Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 17 декабря 2014 г.

Интервью. Предварительные итоги года и перспективы развития страхового рынка в 2015 году

1727 просмотров

В гостях: Михаил Волков, генеральный директор, председатель Правления ОСАО «Ингосстрах»; Ведущий: Алексей Дыховичный.

А.Дыховичный― 11 часов, 5 минут в столице. Добрый день! Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный. Михаил Волков, генеральный директор страховой компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Михаил, здравствуйте!

М.Волков― Добрый день!

А.Дыховичный― Предварительные итоги года, перспективы… Хотя можно ли сейчас говорить о перспективах на 15-й год или этот бы год дожить?
М.Волков― Вы знаете, сегодня ехал в студию и так случайно получилось – услышал анонс нашей передачи в прямом эфире, - и тоже задумался, о чем же мне говорить, потому что, конечно, «по-хорошему» - в кавычках могу это слово взять – мне не очень повезло с сегодняшним днем. Мы давно готовились к этой передаче. Я давно хотел прийти на «Эхо Москвы». Большое, во-первых, спасибо за приглашение. У нас, на мой взгляд, замечательная традиция нашей передачи «Фактор риска», но сегодня, конечно, самый такой, сложный день для нашей темы и я, если позволите, анекдотом начну, потому что, что нам остается делать, как не рассказывать анекдоты? Анекдот недельной давности, но уже немножко цифры придется сейчас поменять. Аналитика спрашивают: «Каким будет следующий год?» Он говорит: «Доллар 30, нефть 120 или наоборот». На сегодняшний день уже цифры надо менять, но вот то, что мы над этим смеемся сегодня, к сожалению, говорит о той высочайшей степени неопределенности, в которой мы живем. И мы, конечно, сегодня поговорим об итогах 14-го года- наверное, это я смогу, так или иначе, озвучить, - о перспективах на 2015 год – сложной оценивать, и, наверное, я начну с того, что и 2014 год был очень сложным и 2015-й – сейчас уже очевидно – будет тоже очень сложным. И сейчас мы, наверное, перейдем к более детальному обсуждению

А.Дыховичный― Тогда в хронологическом порядке пройдем. 2014 год – а что в нем такого сложного было для страхового бизнеса?

М.Волков― Вы знаете, у нас тема: Проблемы отрасли и, прошу прощения за тавтологию, проблема в том, что у нас много проблем наложились друг на друга. У нас в 2014 году, - а я хочу напомнить, что он замечательно начинался: у нас было проведение олимпийских игр 2014 года – «Ингосстрах» являлся одним из основных спонсоров игр и несения факела олимпийского, и все так замечательно начиналось. Потом макроэкономические проблемы начали проявляться и для страхования, которое является прямой производной от макроэкономики. Ситуация стала вместе с макроэкономикой постепенно усложняться.

Страховой рынок в дополнение к общеэкономическим проблемам, которые на сегодняшний день уже выкристаллизовались и очевидны стали - у нас есть дополнительная проблема, - это наш любимый вид страхования ОСАГО, который более 11 лет уже на рынке, и все уже с ним знакомы, - которая много обсуждалась. Этот год был очень сложный с точки зрения ОСАГО, потому что за те 11 лет с момента принятия закона не менялись тарифы. Понятно, что цены на запчасти, цены на лакокрасочные покрытия, цены на услуги росли. И если сначала сам закон планировался, на мой взгляд, правильно, – если мы сейчас вспомним, в структуру тарифа по ОСАГО закладывались очень правильные для страхования цифры: 77% планировалось на выплаты страхователям, 3% - выплаты в резервный фонд РСА, и 10% - на ведение дел и 10% на позиционные расходы…. На мой взгляд, это близко к тому, как я вижу страховой бизнес: основная часть страховой премии возвращается страхователям в виде выплаты.

И, конечно, очень сложно подгадать на больших числах, чтобы эти цифры потом реализовались в практику. Вначале все было, в первые годы страхования для страховых компаний, наверное, более прибыльно и выгодно. А в течение последних нескольких лет стало ясно, что страхового тарифа, утвержденного правительством, не хватает. Много на эту тему говорили. И к началу 2014 года было очевидно, что ОСАГО становится глобальной проблемой для страхового рынка. В течение 2014 года много изменений было сделано. Были предприняты попытки изменить и были изменения приняты в закон об ОСАГО.

К сожалению, не все те поправки, которые были приняты, они были приняты с участием страховщиков, с обсуждением последствий страхового рынка. И на сегодняшний день мы можем констатировать, что несмотря на то, что страховой тариф был поднят с 1 октября, этого недостаточно. Этого было недостаточно, и до того момента, когда у нас началась это безумное изменение курса валюты, которое в будущем еще сильнее будет влиять на нашу убыточность, и это говорит о том, что еще больше нам потребуется изменение тарифа. В тех поправках, которые были приняты, известно, что с 1 апреля 2012 года еще будут определенные изменения, которые ведут к необходимости повышать тариф. И все это привело к тому, что в дополнение к основным макроэкономическим проблемам, у нас этот специфический кризис ОСАГО на рынке возник, который существенно усложняет деятельность страховых компаний на сегодняшний день.

А.Дыховичный― Но тарифы же подняли.

М.Волков― Да, к сожалению, многие сейчас об этом говорят: тарифы подняли, вы, страховщики должны быть довольны…

А.Дыховичный― Я этого не говорил, вторую часть я не произносил.

М.Волков― На самом деле вы не произносили - так, наверное, кажется многим страхователям. Я бы хотел два слова о базовой работе страховых компаний. О принципах работы страховых компаний. Ведь, что самое важное для страховой компании? Это финансовая устойчивость. Особенно в текущий момент, в момент кризиса самое главное для страховой компании – это иметь возможность выполнять свои обязательства, которые мы несем перед нашими страхователями в будущем, а это значит, что страховая компания должна быть финансово устойчивой. Финансово устойчивой страховая компания, как и любой бизнес, может быть только за счет того, что он прибыльный. Если этот бизнес на протяжении нескольких лет убыточный, убытки накапливаются - финансовая устойчивость компаний снижается. К сожалению, это потенциально может привести к кризису намного более серьезному, чем сейчас, потому что, как и на примере туроператоров – мы это сейчас видим – иногда этот кризис переходит какую-то черту и приводит к массовому банкротству. Вот очень бы не хотелось, чтобы массовое банкротство произошло на рынке страховом.

А, если ничего не будет изменено в ближайшее время, что, к сожалению, это потенциально возможно в 2015 году. Я сейчас говорю, естественно, о рынке, а не о нашей компании «Ингосстрах», о которой я скажу отдельно и как раз, пытаясь дифференцировать нас от наших коллег-конкурентов, могу сказать, что «Ингосстрах» одна из самых финансово устойчивых компаний, чем мы очень гордимся. И своей одной из основных задач компании, менеджмента я вижу как раз удержание компании в финансовой устойчивости.

А.Дыховичный― А я напомню, что это Михаил Волков, генеральный директор, председатель Правления ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. Мы говорим о рынке страхования в прошлом году, в этом году. Я хочу понять. Вот вы сказали: если ничего не будет изменено, то массовое банкротство страховых компаний весьма-весьма вероятно. Ничего не будет изменено – в каком плане? В плане курса рубля к доллару. Или в плане– уж простите, это сейчас в первую голову приходит….

М.Волков― Ну да, конечно, если бы могли сами на это повлиять, или бы знали кого-то, кто может на это впрямую повлиять, наверное, мы бы к нему за этим обратились. Страховой бизнес существенно отличается от любого другого бизнеса с точки зрения свое длительности во времени, с точки зрения того, что мы продав полис сегодня, несем за него обязательство год, несколько лет - в зависимости от вида страхования. И, конечно, тот портфель, который существует в компании сегодня - в первую очередь я сейчас говорю о розничном страховании: о КАСКО и ОСАГО – мы, как финансово ответственная компания будем делать выплаты в будущем. Очевидно, что порядка 80% страховой выплаты по ремонту автомобиля привязано к курсу валюты, к курсу доллара, евро, в зависимости от происхождения машины. И понятно, что в будущем, если запчасти у нас имеют некий лаг во времени и ближайшие несколько недель, месяцев дилеры или авторемонтные мастерские будут поставлять нам запчасти со скидками, по старому курсу, то рано или поздно – чудес не бывает – они будут ввозить новые запчасти по новому курсу, и это, конечно, отразится на средней выплате и, соответственно, на убыточности компании.

А, как я уже говорил, для нас самое важное сейчас – это финансовая устойчивость, поэтому на длительном периоде времени в убыток себе мы работать не можем. Поэтому, конечно, мы будем вынуждены сейчас и повышать тарифы – я понимаю, что это болезненный и сложный момент, и как вместе со всей экономикой российской мы его каким-то образом должны пережить.

А.Дыховичный― А лакокрасочный покрытия – их, наверное, особо в запасе нету и в этом плане удорожание стоимости ремонта должно произойти буквально вот-вот.

М.Волков― На самом деле так и происходит: дилеры поднимают цены на лакокрасочные покрытие практически вместе с изменением курса доллара. То, что сейчас с курсом доллара и евро сейчас происходит, мы все видим. Мы подвержены этому влиянию так же, как и наши страхователи в ежедневном изменении.

А.Дыховичный― Это такая деталька. А, что все-таки должно быть изменено? Потому что по-вашему получается, что ничего поменять нельзя в лучшую сторону и ваш прогноз вы построили в таком вероятностном ключе, а получается, что вы так просто, чтобы сглазить – на самом деле все понятно: будет массовое банкротство страховых компаний – вот так у меня получается.

М.Волков― И да и нет. Есть факторы, на которые мы можем влиять, мы – как менеджмент компании, а те факторы, на которые может влиять мегарегулятор – Центральный банк на сегодняшний день; есть факторы, на которые, наверное, никто не может повлиять, в том числе курс доллара. На сегодняшний день, похоже, что на него сильно повлиять никто не может. Те факторы, на которые однозначно может повлиять, когда мы говорим про обязательные виды страхования, то есть в первую очередь ОСАГО, - это наш диалог с мегарегулятором, с ЦБ.

Как я и говорил, поправки были приняты Госдумой в середине этого года, сам процесс, как они принимались, у меня некое беспокойство вызывает, потому что, как я уже сказал, они не были хорошо просчитаны, и некоторые из них и не могли быть хорошо просчитаны. То есть актуарные расчеты. Какие-то из этих поправок могли быть предсказаны, как они повлияют на страховые компании, на убыточность. Некоторые из поправок могут только по факту быть оценены через некоторый период времени, период времени достаточно длительный – это год, полтора. При этом сейчас обсуждаются новые поправки, и я во всех своих интервью, во всех своих разговорах с мегарегулятором призывают к более плотному диалогу, потому что, если наш голос, голос бизнес-сообщества не будет услышан, с нами не будут проговаривать и обсуждать те поправки, которые выносятся – это потенциально как раз и может привести к кризису.

Ну и, к сожалению, в очередной раз вынужден вернуться к вопросу о тарифу, хотя и сам тоже страхую машину по САГО и понимаю, как это всегда неприятно – повышение тарифа. Просто давайте не будем забывать – у нас существенным образом в этом году повышены лимиты, у нас изменен порядок урегулирования по ОСАГО, и, к сожалению, мы вынуждены констатировать: для того, чтобы страховой рынок вышел по этому виду из кризиса, нам нужно дальнейшее повышение тарифа несмотря ни на что. Если этого не произойдет, тогда этот прогноз, достаточно пессимистичный мой о потенциальном кризисе, о потенциальном банкротстве страховых компаний, скорей всего, реализуется.

При этом еще раз хочу обратить внимание, что я сейчас говорю о рынке. Мы компании «Ингосстрах» делаем все возможное, зависящее от нас, от менеджмента компании для того, чтобы это не произошло с нашей компанией. И, если вы посмотрите на нашу финансовую отчетность – тем более, что мы и договаривались о том, что мы поговорим об итогах 14-го года – мы в прошлом году понесли рекордный убыток, к сожалению, в том числе, из-за того, что мы совершили ряд просчетов в ОСАГО и в розничном страховании. Мы в этом ошибки все учли, исправили и результат финансовый уже фактически за 9 месяцев наглядно демонстрирует, что мы, как менеджмент компании умеем предвидеть определенное развитие событий, и за 9 месяцев уже мы получили прибыль в размере 1,6 миллиарда рублей, и у нас очень хорошие были и есть прогнозы на конец года, хотя, конечно, та волатильность на финансовых рынках, которая есть сегодня, тоже оказывает существенное влияние на наш финансовый результат, потому что -об этом тоже много говорится – страховые компании вынуждены переоценивать свои активы с изменением курсов валют, с изменением стоимости бумаг на рынке. Мы это тоже делаем, хотя мы понимаем, что для нас критической ситуации нет, у нас достаточно консервативная политика с точки зрения размещения наших активов. Очевидно, что мы планируем на сегодняшний день прибыль по результатам 2014 года, и в общем, достаточно уверенно планируем 2015-й, хотя это очень сложно в текущей ситуации.

А.Дыховичный― Как будет вести себя страховая компания «Ингосстрах», - а я еще раз напомню, что у нас в гостях генеральный директор компании «Ингосстрах» Михаил Волков – в сложившейся ситуации? То есть это то, о чем вы сказали. Полисы продавали в 14-ом году, условно говоря, по курсу 40, ну в какое-то время было 35, в какое-то время 40 с копейками, а следующий год… очень сложно строить какие-то прогнозы – 70-80 - это уже никого не удивляет, это данность реальность сегодняшнего дня. 80 вечера было – кольнули… даже не смотрю, что сейчас. Когда мы с вами перед эфиром встретились, 70 было… Что будет делать страховая компания? Потому что есть варианты: соответственно, детали, лакокрасочные покрытия – обо всем этом вы сказали. Что будет делать страховая компания? Или нужно как-то перекладываться с покупателей будущих на тех, кто купил полисы раньше или, простите меня, не платить – тоже вариант. Или прибыль 1,6 миллиарда – что-то как-то ее урезать. Вот, что делать? Что вы планируете делать?

М.Волков― Сложный вопрос. Как я уже говорил, страхование – очень инертный вид бизнеса. И финансовый результат 2015 года и любого последующего формируется действиями менеджмента в предыдущем году, поэтому во многом у нас 2015 год сформирован, и уже скорее, когда мы говорим о финансовых результатах, об устойчивости финансовой компании, то, что будет происходить в 15-м году будет иметь влияние существенное на уже последующий 16-й год. Сейчас мы будем очень консервативно смотреть на то, что мы делаем и с точки зрения размещения активов, о которых я уже начал говорить, потому что нам самое главное – сохранить те активы, которые идут в покрытие резервов, которые и обеспечивают нашу возможность в будущем осуществлять выплату страхователям. Мы будем очень консервативно подходить к формированию тарифов в добровольных видах страхования.

В обязательных видах страхования, где мы повлиять не можем, мы, по крайней мере, не будем активно продвигать эти виды. К сожалению, огромный минус такого турбулентного времени, как сейчас, что, как мы говорим внутри компании: ноль лучше, чем минус. Нам лучше не застраховать кого-то, чем застраховать с риском понести убытки по этим видам страхования. Если мы продаем полисы и высока вероятность, что этот полис нам в убыток пойдет, мы лучше этого не сделаем. Мы понимаем, что это потенциально может привести к снижению доли на рынке, но мы этого не боимся, потому что, еще раз повторюсь: во главу угла поставлена финансовая надежность компании.

Ну и мы с вами много говорили про розницу. У нас огромный корпоративный блок. Мы очень активно работаем в корпоративных видах страхования. Они все очень разные, и в них тенденции различные. Какие-то виды страхования впрямую выражены в валюте – там нам отчасти будет проще. Там, где тарифы выражены в рублях, мы тоже будем пересматривать тарифы. Мы категорически не участвуем в чисто ценовых тендерах, мы не поддерживаем демпинг, потому что, к сожалению, в добровольных видах страхования, особенно в корпоративе эта тенденция наметилась: многие крупные и даже средние клиенты в попытках сэкономить деньги проводят ценовые тендеры, не обращая внимания как раз на финансовую устойчивость компаний, страхуются в компании, которая предлагает минимальный тариф, а это тоже не всегда хорошо заканчивается.

И то же самое касается ДМС. Мы один из лидеров по медицинскому страхованию – вы об этом тоже, Алексей знаете. Так как в рамках нашей передачи «Фактор риска» у нас разные выступающие, и про медицину вы тоже недавно, насколько я помню, вы говорили. Следим за тарифом, следим за убыточностью, ведем переговоры с нашими клиентами, и наверное, ключевым моментом следующего года будет то, что мы будем работать больше с теми, кого мы больше знаем, с нашими существующими клиентами. Наверное, не очень надеемся, что огромный поток будет новых клиентов во всех видах страхования.

В.Дыховичный― Выбирая между тем, что потерять… потому что что-то надо будет потерять: потерять клиента, потерять деньги или потерять репутацию – вы выбираете потерять…?

М.Волков― Хотелось бы ничего не терять, а правильно управлять этими потоками. Мы, как я уже говорил, очень финансово ответственная компания, мы всегда за справедливость, мы всегда будем платить, если страховой случай произошел – это наша профессиональная ответственность, обязанность. Да, наверное, на каком-то коротком промежутке времени можно потерять деньги, но опять очень внимательно к этому надо относиться. Потеря денег не может привести к тому, чтобы существенно потерять финансовую устойчивость компании.

А.Дыховичный― Очень коротко. А опасно ли людям, которые оформили ОСАГО и компания эта исчезает с рынка. Какая разница? Вроде бы заплатит РСА.

М.Волков― РСА, наверное, заплатит, но РСА тоже не бездонная бочка. РСА, несколько я себе могу оценить, хватит на 2-3 средних страховых компании, уходящих с рынка. Хотелось, чтобы это не происходило, потому что это в любом случае кризис, это проблемы. Хотелось бы, чтобы сбалансированно мегарегулятор принял те решения, которые приведут к тому, что не будет таких тяжелых последствий на рынке.

А.Дыховичный― Обращаться, кстати, куда? Сейчас прямое возмещение.

М.Волков― Обращаться к тому страховщику, чьи полисы ОСАГО у вас есть.

А.Дыховичный― Если он есть на рынке.

М.Волков― Если он есть на рынке, конечно.

А.Дыховичный― Ну что ж, с Новым Годом, между прочим!

М.Волков― Да, я тоже хочу поздравить и вас и ваших слушателей с Новым годом. Мне кажется, сейчас самое важное – это не поддаваться панике, которая происходит на рынке, потому что паника плохо сказывается и стрессы и на здоровье, и на способности управлять автомобилями, а это все потенциально приводит к повышению убыточности и в автостраховании и медицинском страховании, поэтому, пожалуйста, не поддавайтесь панике, не волнуйтесь, думайте о себе, о своем здоровье в первую очередь.

А.Дыховичный― Спасибо вам! Михаил Волков, генеральный директор страховой компании «Ингосстрах» был у нас в гостях. Об итогах года и о перспективах 15-го года мы говорили. Спасибо вам еще раз!

М.Волков ― Спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14809 Ингосстрах 14109 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19530 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35343 Персоны: Волков Михаил Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »