сожалению, заплатят добропорядочные автовладельцы. То же самое сейчас происходит на рынке автокаско: тарифы на автокаско достаточно велики (6-10 % в зависимости от марки) исключительно из-за того, что и за угоны в России очень слабое наказание, и мошенничество в каско на сегодняшний день составляет 30-40 %. В ОСАГО, думаю, процент мошенничества не меньше, просто сложнее (вернее, даже просто некогда) его доказывать, поскольку закон еще более жестко заставляет производить выплату в короткие сроки, не оставляя времени на расследование страховых событий.
Какие последствия принесет рынку введение прямого урегулирования в ОСАГО?
А вот это скорее благо для рынка. Сегодня в добровольном страховании компании конкурируют по двум направлениям: цена и качество (причем качество – это очень комплексное понятие, на субъективную оценку которого потребителем влияют любые незначительные детали, вплоть до того, насколько удобно клиенту было доехать до офиса страховой компании, как быстро его там обслужили и т.п.). ОСАГО вытолкнуло страховщиков из обоих этих направлений: единый тариф установлен законом для всех компаний, поэтому они не могут конкурировать по стоимости, но и по качеству - тоже нельзя, потому что страхователь пойдет за выплатой к другому страховщику.
А как же идея про кросс-продажи, что удовлетворенный урегулированием выгодоприобретатель по ОСАГО в этой же компании захочет застраховаться по КАСКО?
Это осталось сказкой. Ожидаемого взрыва роста классики за счет ОСАГО, в целом, не последовало, а по поводу кросс-продаж потерпевшему по ОСАГО нет вообще ни одного достоверного примера. От урегулирования человек в принципе не может получить удовольствие, это всегда стресс, затраты времени, необходимость разбираться в непонятных документах и т.д., поэтому и деньги той компании, которая это делает, он отдавать не захочет.
Где автомобилисты покупают сегодня ОСАГО и как выбирают (если вообще действительно выбирают) себе страховщика?
Большинство полисов автострахования по новым машинам приобретается в салоне вместе с автомобилем. По подержанным - ОСАГО оформляется в момент покупки (вписывания в ПТС нового владельца). Поэтому львиная доля продаж приходится на автосалоны, МРЭО, ГИБДД и тому подобные точки, где происходит оформление купли-продажи. А на следующий год идет либо пролонгация в той же компании, либо покупка в случайной точке продаж, где удобнее, по пути и т.п.
И велика ли доля «перебежчиков» из компании в компанию?
Процент пролонгации, на мой взгляд, крайне низкий. У нас по компании - не более 60 %.
По-Вашему это мало? Многие компании не дотягивают и до 30 %.
По идее первоначальной редакции закона вообще должна быть почти 100 %-ная пролонгация, но эти условия никто никогда не соблюдал. Основным фактором покупки ОСАГО были и остаются штрафы за езду без полиса, а отнюдь не поиск качественной страховой защиты. Хотя сейчас автоинспекторы уже понемногу перестают спрашивать полисы.
Не скажется ли все это отрицательно на уровне охвата страхованием – ценность полиса для клиента и так обесценилась, так еще и полис на дороге спрашивать перестали?
Думаю, да. Но в то же время, раз ценность упала, то люди покупают, рассуждая так: «за эти деньги – почему бы и не купить, все-таки какая-никакая защита». Уже почти 20 лет жизни в рынке все-таки заставили люди начать считать свои деньги. Но и устрашающие факторы тоже влияют: без ОСАГО нельзя пройти официально техосмотр, нельзя поставить машину на учет, сохраняются штрафы.
Получается, что чем активнее поведение людей на автомобильном рынке (чем чаще они меняют машины), тем лучше развивается страхование?
Да, тем больше люди нуждаются в полисе. Но с другой стороны, это и плохо. Это ведь действие репрессивной функции - их заставляют. А для страховщиков важнее, чтобы люди сами сознательно формировали свои гарантии и свою финансовую ответственность.
И как скоро этого удастся добиться?
К сожалению, наши граждане еще далеки от проявления сознательности. Это касается не только ведения финансовых дел, но и поведения на дорогах, соблюдения правил дорожного движения. В нашей компании был случай, когда еще один водитель КАМАЗа пытался развернуться через 2 сплошные (тогда еще не было предусмотрено лишения прав за это) сначала в одном месте. Там его поймали сотрудники ГАИ, отругали, может, оштрафовали и отпустили. Но развернуться-то ему все равно надо было. Дело было в темное время суток, поэтому он решил, что, проехав пост, где его остановили за первую попытку, он доедет до ложбиночки за бугорком, и вот в ней-то он и развернется так, чтобы сотрудники ГАИ не видели. И чтобы уже точно они его не увидели, он выключил фары и стал выполнять задуманный маневр. А в это время по ложбиночке ехал наш клиент по автокаско на машине Land Cruiser 100 50-й юбилейной серии. Свои впечатления он потом описал так: «Я влетаю на горку (фары светят вверх), начинаю спускаться с горки, фары опускаются, и передо мной в 10 метрах вдруг оказывается стена этого КАМАЗа». К сожалению, люди очень серьезно пострадали. Поскольку клиент был застрахован по каско, проблем с лимитом по железу там не возникло, но как они решали вопрос по жизни и здоровью – я не знаю, там должны были быть серьезные суммы.
Расчет по компенсации вреда жизни и здоровью в нашей стране - вообще отдельная проблема. Особо больших официальных «белых» зарплат у нас практически нет, и доказать, что потерян заработок в реальном размере бывает невозможно. А по правилам ОСАГО лечиться положено не в дорогих клиниках, а по программе ОМС, то есть в государственной больнице.
Оцените состояние рыночной среды, с точки зрения состава участников рынка ОСАГО. Насколько серьезно повлиял уход с рынка ряда компаний на работу РСА и оставшихся на рынке компаниями?
К сожалению, когда компания перестает платить по убыткам и объявляет о своем банкротстве, никаких активов за ней уже нет, максимум - пустые векселя, по которым денег не получить. Даже старые столы и компьютеры, которые реально ничего не стоят, у них «арендованные», также как и помещение, где они находятся. Меняются только вывески. Вот теперь РСА, вынужденный за счет отчислений участников рынка ОСАГО компенсировать потерпевшим их убытки, озаботился судьбой бывшего управленческого состава таких компаний.
А скоро новации по ОСАГО вступят в силу, и тогда в любой момент именно такой страховщик может оказаться контрагентом добросовестной компании по прямому урегулированию…
К сожалению, да. Потому мы и считаем, что нужно более серьезно подходить к допуску страховых компаний на этот рынок, приему в РСА, отслеживанию финансового состояния и формирования резервов, необходимых для выполнения обязательств. За финансами страховщиков должна следить ФССН. Ну а случаи невыполнения обязательств всегда происходят именно в тех условиях, когда не выгодно нормально заниматься страхованием. Контролирующие органы просто обязаны сделать так, чтобы на рынке было бы выгоднее продолжать работать, а не уходить. А для этого нужны реальные страховые тарифы, которые позволяли бы удерживать рынок в стабильном состоянии. Соответственно, на мой взгляд, повышение тарифов неизбежно.
Компании, организации:
