Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 10 декабря 2014 г.

Фактор риска. Страхование имущества физических лиц

929 просмотров

В гостях: Анастасия Юдина, заведующая сектором страхования имущества ОСАО «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный

А. Дыховичный― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Анастасия Юдина, заведующая сектором страхования имущества компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Здравствуйте, Анастасия.

А. Юдина― Добрый день, Алексей.

А. Дыховичный― Страхование имущества физических лиц, так звучит тема нашего эфира. Но когда говорят о страховании имущества, машина это тоже ведь имущество, правильно?

А. Юдина― Абсолютно верно.

А. Дыховичный― Но когда говорят о страховании имущества, то в первую очередь…

А. Юдина― Говорят о недвижимости.

А. Дыховичный― О недвижимости. Вообще, как развивается этот вид страхования?

А. Юдина― Вы знаете, если сравнивать с автострахованием, то конечно рост не настолько высокий. Темп роста оставляет от 10 до 15% по рынку о страховании недвижимости. Это связано с тем, что вероятность наступления страхового случая, она ниже, чем по автострахованию. Все мы каждый день наблюдаем аварии на дорогах, но не каждый сталкивается с аварией коммуникаций в квартире, или например пожаром в доме. Соответственно, здесь каждый рассчитывает на свой привычный авось, что со мной это ничего не случится. И не принимает меры к заключению договора. По автострахованию ситуация другая. Мы тратим огромные деньги на автомобиль, и соответственно исходя из вероятности наступления страхового события, тариф – он очень высокий. И сравнивать стоимость полиса по недвижимости и автострахованию, необходимо тем, что по недвижимости тарифы, они значительно ниже, чем по автострахованию. И стоимость полиса, она будет дешевле. Но мы не готовы платить эти деньги. Есть еще один фактор – это доходность населения. Соответственно не каждая семья готова выделить из бюджета определенную сумму на страхование своей квартиры. Еще не маловажный фактор – это не доверие к страховым компаниям.

А. Дыховичный― Ну, тут как раз с автомобилями разницы нет никакой. Если говорить о недоверии к страховым компаниям, то какая разница, автомобиль или квартира?

А. Юдина― Вы знаете, когда сталкиваются со страховыми событиями, при рассмотрении страхового случая, естественно рассматривается тот сервис, которые предоставляется страховой компанией. И если он предоставлен не в полном объеме, клиент уже выбирает другую страховую компанию. Более надежную, более успешную, и где сервис соответствует, собственно говоря тем средствам, которые будут затрачены на страховку.

А. Дыховичный― Закон о… Вот я даже не знаю, как его правильно сформулировать. Это не обязательное страхование, это точно совершенно.

А. Юдина― Это не обязательное, совершенно верно.

А. Дыховичный― Потому, что обязательным он быть пока у нас не может.

А. Юдина― Ну, для этого нужно изменить конституцию и гражданский кодекс РФ.

А. Дыховичный― Вмененное страхование, вот так вот. Можно ли сказать, что сейчас рассматривается закон о вмененном страховании?

А. Юдина― Вы знаете, сейчас достаточно сложно говорить о том, какой закон рассматривается. Потому, что он уже обсуждается более 2-х лет. Даже после тех пожаров, которые произошли в 10-м году. Рассматривать Крымск и Дальний Восток, собственно говоря, тоже можно. Но до сих пор закон это не введен. Для того чтобы определить какой он будет, страховые компании и страхователи, так же должны понимать, на каких условиях будет осуществляться страхование. Это будет единое условие, и единые тарифы для всех регионов России, или это будут тарифы по регионам, где регион подвержен чрезвычайным ситуациям. Здесь судить достаточно сложно в настоящий момент.

А. Дыховичный― Ну насколько я понимаю, сейчас в Госдуме есть какой-то закон, который рассматривается…

А. Юдина― Есть, он рассматривается, но он до сих пор не принят.

А. Дыховичный― Это именно речь идет о чрезвычайных ситуациях? О том…

А. Юдина― Абсолютно верно.

А. Дыховичный― То есть, это не пожар вот в квартире, просто из-за короткого замыкания, не еще какие-то проблемы, которые могут привести к полной утрате имущества. Так?

А. Юдина― Рассматривается закон о массовом страховании жилья. После чрезвычайных ситуаций, вот которые произошли буквально недавно в Крымске и Дальнем Востоке, государство выплатило огромные средства из бюджета. Сейчас с введением закона, соответственно государство хочет снять с себя эту нагрузку, и переложить часть нагрузки на страховщиков.

А. Дыховичный― Скорее не на страховщиков, а на людей. Платить-то кому придется?

А. Юдина― Правильно, платить придется, но не такие большие деньги, если сравнивать с добровольным видом страхования. Если взять аналогию программы Москвы, которая сейчас достаточно успешно себя зарекомендовала. На базе ее как раз формируется данный закон. Стоимость страховки рассчитывается исходя из квадратного метра, и для граждан составляет 70-80 рублей в месяц. Естественно по страхованию загородных строений, возможно это будут суммы 100 рублей, 200 рублей. В предела, да? Соответственно. Если будут введены какие-то меры, если ты не будешь застрахован, и у тебя произойдет ситуация, что государство опять должно выплатить средства, если ты не будешь застрахован, тебе могут возместить, либо выдать новое жилье, но по социальному найму.

А. Дыховичный― А не в собственность.

А. Юдина― А не в собственность, и вы не сможете ее не продать, не по наследству передать. Соответственно, будет только по социальному найму.

А. Дыховичный― То есть, в этом будет… Ну, это вмененностью особо не назовешь…

А. Юдина― Нет, это не назовешь, это добровольное страхование.

А. Дыховичный
― Добровольное страхование, но люди должны знать, что если происходит какое-то стихийное бедствие… Я рассуждаю, я ни в коем случае не…

А. Юдина― Да. Мы можем к сожалению сейчас только рассуждать. Потому, что мы этого закона не видим сейчас в настоящий момент. Он только обсуждается, в него вносятся поправки, и все соответственно принимают в этом участие, но соответственно не все страховые компании.

А. Дыховичный― Речь опять же идет только о стихийных бедствиях.

А. Юдина― Да.

А. Дыховичный― Я хочу спросить наших слушателей. Собственно говоря, вот когда это все происходит, то достаточно много говорят в СМИ именно о компенсациях. Скажите пожалуйста, дорогие слушатели «Эха Москвы», государство должно компенсировать своим гражданам полную утрату имущества, в случае стихийного бедствия. Так мы сформулируем. Да, государство должно это делать, это вообще не обсуждается: 660-06-64. Нет, государство не должно это делать, нужно страховаться, и брать на себя эти риски: 660-06-65.

ГОЛОСОВАНИЕ ПОШЛО.

А. Дыховичный― Итак, с вашей точки зрения, дорогие слушатели «Эха Москвы», государство должно компенсировать своим гражданам полную утрату имущества в случае стихийного бедствия? Да, должно: 660-06-64. Нет, это не задача государства, бюджет не резиновый: 660-06-65. Голосование идет, а все-таки страховые компании в большей степени ориентированы не добровольные виды страхования…

А. Юдина― Конечно.

А. Дыховичный― На страхование имущества, на то страхование, которое не так бурно растет, как…

А. Юдина― Темп роста есть. Наши граждане уже начинают более ответственно относиться к сохранению своего домашнего очага. Но к сожалению, опять же не все.

А. Дыховичный― За счет ипотеки вот тот темп роста? Нет, вы же начали с того, что страхование имущества недвижимости растет не так, как страхование автомобиля.

А. Юдина― Автомобиля, абсолютно верно. Но автострахование у нас развито еще с тем, что многие осуществляют покупку автомобиля с помощью кредита, здесь необходимо страхование. Про квартиры здесь и дома, тоже можно говорить, что в ипотеку приобрели, соответственно нужно страховать. Но сейчас граждане начинают защищать свое имущество, оформляя полис страхования, если они построили загородный дом. Они беспокоятся, они вложили свои средства, которые они заработали. Они обеспокоены, что с ним что-то произойдет. Вот представьте, вы уехали отдыхать, оставили свою квартиру. Она не застрахована у вас. Вы приезжаете, а вас залили соседи. Ремонт…

А. Дыховичный― Я даже… Вот даже лучше мы не будем представлять, а просто послушаем небольшую историю, это вот месячной примерно давности, в «Вечерней Москве» был такой сюжетик… Краткую выдержку из него мы сейчас послушаем.

А. Юдина― Хорошо, давайте.

Интересные факты

Вздувшийся пол. Слой, смытый хлынувшим потоком кипятка штукатурки, сварившиеся куски гипсокартона, свешивающиеся отовсюду провода, поседевшая от побелки плазма в углу, и расставленные по комнате тазики, куда и почти неделю спустя, капает вода. Так выглядит теперь квартира Алексея Кашигина, в самом центре столицы. На 7-м этаже дома №30 строение 3, по Трубниковскому переулку. О ЧП хозяину квартиры сообщили соседи снизу. Горячая вода добралась и до них, а потом зайдя, чтобы проверить что же произошло, прислали СМС: «Алексей, у тебя упал потолок». И фото руин, в которые превратилась квартира. Всеквартирный потом учинили вовсе не соседи сверху, как это водится. Дом был построен в 1903 году. Последние этажи достраивались в 1944, а капремонт проводился 16 лет назад. Периодически случались локальные неприятности и протечки. Но столь серьезной аварии и не ожидали.

А. Дыховичный― Такое красочное описание неприятности, которая случилась у человека. «Вечерняя Москва», повторюсь, это оттуда мы взяли. Все как вы говорите, человек приехал из командировки, ну вот все один в один. Это что, такое вот так часто там происходит?

А. Юдина― Такое происходит естественно, когда нас нет дома, мы не можем предотвратить дальнейшее распространение, соответственно ущерб, он становится более высокий, чем когда вы были бы дома.

А. Дыховичный― Все сразу задумались о том, что там дома происходит.

А. Юдина― Для этого нужно страховаться обязательно.

А. Дыховичный― Я так предполагаю. Вы знаете, давайте я еще раз напомню слушателям наш вопрос, давайте еще чуть-чуть поголосуем. Скажите пожалуйста, государство должно компенсировать своим гражданам полную утрату имущества при стихийных бедствиях? Да, должно: 660-06-64. Нет, государство не должно это желать. Нужно страховаться, или еще что-то: 660-06-65. Голосование еще пару минут будет идти, а мы вернемся к добровольному страхованию. Вот дом, или квартира, она состоит там… Во-первых, есть несущие стены.

А. Юдина― Абсолютно верно.

А. Дыховичный― Во-вторых, есть…

А. Юдина― Отделка, инженерное оборудование, да.

А. Дыховичный― Есть имущество.

А. Юдина― Да.

А. Дыховичный― Вот когда человек страхует квартиру, то…

А. Юдина― Квартиру, или дом? Мы сейчас говорим.

А. Дыховичный― Или квартиру, или дом, а какая разница? И там и там, есть и то, и другое.

А. Юдина― Несущие конструкции в квартирах не так часто страхуют. В связи с тем, что риск наступления страхового случая, по мнению граждан, он намного ниже. По загородному строению, если произойдет пожар, то повредится всё. И конструктив в том числе. Когда произойдет пожар в квартире, то конструктив, он не пострадает. Но при взрыве могут быть повреждены несущие конструкции квартиры, самой коробки, которая оценивается в Москве по рыночной стоимости. Соответственно стоимость, она будет значительно высокая.

А. Дыховичный― А как… Вот человек застраховал свою… Ну хорошо, квартиру. Вот он застраховал её, там не знаю, насколько обычно страхуют? Ну, на миллион, на два, на пять.

А. Юдина― Все зависит от того, какая квартира, какие средства вложили. Каждая квартира индивидуальна, это душа клиента.

А. Дыховичный― Ну хорошо, на 5 миллионов застраховал квартиру. Дальше вынесли воры на 5 миллионов имущества.

А. Юдина― То есть, 5 миллионов у него имущество, 5 миллионов у него ремонт…

А. Дыховичный― Ну, ремонт там тоже сколько-то там миллионов. Вот он застраховал на 5 миллионов. У него вынесли имущество на 5 миллионов. Он все 5 миллионов получает, или как-то там по-другому все происходит?

А. Юдина― Если он застраховал по классическому виду страхования, потому, что есть классический вид страхования, есть коробочный вид страхования. Если это классический, то он при заключении договора, он проходил определенную процедуру. Это оценка стоимости ремонта квартиры, это составление описаний, в которые включается так же описание по движимому имуществу. Где описывается каждый предмет, указывается его наименование, марка и стоимость. Вполне возможно, что он страховал и ценное имущество, к которому относится ювелирные украшения например, или картины. Здесь тоже составляется описание. Согласно данному описанию, мы осуществляем заключение договора. То есть, эксперты произвели оценку, согласовали стоимость. Если произошел страховой случай по риску противоправные действия третьих лиц, он обязан вызвать полицию, зафиксировать, что данное происшествие произошло. Указать, что именно украдено. И согласно данному постановлению, справки из полиции и перечню движимого имущество, отдел урегулирования убытков будет производить согласно списку, указанному в договоре.

А. Дыховичный― Так я из вашего ответа понял, что нет.

А. Юдина― Почему?

А. Дыховичный― Нет, ни… Вот он застраховал на 5 миллионов…

А. Юдина― Если он застраховал на 5 миллионов, у него на 5 миллионов соответственно это все вынесли их квартиры, и действительно стоимость этих объектов составляет 5 миллионов, конечно ему будет выплачено.

А. Дыховичный― Но он должен был застраховать не просто имущество на 5 миллионов…

А. Юдина― Нет, он должен застраховать…

А. Дыховичный― Он должен был конкретно застраховать картины, ювелирные украшения, дорогущую мебель…

А. Юдина― Абсолютно верно. То есть, он должен был составить перечень с указанием всех предметов.

А. Дыховичный― И соответственно если при этом произошел пожар, и пострадал… 5 миллионов у нас сумма остается, если при этом… Я просто хочу понять, разобраться. Если при этом произошел пожар, или протечка, и пострадал дорогущий ремонт, то вот если эти 5 миллионов, они…

А. Юдина― Нет общей суммы на страхование. Она распределяется на конструктив, на отделку инженерного оборудования, на движимое имущество. Если произошел страховой случай, и пострадала отделка, будет выплачено возмещение, исходя из этой страховой суммы, которая идет на отделку инженерного оборудования.

А. Дыховичный― Которая изначально была…

А. Юдина― Оговорена в договоре, конечно.

А. Дыховичный― Я остановлю голосование, сейчас мы вернемся к…

А. Юдина― Очень интересно мнение слушателей.

А. Дыховичный― Вы знаете, мне тоже было интересно, и гадать даже вот тут сложно. Все-таки наши слушатели полагают, что… 78% полагает, что государство должно. 22% полагает что нет, государство не должно компенсировать своим гражданам утрату, полную утрату имущества в случае стихийного бедствия. Сразу возникает вопрос это вот когда стихийное бедствие, и много людей пострадало.

А. Юдина― Да, да.

А. Дыховичный― А вот короткое замыкание, пострадал один человек. Полная утрата имущества, государство ему чего-нибудь компенсирует?

А. Юдина― если это частная собственность…

А. Дыховичный― Конечно, если частная собственность.

А. Юдина― Государство не обязано выплачивать по частной собственности. Каждый гражданин должен свое имущество обеспечить сохранностью самостоятельно.

А. Дыховичный― Какая-то несправедливость в общем-то мне кажется, получается.

А. Юдина― Почему не справедливость? Вам предоставлена возможность продать это имущество, передать в наследство.

А. Дыховичный― Несправедливость – я имею в виду, когда стихийное бедствие, когда СМИ, когда много людей, тогда компенсирует. А когда один человек, но у него…

А. Юдина― Но короткое замыкание же произошло не из-за государства, правильно? Короткое замыкание произошло либо из-за того, что подрядная организация не правильно провела проводку, либо уже ветхое строение. И вы должны были сами позаботиться об этом. Очень часто происходят страховые случаи, именно возгорание в западных строениях из-за короткого замыкания. И к сожалению не возможно было определить, правильно была проведена проводка, или нет. И мы как жители, и те, кто имеют собственность, не можем быть в полной уверенности, что у него в доме все абсолютно сделано правильно. Потому, что может быть и с нарушениями все сделано. И пожарные, они будут фиксировать данные случаи.

А. Дыховичный― Вы упомянули, когда мы говорили о несущих конструкциях, о разнице квартиры/дома, вы вот упомянули взрыв, который может уничтожить несущие конструкции в многоквартирном...

А. Юдина― Может, да.

А. Дыховичный― Панельном каком-нибудь, или монолитном доме. Всегда ли вот такие вот серьезные события являются страховым случаем? Или бывает так, что страховая говорит, что а вот у нас в договоре не указано, что это был теракт, или… Вот что в случае теракта…

А. Юдина― Хорошо, я вас поняла.

А. Дыховичный― Должна быть выплата.

А. Юдина― При подписании договора, каждый страхователь должен ознакомиться с условиями страхования, где будут прописаны все риски. Хотела бы отметить, что у нас теракт, он включен в пакет.

А. Дыховичный― У нас – это «Ингосстрах».

А. Юдина― В «Ингосстрахе», да, абсолютно верно. Взрыв бытового газа, он тоже включен. Но если произойдет взрыв из-за того, что страхователь сам хранит какие-то взрывчатые вещества…

А. Дыховичный― Баллон притащил домой, на дачу хотел увезти. Там с этим пропаном, или что там?

А. Юдина― Ну примерно, да.

А. Дыховичный― Вот это уже не страховой случай?

А. Юдина― В квартире?

А. Дыховичный― В квартире Ну он не успел на дачу увезти.

А. Юдина― В квартире взрывчатые вещества не должны храниться. Это является нарушением. Поэтому здесь будет рассматриваться, от чего произошел страховой случай. Если это взрыв бытового газа, то это страховой случай. Если это уже будет нарушение, то это не является страховым случаем.

А. Дыховичный― А то, что человек принес домой баллон с газом, намереваясь его отвезти на дачу, это уже нарушение.

А. Юдина― Фактически он должен был предусмотреть, что может такая ситуация произойти.

А. Дыховичный― В каких еще ситуациях страховая не выплачивает компенсации?

А. Юдина― Если это произошло из замысла страхователя, либо произошло по его неосторожности. Например вот были случаи, клиенты задают вопросы, выплатит ли мне страховая, если мой собственный ребенок нарисует на обоях? К сожалению, данные страховые случаи, они не рассматриваются. Они не являются страховыми случаями. Здесь мы рекомендуем следить за своими детьми.

А. Дыховичный― Так, а открыл воду, и тут вот любимая девушка позвонила, и про все на свете забыл.

А. Юдина― Повреждение водой, в том числе из-за забытого закрытого крана, тоже является страховым случаем.

А. Дыховичный― А это…

А. Юдина― Является.

А. Дыховичный― Ну правда если ты умышленно пытался…

А. Юдина― Да, абсолютно верно. Если это умышленно, то это не страховой случай. Если это по неосторожности, то это страховой случай.

А. Дыховичный― Состояние алкогольного опьянения. Забыл воду опять-таки. Вот не потому, что любимая девушка позвонила, а потому, что…

А. Юдина― Вы знаете, я думаю что здесь будет рассматриваться тот факт, что страховой случай произошел из-за риска повреждения водой, а не из-за алкогольного опьянения. Но будут рассматриваться все моменты.

А. Дыховичный― Тоже… То есть, это рассматривается, тут нет однозначного ответа, я так понял.

А. Юдина― Риск произошел из-за забытого крана закрытого, правильно? Соответственно, в правилах не прописано, что это из-за вашего алкогольного опьянения. Это произошло из-за того, что вы забыли закрыть кран. У нас любое повреждение водой, из-за любых систем отопления, канализации, все это является страховым случаем.

А. Дыховичный― Падение метеорита.

А. Юдина
― Несколько лет назад мы даже могли об этом не думать, но клиенты задавали вопрос, а можно ли застраховаться от падения метеорита. После предыдущего года, естественно сейчас это все включено в пакет, и падение летательных аппаратов, и падение космических, соответственно все это включено.

А. Дыховичный― После Челябинского метеорита вполне серьезно стали рассматривать этот риск.

А. Юдина― Да, конечно.

А. Дыховичный― А до этого это была такая, скорее…

А. Юдина― Можно было говорить о том, что есть риск стихийное бедствие, которые могли включать в себя все. Но конкретно какие-то риски не были прописаны.

А. Дыховичный― Понятно, спасибо вам. Анастасия Юдина, заведующая сектором страхования имущества компании «Ингосстрах» была у нас в гостях. О страховании имущества мы говорили, Анастасия еще раз спасибо вам.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14107 Персоны: Юдина Анастасия

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »