Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 15 апреля 2015 г.

Фактор риска. Страхование детей от несчастных случаев и болезней

779 просмотров

В гостях: Владимир Черников, генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь». Ведущий: Алексей Дыховичный

А. Дыховичный
― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Владимир Черников, генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» у нас в гостях. Владимир, здравствуйте.

В. Черников
― Добрый день.

А. Дыховичный
― «Страхование детей от несчастных случаев и болезни», так звучит тема нашего эфира. Давайте для начала просто разберемся, что из себя представляет этот вид страхования?

В. Черников
― Тема очень интересная, тема очень актуальная. Я очень благодарен за возможность обсудить эту тему с вами, и с радиослушателями. Поскольку она актуальна в преддверии наступления тепла, майских праздников, летних детских каникул. Безусловно, любой родитель старается обезопасить, и максимально создать комфортные условия для своего ребенка, и надо отдать должное, что такой подход, и ответственное отношение к детям, безусловно, играет большую роль, и благодаря этому многие происшествия удается избегать. Однако согласитесь, что полностью обезопасить своего ребенка достаточно сложно. Что может произойти, что происходит? В принципе, существует два основных фактора, которые влияют на здоровье любого человека. Это внешний фактор, который в принципе мы с вами, к сожалению, как правило, не можем контролировать. Банальный кирпич с крыши, сосульки. Банальная ситуация когда шел, поскользнулся, упал, очнулся – гипс. А ситуация, когда в спортивной школе ребенок получает травму, ожоги на даче, дома, в квартире, в оздоровительных лагерях, в фитнес-центрах, и так далее. Второй фактор, второе событие, на которое мы в принципе с вами частично можем влиять – это болезни. Безусловно, все зависит от активной жизненной позиции, от правильного питания. Но, тем не менее, сам факт того, что болезнь может произойти, и диагноз будет установлен, (неразборчиво) собственно есть. Поэтому, здесь речь идет о двух основных направлениях, это страхование от несчастных случаев, как я сказал, которые являются внешним фактором. И соответственно страхование от болезни, когда мы с вами этим фактором управлять в общем не очень можем, но пытаемся тем не менее. Что такое несчастный случай? То есть, это внешнее событие, в результате которого наш организм получает какие-то определенные повреждения. В ситуации с болезнями – это заболевание. Как правило, это сложные серьезные заболевания, которые к сожалению в нашей жизни происходят. Могу сказать, что в принципе, в детской медицине такие ситуации тоже существуют. Например, есть хорошие, понятные цифры. Цифры конечно очень ужасающие на самом деле, что наша аудитория составляет порядка 25 миллионов человек – это дети, из 144 миллионов населения. И скажем так, по данным статистики, к сожалению каждый десятый из детей получает те или иные травмы. Это могут быть травмы незначительные, это могут быть и серьезные травмы, полученные там на физкультуре, полученные при… Скажем так, участии в соревнованиях например, в детских клубах, или детских спортивных школах. Но тем не менее, цифры конечно говорят сами за себя. Еще одна, скажем так, очень важная и наверное тема неприятная, но тем не менее о ней стоит говорить, это критические заболевания, которые к счастью, у детей встречается не так часто, но тем не менее они есть, и статистика об этом тоже говорит.

А. Дыховичный
― Владимир, но вот как это работает? Вот ребенок, он застрахован, катался там, не знаю, на велосипеде, еще на чем-то. Упал, растянул ногу или сломал, или просто ушиб. В какой ситуации будет выплата, в какой не будет, какая выплата?

В. Черников
― Ну, как правило, договор по страхованию от несчастных случаев, я акцентирую ваше внимание только вот от несчастных случаев, исключая болезнь. Он включает в себя такие риски как травма, инвалидность, может включать в себя риски хирургии, когда потребуется хирургическое вмешательство, госпитализация в том числе. Договора… Условия договоров бывают разные. То есть специализированные, когда ребенок например регулярно занимается спортом, причем это может быть достаточно высокорисковый спорт, там боевые какие-то виды искусств, боевое единоборство, или например там плавание. А что происходит?

А. Дыховичный
― Плавание считается высоко…

В. Черников
― Нет, нет, нет.

А. Дыховичный
― Я удивился.

В. Черников
― Это как бы стандартно. Более того я могу сказать, что плавание, оно входит как правило в универсальные продукты стандартизированные, и скажем так увеличение стоимости полиса не происходит в этой ситуации.

А. Дыховичный
― Футболисты, хоккеисты…

В. Черников
― Да, футбол, хоккей, я могу потом отдельно рассказать о порядке цен на эти продукты. Потому что они несколько дороже, если мы говорим о специализированных продуктах, чем собственно стандартные, универсальные, и имеют определенное ограничение по территориальному покрытию. Но если мы говорим о стандартных универсальных продуктах, то, как правило, если происходит несчастный случай: порез, опять-таки надо обращать внимание скажем так, на условие договора. Потому, что выплата происходит в соответствии с теми таблицами, которые являются неотъемлемой частью договора. А это в процентном соотношении, например там ожог, это может быть какая-то операция, например скажем связанная со зрением. Например, у нас в продуктах покрывается до 50 хирургических операций на зрение. Когда что-то происходит, безусловно родители вместе со своими детишками обращаются в (неразборчиво), соответственно это фиксируется, нам требуется фактически только выписка из лечебной книжки, и после этого родители могут получить выплату. Это очень важно…

А. Дыховичный
― Вот какой процент, как, от какой суммы, и это… Вот тоже уточните, пожалуйста, это компенсация затрат на лечение, или это в любом случае просто вот произошло, и по таблице выплачивается.

В. Черников
― Ну смотрите, значит первое отличие нашего продукта страхования несчастных случаев и болезни, от скажем так, медицинского страхования заключается в том, что мы не направляем родителей и детишек в ЛПУ. То есть, фактически это страхование, оно призвано обеспечить финансовую поддержку родителю, которая поможет вылечить, или реабилитировать заболевшего, или ребенка, или который попал к сожалению в какую-то неприятную ситуацию.

А. Дыховичный
― То есть документов, подтверждающих расходы на медицинское лечение предоставлять вам не нужно.

В. Черников
― Нет, стоимость нам не нужна, потому что мы идем исходя из договора, в котором указана страховая сумма. Страховая сумма в стандартных продуктах, она уже фиксирована, а если мы говорим о продуктах, которые родитель вместе со страховой компании сам выбрал исходя из своего понимания своего ребенка, и тех сумм, которые он считает необходимыми для решения той или иной задачи, дальше соответственно в случае наступления страхового события выплачивается определенный процент. Я хочу обратить внимание, что во всех случаях очень важен размер страховой суммы. Потому, что чем выше страховая сумма, соответственно тем больше размер страховой выплаты производится в случае наступления страхового события, а выплачивается определенный процент. Этот процент проговорен и прописан в таблицах. Например, вот при удалении аппендицита, выплата страхового возмещения в соответствии с нашими продуктами, будет составлять там порядка 30% из страховой суммы. А собственно если операция там проводится на аденоидах, соответственно это порядка 10%. То есть, скажем так, каждая операция, или каждое повреждение, оно прописано в таблицах.

А. Дыховичный
― Если это не прописано в таблице, то тогда соответственно это… Или все прописано, вот прямо…

В. Черников
― Знаете, скажем так, опять-таки, все зависит от продукта. Потому, что есть продукты дешевые, соответственно они например не учитывают там порезы, да? Они не учитывают не большие ожоги. То есть, соответственно в случае вот такой ситуации, будет смотреться, а какая например площадь повреждения, какая площадь ожога на теле у ребенка. Поэтому для того, чтобы быть максимально защищенным в этом формате, нужно просто смотреть качество продукта, и там те операции, которые входят, те повреждения тех частей тела, которые прописаны в этой таблице – это очень важно.

А. Дыховичный
― Вот эта страховая сумма это называется, да?

В. Черников
― Страховая сумма, да.

А. Дыховичный
― Она вбирается страхователем?

В. Черников
― Она выбирается страхователем.

А. Дыховичный
― Абсолютно произвольно, или есть какие-то…

В. Черников
― Произвольно, но тем не менее, есть определенные лимиты скажем так, в детском страховании они не очень большие потому, что… Ну, то есть это может быть там скажем так, как правило максимально до 4, до 5, до 6 миллионов.

А. Дыховичный
― Рублей?

В. Черников
― Рублей, да. Это скажем так, из практики рынка.

А. Дыховичный
― То есть, если человек приходит, и говорит: я хочу миллиард. Нет, вы откажете.

В. Черников
― Мы откажем. Потому, что вот в чем разница скажем так, страхования взрослых от несчастных случаев и болезни, от детского страхования? Дело в том, что взрослое страхование, оно сфокусировано на том, чтобы в случае неприятности, позволить его семье, в случае потери кормильца или временной потери кормильца, соответственно позволить семье продолжать иметь тот же уровень жизни. А скажем так, для случая с детьми, ситуация другая: здесь не идет речь о финансовой защите дохода, здесь речь идет о том, чтобы родитель мог себе позволить компенсировать расходы, связанные с лечением или реабилитации ребенка. Особенно это важно, скажем так, в семьях для матерей-одиночек, и даже в принципе для родителей, когда есть и папа и мама, потому что очень часто, когда ребенок получает травму, родитель вынужден не ходить на работу, и не везде компенсируются вот эти убытки (неразборчиво).

А. Дыховичный
― Вот если на миллион рублей, то сколько нужно ежегодно платить?

В. Черников
― Ну, продукты есть разные. Скажем так, например есть продукт очень хороший, он называется семейный, когда можно застраховать кстати и семью, то есть которая состоит из папы, мамы, и детей до 4 человек. То есть, это стоит… Опять-таки, в зависимости от продукта, от 6,5 тысяч рублей до 10, это максимально. В принципе, там минимальные продукты, которые есть, стоят порядка 500 рублей, и в принципе со страховой суммы порядка 50 тысяч рублей, что в принципе при как бы стандартных каких-то ситуациях вполне достаточно.

А. Дыховичный
― 500 рублей в год?

В. Черников
― 500 рублей в год, да.

А. Дыховичный
― Но сумма только 50 тысяч.

В. Черников
― Да, ну я говорю самый дешевый…

А. Дыховичный
― Соответственно если это аппендицит, как вы сказали…

В. Черников
― Соответственно 30% от 50 тысяч. Если застраховать скажем так, на большую сумму, то соответственно можете считать… Но опять-таки, все зависит от скажем так, продукта. Потому, что в продукте прописывается таблица, и соответственно уровень выплаты в случае той или иной ситуации.

А. Дыховичный
― А есть ли какие-то цифры по России разумеется, о степени проникновения данного вида страхования, и знаете, любопытно сравнить со степенью проникновения страхования автомобилей. Уж простите, вот знаете, ну, или автомобиль, или ребенок. Вот что застраховать, я имею в виду.

В. Черников
― Вы знаете, цифры безусловно есть, они сводятся к тому, что в принципе по результатам например 14-го года, у нас каждый 3-й россиянин имеет полис страхования от несчастных случаев. К сожалению, детализация…

А. Дыховичный
― Я прошу прощения, россиянин? Не ребенок, а россиянин.

В. Черников
― А россиянин, да, совершенно верно.

А. Дыховичный
― (Неразборчиво) 144 миллиона человек, а не 25, с которыми по данному виду вы страхуете.

