Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Intelligent Enterprise/Корпоративные системы, 4 июня 2015 г.

Во взаимном интересе

723 просмотра

В последние месяцы в России были реализованы первые проекты в области страховой телематики. В этой статье я попытаюсь обобщить и систематизировать опыт, накопленный в данном направлении.

С технической точки зрения идея не нова. Схожие решения уже очень давно реализованы для определённых категорий транспорта. А установка систем мониторинга для отдельных классов транспортных средств даже является обязательной во многих странах, в том числе и у нас. Это касается, например, автобусов и грузовых автомобилей, перевозящих опасные, крупногабаритные и тяжеловесные грузы.

Мобильная бортовая система представляет собой полнофункциональный компьютер, оснащенный приемником системы геопозиционирования (как правило, поддерживающей как минимум GPS и ГЛОНАСС), средствами сопряжения с другими устройствами, интеллектуальной подсистемой связи, а также подсистемой питания с защитой от перегрузки сети. В качестве дополнительного оборудования предлагаются всевозможные датчики: уровня топлива, температуры, контроля всяческого рода механизмов и агрегатов, дыма.

С бортовых устройств информация поступает в диспетчерскую систему, которая объединяет серверы СУБД, ГИС и непосредственно систему мониторинга транспорта, собирающую информацию с бортовых модулей и передающую ее на рабочие места диспетчеров. С помощью таких систем можно не только отслеживать местоположение транспортного средства, но и решать массу проблем, в том числе из разряда застарелых. Это и соблюдение расписания, и оперативное предоставление альтернативных маршрутов движения в случае сложной транспортной ситуации, и выявление отклонений от маршрута, и мониторинг соблюдения скоростного режима, и контроль за расходом и нецелевым использованием горюче-смазочных материалов. Как правило, такая диспетчерская система интегрирована с учетной или ERP-системой предприятия (см: Когда автотранспорт под контролем//Intelligent Enterprise. 2011. № 9).

В системах страховой телематики присутствуют оба этих компонента: бортовой модуль и централизованная система сбора и анализа данных. С одной стороны, для страховой компании нужно меньше данных, чем для диспетчерской автопредприятия. Ведь речь идет о частных лицах, которым фиксировать большой объем информации о собственных поездках нет необходимости. Но с другой, количество транспортных средств, находящихся под контролем такой системы, существенно больше, чем даже на крупном автопредприятии. Речь идет о сотнях, а часто и тысячах автомобилей.

Сразу по заключении договора страхования на автомобиль устанавливается специальное устройство, которое фиксирует основные параметры его движения, в том числе скорость, ускорение и торможение, частоту перестраиваний, соблюдение сроков регламентного технического обслуживания. По желанию автовладельца система телематики может контролировать и ряд других параметров, например, соблюдается ли установленный им лимит на пробег. Как правило, это устройство устанавливается на определенный срок, от месяца до полугода. При относительно коротком сроке установка бортовой системы будет бесплатна. Но чем длиннее этот период, тем больше вероятность того, что от автовладельца потребуют возмещения по крайней мере части стоимости телематического устройства.

Физические размеры бортового модуля сопоставимы со спичечным коробком. Как правило, устройство монтируется в разъем OBD2, что занимает считанные минуты и не требует обращения к специалистам. На рынке представлено несколько моделей таких устройств от целого ряда компаний. Нареканий на их работу обычно не возникает. Наиболее серьезная проблема, с которой приходилось сталкиваться, — недоработки в системе управления питанием в ряде моделей от азиатских производителей. Было зафиксировано несколько случаев, когда аккумулятор автомобиля полностью разряжался буквально за одну ночь. Однако после информирования производителя проблема была исправлена и больше никогда не возникала.

Информация с бортовых телематических устройств поступает на специальную программную платформу. Такая платформа может быть развернута в самой страховой компании. Однако это по силам далеко не всем. Поэтому на нашем рынке популярны сервисы сторонних поставщиков, чаще всего облачные. Такие компании предлагают и клиентские телематические устройства. В России подобные платформы предоставляют все мобильные операторы «большой тройки», но есть и специализированные провайдеры, например Raxel Telematics, и производители телематических устройств, такие как Meta System. Возможно, дело в том, что не всегда для телематических сервисов используется мобильная связь. «АльфаСтрахование», в частности, применяет спутниковые каналы.

Таким образом страховая компания может по объективным данным определить, насколько аккуратным и дисциплинированным является водитель, и предоставить скидки тем, кто соответствует установленным требованиям. Объем скидок может достигать 50%. Часто величина скидки дифференцируется. Устанавливается несколько уровней для оценки параметров качества вождения, в соответствии с которыми определяется ее величина. Например, у компании «INTOUCH Страхование», как отметил в своем выступлении на 14-й конференции «ИТ в страховании» директор её ИТ-департамента Иван Карпов, таких уровней три: максимальный в 20%, промежуточный 10% и минимальный, при котором скидка не предоставляется. Для анализа поведения водителя используется скоринговая система. Суть ее сводится к тому, что в момент установки телематического устройства клиенту начисляется определенный набор баллов, за каждое неаккуратное действие эти баллы списываются и по итогам начисляется (или не начисляется) скидка. Если водитель набрал более 80% от максимальной суммы, то он получает максимально возможную скидку в 20% от базового тарифа, если от 60 до 80%, то уже 10%, а если менее 60%, то право на скидку теряется.

Скоринговая модель — важное ноу-хау компании. Учитывая, что безаварийные клиенты являются ценным ресурсом, соответствующая информация имеет для страховых компаний огромное значение. Не случайно наибольший прямой ущерб (100 млн долл.) среди всех утечек информации по итогам 2014 года в России нанесла кража данных о безаварийных клиентах КАСКО. Видимо, для того, чтобы выявить манеру вождения, разным компаниям необходимо разное время. Если в «INTOUCH Страховании» полагают, что достаточно 30 дней, то в «АльфаСтраховании» телематическое устройство остается у водителя в течение полугода.

Скоринговая модель постоянно совершенствуется. Так, Иван Карпов отметил, что в текущем году телематическая система, работающая в «INTOUCH Страховании», «научилась» определять превышение скорости, которая задается дорожными знаками на участках движения. Раньше фиксировалось только превышение величины 60 км/ч днем и 80 км/ч ночью.

Выгода от использования телематических сервисов обоюдная. Как отметил Илья Григорьев, руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование», клиент получает солидное снижение затрат на страхование своего автомобиля: «Люди приобретают полисы не для того, чтобы ремонтировать свой автомобиль за счет страховой компании, а для того чтобы защитить себя от катастрофических расходов в случае серьезного его повреждения, заплатив всего лишь небольшую сумму».

Есть существенные выгоды и для страховщиков. Так, по мнению генерального директора компании «Важно. Новое страхование» Дениса Гаврилова, использование телематики позволяет существенно упростить, во первых, процедуру урегулирования убытков за счет того, что вся информация собирается автоматически, а во вторых, процедуру тонкой настройки страховых продуктов под каждого клиента (см.: Все ходы записываются//Intelligent Enterpsie. 2014. № 6).

Яков ШПУНТ

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13951 Важно. Новое страхование (Независимость) 153 Интач Страхование (INTOUCH) 529 Персоны: Гаврилов Денис Александрович Григорьев Илья Григорьевич Карпов Иван

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »