Рынок страхования жизни демонстрирует четкую тенденцию к восстановлению объемов после кризисного падения. Но готово ли сегодня страховое сообщество предпринимать действия по активному развитию своих проектов в области страхования жизни и способствует ли этому ситуация в сфере государственного регулирования данного сектора? На вопросы о настоящем и будущем страхования жизни в России отвечает Наталья Чумак, Президент «НСГ Страхование жизни».
Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)
Наталья Михайловна, как бы Вы охарактеризовали современную ситуацию на рынке страхования жизни? Какие наблюдаются тенденции?
Можно сказать, что рынок страхования жизни в России медленно, но уверенно стабилизируется, и есть все предпосылки к успешному развитию в будущем. Повышению уровня стабильности и надежности компаний способствуют как естественные факторы (в результате конкурентной борьбы на рынке остаются сильнейшие), так и ужесточение нормативного регулирования на рынке страхования жизни. Рынок страхования жизни на данный момент стал более консолидирован. Сейчас происходит жесткий отсев недобросовестных страховщиков, что в целом делает рынок стабильнее и благоприятнее для развития честных его участников.
Как Вы думаете, сколько игроков останется на рынке страхования жизни после вступления в силу новых норм по размеру уставного капитала?
Одно могу сказать определенно: останется гораздо больше игроков, чем уйдет. Наблюдаемое сейчас сокращение числа страховщиков на рынке, происходит, в значительной мере, путем объединения между собой мелких и средних компаний, этот процесс может затронуть и лайф-сектор. Точное количество компаний страхования жизни к началу 2012 года сейчас никто не назовет. Да и зачем? Сильные, давно зарекомендовавшие себя компании, безусловно, останутся на рынке. Важнее другое - чтобы все действия в процессе передачи портфелей, слияния компаний и т.п. были продуманными и цивилизованными. Ни один клиент не должен пострадать в случае смены страховщика.
Как бы Вы могли прокомментировать тот факт, что в последнее время некоторые международные страховщики жизни приняли решение о закрытии своих российских подразделений?
Воздержалась бы от столь резких высказываний. На данный момент страховых компаний, созданных с участием иностранного капитала, на российском рынке осталось гораздо больше, чем ушло за последний год. Начало 2010 года ознаменовалось сменой названий несколькими компаниями, при этом номера и перечень лицензий не изменились. Ушли с рынка две крупные страховые компании «ING Group» и «Фортис», а десятки других продолжают работать.
Подобная реакция вполне предсказуема и, на мой взгляд, объясняется в основном стратегическими просчетами в принятии управленческих решений. Прежде всего, это связано с ошибочной расстановкой приоритетов, без учета российского менталитета - как при формировании административного штата компании, так и в работе с клиентами.
Означает ли это, что предложения российских игроков на данном этапе развития рынка все-таки более конкурентоспособны, чем западных?
Сам факт успешной работы российских страховщиков свидетельствует об актуальности и высоком качестве предлагаемых ими услуг по страхованию жизни, о привлекательности заключаемых ими договоров для клиентов. Например, в компании страхования ООО «НСГ Страхование жизни» применяется минимальный перечень ограничений при приеме на страхование, возможность устанавливать оптимальные сроки договоров страхования жизни, гарантируется определенный минимум инвестиционного дохода, допускается беспроцентная рассрочка по оплате страховых взносов и др. Большинство западных страховых компаний относятся к установлению условий очень жестко, формализовано, и столь же гибкого отношения к нуждам российских потребителей, как отечественные страховщики, предложить не готовы.
Вступление в ВТО временно отложено, но не отменено. Как Вы думаете, что будет с рынком страхования жизни, если на него будут допущены прямые филиалы иностранных страховщиков?
Думаю, преждевременно говорить об открытии филиалов иностранных страховщиков до подписания соответствующих межгосударственных договоренностей. Кардинальных изменений ожидать не стоит, так как иностранные страховщики уже заняли свою нишу на российском рынке страхования. Изменение собственников вообще не должно влиять на стабильность ситуации на рынке страхования и исполнение обязательств перед клиентами.
Какие изменения внес финансовый кризис в продуктовую линейку по страхованию жизни? Породил ли кризис какие-то новые лайф-продукты, а может, сделал более популярными какие из старых? А какие продукты, наоборот, из-за кризиса потеряли свою актуальность?
Специфика продуктов страхования жизни заключается в том, что их цель – это защита жизни и здоровья клиента. Если рассматривать кризис как фактор, оказавший в силу создания стрессовой ситуации воздействие на самочувствие человека, вызвавшее временную нетрудоспособность, в этом случае возрастает актуальность программ страхования от несчастного случая и болезней (включающих эти риски).
Кризис как экономическое явление показал актуальность долгосрочных договоров страхования жизни и, надо заметить, не оказал влияния на способность страховой компании отвечать по своим обязательствам. Думаю, для добросовестных страховщиков, ведущих грамотную инвестиционную политику, нынешняя ситуация, наоборот, послужит хорошим подспорьем в увеличении клиентской базы.
В конце 2008 и начале 2009 годов по рынку прокатилась волна расторжений частными лицами многолетних договоров по страхования жизни, номинированных в валюте. Справились ли сегодня страховщики с последствиями этого всплеска расторжений? Какие изменения в своих условиях страхования предусмотрели страховщики против подобных вещей на будущее?
Мы у себя в компании максимально сократили зависимость клиентов от изменения курса валюты, предложив в 2008 году дополнительное соглашение к договору страхования жизни «Stop Loss» – выбор оптимального курса, а в 2009 году – «Fixed» – фиксирование курса до окончания срока страхования. Эти своевременные меры помогли нам избежать большого количества расторжений договоров страхования жизни.
Насколько сильно уменьшился сектор корпоративного страхования жизни, с учетом общей тенденции к экономии расходов предприятий на соцпакет в 2009 году?
Ну как «обвальная» тенденция это уже, в общем-то, в прошлом. По данным ФССН за первый квартал 2010 года количество действующих договоров страхования жизни с юридическими лицами сократилось всего на 8%. И думаю, в дальнейшем ситуация будет только улучшаться. Факторы, оказывающие влияние на корпоративное страхование, в основном, касаются сокращения затрат на социальное обеспечение (сокращение штата, сокращение количества сотрудников включаемых в договор страхования, уменьшение страховых сумм по договорам личного страхования).
Когда масштабы рынка корпоративного страхования жизни будут восстановлены на докризисном уровне?
Говоря о восстановлении и последующем росте рынка корпоративного страхования, необходимо учитывать и участие государства в стимулировании работодателя. В настоящее время взносы по договорам страхования жизни разрешено относить на себестоимость в размере 12% от фонда оплаты труда. Есть уверенность, что после увеличения квоты, работодатель будет более заинтересован в обеспечении своих сотрудников страховой защитой.
Каково сегодня соотношение каналов продаж страхования жизни?
Наиболее востребован страховщиками жизни канал агентских продаж. Правда, компании страхования жизни сейчас нередко развивают агентские сети не всегда цивилизованными методами, руководствуясь своим собственным представлением о сути и содержании конкурентной борьбы. Но надеемся, что это временная «болезнь роста» и по мере стабилизации и развития рынка все войдет в норму.
Вынудил ли кризис внести какие-то изменения в систему рекрутинга и обучения агентов по страхованию жизни?
Как и раньше, поиску и обучению агентов уделяется особое внимание, посколькуо представители компании на местах – это лицо страховщика. Понимая это, мы регулярно проводим занятия, посвященные как самому предмету страхования жизни, его истории и развитию, так и вопросам компетентного представления интересов страховой компании и организации деятельности агентской сети.
Работа агента по страхованию жизни предполагает активную жизненную позицию, желание и умение общаться с людьми, тягу к познанию и самосовершенствованию. Надеяться на то, что люди, обладающие вышеперечисленными качествами, вот так вдруг, в большом количестве придут работать агентами, мне кажется, было бы несколько наивно. И прогнозы тех страховщиков, которые рассчитывали, что после кризисных сокращений персонала, хорошие кадры из других отраслей экономики сами массово придут в страхование жизни – абсолютно не оправдались. Однако мы постоянно ищем таких людей, и очень рады, когда они сами приходят к нашим представителям с целью начать сотрудничество.
Сегодня ряд компаний заявили об изменении оргструктуры с целью сокращения расходов: лицензия по страхованию жизни остается формально принадлежащей отдельной компании, но в реальности персонал, офисы, агентская сеть и прочее используется как единая – универсального страховщика. Оправдан ли подобный подход?
Других судить не берусь. Что же касается нашей компании, то за 12 лет работы на рынке страхования жизни мы убедились на собственном опыте в необходимости самостоятельного существования компании и продающей сети по этому виду страхования. Было очень правильным и важным решение Министерства финансов РФ о разделении резервов на «жизнь» и «не жизнь», так работает большинство зарубежных рынков. Также, по моему мнению, нельзя объединять каналы продаж и обслуживание договоров – может, универсальному страхованию и нужны сейчас дополнительные опытные лайф-агенты, но на пользу самой «жизни» это не пойдет точно.
Каков Ваш прогноз развития ситуации на рынке страхования жизни в ближайшие годы?
Как и в прошедшие, так и в последующие годы лучшие позиции останутся за теми страховщики, которые продолжают упорно работать: создавать новые продукты страхования, предоставлять клиентам качественные услуги, развивать представительства в регионах России, а , возможно, и за рубежом. Во всяком случае, для себя мы ставим именно такие ориентиры.
Компании, организации:
