Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

"Известия" рассказывают об особенностях добровольного медицинского страхования корпоративных клиентов.

Известия, 22 марта 2005 г.

Тонкий профиль

1249 просмотров

Корпоративные программы ДМС приспосабливаются под клиента

В прошлом году добровольное медицинское страхование корпоративных клиентов принесло российским страховщикам около 37 миллиардов рублей, рост премии по сравнению с предыдущим годом составил 27%. Причина подъема - не только рост цен на медицинские услуги, но и стремление страховщиков удовлетворить самые разные медицинские потребности корпораций с учетом профиля их деятельности, пола и возраста сотрудников, а также их манеры расслабляться.
От пола и возраста сотрудников компании зависит, как часто и от каких болезней они будут лечиться, а значит, половозрастной состав коллектива определяет наполнение и стоимость корпоративной программы ДМС.
- Факт, что мужчины меньше живут, а женщины чаще болеют, сказывается на цене страхования при значительном половозрастном дисбалансе в коллективе, - говорит заместитель генерального директора Московской страховой компании Александр Федонкин. - Страховщики могут увеличить размер премии, если коллектив более чем на 3/4 женский или если в нем преобладают лица предпенсионного возраста.
При страховании коллектива, в котором мужчин гораздо больше, чем женщин, тариф, наоборот, может быть несколько меньше. "И это не дискриминация по половому признаку - просто мужчина обращается к врачу только в том случае, когда "очень сильно припечет", а женщина как минимум раз в полгода", - утверждает Дмитрий Соколов, директор дирекции ДМС страховой группы "УралСиб". Правда, по мнению Тимура Ильмуратова, руководителя отдела продаж продуктов ДМС страхового общества "Стандарт-Резерв", учитывать половой и возрастной состав наиболее актуально при страховании физических лиц и коллективов малой численности, а если застрахованных больше 10, их пол можно не учитывать.
Наполнение программ тоже имеет половые различия.
- В женском коллективе всегда должна быть широкая программа по гинекологии, обязательно включаются осмотр маммолога, первичный осмотр онколога; в мужском коллективе в программу включается консультация уролога, андролога, кардиолога, сосудистого хирурга, - рассказывает Владимир Рекунков, руководитель управления личного страхования Национальной страховой группы. - Если средний возраст сотрудников коллектива старше 40 лет, то в программы мы стараемся включать ежегодную диспансеризацию, осмотры узких специалистов (эндокринолог, окулист и т.д.).
По данным руководителя Центра ДМС Страхового дома ВСК Татьяны Горожанкиной, реже всего обращаются за медицинской помощью мужчины от 18 до 45 лет. "Если к этой группе относится большинство сотрудников компании, это служит основанием для применения понижающих коэффициентов от 0,75 до 0,9", - говорит она.
Как же зависит наполнение программ от профиля деятельности компании? Начальник отдела ДМС "Согласие-Вита" Максим Авдеев считает, что никак: "Существующие программы ДМС предполагают компенсацию определенных медицинских услуг, фактически оказанных медучреждением застрахованному. Их список является общим для предприятий любого профиля независимо от того, охранное это предприятие или детский сад". Однако, по словам Натальи Клименко, директора департамента личного страхования СК "Энергогарант", программа ДМС в основном и предлагается в зависимости от вида деятельности корпоративного клиента.
- Например, им становится строительная организация. Статистика отмечает увеличение обращаемости строителей в лечебно-профилактические учреждения в связи с острыми заболеваниями, повышенным травматизмом, обострением хронических заболеваний опорно-двигательного аппарата. В связи с этим корпоративная программа ДМС усиливается травматологами, невропатологами, пульмонологами. Проводится иммунотерапия для больных с частыми простудными заболеваниями, - говорит Наталья Клименко.
Татьяна Горожанкина выделяет следующие категории корпоративных страхователей в зависимости от профиля: банки и финансовые институты, предприятия промышленности, предприятия сферы услуг и торговли, предприятия агропромышленного комплекса: "Для предприятий промышленности, например, привлекательны расширенные программы, предусматривающие лечение опорно-двигательного аппарата и возможность прохождения ежегодных профосмотров, введение дополнительных программ диспансерного наблюдения и углубленного медицинского обследования для сотрудников, работающих в условиях производственной вредности".
- В то же время страховщики могут устанавливать лимиты в отношении выплат по ряду заболеваний, которые в силу специфики конкретного предприятия могут иметь повышенную вероятность возникновения, - предупреждает Александр Федонкин.
Чтобы избежать выплат за лечение таких заболеваний, страховщики предлагают включать в программы ДМС их профилактику. "Если у сотрудников коллектива сидячая работа, а значит, высокий уровень риска развития остеохондроза, в программу могут быть включены лечебный массаж, лечебная физкультура, а если работа сотрудников связана с длительным пребыванием на ногах - консультация флеболога, хирурга-ортопеда", - объясняет Владимир Рекунков.
Наталья Клименко приводит такой пример: "По программе корпоративного ДМС компания застраховала сотрудников одной из шахт. Известно, что профессиональное заболевание шахтеров - хронический пылевой бронхит. В этой связи страховая программа усилена пульмонологом, аллергологом, а также комплексом реабилитационно-восстановительных мероприятий".
Однако профилактику профзаболеваний включают в корпоративные программы не все страховщики. "По правилам ДМС профилактика профзаболеваний не является страховым событием, поскольку не носит случайного характера", - объясняет Максим Авдеев. Его мнение целиком разделяет и Тимур Ильмуратов. "Когда угроза заболевания актуальна для 100% сотрудников, профилактика необходима всем сотрудникам и всегда. Поэтому профилактические мероприятия не могут быть признаны страховыми событиями и включены в программу страхования".
При разработке корпоративных программ страховщики принимают во внимание и другие факторы, например, манеру сотрудников расслабляться. Правда, лечение заболеваний, полученных вне работы, включается обычно только в страховку топ-менеджеров. Для руководства предприятий, составляющих, как правило, отдельный сегмент рынка, по словам Татьяны Горожанкиной, корпоративные программы ДМС часто включают расширенный объем медицинских услуг - зубопротезирование по медицинским показаниям, реконструктивно-восстановительные операции, лечение и диагностику инфекций, передающихся половым путем, а также программу ведения беременности и родовспоможения.
 
Наталья БАРАНОВСКАЯ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »