Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 20 мая 2015 г.

Фактор риска. Состояние страхового рынка. основные проблемы и перспективы

1045 просмотров

В гостях: Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА), ведущий: Алексей Дыховичный.

А. Дыховичный: 11 часов 07 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) у нас в гостях. Игорь Юрьевич, здравствуйте.

И. Юргенс: Добрый день.

А. Дыховичный: «Состояние страхового рынка, основные проблемы и перспективы», так звучит тема нашего эфира. Обманули меня, или правда, что ВСС, то есть всероссийскому союзу страховщиков сегодня 21 год исполняется?

И. Юргенс: Абсолютно точно. Совершенно зрелый такой возраст, но молодой. Да, сегодня у нас день рождения, спасибо большое за поздравление, я так понимаю вашу (неразборчиво), что это поздравление?

А. Дыховичный: Да.

И. Юргенс: Спасибо, принимается.

А. Дыховичный: Состояние страхового рынка, основные проблемы. Я бы хотел начать с одной очень-очень узкой… Очень узкого сегмента страхового рынка, а именно страхования космических кораблей, в частности страхование «Прогресса», 2 ракеты подряд упали. Как страховать третью? Я не специалист. Я думаю, что специалисты там оценят вероятность и все прочее. Но я абсолютный обыватель, но если мне говорят, что вот один упал, второй упал, то вероятность того, что упадет третий, в моем сознании крайне высока. Как это страховать?

И. Юргенс: Во-первых, в этом деле наведен относительный порядок. Постановлением правительства вот уже пару лет, если я не ошибаюсь, даже может быть и три, все запуски страхуются. Есть федеральная программа страхования космических объектов, произведенных в РФ, и вот все эти случаи трагичные, они были застрахованы в компаниях «Ингосстрах» и «Согаз», с подключением страхового пула, ряд других компаний в этом участвуют более мелких. Поэтому материальный ущерб лег не на бюджет, что очень цивилизовано и хорошо, а на страховые компании, в этом смысле слава богу. Но не слава богу, что конечно тариф на такого рода страхование будет расти.

И это функция даже не от подсчетов отечественных страховщиков, которые берут на себя максимум одну десятую нагрузки, поскольку это очень дорогие объекты, а международных перестраховщиков, то есть компании перестраховочные и пулы на западе в основном, которые это дело профессионально берут на себя все эти годы. Они львиную часть выплачивают, поскольку емкость у них, и возможность, и капитализация совсем другие, по сравнению с нашими компаниями. Так вот они подсчитывают риск, и (неразборчиво) расчет делают по поводу того, как оценивать этот риск, и в связи с этими падениями, безусловно тариф повысится. То есть, в конечном итоге те, кто запускает «Роскосмос», будет платить больше за запуск с прогрессом, это как говорится математический факт. Насколько больше, ну сейчас такие расчеты производятся как нашими, так и западными страховщиками.

А. Дыховичный: Если… Вот просто я общаясь со страховыми компаниями, я как обыватель понимаю, что если я прихожу в страховую компанию застраховать автомобиль, который угоняют вот так… Не знаю, там 100 машин есть, редкая машина, 100 машин в городе, 50 угнали. Я понимаю, что страховая компания мне такой тариф выкатит. Здесь же в общем по аналогии… По аналогии как вот тут вот?

И. Юргенс: Значит давайте возьмем конкретный случай последнего «Прогресса». Страхуется оборудование, которое участвует в стартовом запуске, страхуется само изделие, то есть «Прогресс», страхуется спутник, который он выводит на орбиту, и страхуется ответственность запускающего, в отношении… Ну, гражданская ответственность в отношении окружающей среды, если что.

А. Дыховичный: Третьих лиц, наверное.

И. Юргенс: Третьих лиц, и так далее. Ну, вот тот ущерб, который они нанесут, если произойдет это событие. Значит стартовый комплекс был застрахован компанией, которая входит в пул, и «Ингосстрахом». Само изделие застраховано «Ингосстрахом» и «Согазом» пополам, это почти 2 миллиарда рублей, и это будет покрыто. Спутник мексиканское правительство страховало свой самостоятельно, это было условием запуска, гражданскую ответственность страховал «Согаз». Гражданская ответственность практически не наступила, но тьфу, тьфу, тьфу посмотрим еще, но по первым данным все осколки сгорели там в атмосфере, поэтому никому в Забайкалье никакого ущерба пока судя по всему не нанесено.

Вот схема, на каждом из этих участков будет свой разбор полетов, но непосредственно ракета, которая… Ну, сейчас стоила 2 миллиарда, ее запуск оценивался там предположим… Вот 2 миллиарда должны заплатить страховщики первой руки, то есть «Ингосстрах» и «Согаз», и они перестраховали это где-то. Значит западные страховщики скажут: нет, нет, тариф увеличивается, значит вы должны платить дороже. «Ингосстрах» скажет, соответственно и «Согаз» «Роскосмосу»: вот наши данные, вот значит вероятность наступления события такая-то, это актуарный расчет математический.

Вот на такую-то величину в рублях и долларах, ваш запуск становится дороже. И соответственно «Роскосмос» следующий запуск обязан страховать, потому что это Федеральная программа продолжается, это постановление правительства, и он заплатит «Ингосстрах» и «Согаз» большие деньги. Они соответственно за большие деньги перестрахуют на западном рынке, вот как это делается.

А. Дыховичный: О перестраховании, о котором вы собственно говоря упомянули. Если это западные компании, компании, которые являются компаниями стран, которые в свою очередь ввели санкции против России. Ну то, что вот свою премию они с радостью возьмут, этот тут вопросов у меня честно говоря не возникает. Правильно не возникает, возьмут, конечно же. А вот выплаты, не могут ли здесь возникнуть какие-то проблемы?

И. Юргенс: По новым договорам перестрахования, это ответственность наших страховщиков. Имеется санкционный список, и этот санкционный список есть как у нас, так и на западе. Все что связано с оборонкой, все, что связано с рядом предприятий, которые попали в этот санкционный список, там объединенная судостроительная корпорация, там персональные руководители ряда компаний, типа Тимченко, и так далее, вот такого рода санкционный список как персональный, так и по компаниям существует. То, что заключено до — мы будем с этим разбираться. Предположим, мы заключили договор с какой-то корпорацией, которая после заключения договора попала в список, и произошел страховой случай. С этим возможно будут какие-то разбирательства в судах.

По вновь заключенным, просто не заключается перестраховочный договор по санкционному списку, по всем остальным рынок западный работает абсолютно как часы, так же, как он работал и до. Поэтому если мы санкции и санкционные списки вынем отсюда, то никакой пока озабоченности по поводу дисциплины выплат нам с запада не возникает, и в том числе по случаям, которые мы сейчас с вами упомянули. Космические риски, у нас существует такая российская авиакосмическая корпорация… Ну, союз авиакосмических страховщиков, «Ракс» называется, наш член всероссийского союза страховщиков. На своем годовом собрании пригласил всех: «Лойдс» мюнхенская перестраховочная, кельтская перестраховочная, все перестраховочные компании, которые только есть, и работают с нашим рынком, все подтвердили абсолютно дисциплинированное поведение в отношении наших рисков. Будут выплаты, все идет как в прошлом, за исключением того, что находится под санкциями.

В этом смысле например проблематично будет застраховать очень большой дорогой проект — Керченский мост, да? Который мы строим для того, чтобы связаться с Крымом. Поскольку Крым находится под санкциями и не признан как наша территория, то строительство моста туда будет очень трудно перестраховать, поэтому… А это миллиарды. Ледокол, который строит объединенная судостроительная компания для северных наших… Севморпути, и прохода по этим торосам всем, да? Ледокол будет трудно перестраховать, потому что компания под санкциями. Экспорт орудия мы довольно существенное имеем количество заказов, и эти изделия надо доставлять. Вот они доставляются или морем, или по воздуху. Значит вот перестраховать такие грузы, они иногда стоят по 400, 500, 600, 700 миллионов долларов, перестраховка таких грузов до санкций не представляла никакого труда, и осуществлялась легко, сейчас это проблема, это головная боль. В связи с этим государство и страховщики думают о создании какой-то дополнительной гарантии для вот такого рода рисков.

Если раньше она не требовалась, это совершенно легко перестраховалось на западе, или на востоке, а в настоящий момент это затруднительно. В частности существует такой неожиданный аспект, по крайней мере для меня еще месяца 3 назад он оказался неожиданным. Считалось, что перестраховочная емкость Китая, которая… Ну, все-таки это не запад, но у них есть какие-то существенные деньги. И вот например наши какие-то военные, или военно-ориентированные риски можно… Представлялось нам перестраховать у китайцев.

Крупнейшая китайская перестраховочная компания «Чайна рэ», в ходе переговоров дала абсолютно однозначно понять нашим коллегам, российским страховщикам, что так как у них в капитале уже на 30% американцы, китайской перестраховочной компании, то американцы блокируют такого рода перестраховочный контракт с китайцами. То есть, даже и этот рынок уже для нас является своего рода если не закрытым, то ограниченным. Поэтому над этим надо думать, у нас есть различные наработки, мы с ЦБ, как нашим мега-регулятором, с Минфином это дело обсуждаем. В настоящий момент острой необходимости что-то новое создавать нет, но она может возникнуть. И тогда это государственная перестраховочная компания РФ.

А. Дыховичный: Я напомню, что Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) у нас в гостях, это программа «Фактор риска», вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». Давайте, мы из космоса на землю спустились, а теперь уже сузим и о России поговорим. Законодательные инициативы, и уже то, что случилось в области страхования за последнее время, и вот то, что ожидается, что бы вы особого выделили на сегодняшний день?

И. Юргенс: Самый тяжелый момент у нас наставал в конце прошлого года в начале этого года с автострахованием. ОСАГО, которое не увеличивалось, то есть ответственность гражданская автовладельцев обязательная, по закону введенная в 3-м году, цена на нее, на тариф была заморожена… Тариф был заморожен государством с 3-го года, он не менялся до осень 14-го года, и там назрели проблемы. То есть, тариф был настолько низок, что компании стали убегать из далеких регионов, компании стали убегать из регионов с высокой рискованностью вождения, компании стали пытаться не продавать ОСАГО, а они обязаны это делать.

И рост цен на иномарки, а их 70% в нашем парке, рост цен на ремонт, а оказывается лакокрасочные изделия мы вообще не производим, а все запчасти на иностранные производятся не здесь, и падение рубля, все это ввело в ступор страхование. А моторное страхование — это считается 40% страхования в стране в целом. Поэтому здесь была большая проблема, ЦБ после многочисленных проверок всех актуарных расчетов решил повысить тариф в коридоре от 40 до 60%, в настоящий момент рынок стабилизируется. Жалоб становится меньше, и страховщики возвращаются в регионы.

В этом смысле одна проблема преодолена. Но КАСКО помимо ОСАГО вы знаете, это страхование всех рисков, связанных с автомобилем стало настолько дорогим, из-за того, что повторяю все импортное, что люди начинают сужать этот сегмент страхования, не страховать КАСКО, избегать этого. Это будет конечно в каком-то моменте и для них убыточно, но и для страхового рынка. Тут надо думать автостраховнщикам и про франшизы, и про другие способы того, чтобы сделать услугу все-таки более доступной для автовладельца.

С этим сегментом тем не менее наступила некоторая стабилизация, после вмешательства ЦБ, честь и хвала председателю ЦБ, лично Эльвире Сахипзадовне Набиуллиной, разобралась в вопросе, и хотя и не столько, сколько страховщики хотели, но порядок там наводится. Дальше у нас есть большая проблема… Не у нас страховщиков, а у страны — с жильем. Каждый залив Дальнего Востока, Забайкалья, или каждый пожар, а горят вы знаете, у нас огромные пространства иногда. Жилье, которое там находится уничтожается, и ничего как оказывается не застраховано. В прошлом году 40 миллиардов рублей государство из резервного фонда выделило для того, чтобы восстановить людям жилье. Каждый раз после этого говорится: страхуйтесь, это намного дешевле будет и вам, и стране, и бюджету. Нет, этого не происходит.

Поэтому в настоящий момент закон об упорядочении оказания такого рода помощи людям, у которых уничтожено жилье, находится в Госдуме, мы надеемся он будет принят, и в этом случае люди будут побуждены страховать свое жилье следующим образом. Обязать их страховать, то есть сделать этот вид обязательным для всех как ОСАГО, да? Нельзя. Потому, что в нашей конституции написано, что каждый распоряжается своим жильем как хочет. Хочет страхует, хочет нет. Это мне кажется минус Конституции, минус для бюджета в первую очередь.

Но побуждать можно следующим образом, если жилье опять уничтожено, а та не застрахован, тогда ты получаешь жилье социального найма. То есть, общежитие, и ты не можешь его передавать своим детям, это так сказать общежитие есть общежитие. Если ты застрахован на какую-то сумму, то страховщик плюс государство восстанавливает тебе жилье, тогда оно твое заново. Вот этим способом, плюс там соответствующую роль федерального и регионального бюджетов, может быть мы сдвинем дело с мертвой точки, а иначе каждый год бюджет несет огромные потери на жилье, это второй блок вопросов. Третий я бы назвал — здоровье наше. Мы видим, что происходит с так называемыми бесплатным и всеобщим здравоохранением. Сжимается количество этих заведений, сжимается количество оказываемых услуг, врачей все меньше, сестринский персонал все меньше.

Ну, все кто ходят в поликлинику, в общем за исключением там образцовых московских питерских и так далее, понимают о чем я веду речь. Поэтому закон об обязательном медицинском страховании, и добровольном медицинском страховании, эти два нуждаются в какой-то коррекции серьезной. Мы подготовили свой закон о ДМС, конечно естественно это платная услуга. Для тех, кто работает и получает среднюю зарплату, это будет интересно. Для низкооплачиваемых, надо наводить порядок с ОМС. То есть там, где страховые принципы должны следить за тем, откуда деньги поступают, как они расходуются, насколько правильно они расходуются лечебным заведением, и вот эта контрольная функция страховщика в ОМС, она тоже сейчас должна быть усилена, а не как некоторые горячие головы в некоторых институтах здравоохранения, я имею в виду не институты естественно, а в федеральных органах власти, там попытки еще сократить расходы.

И на это в связи с общим сокращением расходов на здравоохранение, и тогда контрольная функция страховщиков уходит, и бесхозяйственность в ОМС будет только нарастать. Этот третий блок проблем, которые надо решать с наше точки зрения через страхование. И чтобы не заканчивать на негативной ноте я хотел бы сказать о том, что в прошлом году безусловным драйвером страхования было страхование жизни, впервые за долгие годы этот сектор вырывается вперед как фактор роста. Это говорит о том, что у нас появился средний класс, что люди следят за своей жизнью, что они берегут ее, что появились продукты на рынке… Так называемые (неразборчиво), если сказать коротко, это соучастие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

То есть, вы страхуете свою жизнь, страховщик размещает эти деньги в каком-то интересном инструменте, получает прибыль, и вы соучаствуете в этой прибыли. То есть, помимо страхования жизни своей, своих детей и своих близких, вы еще получаете инвестиционный доход в оговоренное время. Есть еще страхование (неразборчиво), и так далее. То есть, все началось с квази-обязательного вида. Вы приходили в банк, и просили кредит. Банк говорил: одну секундочку, мы вам даем кредит, но вы должны застраховать свою жизнь. Потому, что если не дай бог с вами что-то происходит, ваша жизнь должна быть застрахована.

Вот с этого началось, но правильными методами, которыми апробированы здесь и в других странах, страховщики жизни начали очень интересный процесс, и в прошлом году вот этот вид страхования жизни, и общее классическое страхование жизни где-то процентов на 20-25 выросло, и дало значительный прирост. Это вот 4-й фактор, с которым тоже надо работать, государство это понимает, у нас было совещание на самом высоком уровне первого вице-премьера Шувалова, мы доложили, как страховщики жизни могут строить длинные ресурсы инвестиционные.

Во всем мире пенсионные фонды и страховщики жизни, которые с вами заключают контракт на 20 лет там и так далее, они являются источником длинных инвестиционных денег для экономики страны. Они вкладываются в так называемые инфраструктурные облигации, на эти деньги строят большие проекты, срок исполняемости которых по 5-10 лет, других коротких денег ни у кого нет, кроме именно пенсионных фондов и страховщиков. В этом смысле мы удовлетворены очень взаимоотношениями с федеральными органами власти, и законодателем.

А. Дыховичный: Не получится у вас на позитивной ноте закончить. Кризис, и кризис в стране, и страховщики.

И. Юргенс: Страховщики безусловно несколько находятся в лучшем состоянии только в том смысле, что у них есть лаг. Их договоры заключились… Многие из них еще до кризиса, у них продолжается своя клиентская база, и когда что-то падает в экономике, мы имеем еще год запаса, условно говоря, когда на наших результатах сказывается негативное развитие экономики. В прошлом году, 14-й, к 13-м году рост общего объема страховых премий, собранных страховиками был 9%, это вполне приличный рост притом, что уже начиналась стагнация, и начали вводить санкции.

В этом году это только 2%, да? Вы понимаете, что в 4 раза упал темп роста на страховом рынке, но все-таки это рост, это 2%. Я говорю это про первый квартал, что будет по году, мы рассчитываем все-таки процентов на 6. В этом смысле страхование, которое началось с низкой базы в нашей стране, да? Оно тем не менее, дает рост, оно живое, оно… Практически единственная отрасль, созданная абсолютно без государственного участия. Если во всех остальных секторах и финансовых, и не финансовых, промышленных нашей экономики всегда было государственное присутствие, в страховании в 91-го года — 0.

После того, как в 92-93 приватизировали «Росгосстрах», не было государственных страховых компаний. И это говорит о том, что созревают наши люди, владельцы, акционеры, менеджеры, и профессионалы к тому, чтобы жить без государственных поддержек, и без государственного влияния. Но давайте смотреть на ситуацию в эволюции, потому что сейчас тенденции конечно сжатия рынка и внутри и снаружи таковы, что может быть опять государственная длань распространится и на нас.

А. Дыховичный: Спасибо вам. Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) был у нас в гостях. О страховом рынке мы говорили, Игорь Юрьевич еще раз спасибо.

И. Юргенс: Спасибо вам.

В материале упоминаются: Компании, организации: China Reinsurance (Group) Corporation (China Re Group) 47  Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12251 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14928 Ингосстрах 14143 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11404 Росгосстрах, ПАО СК 11019 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19641 СОГАЗ 9677 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35475 Персоны: Набиуллина Эльвира Сахипзадовна Юргенс Игорь Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »