Страховые новости

Вмененное страхование имеет сильные перспективы развития в РФ и может стать достойной альтернативой как добровольному, так и обязательному страхованию, заявил агентству «Интерфакс-АФИ» заместитель председателя правления компании «СОГАЗ» Николай Галушин.

«Разработка этого направления развития в страховании могло бы стать одной из стратегических задач на ближайший период», - сказал он.

«По новым видам страхования - таким как ответственность рестораторов, страхование государственного имущества, передаваемого в аренду, многим другим - рынок может и должен развиваться по принципам вмененного страхования», - считает он.

Однако российское законодательство в нынешней конструкции по существу не включает конструкции «вмененного страхования», не описывает его принципов.
По словам Н.Галушина, добровольное страхование имеет массу преимуществ, но медленно развивается в России из за недостаточной мотивации страхователей, из за отсутствия традиции страховать свои риски.

«Последовательное введение все новых и новых обязательных видов страхования имеет свои минусы и приводит к росту напряженности в обществе», - считает страховщик.

«Принятие в последние годы нескольких законов об обязательном страховании, дискуссии по поводу введения дополнительных обязательных видов страхования, которые могут распространяться на граждан (например, страхование имущества от пожаров или стихийных бедствий, страхование ответственности при пожарах) не находят в среде бизнеса поддержки», - заявил Н.Галушин.

Он добавил, что «запуск новых обязательных законов проходит по единому сценарию, в котором есть место недовольство тарифами, сетования, что бизнесу будет нанесен удар, что регрессные требования ударят по страхователям, есть место опасениям, что страховщики всегда найдут возможность не платить».
С затруднениями в свою очередь сталкиваются и страховщики при исполнении обязательных законов. Сложности вызваны в первую очередь публичным характером договора страхования.

Свободный выбор страхователя и свободные тарифы

«Нормы Гражданского кодекса лишают страховщика возможности расторгнуть договор страхования», - напомнил Н.Галушин. По его мнению, селекция рисков как функция контроля за их качеством в данном случае не работает.

Выход из ситуации он видит в формализации термина и введении в юридическую практику такой категории, как «вмененное страхование».

В этой модели взаимоотношений страхователь обязан застраховать свои определенные законом риски, а страховщик не обязан заключать такой договор, если риски слишком высоки. Тогда в поисках страховщика страхователь сам начинает задумываться о том, лучше ли ему переплатить премию или предпринять какие-то действия по снижению рисков, что повлияет на снижение тарифа.

«В таком случае сохраняется возможность влиять ценой на качество риска», - убежден Н.Галушин.

Кроме того, вмененное страхование убирает раздражение в обществе, вызванное принудительным тарифным регулированием, уровень стоимости страхования определяет сам рынок. Правда, в этой модели не будет такого механизма защиты страхователей, как солидарная финансовая ответственность участников профобъединений.

Выплаты из гарантийных фондов союзов вмененными видами не предусмотрены. А значит, исчезает обязанность страховщиков объединяться в союзы и в обязательном порядке за счет отчислений формировать такие фонды выплат за банкротов. Также становится излишним в этой модели обязательное перестрахование в одном пуле, которое вызывает резкие возражения как со стороны ряда участников страхования, так и со стороны Федеральной антимонопольной службы РФ.

«Отсутствие фиксированных тарифов при вмененном страховании снимает напряженное отношение бизнеса к проблеме якобы «завышенных» тарифов», которая характерна для страхования обязательного. Тарифы устанавливаются рынком», - подчеркнул представитель СГ «СОГАЗ».

Проблема возможного банкротства компании, в которой клиент предпочел купить полис, дисциплинирует страхователя на этапе выбора страховщика, поскольку неплатежеспособность компании не сможет быть компенсирована выплатами из гарантийных фондов объединения страховщиков. Такие объединения и фонды создаются только в сегментах обязательного страхования.

Экспериментировать с оглядкой

Вместе с тем Н.Галушин считает ошибкой уже сегодня «инициировать переход на вмененное страхование по основным социально значимым обязательным видам».

«Конкуренция страховщиков при «снисходительном порядке» доступа на рынок, в том числе конкуренция недобросовестная, приведут к тому, что произойдет обрушение всей системы. Компании в борьбе за клиентов начнут необоснованно снижать стоимость страхования, что приведет к печальному переделу рынка. Его следствием окажется расклад, при котором крупные компании и компании, ориентированные на выплату страхового возмещения, будут покидать рынок, оставляя его недобросовестным игрокам, которые за ценой не постоят, поскольку и платить возмещений не собираются», - отметил он.

«В результате на рынке будут доминировать (и быстро его покидать) компании-однодневки. Платы по их обязательствам из гарантийных фондов быстро их истощат, - добавил Н.Галушин. - Тогда потребуется вмешательство государства, которое вводило обязательное страхование законом. Естественно, параллельно будут нарастать недоверие к страховым компаниям, снизится доверие в целом к страхованию».

В поисках выхода из тупика неплатежей, устроенного легкомысленными и недобросовестными компаниями, государство может решиться на передачу всех прав на обязательные виды страхования новому государственному страховщику. При таком развитии событий возникнет особая монополия на страховом рынке, что не соответствует принятой в международном сообществе концепции развитого цивилизованного финансового рынка. (Пример госмонополии на рынке ОСАГО известен российским специалистам на примере Белоруссии - прим. ИФ-АФИ).

«Полностью отказаться от всех инструментов контроля за участниками рынка со стороны профессиональных объединений и от установленных тарифов категорически нельзя», - убежден представитель «СОГАЗа».

Источник: Интерфакс, 12 октября 2012 г.

Версия для печати 

RSS-канал

В материале упоминаются: Компании, организации: СОГАЗ 9655 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5853 Персоны: Галушин Николай Владимирович

Установите трансляцию новостей на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции новостей»