Репортажи

В своем выступлении на открытии Первый заместитель Председателя Банка России Сергей Швецов подчеркнул, что страховая конференция открывает 3-дневный Международный финансовый конгресс – «конгресс конгрессов», как он теперь позиционируется. По словам Швецова, процесс очищения от слабых и недобросовестных игроков в целом закончен, и можно говорить о страховой отрасли как о здоровой и ответственно относящейся к интересам потребителей страховых услуг, конкурентной и технологичной. Страховая отрасль растет с достаточно низкой базы и имеет потенциал, в том числе для акционеров, которые инвестируют свой капитал. Банк России выступает за свободное ценообразование по ОСАГО в среднесрочной перспективе и развитие электронных продаж.

Заместитель Председателя Банка России Владимир Чистюхин назвал институт саморегулирования необходимой базой для развития рынка и страховых технологий. Рынок в лице СРО уже готов создавать для себя стандарты, решать, в какой степени есть готовность ограничивать конкуренцию и следить за исполнением правил поведения. Что касается рынка ОСАГО, конечная цель на нем – либерализация тарифа, которая позволит сделать его по настоящему конкурентоспособным и привлекательным. Но переходить к свободному тарифу или широкому тарифному коридору невозможно без решения вопроса доверия потребителей (по таким пунктам, как применение единой методики, развитие европротокола, электронных продаж). Необходима борьба со страховым мошенничеством, здесь важно консолидировать усилия страхового рынка, регулятора, иных ведомств, правоохранительных органов. Готовится ряд изменений в нормативные акты ЦБ, чтобы предотвращать типичные мошенничества (страхование автомобиля, уже поврежденного в ДТП и пр.) В целом, отдача на капитал и на активы, рост сборов и активов в страховой отрасли выше, чем у банкиров, ситуация не так плоха, и это обеспечивает потенциал для внедрения новых технологий. В планах ЦБ также переход на XBRL c 2018 года, развитие надзора за посредниками, создание оптимального механизма санации страховщиков и внедрение Solvensy II (не ранее 2022 года).

Микаэлла Коллер, Генеральный директор Европейской федерации союзов страховщиков и перестраховщиков (Insurance Europe) рассказала о своей организации и выступила с докладом по теме: «Влияние дигитализации на европейские страховые рынки – прогнозы и реалии». Она также рекомендовала двигаться поэтапно при внедрении Solvensy II в России и не повторять ошибок европейских стран. По словам Коллер, выгоды дигитализации для клиентов заключаются в возможности мультиканального обращения к страховщику, в том числе онлайн, это позволяет подогнать услуги под индивидуальные потребности и устранить неправильные ожидания, а вот регулятивная среда менее приспособлена к дигитализации.

Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА), Президент  Национального союза страховщиков ответственности (НССО) Игорь Юргенс дал оценку текущих результатов работы страхового рынка и регуляторных изменений, подчеркнув при этом, что вызывает опасения квазиогосударствление рынка и популизм против страхования. По словам Юргенса, рынок доказал свою способность развиваться с точки зрения эффективности и клиентоориентированности при применении рыночных механизмов регулирования. Стратегическими задачами он назвал: работу по улучшению имиджа отрасли и повышению уровня доверия потребителей и страховой культуры, внедрение базовых стандартов продаж и взаимодействия со страхователями, повышение прозрачности и доступности страховых услуг, расширение продуктовой линейки, оптимизацию системы обязательных и вмененных видов страхования, развитие взаимного страхования, участие страховщиков в пенсионной системе наравне с НПФ, развитие саморегулирования, внедрение института страхового омбудсмена, внедрение электронного документооборота по различным страховым операциям и др. Должен быть достигнут рост показателей доли страховых взносов и доли инвестиций страховщиков в ВВП, ежегодные 20 %-ные темпы прироста премий по добровольным видам, стабилизация комиссионного вознаграждения на уровне 20%. Кроме того, Юргенс представил проект глобального риск-офиса страны, который может быть создан на базе СРО (по аналогии с риск-аналитическими проектами Munich Re и Swiss Re). Основа проекта – предикативная или прогностическая аналитика, позволяющая давать прогнозы и сценарии развития глобальных социально-экономических процессов, оценивать возможные потери от природных и техногенных катастроф, эффективность использования бюджетных средств, выделяемых на борьбу с ними и пр.

Директор Департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук определил тему своего выступления так: «Государственное регулирование – не смягчение, а гармонизация». На стратегической сессии с представителями рынка 25 мая 2017 года рассматривались перспективы совершенствования регулирования и надзора. Идеальной страховой компанией для регулятора является доступная и понятная для клиента, быстро работающая и платежеспособная. Регулятор считает проблемой низкое проникновение страховых услуг и отсутствие ресурсов для его повышения; возможность наплыва жалоб разочарованных клиентов в сегменте инвестиционного страхования жизни в 2018 году; падение премий по агрострахованию и др. Жук позитивно оценил активизацию действий профессионального сообщества по борьбе с мошенничеством в ОСАГО.

Заместитель Директора Департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева заострила внимание на системных проблемах рынка (которые есть и в обязательном страховании, прежде всего, это тарификация, и в добровольном – снижается охват страхованием, растут издержки страховщиков) и проанализировала основные направления регулирования и развития рынка. Без обязательных видов страхования обойтись невозможно, их надо совершенствовать (основное здесь – либерализация, большая вариативность тарифов и условий), и нужно развивать массовые добровольные виды страхования (жилья, имущества граждан). Нужен такой механизм возмещения вреда при чрезвычайных ситуациях, который позволит объединить выплаты страховщиков и помощь, оказываемую государством.

Джулиана Ли, Руководитель направления по связям с государственными органами по Европе, Среднему Востоку и Азии MetLife EMEA посвятила свой доклад анализу мирового опыта в области пропорционального регулирования, а также влияния его применения на защиту клиентов и рост инвестиционного страхования жизни. Регулирование не должно носить излишне сдерживающего характера, оно должно быть направлено на то, чтобы потребитель принимал хорошо информированное решение и имел удобный доступ к подходящим ему продуктам, не должно быть дискриминации различных каналов дистрибуции.

Президент – Председатель правления АО РНПК Николай Галушин сделал краткий отчет о достигнутых его организацией показателях и обозначил перспективные планы. Объем подписанной премии РНПК по состоянию на 7 июля 2017 года составил 3 млрд руб., объем ответственности на собственном удержании – 1 трлн руб., в компанию заявлено 110 убытков на 100 млн руб., оплачено убытков на сумму менее 1 млн руб., чистая прибыль за 6 месяцев 2017 года –1 млрд руб. РНПК готова участвовать в общерыночных проектах по обмену данными и риск-мониторингу. В компании внедрено IT-решение, позволяющее контролировать кумуляцию рисков на определенных территориях.

Президент НСА Корней Биждов высказал мнение, что очень важно, чтобы законодатели и правительство более объемно представляли себе ситуацию в агростраховании. До 2017 года рынок агрострахования ежегодно рос, его объем составлял от 9 до 14 млрд руб. в год, но введение единой субсидии и включение туда затрат на страхование стало полным разрушением предыдущих усилий страховщиков. Аграриев поставили перед выбором между первоочередными для посевной затратами и страхованием, в результате чего в некоторых регионах объемы премий упали до нуля.

Анатолий Аксаков, Председатель Комитета Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по финансовому рынку, Президент Ассоциации региональных банков России отметил роль элементов обязательного страхования в тех сегментах экономики, где велик риск природных катастроф – страхование жилья, имущества, агрострахование. Без административных методов у нас плохо решаются многие вопросы, региональные власти и агропредприятия нужно подталкивать к страхованию на уровне Минсельхоза или Правительства; одновременно необходимо реализовать меры экономического стимулирования страхования. По словам депутата, государство должно помогать рублем тем, кто страхует риски, и не должно идти на поводу у тех, кто поступает безответственно.

Арно де Букарон, Президент Международной ассоциации страховщиков агропромышленного производства (AIAG) остановился на вопросах реализации государственной помощи по агрострахованию в разных странах. AIAG объединяет крупнейших агростраховщиков и брокеров из более чем 30 европейских стран, члены имеют возможность информационно-методического обмена по всем видам агрострахования. Разные страны выделяют на госпомощь по агрострахованию от 488 долл. на душу населения (США) до 146 долл. (Китай), при этом только 38 % из 1,5 млрд.га обрабатываемых земель в мире в итоге застрахованы.

Евгений Уфимцев, Вице-президент ВСС, исполнительный директор РСА, подробно рассмотрел текущее состояние рынка ОСАГО и пути его развития. К сожалению, финансовый результат 2016 года, с учетом роста частотности убытков и средней выплаты, получился отрицательным. При сборах за 2016 год 228,1 млрд. руб. прогноз выплат по договорам 2016 года – 240,4 млрд. руб. Текущие проблемы, решаемые РСА сегодня, это обеспечение обязательности заключение электронных договоров ОСАГО всеми страховщиками с каждым обратившимся лицом, обеспечение работы системы «Единый агент» и достижение приоритета натурального возмещения при урегулировании убытков. РСА считает поэтапную либерализацию тарифов единственным способом решения проблем убыточности ОСАГО.

Генеральный директор ООО «Аудатэкс» Игорь Никифоров рассказал о предлагаемых новых технологиях для страховщиков, которые отталкиваются от потребностей рынка, изменений в законодательстве и формирующихся тенденций, и предложил разработать «цифровую стратегию» страхования и смежных отраслей. Все обсуждаемые в России направления IT давно изучаются и реализуются за рубежом (Big Data, телематика, автономное вождение), многолетние данные используются при проектировании новых моделей автомобилей. Проблема мошенничества также актуальна во всех странах, и ее можно решать с помощью цифровых технологий, в частности, через переход к большей персонализации данных. Накопленные компанией в России данные по запчастям и стоимости ремонта потребуются при внедрении натурального возмещения.

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов поддержал идею создания глобальной базы данных об объектах и рисках, которую страховщики могли бы использовать для составления прогнозов и оценки рисков. Аналогичная работа делается в развитых странах через сотрудничество страховщиков и соответствующих государственных органов. Данилов также подробно остановился на перспективах развития инвестиционного страхования жизни, которое будет идти эволюционно за счет появления новых продуктов для более широкого круга лиц. Во избежание проблем в этом сегменте ВСС подготовит базовый продуктовый стандарт, где будет уделено внимание раскрытию информации, терминологическому аппарату и взаимодействию с клиентом.

Заместитель генерального директора – директор по страховым продуктам ООО СК «Сбербанк страхование» Владимир Новиков посвятил свое выступление тому, как современные цифровые технологии меняют парадигму взаимоотношений страховщиков с клиентами. Темпы информатизации различны в разных отраслях бизнеса, но все они в итоге стабилизируются на определенном уровне: электронные продажи авиабилетов – почти 100 %, продажи еды и одежды – 30-40 %. Страховому рынку это еще предстоит, и это будет не 100 %, а 30-50 %, останется место для других каналов продаж. Российский страхователь сходен с потребителем в Германии и давно готов использовать цифровые каналы продаж. Отличительные черты новой парадигмы: массовая персонализация, внедрение системы самоообслуживания клиента от продажи до урегулирования, быстрый вывод на рынок новых идей и предложений.