В. Черников
― Совершенно верно. Но опять-таки, я хотел бы прокомментировать эту цифру потому, что в этой цифре безусловно сидит кредитное страхование, потреб-кредиты. Поэтому, если это очистить, то я владею цифрой, что наверное менее, чем каждый 10-й россиянин имеет добровольный полис страхования, а если говорить о детском страховании, то эта цифра еще меньше. То есть, наверное где-то каждый 20-й, я бы наверное так сказать озвучил такую цифру. По сравнению с зарубежными странами, например в США уровень проникновения подобных полисов порядка 80% всего населения. Правда туда входит и накопительное страхование, о чем мы сегодня не говорим. Но в этих накопительных программах однозначно присутствуют элементы страхования от несчастных случаев и болезни, поэтому в принципе, опять-таки если очистить эти цифры, то можно говорить о том, что каждый второй имеет полис страхования от несчастных случаев. Если сравнивать скажем так с автомобилями, то например в Москве 70% новых автомобилей имеет страхование КАСКО – это однозначно. А притом, что вы помните, там в последние годы был достаточно большой бум кредитов, автокредитов, и там уж конечно проникновение 100%. В регионах проникновение несколько меньше, но на самом деле немножко удивительно, что материальные ценности мы ценим как правило выше, а то что бесценно, в общем не очень обращаем на это внимание. Притом, что я бы хотел обратить внимание, что стоимость… Опять-таки, это цифры, которые есть в Росстате. То есть, по 14-му году средняя стоимость полисов по страхованию от несчастных случаев составила 1200 рублей. Это при том, что надо понимать, что здесь очень много корпоративных договоров, и на самом деле если говорить о физических лицах, то средняя стоимость полисов там для детей может быть порядка 500-600 рублей на год.

А. Дыховичный
― Но это с покрытием всего-навсего 50 тысяч.

В. Черников
― Нет, нет, нет. Мы сейчас не говорим о договорах, мы говорим о среднем чеке так называемом, если можно так выразиться. Притом, что средний чек по страхованию КАСКО составляет 38000 рублей. При сопоставимых страховых суммах, то есть по КАСКО это порядка было там 700 тысяч рублей, а по страхованию от несчастных случаев, это порядка там 630-650, то есть, суммы очень близкие. Притом, что стоимость этой услуги, и стоимость защиты, она несопоставима просто априори.

А. Дыховичный
― Таким образом, вот я сейчас попытаюсь… Просто вы много цифр назвали. Примерно вот по вашим прикидкам, уж простите за такое слово, потому что точных цифр нету.

В. Черников
― Экспертной оценки, скажем так.

А. Дыховичный
― Да, по вашей экспертной оценке, примерно каждый 20-й ребенок в добровольном порядке застрахован в России от несчастного случая, или болезни. Автомобили, уж простите, новые автомобили по КАСКО разумеется мы говорим, это добровольный вид страхования. Здесь если говорить о новых автомобилях, то это…

В. Черников
― 70%.

А. Дыховичный
― 70% по России?

В. Черников
― По Москве. Нет, в регионах уровень проникновения пониже, там где-то доходит до 40-50, но тем не менее несопоставимо с уровнем проникновения по страхованию жизни от несчастных случаев и болезни в том числе.

А. Дыховичный
― При этом стоимость страхования ни то, что на порядок, а просто в 100 раз. Ну, 38 тысяч и 500, это почти разница…

В. Черников
― Совершенно верно.

А. Дыховичный
― Почти в 100 раз. На два порядка дешевле.

В. Черников
― При сопоставимых страховых суммах, фактически одинаковых.

А. Дыховичный
― А что важнее, хочу спросить я наших слушателей, уж простите, может быть за такой не совсем корректный вопрос. Что важнее, застраховать свою машину, или своего ребенка? С вашей точки зрения, разумеется. Если ребенка – 660-06-64, если машину – 660-06-65.

НАЧАЛСЯ ПОДСЧЕТ ВАШИХ ГОЛОСОВ.

А. Дыховичный
― Ну вот, исходные данные мы назвали, Владимир Черников назвал, генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» дал свою экспертную оценку. Что важнее с вашей точки зрения, обращаюсь я к нашим слушателям: застраховать свою машину, или своего ребенка? Если… Первое де ребенка было, да?

В. Черников
― Да.

А. Дыховичный
― Если своего ребенка – 660-06-64, если машину важнее, железо все-таки, да? 660-06-65. Голосование идет, возможно… Я не знаю, возможно оно будет отличаться от реальных цифр, но в чем причина на ваш взгляд… Вот реальные цифры – они таковы, что железо, машину страхуют чаще, хотя это дороже в 100 раз. Ну, очень грубо. Почему? Вот просто не задумываются, не знают. Что, почему?

В. Черников
― Вы знаете, вопрос, на который наверное сложно ответить. Потому, что к сожалению при том, что имущественные виды страхования, они несколько дороже, они к сожалению у нас в стране более популярны, чем то бесценное, которое нам дано. Но здесь момент такой, наверное нужно говорить о жизненной философии, нужно говорить наверное о каких-то вещах, которые дороги каждому родителю. Потому, что вы знаете, ведь дети, которые растут, им очень хочется попробовать всё. Это правильно потому, что ведь для родителей послушный ребенок – это очень удобно. И не факт, что это должно быть именно так. А французский мыслитель, философ Жан Жак Руссо сказал очень такую интересную фразу, попробую ее произнести на русском языке. Он говорил, что вам никогда не удастся создать мудрецов, если вы будете убивать в детях шалунов. Поэтому, безусловно детишкам нужно давать попробовать все что возможно, чтобы они развивались, креативили, чтобы они выбрали ля себя то, что им интересно, и реализовали себя в нашей стране по максимуму. Вот наверное если посмотреть на эту ситуацию вот с этой точки зрения, я думаю, что многие родители, так сказать особенно по результатам голосования, я очень на это рассчитываю, они немножко поменяют свое отношение, и свое понимание. Потому, что дети – это то, что наверное ценно для каждого родителя, и для нашего набора, и для нашей страны в целом.

А. Дыховичный
― Я повторю вопрос, что важнее с вашей точки зрения, буквально еще минутку голосуем. Что важнее с вашей точки зрения застраховать? Свою машину, или своего ребенка? Точнее наоборот, своего ребенка, или свою машину? Если своего ребенка – 660-06-64, если свою машину – 660-06-65, еще буквально минуту идет голосование. Кто и где страхует, при каких обстоятельствах обычно вот идет страхование? То есть, что, человек приходит опять же таки застраховать машину, а ему говорят: а заодно давайте мы еще и оформим полис на всю вашу семью, и ваших детей. Как это происходит?

В. Черников
― Да, понимаете, тема в данном случае не очень популярна, особенно если вы еще затронете тему ОСАГО. Нет, это не так. Безусловно, если клиент желает приобрести полис страхования от несчастных случаев, безусловно ему будет продан и этот продукт. Но как правило, вот исходя из нашей практики, как правило это осознанный выбор. Это родители, которые понимают свою ответственность, понимают, что ребенок едет там в оздоровительный лагерь, ребенок занимается спортом. Причем очень важно, если ребенок занимается регулярно спортом, мы не можем это назвать профессиональным, но то есть он идет к этому, то родители покупают сами. Приходят в офис, используют агентов, и очень популярно в последнее время становится приобретение полисов через интернет.

А. Дыховичный
― То есть, чаще всего спортсмены, родители спортсменов.

В. Черников
― Вы знаете, из спортсменов, школы, спортивные школы, фитнесс-клубы тоже обращаются за этим, поэтому востребовано.

А. Дыховичный
― Я остановлю результаты голосования, время на гадание нет, поэтому сразу озвучу цифры: 95,2 проголосовавших скорее застрахуют ребенка.

В. Черников
― Ну, здорово.

А. Дыховичный
― И 4,8 скорее застрахуют машину. Вот таковы желания, результаты несколько иные. Ну, это правда по тем цифрам, которые вы привели. Владимир Черников, генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» был у нас в гостях. «Страхование детей от несчастных случаев и болезни», так звучала тема нашего эфира. Владимир, спасибо вам.

В. Черников
― Спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах-Жизнь 857 Персоны: Черников Владимир Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »