Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловой квартал-Екатеринбург, 28 ноября 2014 г.

Социальный смысл ОСАГО не должен отменять экономическую логику

669 просмотров

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) действует с 2003 г. Однако пересматривать тарифы ОСАГО решили только в 2014 г. Несмотря на ежегодную инфляцию, тарифы оставались неизменными больше десяти лет. Да и сами транспортные средства за это время радикально изменились. Вспомните, на чем мы ездили в 2003 г. и сравните с тем, что ездит по улицам сейчас — хотя бы по стоимости. Вспомните также, как изменилась стоимость рабочей силы в России за этот период. Все факторы, влияющие на убыточность страховщиков по ОСАГО, изменились за эти годы принципиально, так что необходимость в пересмотре тарифов назрела очень давно. Но были ли учтены регулятором все эти факторы во всей их взаимосвязи?

На мой взгляд, при расчете тарифов неправильно учитывать только уровень выплат по ОСАГО, которые составляют около 60% в среднем по страховому рынку. Потому что уровень выплат по ОСАГО не соответствует в полной мере убыточности страховщиков по этому виду страхования. Ведь отчетность, которую ведет регулятор (Центробанк), не отражает затраты на поддержание страховых резервов, стоимость инфраструктуры страховщика. Сама эта инфраструктура — не единовременное вложение: нужно набрать людей, арендовать или купить офисы, и эти расходы постоянны.

Независимыми экспертами делались актуарные расчеты, на сколько должны вырасти тарифы на ОСАГО, чтобы компенсировать рост расходов страховщиков. Одни говорили о необходимости 45‑процентного увеличения, другими назывались цифры в 70‑75% — подчеркну, при сохранении того уровня выплат, который был до момента вступления в силу поправок в закон об ОСАГО. Можно по‑разному относиться к этим расчетам, но они были сделаны профессионально, и довольно давно.

На деле увеличение тарифов оказалось существенно меньшим. При этом вступили в силу поправки, которые неминуемо приведут к росту страховых выплат: более чем втрое повышены лимиты выплат по «железу», снижена величина предельного износа транспортного средства при расчете ущерба, расширен «Европротокол» и т. д. Только эти изменения, по расчетам страховых компаний, приведут к росту убыточности ОСАГО на 25%.

Увеличивая тарифы, регулятор, разумеется, учитывал социальный фактор. И единовременное увеличение тарифов на 70% для государства было неприемлемо — из соображения «электорат не поймет». Поэтому была выбрана компромиссная модель увеличения тарифов: у регулятора есть возможность дважды в год пересматривать тарифы. Следующий пересмотр тарифов мы ожидаем весной. Правда, у меня лично, как и у моих коллег, нет понимания, насколько увеличатся тарифы. Но рост должен быть запланирован хотя бы потому, что с апреля 2015 г. будет увеличена страховая сумма по риску причинения вреда жизни и здоровью. Она должна увеличиваться и в дальнейшем, а тарифы ОСАГО — корректироваться и после 2015 г. Исходя из социального характера ОСАГО, было бы целесообразно продолжить плавную корректировку тарифов.

Принимая решение об изменении тарифов ОСАГО, необходимо учитывать и влияние побочных факторов, которые тем не менее влияют на работу страховщиков напрямую. Так, в прошлом году закон «О защите прав потребителей» был распространен на ОСАГО. Никакого сомнения нет: страховщики, не выполняющие свои обязательства по договору страхования, должны нести предусмотренную законодателем ответственность, включая и закон «О защите прав потребителей». Проблема в том, что сумма штрафа, уплачиваемая страховщиком, стала исчисляться не от величины страховой премии (которая и является стоимостью услуги как таковой), а от величины убытка. К тому же судебные инстанции зачастую принимали решения о штрафах, не ориентируясь на положения закона об ОСАГО, и для страховых компаний такие выплаты были явно избыточными. Судами игнорировалась степень износа автомобиля, утрата его товарной стоимости, другие важные параметры. Поэтому так важно сейчас запустить механизм досудебного урегулирования. И для того, чтобы избавить суды от вала ненужных дел, и для того, чтобы добросовестные компании не несли дополнительной нагрузки из‑за решений судов.

Механизм досудебного урегулирования совершенно легитимен, он предусмотрен поправками к закону об ОСАГО. Более того, принята Единая методика расчета убытков, которая позволит заметно сократить количество споров между страхователями и страховыми компаниями.

Николай ГАЛУШИН, первый заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ»

В материале упоминаются: Компании, организации: СОГАЗ 9742 Персоны: Галушин Николай Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »