Интервью

Национальное бюро «Зеленой карты»: 2 года успешной работы Разуван Сергей Иванович Исполнительный директор бюро «Зеленая карта» Российского Союза Автостраховщиков (РСА)

С 1 января 2009 года Российский Союз Автостраховщиков (РСА) работает как российское национальное бюро системы «Зеленая карта». В этом качестве РСА занимается установление правил профессиональной деятельности российских страховщиков и страховых тарифов в рамках системы, обеспечивает гарантирование обязательств страховщиков-членов Бюро, определяет перестраховочные программы по рискам, застрахованным по «Зеленой карте», ведет прием, учет и урегулирования требований о выплатах иностранным водителям на территории Российской Федерации. О первых итогах работы РСА в системе «Зеленой карты» читателям портала «Страхование сегодня» рассказывает руководитель направления Сергей Разуван.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня»

Сергей Иванович, как Вы оцениваете итоги работы РСА по «Зеленой карте» за прошедший период? Какова статистика данного направления, какие показатели были достигнуты?

За 2 года работы в системе российскими страховщиками, входящими в бюро «Зеленая карта», продано более 2-х миллионов «Зеленых карт». По ним урегулировано свыше 1990 страховых случаев за рубежом из 4631 зарегистрированных (данные по состоянию на начало декабря).

Основное количество ДТП приходится на Белоруссию (883), Украину (780), Финляндию (635), Польшу (562) и Германию (509). При этом по вине российских водителей произошло 3 220 ДТП, по вине иных участников – 890, по остальным случая вина пока не определена.

В России урегулировано 2330 из произошедших более 5700 ДТП, большинство из них - по вине белорусских, украинских и прибалтийских водителей, четвертое место по аварийности делят Молдавия и Польша.

Понятно, эти цифры отражают не дисциплинированность тех или иных водителей, а скорее географию транспортных потоков. Кто больше ездит, тот больше и совершает ДТП.

Как Вы оцениваете динамику таких показателей, как число страховщиков-членов РСА, продававших «Зеленую карту», их сборов, выплат, убыточности?

Появление на рынке страхования «Зеленая карта» новых страховщиков зависит от активности непосредственного руководства компаний. Вступление в бюро «Зеленая карта» означает не только возможность продавать «Зеленые карты», но и появление серьезных обязательств, в том числе финансовых – так, входной билет обошелся членам бюро примерно в 2 миллиона евро. При этом устанавливаются отдельные и более жесткие требования к организации бизнес-процессов, методике урегулирования, требования к продвижению услуг, особые условия устанавливаются даже в отношении сотрудников уполномоченного подразделения. Потому решение руководства компании о подаче запроса на включение в Перечень членов бюро требует тщательного взвешивания всех «за» и «против».

В отношении динамики продаж также сложно предугадать вероятные колебания. В 2009 году было продано более 1 миллиона «Зеленых карт», в 2010 году этот показатель превзойден, однако прогнозировать дальнейшее развитие сложно, так как повышение показателей этого года связано с тем, что на этапе вступления России в систему «Зеленая карта» на рынке продавалось большое количество иностранных «Зеленых карт», что удовлетворяло часть спроса на данный вид страхования. В 2010 году российские автомобилисты приобретали преимущественно российские «Зеленые карты».

Кроме того, рынок «Зеленой карты», как никакой другой, оказался чувствителен к кризису: меняется достаток страхователей, а значит – и их склонность к путешествиям. Этим рынок «Зеленой карты» отличается от рынка ОСАГО - полис ОСАГО купить придется в любом случае. В кризис россияне либо отказываются вовсе от поездок за границу на собственном автотранспорте, либо сокращают время пребывания за рубежом. Потому существенно возросли продажи более дешевых «Зеленых карт» с коротким сроком действия – на 15 дней и 1 месяц. В отношении грузовиков мы наблюдаем схожую тенденцию – владельцы фирм стремятся минимизировать издержки.

По убыточности о конкретных итогах и прогнозах также говорить рано. На сегодняшний день у нас нет данных о резервах примерно по тысяче убытков за 2009 год и по аналогичному количеству убытков за 2010 год, при этом по состоянию на 01.10.2010 действует около 12 000 договоров, заключенных в 2009 году, по которым также могут быть заявлены убытки. Также мы сталкиваемся с еще одной проблемой: во многих странах покрытие по жизни и здоровью безлимитное, поэтому выплаты могут урегулироваться достаточно продолжительное время – и 10, и 20 лет, так что сразу определить, чем обернется обычное ДТП, практически невозможно.

Есть ли за последние два года примеры крупных убытков в странах с нелимитированным покрытием, по которым виновником был автовладелец с российской «Зеленой картой», и если да, то как они урегулировались?

2010 год оказался значительно более «щедрым» в отношении ДТП с причинением вреда жизни и здоровью, чем предыдущие. Самый крупный убыток произошел как раз в стране с безлимитным покрытием – Финляндии. В настоящий момент уже выплачено почти 200 000 евро, а в случае, если потерпевший будет признан полностью нетрудоспособным, страховщику виновника ДТП по «Зеленой карте» придется выплачивать каждый год около 100 000 евро – до тех пор, пока потерпевший не восстановится или не умрет.

Кроме того, было несколько ДТП с крупным имущественным ущербом. Так, например, в Испании российский грузовик повредил несколько жилых домов и телефонную подстанцию, предварительный размер ущерба – 200 000 евро, мы ожидаем увеличения резерва – владельцы домов намерены истребовать компенсацию за поврежденное имущество в судебном порядке. В результате двух других ДТП (Финляндия, Норвегия) серьезно пострадали иностранные грузовики, по одному уже выплачено 90 000 евро, по другому на аналогичную сумму выставлен резерв.

Как Вы прокомментируете периодически поступающие сигналы от неудовлетворенных российских автовладельцев-страхователей, попавших за рубежом в ДТП по вине иностранных водителей? Почему они до сих пор сталкиваются там со сложностями при получении возмещения?

«Зеленая карта» как система действует только односторонне, защищая граждан страны от иностранных автомобилистов, а не наоборот. Это, безусловно, очень важная функция и она реализуется безукоризненно. В этом году произошел ряд ДТП, в которых наши водители причинили серьезный ущерб, по некоторым случаям – до 200 000 евро. Если бы не было «Зеленой карты», российскому водителю пришлось бы возмещать данный ущерб самостоятельно, что очевидно финансово непосильно, и здесь на выручку приходят страховщики. Когда же наш водитель - пострадавшая сторона - начинаются проблемы, так как здесь система не работает.

Нам известны случаи, например, когда во Франции российскому потерпевшему, обратившемуся во французскую страховую компанию виновника, компания отказала в рассмотрении претензии и рекомендовала обратиться к своему страховщику - согласно нормам, которые действуют во Франции. При этом у нас в единичных случаях у водителей есть зарубежный полис автокаско, а страховщик по «Зеленой карте» не имеет никаких правовых оснований выплачивать в таких случаях и предъявлять суброгацию. Так возникает замкнутый круг.

В несколько лучшую ситуацию попадает иностранец-потерпевший в России, им проще – большинство из них въезжает в Россию с полисом каско, что позволяет вернуться на родину и там отремонтировать транспортное средство за счет собственной страховой компании. Зато проблемы затем возникают уже у самих иностранных компаний, которые не могут получить с российских страховщиков возмещение понесенных ими расходов в порядке суброгации. Причиной тому и отсутствие необходимых документов (так как в рамках ЕС требования к оформлению ДТП менее жесткие), и проблемы валютного законодательства.

А как данная система работает в странах Евросоюза?

В странах ЕС система работает, можно сказать, в обе стороны - в рамках IV Европейской автодирективы.

Ее суть заключается в том, что водитель-европеец, попав в ДТП в иной европейской стране, имеет правовую и инфраструктурную возможность вернуться к себе домой и решить вопрос о возмещении ущерба со своей страховой компанией по каско или представителем иностранного страховщика в собственной стране. Дело в том, что по директиве все страховщики стран ЕС должны в каждой из этих стран иметь своего представителя по урегулированию.

Возможно ли и нам тоже прийти к цивилизованному решению подобных возникающих проблем? И если да, что для этого нужно сделать?

В принципе, решений данной проблемы возможно, но для этого было бы необходимо заключать соглашения между заинтересованными страховщиками – как российскими, так и иностранными – по упрощенному порядку документооборота, унификации требований для производства выплаты, по порядку взаиморасчетов.

Далеко не у всех иностранных страховых организаций есть в России представители по урегулированию. Поэтому очевидна необходимость участия национальных бюро «Зеленая карта» в подобных взаимоотношениях. При этом неизбежно возникнут вопросы, связанные с налоговым и валютным регулированием.

Но по нашему мнению, главное – воля и действия заинтересованных сторон. Во всяком случае, поддержку этому процессу, вне всякого сомнения, окажет Совет Бюро «Зеленая карта», новый Президент которого М.Вихтовский включил эти вопросы в число приоритетных в программу своего президентства.

Влияют ли на состояние дел по «Зеленой карте» проблемы внутрироссийского ОСАГО, в том числе банкротства некоторых автостраховщиков?

Банкротство страховщиков ОСАГО не может затронуть систему «Зеленая карта», так как у нас есть свой гарантийный фонд (Фонд текущих обязательств, ФТО), формируемый страховыми организациями – членами бюро «Зеленая карта» (взнос в ФТО является одним из условий вступления в бюро). В случае если страховая компания выйдет из бюро, причем неважно, в результате банкротства или по иным основаниям, то выплаты иностранным представителям по урегулированию по картам данной компании будут производиться из ФТО. С этой стороны мы защищены. Кроме того, средства ФТО обособлены от средств РСА, так что даже в случае теоретического оскудения средств РСА, содержащихся в фонде компенсационных выплат, на нас это не повлияет.

Одно время озвучивались идеи создания «промежуточных» полисов (более дешевых) для выезда водителей в ближнее зарубежье - «Белая карта» с Казахстаном и т.п. Ведет ли сейчас РСА подобные разработки? Если от идеи отказались, то почему?

Проект «Белая карта» был инициирован нашими партнерами по ЕврАзЭс. Однако до его реализации дело не дошло, поскольку любая международная система страхования – прежде всего, проект дорогостоящий. Выше я уже озвучивал стоимость входного билета по «Зеленой карте» - думается, что введение «белой карты» потребовало бы не меньших затрат. При этом рентабельность таких вложений крайне сомнительна, так как интенсивность автомобильных потоков на восточных маршрутах на порядок меньше, чем в странах, покрываемых «Зеленой картой». В этой конструкции реализация дешевых полисов невозможна экономически, а дорогостоящий продукт не будет востребован.

Как решается проблема различий в законодательстве об автостраховании разных стран-участниц системы «Зеленая карта»?

Этот вопрос решается очень просто благодаря фундаментальному принципу системы – урегулирование производится в соответствии с законодательством страны ДТП. Таким образом, потерпевшие от держателей иностранных «Зеленых карт» будут получать возмещение в соответствии с процедурами и лимитами, установленными законодательством данной страны. При этом если потерпевший не является гражданином или не проживает постоянно в данной стране (например, путешествует), то здесь он может выбрать (опять же насколько это позволяют правила ОСАГО страны происшествия) – обращаться ли ему в бюро страны, в страховую компанию виновника или к виновнику напрямую. Однако в этих случаях на помощь гражданину Евросоюза всегда приходит 4-я Директива.

Какие плановые показатели и ориентиры предусмотрены на ближайший год, три, пять? Как планируется развивать работу российского бюро?

Конкретных показателей по вышеупомянутым причинам мы не планируем, однако есть ряд целей, которые хотелось бы достигнуть. Это дальнейшее совершенствование наших правил профессиональной деятельности с учетом складывающейся конкретной практики, внесение изменений в законодательство об ОСАГО, улучшение показателей финансовой устойчивости и повышение качества предоставления услуг потребителям. Мы стремимся (и требуем этого от наших страховщиков) к безукоризненному выполнению правил и требований системы с тем, чтобы добиться сокращения транзитного членства в системе с 10-ти до 5-ти лет.