Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Разумная недвижимость, Санкт-Петербург, 16 декабря 2014 г.

Досрочное погашение ипотеки: вернут ли выплаты по страхованию?

4754 просмотра

Получение ипотечного кредита связано с оформлением страховых полисов, как обязательного (имущество), так и добровольных (титульное, здоровье и жизнь заемщика и т.д.).

Поскольку ипотека — кредит непростой, то и страховые суммы набегают внушительные, что часто огорчает потенциальных заемщиков. Кроме того, многих волнует вопрос: удастся ли вернуть остаток по страховке, если произойдет досрочное погашение ипотеки. Чтобы успокоить клиентов, сотрудники банков уверяют, что неиспользованное страховое вознаграждение будет им непременно возвращено. Однако так ли это на самом деле?

Читайте кодекс

Для начала отметим, что страхование ипотеки подразумевает заключение договора на весь срок кредита, а страховая премия оплачивается не вся сразу, а ежегодно. То есть, если мы говорим о досрочном погашении, то подразумеваем выплату до истечения очередного года.

Итак, если вам удалось погасить ипотеку раньше времени, вы теоретически можете получить обратно часть неиспользованной страховой премии. По факту получается, что банку вы ничего уже не должны, а страховка все еще продолжает действовать, хотя прямой необходимости в этом больше нет. Почему бы не затребовать свои средства обратно? Оказывается, не все так просто.

— Обязан ли страховщик вернуть остаток премии, или так называемую ее незаработанную часть, пропорционально сроку, оставшемуся с момента погашения кредита до конца действия договора? И если обязан, то полностью или нет? На эти вопросы нельзя дать однозначный ответ, — говорит директор департамента страхования имущества физических лиц СК «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева.

В соответствии с п. 1. ст. 958 Гражданского кодекса РФ «договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай» (например, застрахованное имущество погибло по каким-то другим причинам). В этом случае страховщик должен возвратить часть премии пропорционально времени, рассчитанному с момента, когда страховой риск стал невозможен, до конца действия договора.

Досрочное погашение ипотеки не означает, что страховой риск отпал, так как застрахованное имущество, то есть жилье, осталось у заемщика. В данном случае меняется только статус имущества (с него снимается обременение) и выгодоприобретатель (вместо банка им становится собственник).

— Согласно п. 2. этой же статьи ГК страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, даже если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала. Но в такой ситуации уплаченная страховая премия не возвращается, если только договором страхования не предусмотрено иное, — говорит Ирина Карнаева.

Смотрите договор

Как бы то ни было, прежде всего нужно смотреть условия договора страхования. В некоторых соглашениях указано, что в случае исполнения, в том числе досрочного, страхователем обязательств по кредитному договору (закладной) в полном объеме договор прекращается досрочно — с даты исполнения указанного обязательства. При этом страховщик по требованию страхователя в срок и порядке, установленном договором, возвращает остаток уплаченной страховой премии. Сумма этого остатка рассчитывается пропорционально времени, в течение которого не действовал договор страхования, за вычетом расходов страховщика на ведение дела, предусмотренных в тарифной ставке.

— Не исключено, что в каких-то договорах страхования есть условие, при котором страховая компания имеет право только на часть премии пропорционально действию договора. И в этом случае страховщик не удерживает расходы на ведение дела, то есть возвращает всю часть незаработанной премии, — комментирует Ирина Карнаева.

По словам менеджера ООО «Ипотек.ру» Анастасии Степановой, при досрочном погашении кредита вам вернут сумму страховых платежей за неиспользованный период. Иными словами, если страхование ипотеки было оплачено на год вперед, а в середине этого года произошло полное досрочное погашение ипотеки, то можно требовать возврата суммы взноса, приходящейся на вторую половину года. Если досрочное погашение было частичным, страховая компания делает перерасчет и заключает с вами дополнительное соглашение.

— По правилам большинства банков, вы должны осуществлять страхование ипотеки на сумму остатка ссудной задолженности, увеличенной на годовую процентную ставку. На большую сумму можете страховаться исключительно по собственному желанию. Например, вы получили кредит 3 млн рублей по ставке 10% годовых. В этом случае квартира должна быть застрахована на сумму 3,3 млн (при этом она может стоить 8 млн). Погасили вы за год, к примеру, 1 млн рублей. Остаток ссудной задолженности — 2 млн, страховать нужно на 2,2 млн рублей, и так далее, — поясняет эксперт.

Ищите правду

С подачей заявления на возврат неиспользованной премии важно не затягивать и обратиться к страховщику в соответствии со сроками, установленными договором страхования. В идеале заявление нужно зарегистрировать в офисе компании, оставив себе копию с печатью, или выслать заказным письмом с обратным уведомлением. Если в течение 10 дней на ваше обращение никто не отреагирует или последует отказ, можно обратиться для начала в Роспотребнадзор, а затем в суд. При этом не стоит переживать, что это дорого и хлопотно, так как надзорный орган оказывает бесплатные консультации, а подобные судебные дела рассматриваются на местном уровне и обычно не требуют госпошлин.

Отметим также, что в большинстве случаев заемщики, которые решались подать в суд на недобросовестных страховщиков, процессы выигрывали. Причем в результате получали не только возмещение неиспользованной страховки, но и морального ущерба. Но мы надеемся, что у вас все пройдет мирно.

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13915 Персоны: Карнаева Ирина Юрьевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »