Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

КурсивЪ, Астана, 30 октября 2014 г.

Ассоциация страховщиков РК предлагает реорганизовать Фонд гарантирования страховых выплат

1446 просмотров

По мнению страховщиков, некоторые вопросы страхового надзора, деятельности страховых организаций, организации страхового дела и развития страховой инфраструктуры в РК требуют серьезной доработки. В связи с этим Ассоциация страховщиков Казахстана предложила Национальному Банку РК рассмотреть основные стратегические направления развития страхового рынка страны.

О том, что предлагают страховщики, Kursiv.kz рассказал председатель Совета ОЮЛ «Ассоциация страховщиков Казахстана» Тлек Альжанов.

– Тлек Кабыкенович, что стало основным посылом при разработке Ассоциацией страховщиков Казахстана инициатив по развитию страхового рынка в РК?

– Роль страхования в Казахстане сегодня явно недооценивается и юридическими лицами, и гражданами, и самим государством. Восстановление «статус-кво» страховой отрасли и стало нашим основным посылом.

Современная мировая экономика в значительной мере подвержена рискам, наступление которых неизбежно влечет значительные экономические потери. И именно страхование на сегодняшний день рассматривается как важнейший инструмент минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. В общих чертах понимание роли страхования как инструмента финансовой защиты от рисков есть и в Казахстане. Но вместе с тем наметилась тенденция, когда при реформировании экономики у чиновников появилось желание переложить ответственность за контроль над субъектами народного хозяйства с плеч государства на страховые компании, не предъявляя при этом к самим субъектам требований по внедрению и использованию системы управления рисками.

– Вы имеете в виду инициативы по введению страхования профессиональной ответственности (врачи, дольщики, предприниматели)?

– Да, в том числе и эти инициативы. Но это еще только предложения, при этом уже есть действующие законы, которые не в полной мере отвечают целям и принципам страхования, что, в конечном счете, ставит страховые компании в невыгодные условия.

Так, при организации обязательных видов страхования страховщик изначально ставится в неравноправные условия, не имеет доступа к оценке риска, принимаемого на страхование.

Кроме того, в соответствии с нормами Гражданского кодекса Республики Казахстан страховщик не имеет права отказать в заключении договора обязательного страхования, что в последующем ведет к обоснованным отказам в осуществлении страховой выплаты, так как страхователь, пользуясь преимущественным правом, допускает грубые нарушения при осуществлении своей деятельности. Такие нарушения, или даже правильнее будет сказать злоупотребления, мы сплошь и рядом наблюдаем в обязательном страховании в растениеводстве, обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам, обязательном экологическом страховании, обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей). Таким образом, государство способствует созданию мнимой системы страхования, что негативным образом сказывается на всем страховом рынке. При подобном подходе страховые компании, заботящиеся о своем имидже, вынуждены возвращать лицензии по таким видам страхования. Сложившееся положение вещей не ведет к развитию – это прямой путь к стагнации рынка.

– Какого результата вы ожидаете от пересмотра законодательства?

– Роста роли страхования в экономике страны и выполнения страховщиками своих прямых функций: возмещение убытков, инвестиционных, социальных, предупредительных и прочих.

– Какие законодательные изменения вы считаете первостепенными?

– Прежде всего, изменения должны коснуться основы взаимоотношений страховщика и страхователя, то есть договора страхования. По сути, он должен исчерпывающим образом определять основные права и обязанности сторон. Вместе с тем в Гражданском кодексе РК нормы, касающиеся взаимоотношений участников страховых отношений, закреплены практически лишь на понятийном уровне и не позволяют в рамках страхового законодательства полноценно регулировать отношения сторон.

Значительное дополнение и расширение понятия договора страхования в действующем законодательстве в виде принятия соответствующего профильного закона прямого действия о Договоре страхования, что реализовано в Германии, позволит исключить неоднозначное толкование положений договора страхования и предоставит широкие возможности для разработки новых страховых продуктов.

Чем больше в законе содержится понятных, точно определенных прямых норм, устанавливающих права и обязанности сторон, тем меньше требуется вмешательства контрольных органов в процессе страхования. Говорить о том, что какие-то законодательные инициативы должны быть первостепенными, а какие-то – нет, было бы неправильно. Скорее, мы говорим о комплексном подходе к модернизации страхового законодательства, который позволит поднять страховую отрасль на новый уровень.

– Если вернуться к уже упомянутым инициативам новых страховых продуктов – страхованию профессиональной ответственности, можно ли это считать первым шагом к развитию новых направлений на рынке?

– Действительно, в последнее время для снижения административных барьеров по вхождению на рынок участников предпринимательской деятельности, развития конкуренции и повышения степени защиты потребителей принимаются и разрабатываются законы об обязательном страховании той или иной деятельности (страховании дольщиков и застройщиков, страховании туроператоров, страховании врачей и так далее). В международной практике все эти вопросы решаются через новый для казахстанского страхового рынка класс страхования – страхование профессиональной ответственности. Причем наибольший эффект, о чем опять же свидетельствует международный опыт, возникает, если данный класс страхования предлагают общества взаимного страхования. В связи с этим требуется модернизация законодательства, регулирующего деятельность обществ взаимного страхования (ОВС). На сегодняшний день они практически не регулируются, а результат их деятельности, как, например, в обязательном страховании в растениеводстве, имеет негативные последствия для имиджа страхового рынка и выливается в финансовые потери для государства.

Вообще вопрос профессионализма в страховании остается очень острым. У нас в Казахстане очень слабо развито профильное образование для страховой отрасли и постоянно ощущается нехватка профильных специалистов. Кроме нехватки специалистов есть проблема с их профессиональным статусом – он даже не определен законодательно. Это еще одна из перспективных задач, которую нам предстоит решить.

– О каких видах специальностей для страховой отрасли вы говорите?

– В настоящее время деятельность аджастеров, андеррайтеров, сюрвейеров, риск-менеджеров и оценщиков в таких важных процессах страхования, как урегулирование убытков, оценка ущерба и рисков участников страхового рынка, закреплена практически на понятийном уровне. Исключение составляют только актуарии, деятельность которых регламентируется отдельными нормативными правовыми актами Национального Банка РК. Надо подробно определить в законодательстве права, обязанности и полномочия указанных участников страхового рынка, поскольку от их профессионального мнения зачастую зависит итог деятельности страховой компании.

Еще один важный сегмент профессионалов страхового рынка – страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Сейчас к страховым посредникам предъявляются минимальные требования к деятельности и наличию квалификации. Если учитывать, что около 70% розничных продаж страховых продуктов и около 10% объемов корпоративного страхования делают страховые посредники, то такой минимальный уровень требований ставит в тупик дальнейшее развитие этого большого сегмента страхового рынка.

Как нам кажется, для более активного развития страхового посредничества – а это значительная часть инфраструктуры страхового рынка – необходимо отрегулировать деятельность страховых агентов в соответствии с лучшей международной практикой. Введение новых профессиональных требований и регистрации лиц, создающих и осуществляющих деятельность по страховому посредничеству, может внести вклад в формирование качественного рынка страховых услуг, расширение защиты потребителей в этой сфере.

Поэтому необходимо рассмотреть возможность создания института финансового консультанта с пересмотром требований к сертификации их деятельности.

– Планирует ли Ассоциация страховщиков Казахстана внедрять какие-либо стандарты для своего профессионального сообщества, чтобы защитить рынок от недобросовестных игроков?

– Вопрос саморегулируемых организаций в профессиональной сфере на сегодняшний день обсуждается во многих отраслях. Почему страховой рынок должен стать исключением? В процессе развития страховых рынков интересы страховых компаний все больше совпадают с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страховщикам в частности и к страхованию в целом. Поэтому в большинстве стран действуют саморегулируемые организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой – устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения страховщиков. Участники рынка начинают дорожить собственной репутацией и выстраивать систему самостоятельного надзора друг за другом.

В Казахстане давно уже пора повышать профессиональный статус участников страхового рынка и вводить солидарную ответственность, решать эту проблему, учредив саморегулируемую организацию. Чтобы повысить ответственность за профессиональное соответствие и качество работы, стоит делегировать саморегулируемым организациям решение части вопросов по профессиональной подготовке и аттестации уровня профессиональных знаний, закрепить обязательное членство для участников страхового рынка в профессиональных международных организациях.

Я уверен, законодательное определение статуса саморегулируемой организации на страховом рынке и установление требований к ее профессиональному уровню в ближайшей и долгосрочной перспективе положительно скажется на качественном уровне развития казахстанского страхового рынка.

– Сейчас много говорят об инновациях. Насколько это понятие применимо к страховой отрасли?

– Страховому бизнесу уже более 400 лет, и инновации для него всегда были движущей силой. В наше время для успешного и поступательного развития страхового рынка требуется постоянная работа над совершенствованием и развитием его инфраструктурных составляющих, которые позволят поддерживать качественный рост рынка. В части состояния инфраструктуры Казахстан во многом опережает своих партнеров по СНГ. На сегодняшний день в РК функционируют Фонд гарантирования страховых выплат и Единая страховая база данных, но их деятельность уже не в полной мере отвечает растущим потребностям рынка.

Существующая инфраструктура может стать хорошей базой для создания системы гарантирования с учетом специфики отраслей страхования, сервисных бюро для решения вопросов моторного страхования, реализации проектов по единой информационной поддержке различных классов страхования. Также инфраструктура позволяет ввести электронный документооборот – проблема насущная, так как пока все документы должны иметь бумажные копии.

Вот, к примеру, Ассоциация страховщиков Казахстана выступила с предложениями по реорганизации Фонда гарантирования страховых выплат. Это нужно, чтобы расширить его функции, участвовать в международной системе гарантирования моторных классов страхования и создать на его базе инфраструктурный кластер для страхового рынка. Предложение было одобрено участниками страхового рынка, теперь слово за регулятором.

– Вы довольны его работой?

– В условиях мирового финансового кризиса казахстанский страховой рынок подтвердил свою состоятельность. Регулирование его финансовой устойчивости на сегодняшний день показало хорошие результаты. Но для дальнейшего развития и достижения стандартов мирового уровня требуется учитывать современные тенденции, в частности переход на стандарты платежеспособности Solvency II, которые постепенно, с учетом состояния рынка и специфики национального законодательства, начинают внедряться в Европейском союзе.

Сейчас регулятор ставит вопрос об увеличении капитализации участников страхового рынка для повышения финансовой устойчивости. По сравнению с рынками развитых стран капитализация казахстанского страхового рынка действительно низкая. Но необходимо учитывать еще и тот факт, что и уровень проникновения страховых услуг, и доля в ВВП страхового сектора тоже очень низкая. Созданием «перекапитализированных монстров» развитый страховой рынок не построишь, а вот «добить» небольшие розничные компании и закрыть пути для создания новых форм страховой деятельности, таких как, например, микрострахование – вполне возможно. Если уж и говорить о модернизации процесса регулирования страховой деятельности в Казахстане, то начинать надо с дифференцированного подхода к регулированию крупных, средних и мелких страховщиков с различными уровнями капитализации, а также специализированных страховщиков в области медицинского страхования, страхования ответственности.

Кроме того, в связи с ужесточением требований по платежеспособности и возрастающим уровнем конкуренции среди участников страхового рынка необходимо взвешенно подойти к вопросу законодательного закрепления ликвидации страховых организаций вне зависимости от того, возбуждается ли такая процедура в связи с неплатежеспособностью, является ли она добровольной или принудительной. Необходимо оптимизировать и регламентировать передачу страхового портфеля, выстроить законодательные механизмы, позволяющие сохранить или восстановить финансовую стабильность страховой организации и, по возможности, предотвратить ее закрытие, что даст страховому рынку гарантии для продолжительной деятельности и минимизирования имиджевых рисков.

Берик АККОЗОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Ассоциация страховщиков Казахстана 84  Персоны: Альжанов Тлек Кабыкенович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »