Репортажи

В приветственном слове к участникам мероприятия Президент ВСС Игорь Юргенс поздравил присутствующих с 20-летием ВСС и 120-летием страхового надзора в России. В докладе на пленарном заседании Юргенс проанализировал итоги работы страховщиков и проблемы рынка. По показателю доли страхования в ВВП, по сравнению с уровнем 10-летней давности, ситуация ухудшилась, хотя абсолютный размер сборов неуклонно растет. Государству предстоит сделать выбор, вступит ли наш рынок на путь огосударствления или останется на рыночном пути, по которому он шел все эти 20 лет и до сих пор оставался одним из немногих чисто рыночных секторов российской экономики. Юргенс упомянул чиновников самого высокого уровня, в постоянном взаимодействии с которыми сейчас работает ВСС (в частности, в ЦБ введено в норму встречное обсуждение 1 раз в квартал текущих проблем страховщиков, в том числе лицензирования, отчетности, концентрации рынка, стандартов) и выразил надежду на скорое и комплексное решение задач развития страхового рынка.

Заместитель председателя Центрального банка Российской Федерации Владимир Чистюхин назвал российское страхование развитой ответственной отраслью, которой еще только предстоит раскрыть свой потенциал, поскольку по доле в ВВП (1,4 % по итогам 2013 года) наши страховщики уступают коллегам не только из западных стран, но и из стран БРИКС. Задача мегарегулятора – раскрыть ее потенциал и ускорить развитие. Половина проблем отрасли связана с ОСАГО, их можно решить только комплексно – через регулирование, надзор и увеличение тарифов (не более чем на 24 %, как по запросу ЦБ подсчитали международные консультанты). Крупные страховщики собирают более 85 % рынка, ЦБ создает для них институт кураторов, но есть проблема остальных 300 страховщиков, собирающие 15 % премии – не понятно, на чем они зарабатывают, во что вкладывают деньги и как собираются конкурировать на рынке. Остро стоит также проблема готовности страховых компаний к автоматизации (в связи с переходом к электронному полису и, в перспективе, ежемесячной отчетности). В рамках подготовки к применению регулирующих стандартов Solvency II Владимир Чистюхин предложил на добровольной основе отобрать несколько пилотных страховых компаний, которые будут участвовать в обкатке новой модели.

Игорь Жук, Директор Департамента страхового рынка ЦБ, принявший активное участие в секции по самой злободневной проблеме – ОСАГО, отметил, что в сложившейся негативной ситуации есть доля вины каждого из участников рынка (страховщиков, клиентов, юристов, государственных органов). Народный фронт заинтересовался такими частными вопросами, как наличие бланков ОСАГО – это неоднозначный факт, но Банк России совместно с ФАС и Роспотребнадзором проведет проверки по этому вопросу. Около 700 штрафов на дорогах получили жители одной из губерний из-за отсутствия полисов. Было выдвинуто, но не реализовано предложение обязать ряд страховых компаний и их союз РСА продавать полисы ОСАГО во всех проблемных регионах (а таковых в 1 квартале 2014 года было 18, почти четверть страны). До сих пор системно не решен вопрос по изменениям в Закон, а также по возможным срокам вступления их в действие. По словам Жука, в любых кабинетах при обсуждении предложений по развитиию страхования жизни, жилья звучит: «Сначала решите проблемы ОСАГО».

Николай Галушин, Первый заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ» проанализировал рынок страхования физических лиц: хотя по опросам 90% страхователей удовлетворены оказываемыми им услугами, реально на рынке наблюдается жесточайший кризис доверия, большая часть договоров заключается гражданами по обязательному или вмененному страхованию. На душу населения на страхование тратится всего 206 руб. в год, а в отдельных регионах - значительно меньше: 44 руб. в Тыве, 20 руб. в Хакасии. Как определил Галушин, анонсирование государственной помощи при бедствиях (например, сейчас на Алтае) – самое плохое, что можно сделать для развития страхования жилья. В то же время рынок нуждается в поддержке ряда законодательных инициатив (поправки по ОСАГО, проект по страхованию жилья, доступ страховщиков жизни к пенсионным накоплениям) и недопущении ряда предлагаемых мер (в частности, исключения страхования из сводного сметного расчета при строительстве за счет бюджетных средств). В качестве негативной тенденции отмечается, что страховщики постепенно утрачивают влияние на решения крупных корпораций-страхователей, которые сами организуют международные размещения своих рисков и стремятся сократить долю российских страховых компаний.

Представитель Минфина – Директор департамента финансовой политики Сергей Барсуков – отметил возросший уровень доверия между его ведомством и ВСС, сделавший приятным и комфортным обсуждение проблем развития рынка. Текущие направления совместной работы – проект «Электронный полис», страхование жилья, совершенствование сельскохозяйственного страхования, поправки в ОСАГО, страхование детей в летний период, развитие и стабилизация региональных рынков.

Президент НССО Андрей Юрьев призвал развивать страхование в тесном взаимодействии между отраслью и государством. Изменение порядка контроля за безопасностью эксплуатации ОПО не должно вести к снижению качества надзора. Требует внимания внедряемая система автоматических штрафов. По мнению Юрьева, обсуждая обязательное страхование, нельзя забывать, что это важнейший образовательный элемент для населения, через него человек приходит к пониманию, что страхование – это самый дешевый способ защиты своих интересов.

Президент РСА Павел Бунин привлек внимание собравшихся к проблемам технической экспертизы, в которой до последнего времени отсутствовали единые правила. Это создавало основания для судебных споров по автострахованию, в итоге 25 % выплат идут сегодня через суды, значительная часть выплат приходится на те пункты, которые не заложены в тарифе. Уже 31 регион убыточен по ОСАГО из-за неадекватных тарифных коэффициентов, и РСА приняло решение выдавать дополнительные полисы в этих регионах всем «желающим пожертвовать собой» страховым компаниям, но это не решает проблему системно. Есть проблемы с предстоящим внедрением электронных полисов (в частности, отсутствие синхронизации АИС РСА и базы ГИБДД). Совершенствуя систему ОСАГО, следует сделать так, чтобы страхователь при убытке был обязан обратиться в страховую компанию, прежде чем идти в суд, сделать ПВУ безальтернативным, повысить тарифы и скорректировать региональные коэффициенты.

Президент НСА Корней Биждов доложил о первых фактах использования средств компенсационного фонда Союза (первые 3 хозяйства уже получили выплаты и получено еще 6 заявок, все по договорам страховой компании «России»). В целом, закон по агрострахованию можно считать работающим, особенно в регионах, где губернаторы считают страхование обязательным условием получения других видов государственной помощи, создана мультирисковая модель, сочетающая участие страховщиков и государственную поддержку. Биждов отметил и ряд проблем, в частности недоперечисление субсидий на местах и необходимость работы с региональной властью, а также тот факт, что проблема «автоюристов» отчасти докатилась теперь и до агрострахования.

Максим Чернин, Генеральный директор ООО СК «Сбербанк страхование», председатель комитета ВСС по развитию страхования жизни посвятил свой доклад анализу эффективности сотрудничества банков и страховщиков жизни. Позитивный тренд – доля кредитного страхования в их бизнесе начала снижаться: с 75 % два года назад до 52 % в 2013 году и до менее 40 % в 1 квартале 2014 года (за счет опережающего роста накопительного и инвестиционного страхования). В завышении банковских комиссий, по мнению Чернина, виноваты не банки, а страховщики, отбиравшие друг у друга куски бизнеса, а страдал в итоге клиент. С другой стороны вмененное банковское страхование сыграло ту же образовательную роль, что и ОСАГО, и активизировало интерес к другим страховым продуктам.

Генеральный директор ОСАО «Ингосстрах» Михаил Волков заострил внимание на неблагоприятных тенденциях на рынке, в том числе на получении рядом крупных международных страховщиков критически плохих финансовых результатах в России. Тот факт, что стратегические игроки получают убытки, многократно превышающие инвестиции, очень показателен. Крупнейшие игроки теперь разделились на неравноценные группы: одна показывает хороший результат за счет поддержки акционеров и «нерыночного» привлечения клиентов, а другая, напротив, показывает плохие финансовые результаты. Волков поддержал ранее высказанное участниками мнение, что если мы не решим проблему с ОСАГО, это может быть приговором для рынка. Если мы хотим сохранить рынок, нам нужны какие-то другие методы регулирования, а не многочисленные запросы надзора, влекущие только рост расходов на ведение дела. Нужны и изучение регулятором отчетности (прежде всего по МСФО), и контроль деятельности на межотчетные даты, но проверки должны быть нацелены на достижение конкретных результатов. Нас ожидает появление мегаликвидатора, страховщиков становится все меньше, значит, его работа будет востребована, нужно обеспечить, чтобы компании уходили с рынка цивилизованно и контролируемо, не разрушая доверие к рынку.

Генеральный директор ОАО «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров констатировал, что ход дискуссии по тарифам в ОСАГО показывает, что эта проблема власти не беспокоит. Еще в 2012 году подавалось обоснование необходимости повышения тарифов даже из-за одного только фактора повышения лимитов по новому закону, но в итоге было отказано по причине наличия «большого запаса» у страховщиков; затем ЦБ, к полномочиям которого теперь относится вопрос регулирования тарифов, согласился с тем, что тарифы менять нужно, но поставил под сомнение размер необходимого повышения; потом была поставлена под сомнение база, на которой рассчитывается тариф, хотя никакой другой статистики, кроме предоставленной РСА, тут нет и не может быть... В итоге, кто и как бы не вел расчеты, получается, что тариф (и базовый, и региональные коэффициенты) менять все равно нужно. Что касается введения электронного полиса, страховщики к этому готовы (хотя их издержки на определенном этапе могут возрасти), но не готово государство (в части объединения данных и передачи страховщикам информации). Предлагаемый эксперимент по безлимитному европротоколу, на взгляд Маркарова, повлечет только еще более серьезные убытки, а вот безальтернативное ПВУ – это то, чего давно ждут крупные компании, умеющие работать с клиентом.

Заместитель председателя правления ОАО СК «Альянс» Арташес Сивков отметил многократное превышение стоимости ведения страхового бизнеса в России по сравнению с другими странами. Темпы прироста суммарных выплат посредникам вдвое опережали рост самого страхового рынка. Тем не менее, на ситуацию в проблемных сегментах, в том числе автостраховании, надо смотреть двойственно: признавать не только тяжесть сегодняшнего момента, но и будущие возможности развития в перспективе. Уже сегодня страховщики получили ранее недоступную возможность выстраивать дистрибуцию по очень низкой цене (КВ в ОСАГО сейчас стремится к 0 %), и если им удастся радикально перестроить модель дистрибуции, рынок, в принципе, только выиграет.

Директор Департамента финансовой политики Евразийской экономической комиссии (ЕЭК) Бембя Хулхачиев стал активным участником Круглого стола «Потенциал развития страхового рынка в рамках Единого экономического пространства (ЕЭП)», проходившего в рамках Конференции. В своем докладе на тему «Формирование общего финансового рынка государств Таможенного союза и Единого экономического пространства как основная задача на данном интеграционном этапе» он отметил, что единый рынок – это не новшество, а воссоздание того, что исторически присуще нашим государствам. 29 мая 2014 года в Астане президентами России, Белоруссии и Казахстана подписан достаточно компромиссный документ (Договор о создании Евразийского экономического союза), по которому объединение финансовых рынков отнесено только на 2025 год. Тем не менее, делать шаги в сторону гармонизации законодательств, взаимного признания лицензий, устранения барьеров для бизнеса и обмена информацией со стороны регуляторов стороны согласились уже сейчас.