Интервью

ОСАГО – внеплановый ремонт на фоне экономического кризиса Кузовков Вячеслав Анатольевич Начальник управления ОСАГО ЗАО СК «Мегарусс-Д» до 10.03.2011 г.

Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) оказывало огромное стимулирующее воздействие на страховой рынок в предшествующие годы. Какое влияние окажет на развитие рынка ОСАГО финансовый кризис и следует ли ожидать активного ухода игроков с этого рынка? Способствует ли действующая система ОСАГО развитию нормального взаимодействия между страховщиками и автовладельцами? Какие усовершенствования вносятся сегодня в систему нормативно-правового регулирования ОСАГО, а какие еще только предстоит внести? Какую роль играет сегодня Российский Союз Автостраховщиков (РСА)? Дать ответы на эти и другие вопросы мы попросили Начальника Управления ОСАГО страховой компании МЕГАРУСС-Д Вячеслава Кузовкова.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

Вячеслав Анатольевич, согласны ли Вы с утверждением, что, будучи обязательным видом, ОСАГО в условиях кризиса меньше других видов страхования подвержено тенденции к падению сборов?

В целом, это утверждение имеет основания, поскольку даже в условиях кризиса в нашей стране, в силу российского менталитета, все-таки не большое количество автолюбителей пересядет на городской транспорт. Незначительное падение сборов по ОСАГО возможно из-за уменьшения продаж автомобилей, связанного с сокращением кредитования населения.

Как общерыночный курс на снижение издержек ввиду кризиса будет проявляться в ОСАГО? Будет ли снижен уровень комиссионных, других видов затрат, чрезмерно раздутых в предыдущие годы?

Думаю, что страховые компании, которые хотят остаться и развиваться на российском рынке ОСАГО, несомненно, будут стремиться к снижению издержек, в том числе к снижению комиссионных вознаграждений, чрезмерная раздутость которых сегодня и привела к краху некоторые страховые компании. Привлечение клиента в компанию должно быть только за счет повышения уровня сервисных услуг и качества обслуживания.

То есть Вы считаете причиной неплатежеспсособности ряда страховщиков ОСАГО, в первую очередь, завышенные комиссии, а не неадекватно установленные тарифные коэффициенты в отдельных регионах? Каково вообще Ваше мнение по поводу возможности или необходимости повышения тарифов и/или отдельных региональных коэффициентов?

Установленные в свое время тарифы адекватны. Но на данный момент необходимо пересмотреть региональные коэффициенты, которые сразу были рассчитаны неверно, в результате чего убыточность по ОСАГО в некоторых регионах (Сибирский, Уральский) достигла 90%.

Как повлияют на платежеспособность отдельных компаний и на устойчивость всей конструкции ОСАГО самые последние законодательные инициативы (по поводу оплаты УТС и расчета уровня резервного фонда)?

По поводу износа и УТС мое мнение следующее. Страхование не может быть средством наживы или улучшения характеристик застрахованного имущества. Страховщик обязан восстановить поврежденное имущество в состояние, в котором оно находилось перед страхованием. Отмена неоправданных выплат по УТС и выплат без учета износа транспортного средства, безусловно, усилят платежеспособность всех компаний, так как у них останется больше средств на выплаты остальным потерпевшим. К сожалению, расплывчатые формулировки действующих правил ОСАГО дают повод для принятия судебных решений, которые нарушают принцип страхования, но обязательны для выполнения страховыми компаниями. Данные законодательные инициативы призваны внести единообразное понимание трактовки Закона об ОСАГО.

Что касается резервного фонда, думаю, он не пострадает от изменения предельного уровня, зато это существенно облегчит страховым компаниям возможность направлять высвобождающиеся средства на принятие превентивных мер по ОСАГО в наиболее слабых местах компании.

Почему именно сейчас законодатели взялись "ремонтировать" ОСАГО? Может быть, стоило отложить все эти новации на год-другой?

Как говорится, «любая идея должна созреть». С момента введения ОСАГО в России прошло 5 лет. Откладывать далее уже нельзя. Все видят, что убыточность ОСАГО, особенно в дальних регионах РФ, перешла критический уровень 77%. А ведь на подходе еще введение прямого урегулирования и европейского протокола (упрощенного урегулирования при ДТП без вызова сотрудника ГИБДД), в связи с чем расходы, как показывает европейская практика, вырастут еще на 15-20%. И вся ситуация еще усугубляется наступившим кризисом. Кроме того, с 01.01.2009 г. вступает в силу международная система «зеленая карта» и возможный обвал ОСАГО (если ничего не делать) крайне негативно скажется и на этом.

А какие еще изменения, которые на Ваш взгляд, нужно было бы внести в систему правового регулирования ОСАГО еще вчера, несправедливо обойдены вниманием законодателей и почему?

Исходя из опыта, могу сказать, что в законе об ОСАГО необходимо ужесточить ответственность страхователя. В сегодняшней трактовке закона существует достаточно уловок, которые дают почву для развития мошенничества, от чего страдают не только страховщики, но и добросовестные страхователи. Страховые компании вынуждены тщательно проверять все страховые случаи, что, неизменно, приводит к задержке выплат.

Оказались ли страховые компании готовы к заметному росту криминала в автостраховании, нарастание которого в связи с кризисом прогнозируется экспертами? Чувствуются ли результаты совместной борьбы с мошенниками в ОСАГО?

Страховые компании постоянно наблюдают роста криминала в автостраховании. Особенно это будет заметно в связи с практикой упрощенного урегулирования. Службы безопасности компаний готовятся к этому, многие наладили контакты между собой. К сожалению, необходимой для эффективной борьбы с криминалом единой базы данных до сих пор не создано. На базе РСА создана база «Спектр», которая охватывает данные ряда компаний по ДТП и мошенникам и иногда позволяет выявлять их, но полномасштабно она так и не функционирует. Понимание необходимости консолидации сил в борьбе с мошенничеством у всех страховых компаний есть, уверен что, введение упрощенного урегулирования должно ускорить этот процесс. РСА, со своей стороны, формирует списки недобросовестных руководителей, брокеров, агентов, что также будет препятствовать мошенничествам «изнутри» страховых компаний.

Что Вы думаете по поводу нашумевшего «списка 17», где были проименованы страховщики ОСАГО, не исполнившие свои обязательства перед потерпевшими?

Автор «черного списка», моментально растиражированного в СМИ, на наш взгляд, оказал «медвежью услугу» страхователям, а также всему страховому рынку. Появление подобных списков только расшатывает рынок, сея панику среди непросвещенных в данном вопросе потребителей. По данным из авторитетных источников РСА никаких списков в средства массовой информации не предоставлялось.

Что будет с портфелями уходящих с рынка ОСАГО компаний?

Цивилизованно уходящие компании будут передавать свои портфели в поглощающие их структуры и/или «дружественные» компании, которые будут в дальнейшем нести ответственность за них по убыткам и пролонгациям. К сожалению, пока практика показывает, что уходы компаний, в подавляющем большинстве, нецивилизованные.

Как в этих условиях можно оценить роль РСА на рынке ОСАГО на современном этапе и в обозримом будущем? Хватит ли у РСА средств для урегулирования всех страховых случаев по полисам компаний-банкротов?

РСА сегодня осуществляет выплаты потерпевшим в ДТП, виновник которых имел договор страхования ОСАГО с компаниями, признанным банкротами или потерявшими лицензию. Доказательством наличия обязательств «ушедшей» компании может служить, либо копия полиса виновника, либо журнал заключенных договоров компании, переданный в РСА (который при «нецивилизованном» уходе компании не передается). Средств РСА должно хватать всегда, так как если отчислений в РСА в размере 3% от собранных компаниями страховых премий по ОСАГО не будет хватать, то отчисления с оставшихся на рынке ОСАГО страховых компаний в РСА будут увеличены на необходимый размер. Но тогда это приведет к дополнительным «непредвиденным» расходам действующих страховых компаний.

В первом квартале наступающего года нас ждет такое неоднозначное событие, как введение прямого урегулирования страховых событий по ОСАГО. Вы считаете это своевременным шагом в условиях кризиса?

Сегодня, на мой взгляд, страховой рынок в России не готов к введению прямого урегулирования, решение этого вопроса необходимо перенести хотя бы на год. В течение этого времени должен быть создан единый расчетный центр, единая методика оценки ущерба. Нужно некоторое время, особенно в кризисный момент, чтобы страховые компании реально оценили свои перспективы на рынке.