Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев рассказал о деятельности ФССН и своей работе в службе.

ПРАЙМ, 15 февраля 2005 г.

Интервью руководителя Федеральной службы страхового надзора Ильи Ломакина-Румянцева агентству ПРАЙМ-ТАСС

1192 просмотра

Вопрос: При назначении на пост руководителя Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор) Вы заявляли, что видите свою основную задачу в повышении оперативности надзора за деятельностью страховщиков. Насколько удалось эту задачу решить, какие шаги уже сделаны, и что предстоит сделать еще?

Ответ: Я бы выделил несколько аспектов. Первое что мы начали делать - это интенсифицировали предварительный контроль допуска страховых компаний на рынок, речь идет о контроле качества страховых продуктов, о лицензировании. За прошлый год, несмотря на административную реформу (Росстрахнадзору были переданы функции Минфина по контролю и надзору за субъектами страхового рынка), удалось разгрести тот завал документов на лицензирование, который был накоплен.

Количество документов в очереди на лицензирование превышало в Минфине 400 пакетов, в среднем в месяц рассматривалось 80, итого очередь на лицензирование была на 7 месяцев. К ноябрю-декабрю нам удалось эту очередь ликвидировать, и в настоящее время очередь в 200 документов, рассматривается нами как ЧП. Вот в пятницу мы как раз обсуждали ситуацию, сложившуюся в результате переезда службы, и то что, на очереди сегодня стоит более 200 дел.

Вопрос: За счет чего удалось разгрести очередь, за счет увеличения штата или за счет использования новых подходов?

Ответ: Не за счет расширения штата, людей пока больше не стало. Только сейчас с переездом появляется возможность рассадить людей. На старом месте за 4 столами сидело 6 сотрудников, согласитесь это не самое правильное соотношение. Если говорить о новых подходах, то можно отметить, что были разделены функции, связанные с регистрацией, первичной экспертизой документов, и с содержательным анализом документов, представляемых на лицензирование. Плюс ко всему этому я добавил бы героический порыв сотрудников.

Вопрос: Значит ли это, что ранее одним делом занимался один сотрудник службы, а теперь функции, о которых вы говорили раньше, разделены между несколькими?

Ответ: Нет, дело не в этом. Я бы сказал так, что сам процесс лицензирования не был структурирован, и мы начали с того, что сделали 2 шага. Первое - ввели постоянный учет и контроль за движением очереди (этого раньше не было), и второе - "вывесили" всю лицензионную очередь в Интернете и, таким образом, дали возможность всем заинтересованным организациям контролировать нашу деятельность.

Если продолжить тему повышения оперативности надзора, то стоит отметить, что нам удалось получить программный продукт, позволяющий очень подробно и обстоятельно анализировать бухгалтерскую и статистическую отчетность страховщиков. В результате наше представление о рынке существенно обогатилось.

Нам также удалось наладить взаимодействие с аналитическими структурами, которые в обмен на информацию, которую мы им раскрываем, обеспечивают нас аналитикой.

И, наконец, нам пришлось создать специализированное подразделение, которое занимается работой с жалобами населения. Это направление будет и дальше развиваться, поскольку одна из главных задач надзора - создание технологических стандартов работы страховщиков и их приучение к этим стандартам.

Вопрос: О каких стандартах идет речь?

Ответ: В законах "Об организации страхового дела" и об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) хотя и в небольшом количестве, но присутствуют прямые и понятные нормы, обязывающие страховщика делать что-то. Например, по ОСАГО страховщик обязан в 15-дневный срок или выплатить страховое возмещение, или дать мотивированный отказ. Это и есть элемент технологического стандарта. Что сейчас больше всего раздражает наше население? То, что страховщик с ним не общается. Понятно, почему страховщик старается ничего не сказать, поскольку написать плохо мотивированный отказ во многих случаях означает тут же проиграть дело в суде. Потерпевший идет с этой бумагой в суд, и судья принимает решение - отказ не мотивирован, значит должна быть выплата.

Такого рода элементов, которые позволяют создать жесткий стандарт деятельности страховщиков, в принципе много. По ОСАГО на 5-й день страховщик должен провести техническую экспертизу. Если он этого не сделал, то он обязан согласиться с той экспертизой, которую организовал пострадавший.

Вопрос: Тема оптимизации налогообложения с помощью страховых компаний обсуждается на рынке довольно давно. Есть информация, что Росстрахнадзор совместно с налоговыми и правоохранительными органами будет проверять страховщиков, в отношении которых есть данные, позволяющие подозревать их в организации схем. Какой характер будут носить эти проверки?

Ответ: Действительно, мы договорились с правоохранительными и налоговыми органами о сотрудничестве. Если говорить о проверках, то они носят перекрестный и комплексный характер и коснутся не только страховых компаний, но и, быть может, в первую очередь их клиентов. Ведь во многих случаях страховая компания лишь предоставляет определенную возможность, а пользуется этой возможностью клиент страховой компании. Поэтому объяснять, что это незаконно, невыгодно, нужно не только страховщику, но и клиенту.

Вопрос: Когда начнутся такие проверки, сколько компаний планируется проверить, и по какому принципу будут отбираться страховщики для участия в таких проверках?

Ответ: Первые проверки уже начались. Что касается отбора страховщиков, могу сказать следующее. Недавно Объединенной финансовой группой был подготовлен очень неплохой доклад о развитии страхового рынка. По мнению аналитиков, треть страхового рынка приходится на схемы, при этом схемы распределены неравномерно. Есть компании - "отличники". Я тут не поленился, посчитал и выяснил, что на первые 5 компании приходится больше половины объема операций по так страхованию жизни "в кавычках". Понятно, что эффективность пресечения нарушений законодательства будет тем выше, чем более высокое место в этом рейтинге будет занимать наказанная компания, даже не наказанная, а изученная.

Вопрос: Где-то с 2000 г страховые компании пытаются провести грань между различными схемами, и вроде бы уже пришли к выводу, что схемы находятся в рамках законодательства. Однако тема по-прежнему незакрыта?

Ответ: Этот бизнес переходит от одних компаний к другим. Кто-то понимает, что это неправильно и перестает этим заниматься.

Вопрос: Почему это неправильно, если оптимизация налогов через страхование существует даже за рубежом?

Ответ: Неправильность заключается в том, что форма сделки не должна превалировать над ее существом. В случае схемы и страхователь, и страховщик прекрасно понимают, что они должны были бы говорить о притворном страховании. Они отдают себе отчет, что рисков не существует, и что речь идет не о накопительном страховании, которое предполагает накопление значительных средств на черный день, а о сиюминутной транспортировке денег из одного кармана в другой. По мере того, как они это понимают, некоторые перестают этим заниматься, но находятся другие.

Вопрос: Но ведь в этом случае надо доказать в суде, что у страхователя при заключении договора не было страхового интереса. Что будет конечным результатом проверок?

Ответ: Так и есть, по результатам проверок мы будем обращаться в суд.

Вопрос: В настоящее время идет реформа территориальных органов Росстрахнадзора. В чем ее суть и получат ли территориальные инспекции какие-либо новые полномочия?

Ответ: Структуру территориальных органов мы привели в соответствие со сложившейся структурой федеральных округов. В 1998 г было 33 малочисленных и не совсем эффективных инспекции Росстрахнадзора. Потом они были укрупнены до 11, сообразно экономическим районам России, тогда федеральных округов не было. Поскольку сегодня сложилась сетка округов, то территориальную структуру необходимо было привести в соответствие с ней. Что касается новых функций, то с 1999 г функции инспекций стали смещаться от сборщиков статистики и жалоб в собственно полноценную систему надзора и финансового контроля. И вот эта составляющая будет усиливаться.

Если говорить о том новом, что произойдет в 2005 г, то это появление инспекции по Центральному федеральному округу. Таким образом, центральный аппарат службы передаст этой инспекции функции надзора и контроля в отношении более чем 500 компаний, на долю которых приходится более 80 проц рынка.

Из инспекций нужно будет создать интегрированную систему надзора и финансового контроля, работающую как часы по единым правилам в общем информационном пространстве. Задача надзора - в том чтобы всюду на территории РФ единообразно применялись законы о страховании.

Вопрос: Завершена ли кампания по отзыву лицензий у страховщиков, не выполнивших на 1 июля 2004 г требования по минимальному размеру уставного капитала. Сколько всего было отозвано лицензий?

Ответ: В общем, компания завершена, всего было отозвано около 250 лицензий. Но еще остались 3 группы компаний, по которым будут приниматься окончательные решения. Это страховщики по обязательному медицинскому страхованию (ОМС), их 78, не выполнивших закон. При этом надо иметь ввиду, что по действующей редакции правил ОМС территориальные фонды ОМС не имеют права заключать договора с теми компаниями, у которых уставный капитал не соответствует закону. Так что отзыв лицензии у страховщиков по ОМС не повлечет за собой каких-либо напряжений в регионах, теоретически они уже не работают.

Еще одна небольшая группа - компании (всего 4), которые не имели уставного капитала в 20 млн руб, но проводили операции по страхованию жизни.

И третья довольно большая группа компаний, которые занимались перестрахованием, но у них не было надлежащего уставного капитала (40 млн руб.).
На этой недели с участием Всероссийского союза страховщиков и федерального фонда ОМС пройдет комиссионное рассмотрение дел всех этих компаний. Мы приглашаем их всех сюда, с документами, с тем, чтобы они имели возможность доказать, что они выполнили закон.

Вопрос: Ранее представителями надзора озвучивались данные о 150-200 компаниях, которые не ведут деятельность в течение года. По закону у них должна отзываться лицензия. Были ли уже подобные прецеденты, чем эти компании мешают и в чем логика отзыва у них лицензий?

Ответ: Прецедентов пока не было, но, наверное, скоро будут. Логика может быть примерно такая же, которая побуждает компании, не имеющие прибыль, банкротится. Цель компании получать прибыль, и если она в течение продолжительного периода ее не имеет, значит с ней что-то не то. То же самое и со страховой компанией. Если она не выполняет главные функции, ради которых она была создана, значит там что-то не то, значит, она была создана для чего-то другого, а не для осуществления страхования. Хотя прямых содержательных аргументов в этой норме закона я не вижу.

Вопрос: Осенью Росстрахнадзором были проведены проверки страховщиков по ОСАГО, сколько компаний было проверено, каковы результаты проверок?

Ответ: Нами было проверено более 40 компаний, в том числе региональных. Это составляет около 25 проц страховщиков ОСАГО. Результаты проверок - куча предписаний по поводу стандартных нарушений - срыв сроков, требование дополнительных документов, отказ по причинам, которые нельзя считать обоснованными. Приостановлений лицензий по ОСАГО по результатам проверок пока не было, компании быстро исправлялись.

Вопрос: В чем суть предложений закона об ОСАГО, которые подготовил Росстрахнадзор и передал Минфину?

Ответ: В основном речь идет об уточнении отдельных норм закона, взаимоувязке некоторых статей. Наши предложения - это результат чтения писем населения и страховщиков. Страховщики также переживают, если неточные нормы закона не позволяют им качественно выполнять свои обязательства. Например, в законе есть такая норма, что если ДТП совершил человек, не вписанный в полис, то страховщик выплачивает возмещение и предъявляет регресс к лицу, которое использовало машину. Но при этом в том же законе есть такая смешная оговорка, что этот порядок действует в отношении тех лиц, чья ответственность застрахована. Попробуйте разгадать этот ребус? Я не могу.

Вопрос: Вами высказывалась точка зрения, что в случае смерти пострадавшего выплата по ОСАГО должна равняться лимиту ответственности (240 тыс руб.). В предложениях Минфину она нашла отражение?

Ответ: Нашла, мы посчитали и поняли, что распределение ущербов позволяет страховщикам заплатить 240 тыс руб в случае смерти. И дело тут не в том, что тарифы не обоснованы, а в том, что частота больших ущербов чрезвычайно мала, они происходят редко.

Вопрос: Но страховщики заявляют, что в этом случае они обанкротятся, и говорят о необходимости установления максимальной единовременной выплаты на уровне 50-70 тыс руб?

Ответ: У страховых компаний тоже есть серьезное обоснование. Сегодня установление выплаты в случае смерти на уровне 240 тыс руб увеличит выплаты на 10 млрд руб в год дополнительно. Страховщики в своих расчетах исходили из того, что ущерб жизни и здоровью будет существенно нарастать. На сегодня выплаты по смерти малы - это единицы, но с каждым месяцем их количество увеличивается. Так что, необходимы еще дальнейшие расчеты и консультации.

Вопрос: Убыточность по ОСАГО растет. Что будет с финансовой устойчивостью компаний, доля автогражданки в портфеле которых высока?

Ответ: В маленьких компания ситуация может быть самая разная. Маленькие компании с большой долей ОСАГО могут или обанкротится, или заработать много денег, поскольку убыточность в маленьких компаниях варьируется в интервале от 2 проц до 500 проц.

В больших компаниях ситуация принципиально другая, за счет большого количества договоров начинается работать закон больших чисел и до тех пор, пока тарифы еще разумны, и компания проводит разумную инвестиционную политику, с ней ничего происходить не будет.

Вопрос: Сейчас УБЭП проверяет страховщиков, которые после вступления в силу новой редакции закона "Об организации страхового дела в РФ" осуществляли перестрахование без наличия лицензии. Ваша точка зрения по этому вопросу?

Ответ: В данном случае мы говорим об универсальных компаниях. На наш взгляд, они имели право работать без лицензии на перестрахование, поскольку в законе сказано, что специализация страховщиков должна быть завершена к 2007 г. Трактовать нормы закона так, что с даты его вступления компания без лицензии не может заниматься перестрахованием, я бы не стал. С УБЭПом мы не контактировали, но свою позицию письменно изложили. Следует также учитывать, что в поправках к закону "Об организации страхового дела в РФ" подготовленных ко второму чтению, прямо записано, что лицензию на перестрахование компании должны получить до 1 июля 2007 г. Думаю, что после этого ситуация разрядится.

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12206 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11381 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) 3238 Персоны: Ломакин-Румянцев Илья Вадимович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »