Мнения

Ситуацию на туристском рынке для страховщиков на момент принятия изменений в закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" назвать беспроблемной, конечно, было нельзя. Поскольку этот рынок всегда был сложным для страховщиков как с точки зрения страховых тарифов, которые на нем применялись, так и доходности страхового бизнеса в этой отрасли. Многие страховые продукты получали и по-прежнему получают либо ограниченное применение (как страхование от невыезда), либо продаются с очень большим трудом, как, например, специальные полисы страхования для тех, кто занимается туризмом с активными способами передвижения и повышенными рисками. Такую ситуацию необходимо было поменять. Однако наиболее полно увидеть все изменения в отрасли, которые должен определить обновленный закон, позволит лишь правоприменительная практика и хозяйственная деятельность страховщиков и туроператоров.

В данный момент нас беспокоит то, что в законе многие формулировки недостаточно точны и оставляют большой простор для толкований. Размытость и возникающие противоречия существенно осложнят создание подзаконной базы. Например, в положениях статьи 17 принятого закона есть ряд прямых противоречий, связанных с периодом действия банковской гарантии и договора страхования. Статья 17.5. определяет, что «письменное требование туриста о выплате возмещения должно быть предъявлено страховщику или гаранту в течение срока действия финансового обеспечения». Однако статьей 17.6 установлено, что «требование о выплате страхового возмещения должно быть предъявлено туристом страховщику в течение срока исковой давности, установленного законодательством РФ».

Также формулировка страхового случая (статья 17.5) о том, что «неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло в течение срока действия договора страхования ответственности», противоречит положению статьи 17.3. о том, что «требование о выплате возмещения может быть предъявлено туристом страховщику или гаранту по основаниям, возникшим как в течение срока действия финансового обеспечения, так и до начала срока действия финансового обеспечения».

Статья 17.6 нового закона впрямую противоречит Гражданскому кодексу РФ. В ней говорится, что «Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику по договору страхования ответственности туроператора, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора». А в соответствии со статьей 963 Гражданского Кодекса «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица». Каким образом будут разрешены эти нестыковки и разработаны подзаконные акты, позволяющие применить закон на практике, остается непонятным.

Я опасаюсь, что развитие ситуации в страховании туриндустрии пойдет по самому худшему сценарию, то есть формирование нормативной базы будет происходить в условиях цейтнота. Причиной для беспокойства стало то, что финансовые гарантии должны начать действовать с 1 июня, а договорная кампания между операторами и агентствами посредниками, которая должна строиться с учетом данных гарантий, пока не началась. Сегодня можно наблюдать то, о чем мы предупреждали до принятия закона – большинство страховых компаний на данный момент не готовы выработать правила страхования ответственности туроператоров и объявить о своих тарифах. Пока, насколько нам известно, ни один туроператор не получил страховой полис. Страховщики ждут типовых правил страхования ответственности туроператоров и типового договора, которые разрабатывает специально созданная рабочая группа Всероссийского союза страховщиков.

Конечно, к туроператорам, специализирующимся по различным видам туризма, интерес у страховых компаний разный. Наиболее интересны в этом отношении компании, которые работают на выезд, поскольку здесь самым ходовым страховым продуктом является медицинская страховка. Этот продукт, по-видимому, будет способствовать активизации интереса страховщиков к страхованию ответственности таких операторов.

Что касается тех, кто работает в области внутреннего туризма, то операторов, специализирующихся исключительно на этих услугах, у нас очень мало. Компании, реализующие путевки в российские санатории и курортные гостиницы, де-факто выступают в качестве турагентов. Наличие системы ОМС не стимулирует интерес страховых компаний к этому сегменту, и они вряд ли будут предлагать страховать медицинские расходы внутренних туристов. В этом виде туризма рисков значительно меньше, поскольку тут менее распространены чартерные перевозки и реже случается замена отелей. Может сложиться парадоксальная ситуация – при значительно меньших рисках на рынке внутреннего туризма страхование ответственности туроператоров может оказаться более дорогим, чем на выезд, поскольку у операторов выездного туризма страхование ответственности в большей степени носит клиринговый характер по отношению к страхованию медицинских расходов. В случае же с внутренним туризмом такой связки не просматривается.

Крайне непонятная ситуация складывается у туроператоров, специализирующихся на въездном туризме. Наши страховые компании вообще не могут страховать иностранных граждан. Потребительские права интуристов гарантированы направляющим их туроператором и их партнером в лице иностранного банка или иностранной страховой компании. Какую ответственность должны нести по отношению к ним наши туроператоры и каким образом ее страховать?
На данный момент проблем в страховании туроператоров остается очень много. Тем не менее, определенные изменения на рынке туриндустрии, без сомнения, произойдут. Принятие закона простимулирует некоторый передел рынка. В большей степени этот передел произойдет в пользу тех, кто предложит более выгодные условия страхования ответственности. Особенно это касается туроператоров второго и третьего эшелонов, которые могут пойти по пути формирования соответствующих пулов для страхования своей ответственности по более выгодному тарифу. Этот вид страхования позволит появиться также новым игрокам на страховом рынке туриндустрии. Мы уже увидели новые имена страховщиков, которые заявляют о желании активно работать по ответственности, медицинским расходам и другим видам страхования. Тем не менее, я уверен, что такое перераспределение не станет глобальным переделом рынка страхования туристских услуг. Нынешние основные страховщики вряд ли окажутся за бортом, если, конечно, для этого не будет использован административный ресурс.

В законе «Об основах туристской деятельности» содержится ряд юридически сложных моментов, которые могут быть истолкованы как противоречия действующему законодательству, в частности, Гражданскому кодексу. Задача страхового сообщества – в оставшееся до 1 июня время совместными усилиями эти несоответствия преодолеть. Для разработки условий страхования гражданской ответственности туроператоров была создана рабочая группа по разработке стандартных правил страхования, которая, в том числе, попыталась сгладить и ряд противоречий.

Поскольку вновь принятый закон в наибольшей степени касается туристской деятельности, то вопросы страхования ответственности в нем не были отражены так подробно как, например, в законе об ОСАГО. Все нормы о страховании ответственности собраны в одном разделе Закона, касающемся финансового обеспечения деятельности туроператоров. В частности, один из самых противоречивых моментов данного раздела касается выплаты страховщиком возмещения в случае умышленных действий туроператора, направленных на невыполнение договорных обязательств перед туристом. Эта норма напрямую противоречит ГК РФ, где четко указано, что в случае умысла страхователя или выгодоприобретателя страховое возмещение не может быть выплачено. Такого рода ситуации - это уже мошеннические, умышленные действия, направленные на причинение ущерба страховой компании. В данном вопросе нами было решено не настаивать на изменении этой нормы, поскольку закон уже принят. Что будет превалировать в судебной практике – позиция этого закона или ГК – мы сказать не можем, поэтому в проекте типовых правил и договора этот момент просто не отражен. Думаю, что в дальнейшем либо эта норма будет исключена из закона, как противоречащая ГК, либо в ГК будут внесены какие-то изменения, устраняющие данную правовую коллизию. Пока же в каждом конкретном случае суд будет принимать решение, исходя исключительно из обстоятельств дела.

Кроме того, в законе содержатся противоречия в части оснований для выплаты страхового возмещения и периода предъявления туристами претензий к страховой компании. В частности, закон предусматривает, что турист может получить возмещение по основаниям, возникшим как в течение периода страхования, так и до его начала, однако при этом указывается, что требование о возмещении ущерба может быть предъявлено в течение срока исковой давности. Таким образом, возникает неопределенность, и не совсем понятно, как же правильно исчисляется данный период. В текущей редакции стандартных правил страхования, которые были согласованы ФССН, эти проблемы были решены. Там указано, что факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору об оказании туруслуг должен произойти в течение срока действия договора страхования, а за возмещением турист может обращаться как в период срока действия договора, так и после окончания его действия.

В законе также присутствует спорное положение, касающееся определения страхового случая. Не совсем понятно изложено, что считать основанием для выплаты страхового возмещения. Мы предлагаем в типовых правилах отметить, что страховой случай возникает с установления факта обязанности туроператора осуществить компенсационную выплату. Это и должно стать основанием для выплаты страховщиком туристу страхового возмещения.

Часто специалисты задают вопрос, почему для закона выбрали механизм страхования договорной ответственности (где круг выгодоприобретателей по ГК ограничен исключительно контрагентами страхователя по основному договору), а не ответственности за качество продукции (работ, услуг)? На наш взгляд, выбор страхования ответственности за неисполнение договора более правомерен. Ведь нередки ситуации, когда ответственность туроператора может возникать не только перед туристом, но и перед юридическим лицом, например, иностранной турфирмой, которая является в данном случае контрагентом российского туроператора, заключившим с ним договор об оказании туруслуг и имеющим право на страховое возмещение при неисполнении нашим туроператором своих обязательств. Если иностранный турист, отправленный в рамках таких правоотношений в Россию, не получит здесь какую-либо услугу, он, естественно, будет разбираться не с нашим туроператором, а, вернувшись к себе на родину, предъявит претензии своему туроператору, который и должен будет компенсировать ущерб клиенту. В свою очередь иностранный туроператор, являясь по отношению к российскому туроператору заказчиком туристических услуг, в соответствии с международным правом, может обратиться к нему с регрессным требованием. Но тем не менее, суть этого вида гражданской ответственности в том, что это именно договорная ответственность за неисполненные или ненадлежащим образом исполненные обязательства. Если мы посмотрим статистику подобных фактов у российских турфирм, то увидим, что в основном это случаи отмены или задержки авиарейсов, замены гостиниц или низкое качество проживания и т.п., то есть несоблюдение турфирмой тех условий, что были обещаны туристу в договоре.

И еще один вопрос, который всех сейчас волнует – сколько будет стоить подобное страхование ответственности туроператоров, какие тарифы будут применяться? В том пакете лицензионных документов, который согласовывается сейчас с ФССН, базовый тариф для страхования ответственности туроператоров, работающих по международному туризму, определен в размере 2,4%, по внутреннему туризму – 2%. Соответственно, с учетом поправочных коэффициентов, применяемых страховыми компаниями, тарифы на данный вид страхования могут составить от 1% до 12%. Средняя стоимость страхования по данному продукту для турфирмы будет находиться в пределах 75-100 тыс. рублей. Обращаю также внимание турфирм на то обстоятельство, что по мере осуществления страховых выплат, необходимо будет восстанавливать размер страховой суммы по договору до необходимого путем доплаты страхового взноса в соответствующей пропорции. Разумеется, это коснется только тех турфирм, у которых фактически будут случаи неисполнения обязательств, повлекшие выплаты пострадавшим туристам.