Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Практика показывает, что поверхностное освещение законодательных положений страхового бизнеса, а подчас и умышленное сокрытие ряда важных условий страхового договора, порождает у клиента ошибочную уверенность в чрезвычайной выгодности заключенной сделки, пишет издание.

Партнер, Германия, 15 февраля 2005 г.

Инвес. фонды, вклады: Цена риска или беседа со страховым агентом

1584 просмотра

Многие из нас при выборе страховой компании руководствуются прежде всего ценами. Важно заметить, что это один из главных, но далеко не единственный критерий. Практика показывает, что поверхностное освещение законодательных положений страхового бизнеса, а подчас и умышленное сокрытие ряда важных условий страхового договора, порождает у клиента ошибочную уверенность в чрезвычайной выгодности заключенной сделки.

Страховые предприятия работают на открытом рынке, где действуют объективные факторы ценообразования, жесткая конкуренция, законы, ограничивающие своеволие предпринимателей, и контроль со стороны надзирающих органов, в том числе и за ценовым демпингом. Даже без детального анализа должно быть ясно - реальная цена на ту или иную страховку при приблизительно схожем пакете услуг в разных компаниях колеблется в пределах десяти процентов. Тем не менее, существуют предложения, сулящие клиенту радикальное снижение стоимости страхового договора. Давайте же вместе разберемся, за счет чего достигается подобная и столь соблазнительная "экономия".
 
Из чего складывается цена страхового договора?
Одним из предлагаемых видов дешевого страхования является прямое страхование без помощи страховых агентов - Direktversicherung. Такая форма страховых предприятий в принципе не предполагает сеть агентурной службы и нацелена прежде всего на людей, не имеющих проблем в так называемом "бумажном" немецком языке - Papierdeutsch, владеющих профессиональными знаниями в области страхового бизнеса и юриспруденции и умеющих без посторонней помощи разбираться во всех экономических и юридических нюансах. Клиент, обратившись в подобную фирму, получает по почте формуляр страхования - Versicherungsantrag и без предварительной консультации с фирмой самостоятельно заполняет его и отсылает в страховую компанию. Дешево, как и любом другом случае самообслуживания! Следует, однако, знать, что при наступлении страхового случая возникает необходимость оформления сложных документов и согласования ряда процедурных формальностей, а заключение - Direktversicherung не подразумевает помощи страхового предприятия не только при заключении страхового договора, но и на всех остальных этапах движения документов, так как стоимость этих услуг не входит в договор. Заключив Direktversicherung, вы однозначно декларируете - я компетентен в самостоятельном решении проблем и могу грамотно запротоколировать страховой случай, оценить и согласовать ущерб, оформить и выставить страховому предприятию счет на покрытие ущерба. Это и есть истинная цена двадцати процентов, которые вы экономите, отказавшись от договора с предприятием, имеющим классическую службу поддержки клиентов в лице страховых агентов.
Заметим, однако, что страховые общества, деятельность которых основана на классической схеме, не всегда могут содержать офис или агентство в каждом городе Германии. Вы спросите, чем же, в таком случае, отличается деятельность Versicherungsagentur - представительства страховой компании, от Direktversicherung, если его работники, подчас, тоже вынуждены общаться с клиентами по телефону или по почте. Объясняем: прежде всего страховому агенту вменяется в обязанность оказание вам как застрахованному лицу полноценной консультативной помощи. Он обязан, детально выяснив ваши пожелания, выслать вам на подпись заполненный формуляр о предложении страховой защиты, снабженный подробным объяснительным письмом. При наступлении страхового случая агент заполнит необходимый протокол - Schadenanzeige и отошлет его в страховую компанию. При этом страховая защита подобных предприятий предлагает широкий спектр услуг и гарантирует возмещение ущерба. Согласитесь, такой метод обслуживания в корне отличается от системы работы страховых предприятий, не имеющих службы поддержки клиентов.
Вторым вариантом удешевления стоимости страховки является заключение договора с самостоятельным покрытием ущерба до накопления определенной суммы, размер которой оговорен в контракте - Selbstbeteiligung. Как правило, размер Selbstbeteiligung варьируется от 150 до 1000 и более евро в зависимости от вида страхования. К примеру, договор страхования личного имущества - Hausratversicherung на общую стоимость имущества в 15.000 евро и Selbstbeteiligung в 250 евро обойдется вам в 31 евро в год вместо 41 евро при полном договоре. На чаше весов лежит ежегодная экономия десяти евро и ежегодное же самостоятельное покрытие всех видов ущерба до тех пор, пока не накопятся ваши граничные две с половиной сотни евро.
К дешевым вариантам страхования относится также комплект от двух и более страховок в одном договоре - Bundelungsversicherung и частичное сокращение условий страхования. Рекламируя в средствах массовой информации страховой продукт, посредник заинтересован в продаже и, как правило, упирает на низкую цену, не предупреждая заранее о том, что предложение действительно только при обязательном заключении еще двух-трех дополнительных страховок или имеет в условиях ограниченную страховую защиту.
Важно понимать, что невозможно произвольно понизить цену, например, на тридцать процентов при сохранении всех прежних характеристик продукта. Подобные действия немедленно повлекут за собой обвинение в демпинге и судебные иски со стороны конкурентов и контролирующих инстанций. В интересах клиента детально разобраться, что же ему предлагают и за счет чего достигается низкая цена. Объем страховой защиты и гарантированное обслуживание как при заключении, так и в период действия договора, существенно ценней, нежели дешевизна предлагаемого продукта.
 
Когда начинается страховая защита?
Подписав формуляр страхования, вы в срок до двух недель получаете от страховой фирмы по почте договор, сопровождаемый полным описанием действия заключенной страховки - Bedingungen и бланком счета для оплаты с указанием о необходимости перевода денег, как правило, в 14-ти дневный срок (Закон о страховании - Versicherungsvertraggesetzt - VVG, §3, пункт 1).
Действие договора о страховании начинается с момента уплаты первого страхового взноса - Versicherungsbeitrag  в соответствии с выбранной вами системой оплаты: помесячно, поквартально, раз в полгода или раз в год (VVG, §35).
Если страховое событие произошло с даты, определенной в формуляре как начало страхового периода, до получения вами договора по почте, вам также предоставляется страховая защита. В этом случае вы обязаны незамедлительно отправить в страховую фирму заявление о возмещении ущерба - Schadenersatzanspruch (естественно, с помощью страхового агента) и в случае попадания ущерба в спектр страховой защиты получаете гарантированную оплату понесенных убытков (VVG, § 33, пункт 1).
 
Когда заканчивается страховая защита?
При желании расторгнуть действие страхового договора вам необходимо за три месяца до указанной в договоре даты окончания страхового периода выслать в адрес страхового предприятия письменное сообщение об отказе от услуг - Kundigung. В противном случае действие договора автоматически продлевается на один год (VVG, § 8, п. 2). В договоре автомобильного страхования письменное извещение о расторжении посылается за месяц до окончания страхового года. (Общественно обязательное страхование - PflVG §5, п. 5). После окончательного расторжения договора страховое предприятие отвечает перед вами по обязательствам еще в течение одного месяца - Nachhaftung (PflVG § 5, п. 5).
В случае ликвидации страхового объекта (продажа дома, снятие с полицейского учета автомобиля, закрытие фирмы и т.д.) предусмотрены льготные условия расторжения.
 
В каком случае страховая фирма обязана выплатить сумму ущерба, а в каком нет?
Страховая компания выплачивает возмещение ущерба при вашем своевременном сообщении о наступлении страхового случая и, конечно, его правдивом описании. Разумеется, возмещение ущерба данного вида должно быть заранее оговорено в контракте (VVG, § 33, п. 2).
Вы не получаете страховой защиты в случае преднамеренного нанесения ущерба или в случае задолженности страховой фирме - неуплата страхового взноса (VVG, § 39, п. 1). Также исключено возмещение ущерба, причиненного друг другу лицами, внесенными в один договор: члены семьи, супруги. Эта оговорка чаще всего касается договора о страховании в случае нанесения непреднамеренного ущерба постороннему лицу - Privathaftpflichtversicherung.
Существует также еще один нюанс, на который нужно обратить внимание. Если у вас изменились личные обстоятельства, касающиеся объема страховых услуг и влияющие на размер взноса, вы обязаны незамедлительно сообщить об этом в страховую компанию (VVG, § 27, п. 2). Например: молодая одинокая женщина, заключив договор на Privathaftpflichtversicherung как главное и единственное застрахованное лицо, позже создает семью (регистрация брака не обязательна). Она должна незамедлительно уведомить об этом страховое предприятие. Иначе ущерб, причиненный ее спутником жизни, возмещен не будет, т.к. он не был внесен в договор.
 
Что случится, если застрахованная персона вовремя не внесла страховой взнос?
В случае неуплаты первого страхового взноса (с момента заключения страхового договора) контракт считается незаключенным. Страховое предприятие свободно перед вами от обязательств (VVG, § 38).
В случае неуплаты последующего страхового взноса вы получаете официальное внесудебное напоминание - Mahnung, действительное в течение 14-ти дней. Напоминаем: в дальнейшем дело о неуплате передается в суд. Для страховых случаев, наступивших в период со дня окончания действия Mahnung до момента погашения вами финансовой задолженности, возмещение ущерба не предоставляется (VVG, § 39, п. 2).
 
Для доверчивых и не в меру предприимчивых
Кроме описанных выше стандартных возможностей расторжения договора существует еще один законный, но, заметим, несколько щекотливый вариант. Согласно "Закону о страховании" (VVG, § 96, п. 1), после окончательного урегулирования страхового события вы, конечно, имеете право в течение месяца разорвать с компанией страховые отношения. Но речь о такой возможности заводят не очень добросовестные или некомпетентные страховые агенты с целью заключения собственных "необычайно выгодных и дешевых договоров". Для расторжения "дорогой страховки" посредник предлагает вам провести имитацию страхового случая. Уважаемые читатели! Будьте крайне осторожны, если разговор со страховым агентом принял такое направление. В этом случае речь идет о непрофессиональной консультации, идущей вразрез с вашими интересами. Упирая на содержание п.1 указанного выше параграфа, агент умышленно или по незнанию умалчивает о наличии п. 3 того же параграфа. Он гласит: "в этом случае застрахованное лицо обязано выплатить страховой компании весь оставшийся к оплате страховой взнос до конца действия настоящего договора, независимо от формы оплаты и оставшегося срока страхования". К сожалению, невыполнение требований закона грозит востребованием денег в судебном порядке.
Именно благодаря подобным доброхотам и "специалистам", крайне важный правовой элемент нашей повседневной жизни в Германии - страховая защита сильно дискредитирован, а пострадавшие от услуг навязчивых "предпринимателей" боятся заключать страховые договора, не доверяя уже и добросовестным представителям солидных предприятий.
 
Помните, что профессиональные страховые агенты:
Обладают государственной экзаменационной сертификацией IHK-Abschluss.
Не злоупотребляют доверием клиента в целях личной выгоды, а раскрывают все возможности и нюансы предлагаемой страховки, причем не только выгоды, но и законные ограничения (VVG, §§  43, 44).
В соответствии с  "Законом о конкуренции" не критикуют другие предприятия (Wettbewerbsrichtlinien - WettbRiLi, III, § 30).
В дальнейшем мы подробно расскажем об особенностях и специфике практического применения различных страховок. Мы надеемся, что с нашей помощью вы сможете лучше ориентироваться на рынке страховых предложений, что поможет вам сделать правильный выбор.
 
Хеннинг БУХХАЙМ, Ирина НАВАРА (Лейпциг)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »