Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

TatCenter.ru, Казань, 9 декабря 2003 г.

Страхование жизни: все за и против

6454 просмотра

Теперь страхование разделено на три сферы деятельности: личное накопительное (страхование жизни), личное рисковое (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование) и имущественное страхование.

26 ноября Совет Федерации одобрил новую редакцию закона «Об организации страхового дела в РФ». Разделить бизнес по сферам деятельности компании обязаны не позднее 1 июля 2007 года, а то лицензии отнимут. Осенью 12 компаний уже создали страховщика жизни, а еще полсотни заявили о подобных планах на 2004 год. Все это тем более удивительно, что рынка долгосрочного страхования жизни в России пока нет.

Необходимость разделить «жизнь» и «не жизнь» не застала страховщиков врасплох. Логика такого решения ясна.

Владимир Сухинин, заместитель генерального директора компании «ГУТА-Доверие»:

- Все развитые страны Запада перешли на эту систему уже давно. Даже в тех странах, где этого разделения официально не существует (например, в Великобритании), по сути, работает именно такая система. Деление обусловлено серьезными различиями в системе отчетности и позволяет сделать этот вид страхования более надежным. Так же и переход на МФСО невозможен без разделения на life и non-life. Кроме того, считается, что в России разделение поставит окончательную точку в борьбе с налогосберегающими схемами.

Не отрицая методической пользы от деления страхового бизнеса на «жизнь» и «не жизнь», специалисты отмечают, что подобный шаг преждевременен.

Наталья Клименко, директор департамента личного страхования САК «Энергогарант»:

- Разделение по такому принципу характерно для западной практики, но пока в нашей стране для этого еще нет соответствующих условий. Накопительное страхование жизни у нас не настолько востребовано, чтобы страховая компания, специализирующаяся на нем, была экономически устойчивой.

Для того чтобы понять, насколько неразвито страхование жизни в России, не надо даже сравнивать наши «достижения» с опытом европейских и американских компаний, достаточно взглянуть на соседей. В Польше уровень ВВП на душу населения примерно такой же, как и в современной России. А вот население в три раза меньше. Премия по накопительному страхованию жизни, собранная в этом году в Польше, составит, по прогнозам, 1,2 млрд. долларов. У нас - от силы 50 млн. долларов. Среди причин такой малой популярности привычно называют недоверие к финансовым институтам. Но ведь в банки люди отнесли в тысячу раз больше денег - 50 млрд. долларов. Может быть, страховой полис не способен в принципе конкурировать с банковским вкладом?

Чем отличаются эти накопительные инструменты?

Основной недостаток накопительного полиса страховщики не скрывают.

Михаил Авдеев, генеральный директор СК «Согласие-ВИТА»:

- Это невысокий по сравнению с банком процент доходности. Дело в том, что процент доходности по основным программам страхования жизни определяется в основном европейскими компаниями-перестраховщиками, которые гарантируют нам 4-5% по сравнению с банковским 10%.

Помимо гарантированной доходности в 3-4% страховые компании предлагают своим клиентам и участие в прибыли компании. Эта цифра может составить еще 3-5%, но гарантировать ее невозможно. К тому же нет никаких оснований предполагать, что накопительное страхование жизни окажется прибыльным делом. Но низкую доходность можно компенсировать очевидными достоинствами. И они у накопительного страхования есть.

Илларион Луконин, ведущий специалист центра управления продуктами личного страхования СК «КапиталЪ-Страхование»:

- Основное преимущество накопительного страхования жизни - это материальная защита близких застрахованного на случай его смерти или защита имущественных интересов клиента в случае болезни. Такого не может предложить ни один другой сберегательный инструмент.

Проиллюстрируем это цифрами. Тридцатилетний мужчина выплачивает компании ежемесячный взнос в $100. К 55 годам сумма накоплений с учетом 5%-ного дохода составит $23 447. Конечно, сумма в банке под 8% годовых была бы в полтора раза больше, но ведь до нее можно и не дожить. Если участник страховой программы умрет раньше 55 лет от болезни, его семья получит полную конечную сумму накопления $23 447, если смерть наступит от несчастного случая, то сумма выплат составит $46 893. Если человек погибнет в ДТП, то близким достанется $70 340. Ну а если жить долго, то после 55 лет можно не забирать накопленную сумму, а выбрать пожизненную ренту в размере $138 ежемесячно. Банковский вклад таких механизмов социальной защиты обеспечить не может.

Низкая доходность - не единственный недостаток полиса.

Роман Иванов, генеральный директор страхового общества «Прогресс»:

- Накопительное страхование - «длинные деньги». Они недоступны, особенно в первые годы действия программ, т.к. в начале накопления расторгать программу можно только с убытками. Этот ограничитель и есть главный смысл программы - надолго сберечь и обеспечить себя именно в отдаленном будущем.

Теперь для объективности перечислим еще несколько достоинств страховых накоплений по сравнению с банковским вкладом:

страховые накопления не подлежат аресту и конфискации;
страховые выплаты не облагаются подоходным налогом и налогом на наследство;
государственный контроль за деятельностью страховщиков существенно более жесткий, чем надзор за банками;
накопления перестрахованы в зарубежных компаниях.

Сравнение банковских и страховых накопительных инструментов говорит о том, что как «долгий ящик» полис ничем не уступает вкладу, а во многом надежнее и практичнее. Значит ли это, что, как только компании доведут эти сведения до населения, миллиарды банковских долларов потекут страховщикам жизни? Нет, считают специалисты.

Наталья Клименко, директор департамента личного страхования САК «Энергогарант»:

- В краткосрочной перспективе резкое увеличение спроса на этот вид страхования невозможно. Это объясняется двумя причинами: низким уровнем жизни большинства населения (в структуре расходов большинства преобладают текущие траты), стабильность экономики не столь высокая, чтобы многие без опаски делали долгосрочные инвестиции. А вот в долгосрочной перспективе значительный рост возможен. Одним из факторов повышения доверия населения к долгосрочному инвестированию средств может стать приход иностранных страховых компаний.

На мельницу страхования жизни подлила воды и рекламная компания пенсионной реформы. Люди задумались о будущем и стали сравнивать инструменты долгосрочных накоплений.

Андрей Бугров, директор дирекции по страхованию жизни ОСАО «Россия»:

- В настоящее время население все больше проявляет интерес к долгосрочным накопительным видам страхования. Данная тенденция, вероятно, в будущем усилится в силу нескольких причин: во-первых, население начинает возвращать свою благосклонность финансовым институтам, которая была почти полностью утрачена в результате реформ; во-вторых, ситуация в стране становится более прогнозируемой, и, наконец, иностранные компании, которые уже начали работу по привлечению страхователей к долгосрочным пенсионным и накопительным программам, тратят деньги на развитие и популяризацию этого вида защиты.

Ожидается ли бум на рынке страхования жизни?

Михаил Кириллов, директор центра страхования жизни РОСНО:

- Вряд ли можно ожидать бум на рынке страхования жизни, скорее это будет значительный и постоянный рост данного рынка. В настоящее время существуют все предпосылки для развития данного вида страхования: относительная экономическая стабильность, развитие среднего класса, рост доверия к финансовым институтам. Т.к. страхование жизни, по общепризнанной мировой практике, - это продукт, который не покупается, а продается, успешное развитие рынка на 90% зависит от активности и профессионализма страховщиков. Значительный рост можно ожидать в ближайшие два-три года с увеличением числа компаний, специализирующихся на долгосрочном страховании жизни.

Ольга Локшина, начальник отдела страхования жизни СК «Нефтеполис»:

- Рост будет медленный и постепенный, и он происходит уже сейчас. К условиям, необходимым для этого роста, относятся экономическая и политическая стабильность в стране, отсутствие кризисов, дефолтов и т.п. на отрезке времени 5-10 лет. Необходимы также налоговые льготы для юридических лиц при заключении договоров долгосрочного страхования в отношении своих сотрудников. Сейчас долгосрочное страхование жизни для юридических лиц связано с тяжелым налоговым бременем.

Александр Шахов, директор по развитию САО «ГЕФЕСТ»:

- Хотя доля сбережений в национальном доходе продолжает расти и отложенный спрос населения, по некоторым оценкам, достигает $40 млрд., есть основания полагать, что эти сбережения будут вложены в НПФ, а не в накопительное страхование. Большую роль здесь играет система налогообложения граждан.

В материале упоминаются: Компании, организации: Гефест 1063 ГУТА-Доверие 4 Капитал Страхование 497 Нефтеполис 33 [СОГАЗ-Агро 141] Прогресс 35 РОСНО 2487 [Зетта Страхование, АО 87] Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2838 Согласие-Вита 139 Энергогарант 1111 Персоны: Авдеев Михаил Бугров Андрей Иванович Иванов Роман Кириллов Михаил Клименко Наталья Ивановна Локшина Ольга Луконин Илларион Сухинин Владимир Шахов Александр

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »