Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дело, Киев, 23 октября 2014 г.

Бизнесу на заметку: как получить полную выплату от страховщика?

Как оценить реальную стоимость корпоративного имущества при страховании и получить максимальную выплату от страховщика

981 просмотр

Страхование всегда актуально как для малого/среднего бизнеса, так и для крупных корпораций. Банальный пример: без кредита или вообще без страховки — предприятие сгорает, или ураганом снесло крышу и помещение полностью залито дождем. Все, бизнеса нет. Что делать?

Если ключевой актив, приносящий прибыль, гибнет, то всегда лучше иметь страховку со стандартными ограничениями покрытия, чем не иметь страховки вообще. Но тут рассмотрим другой пример: бизнесмен берет кредит в банке, под залог отдает небольшой завод или малое предприятие. Банк требует залог застраховать.
Бизнесмен «для галочки» покупает первый попавшийся полис. Происходит страховой случай — предприятие сгорает. Так как бизнесмен в условия страхования не вчитывался и подписал не глядя, то оказывается, что страховая компания покрывает только часть убытка. Итог: производства уже нет, а долг перед банком есть. Кто виноват?
Немало топ-менеджеров, недвижимость которых страховалась «для галочки» и была крупно повреждена пожаром, вплоть до полного уничтожения, искренне рассчитывают на страховое возмещение.
Но для того, чтобы страховка выполняла свою функцию, к ней нужно относиться соответственно, как к финансовому инструменту, а не просто как к статье расходов. Автоматически соглашаться с шаблоном, который предлагает банк столь же неправильно, как и принципиально отказываться от страхования, не веря в него.
Если страховщики прямо заявляют «приобретите страховку в нашей компании, и можете не тревожиться о будущем», то это не более чем маркетинговый ход. В договоре достаточно много ограничений и исключений, что порой и отпугивает потенциальных клиентов. Тем не менее, грамотно составленный договор страхования на самом деле работает.
Один из важнейших пунктов в договоре при страховании имущества компаний — размер страхового покрытия. Существует мнение, что страховщик обязан компенсировать сумму, которая указана в договоре. Но на практике это не совсем так. Важно не только то, на какую сумму объект застрахован, но и какова его ценность на самом деле.
Если реальная стоимость имущества составляет 16 млн гривень, а страхуется на 8 млн гривень, то не нужно ожидать, что в случае разрушения стены стоимостью 2 миллиона, клиенту выплатят все эти 2 миллиона. Размер выплаты зависит от того, как соотносятся реальная стоимость имущества и страховая сумма, и страховая компания имеет право возместить лишь часть убытка.
Иными словами, если страховая сумма окажется ниже актуальной стоимости имущественного комплекса, при наступлении страхового случая компания также проведет перерасчет суммы выплаты в пропорции к размеру ущерба.
Как оценить реальную стоимость корпоративного имущества и получить полную выплату? Классический вариант оценки — по стоимости покупки (а в случае зданий и сооружений — и постройки) желательно без учета его износа. Разумеется, владельцы нового движимого и недвижимого имущества в этом случае сложностей не испытывают. Но что делать владельцу объекта 70-80-х годов прошлого столетия? По такому параметру стоимость будет явно не соответствовать реалиям.
Можно опираться на восстановительную стоимость, но это больше подходит для движимого имущества (прицепы, автомобили, мобильное производственное оборудование). Но важно учесть, что приобретенный даже год назад объект потеряет в цене десятки процентов. И в итоге, страхователю возместят не первоначальную стоимость, а сумму, достаточную для приобретения или восстановления объекта исходя из текущих на это затрат.
Есть вариант выбора страхования по балансовой стоимости. Но в украинских экономических реалиях на балансе предприятия имущество может быть учтено в разы дешевле, чем оно стоит в реальности. Это значит, что выплата будет соответствовать не реальным затратам на замену или восстановление, а тем цифрам, которые указаны в документах.
Наиболее «понятна» для страхователя в случае страхования имущества предприятий, пожалуй, рыночная стоимость. Она позволяет определить, сколько затратит реальный покупатель на конкретный объект — здесь все просто и понятно, особенно если речь об офисном центре или небольшом производстве. Но как определить, сколько стоит атомная электростанция или памятник? Из-за этого многие страховщики отказываются указывать стоимость как рыночную. Именно эту особенность необходимо учитывать при страховании имущества компании.
Изредка применяется понятие общей стоимости. Как правило, к имуществу, которое лишилось своих базовых свойств, однако все еще может принести определенную пользу (в форме запчастей, лома, конструктивных узлов и т.д).
Но индивидуальный механизм определения стоимости такого имущества лучше заранее обсудить со страховой компанией, и прописать его в договоре страхования имущества промышленных предприятий.
Но какой бы из вариантов оценки не выбрал страхователь, он должен обратить пристальное внимание на правила, на основании которых работает страховая компания.
Помочь в этом может страховой брокер — он обязан правильно прописать интересы клиента еще на этапе заключения договора страхования.
Связана такая скрупулезность с тем, что при заключении договора страховщик может установить достаточно жесткие условия по уменьшению выплат на сумму износа объекта страхования. Либо «по умолчанию» применять конкретные виды стоимости для определенных видов корпоративного имущества без учета пожеланий клиента.
Особое внимание на соответствие покрытия реальной оценке следует обращать тем, кто страхует имущество, выступающее в качестве залога. Стоимость залога может оказаться в разы выше суммы кредита, в связи с чем страховая выплата окажется существенно меньше размера убытка. Звучит сложно, но на примере это выглядит так: под кредит в 500 тыс. грн залогом выступает комбайн, стоимостью 1 млн. грн. Но оценивается и страхуется он в размере кредита, то есть на 500 тыс. грн. Если комбайн сгорел или пострадал в ДТП или при перевозке, то выплата будет именно 500 тыс. грн, а не 1 млн.
Важно помнить и про другие факторы, которые влияют на выплату: инфляция, индексация, рыночные колебания приводят к тому, что заявленная изначально стоимость не будет соответствовать действительности.

Виталий ЛЕБЕДОВСКИЙ, старший специалист отдела имущественного страхования, партнер BritMark

В материале упоминаются: Компании, организации: BritMark, СБ 41  Персоны: Лебедовский Виталий

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »