Репортажи

Президент ВСС Игорь Юргенс в своем докладе привел примеры достижений в области применения цифровых технологий из различных сфер науки и промышленности, а также дистанционной медицины, которые подтверждают перспективность данного направления. РСА и ВСС также работают над внедрением высоких технологий – создано бюро страховых историй, запущена система электронного полиса и т.д. Юргенс сообщил собравшимся, что принято решение о создании рабочей группы Президиума ВСС по диджитализации во главе с Ханнесом Чопрой. Страховой рынок должен стать одним из генераторов инноваций. Одна из долгосрочных целей – повысить проникновение телематических и дигитализированных страховых продуктов в России с нынешних 0,05 % до 12 % и более, как в Германии и Америке.

Вице-президент ВСС Элла Платонова высказала мнение, что диджитализация означает преобразование в цифровую форму всех информационных ресурсов, которые, увеличиваясь в процессе развития, улучшают финансовую интеграцию и операционную эффективность деятельности страховых компаний. В ней заинтересованы акционеры, инвесторы и высший управленческий аппарат компаний, регулятор (Центробанк) и другие контролирующие госорганы, но главное – страхователи.

Генеральный директор компании «Сбербанк страхование» Ханнес Чопра посвятил свое выступление изменениям на страховом рынке, происходящим в нынешний трансформационный период. В мировой практике страховые компании являются крупнейшими инвесторами в стартапы в сфере информационных технологий. Чтобы эффективно взаимодействовать с потребителями через интернет и мобильные устройства, страховщикам придется научиться работать с персонализацией данных и создавать продукты-конструкторы, из которых клиент будет строить себе необходимую защиту. В итоге сложится мир C2B – движения информации от клиента к поставщику услуг. Уже сейчас конкуренция на финансовых рынках идет не по продукту, а по модели управления. Победит тот, кто сможет сформировать такую экосистему вокруг своего продукта, которая наилучшим образом будет соответствовать потребностям людей.

Директор службы развития АО «ГЛОНАСС» Павел Бунин рассказал о возможностях этой системы для целей страхования. Страховые компании получают анализ качества вождения (и могут настраивать свою скоринговую модель), реконструкцию обстоятельств ДТП (что помогает бороться с мошенниками, которым идет до 30 % выплат в автостраховании), контроль за соблюдением договора страхования. Водитель также получает информацию о своем стиле вождения и совершаемых нарушениях, контроль за местонахождением транспортного средства. Терминалы системы ГЛОНАСС уже работают по катастрофическим событиям (основная функция – спасение жизни), но скоро должны будут регистрировать и мелкие ДТП, а также использоваться как бортовое устройство телематики для добровольного страхования.

Андрей Маклецов, Начальник Управления методологии урегулирования убытков Российского Союза Автостраховщиков (РСА) сделал доклад о перспективах использования технических средств контроля как источника информации об убытках в автостраховании, в частности, при оформлении европротокола по ОСАГО. РСА разработало дуальную концепцию: мониторинговые устройства, фиксирующие данные о передвижениях автомобиля, используются в сочетании с официальными мобильными приложениями РСА, позволяющими оперативно передать фото с места ДТП. Законодательного статуса у таких данных пока нет, поэтому разработан большой блок предложений в нормативные акты и предстоит разработка стандартов этой информации. Нам предстоят изменения, связанные с практической реализацией Технического регламента Таможенного союза «О безопасности транспортных средств». С 1 октября 2019 года предоставление некорректируемых данных по ОСАГО будет носить обязательный характер, а европротокол станет безлимитным.

Выступление старшего Вице-президента по развитию телематики Meta System Алексея Шипулина было посвящено теме «Технологии телематики как средство повышения эффективности страхового бизнеса». В 2015 году в России было продано более 25 тыс. полисов с телематикой от 8 страховых компаний. В 2016 к ним намерены присоединиться еще 8 страховщиков, количество проданных полисов в 1 квартале уже увеличилось на 50 %. За 2015 год за счет телематики российские водители сэкономили на каско 95 млн руб. Драйвером этого рынка является ЭРА ГЛОНАСС. К 2020 году доля продуктов с телематикой в автокаско составит 10 %. Телематика дает более точное ценообразование, помогает страховщикам предупреждать мошенничество и оптимизировать бизнес-процессы, а клиенту, помимо экономии на каско, дает преимущества при урегулировании убытков. Отвечая на вопрос об использовании мобильных приложений в технологиях «умного страхования», Шипулин отметил, что они характеризуются относительно низкой, по сравнению с другими решениями, потребностью в инвестициях, однако его компания все же предпочитает браться за решения, имеющие уже доказанную эффективность.

Начальник отдела электронной коммерции АО «Альфа-Банк» Владимир Бедрик рассказал о сервисах, предлагаемых его банком для страховых компаний. Базовый продукт – интернет-эквайринг (платежи через сайт при продаже страхового полиса). По мнению представителя банка, страховщиками недооценена система «мобильный терминал», позволяющая принять плату за полис. Пока практически все продукты, кроме страхования выезжающих за рубеж, продолжают преимущественно оплачиваться наличными. Страховщикам может быть также интересен сервис агентских платежей и возможность расчетов между юрлицами с помощью банковских карт. Определенным удобством для оплаты страховых продуктов с рассрочкой взноса (в том числе каско и страхования жизни) могла бы также стать пока редко используемая страховщиками система «автоплатеж».

Заместитель председателя правления ГК «Центр финансовых технологий» Андрей Фомичев высказал мнение, что молодое поколение выбирает банк не по банковских характеристикам, а по тому, насколько удобен его «мобильный клиент». Не последним фактором диджитализации страхового рынка являются требования регулятора, новый порядок учета и изменение подходов к автоматизации. Использование цифровых каналов снижает издержки страховых компаний, хотя на начальном этапе нужны инвестиции. Если компания не будет использовать этот канал, который постепенно становится доминирующим – она потеряет ритейл.

Коммерческий директор ООО «Вирту Системс» Дмитрий Чесноков рассказал о современных возможностях автоматизации андеррайтинга и управлении рисками для страховых компаний, отметив, что разработка его компании в этой области является реальным примером импортозамещения. С ее помощью можно проводить пошаговую онлайн-проверку страхователей и формировать цены таким образом, чтобы привлекать только клиентов из целевых сегментов и территорий. Применение такого подхода снижает убыточность на 40 %.

Генеральный директор ООО «Зетта страхование» Игорь Фатьянов спрогнозировал создание новых бизнес-моделей в страховании, перевод взаимного страхования в цифровые формы (микростраховые пулы физических лиц), расширенное использование технологий blockchain, индивидуализацию страховых продуктов, автоматизацию андеррайтинга и его передачу на аутсорсинг, новые модели дистрибуции и др. По мнению Фатьянова, клиенты стремятся получить простые решения, понятное объяснение продуктов и персональное отношение, а компании – снизить издержки и убыточность, обе эти задачи решаются через диджитализацию. Пока электронные продажи составляют доли процента от объема рынка и темп прироста ?15-20 % в год (за исключением сегмента страхования выезжающих за рубеж, который за счет низкого среднего чека и низкой рентабельности других способов продаж, растет значительно быстрее).

Руководитель отдела развития АО «КИВИ» Роман Тихонов подробно остановился на практических вопросах использования платежных систем в страховании. По мнению Тихонова, хорошая перспектива есть у продаж связанных продуктов (страхование дохода и др.) при осуществлении различных видов платежей, например, при погашении кредита. Основным драйвером онлайн-продаж станет электронное ОСАГО, это массовый продукт, который научит покупать страховку онлайн. Тут есть трудность, связанная с тем, что скидки и подарки в ОСАГО запрещены, тем не менее, здесь можно формировать бонусные программы, увязанные не на продукт, а на клиента.

Директор по развитию компании «АДС-софт» Александр Данилов обозначил тему своего доклада как «IT-решения – шанс для агентских продаж». Несмотря на бурное развитие технологий, агентский канал в России остается пока основным. Темпы «отъедания» его доли невелики, то есть и в среднесрочной перспективе он останется лидирующим. Инновации можно привнести и в наш достаточно консервативный агентский канал, в частности, через решение проблемы эффективного совместного использования информации, верификации критических контактных данных (телефонов клиентов). Стимулирование продаж новых продуктов агентом может осуществляться через выдачу при запросе на котировку одного продукта также котировок альтернативных, инновационных, дополнительных или франшизных продуктов, а также через модернизированную систему мотивации агентов (с учетом их персонализации), расчета КВ и отчетности.

Руководитель направления Мультимедиа, Digital Signage, ГК ККС Денис Кузнецов заметил, что страховыми компаниями во многом не освоены цифровые решения для офисов продаж (централизованное управление мультимедиа контентом, электронные очереди и пр.) Что касается коммуникации с клиентом, то для того, чтобы в условиях избытка рекламы привлечь его внимание, клиента необходимо либо удивить, либо привлечь обращением напрямую. Важно также после контакта с клиентом отслеживать, насколько эффективно был реализован сервис и предоставлена необходимая услуга.