Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Вестник ГЛОНАСС, 10 августа 2015 г.

Как приучить Россию страховаться по-умному

778 просмотров

Расширение сферы применения спутниковых навигационных технологий на транспорте влечёт за собой появление новых продуктов и услуг в автостраховании. Так называемое «умное страхование» постепенно отвоёвывает своё место на этом рынке, вызывая всё больший интерес со стороны крупнейших страховых компаний. О развитии и перспективах российского рынка «умного страхования» журналу «Вестник ГЛОНАСС» рассказал генеральный директор ООО «СК «Независимость» Денис Гаврилов.

- Денис, что будет представлять собой российский рынок, когда в него войдут услуги страховой телематики или «умного страхования»?

- Страховая телематика уже активно входит в рынок. Первые программы по страхованию были запущены ещё в 2014 году. Были попытки и до этого, которые по ряду причин были неуспешны. Тем не менее, уже сейчас у ряда компаний функционируют программы с использованием страховой телематика или умного страхования.

На наш взгляд, умное страхование в ближайшие три года кардинальным образом изменит страховой рынок. Это связано с тем, что сейчас многие компании понимают выгоды от использовании страховой телематики в автостраховании. Для нас страховая телематика – стратегическая перспектива с точки зрения формирования страхового портфеля, ряд компаний также стимулируют приобретение продуктов из линейки умного страхования, когда купить страховые продукты без телематики или франшизы уже нельзя.

Продукты с телематикой позволяют клиенту индивидуализировать их – настроить «под себя», выбрать то или иное страховое покрытие. Ведь благодаря телематике мы можем быть уверены в том, что клиент проехал ровно столько километров, сколько было предусмотрено по договору. Мы не сомневаемся в этой информации, поскольку получаем её не только по показаниям одометра, но и дополнительно – от телематического устройства.

Таким образом, телематика позволяет в рамках рынка решать сразу несколько задач. Во-первых, индивидуализировать страховое покрытие и сделать полис дешевле до 50% сразу при заключении договора. Во-вторых, учитывать качество езды при пролонгации полиса, предоставляя скидки «хорошим» для нас водителям – и тем самым сегментировать портфель. Для клиентов это прекрасная возможность получить более дешёвые продукты и, как результат – хорошим клиентам не платить за «плохих». И в-третьих, благодаря телематическим услугам, страховые компании могут предоставлять клиентам совершенно новый уровень сервиса. В первую очередь, благодаря возможностям урегулирования убытков без справок за счёт восстановления картины ДТП по телематическим данным. Кроме того, это также борьба с мошенничеством.

- Количество компаний – участников программ «умного страхования» увеличивается. Как это отразится на структуре страхового рынка? Создаст ли это условия для появления новых сервисов, услуг, рабочих мест?

- Безусловно, тут может появиться набор сервисных компаний между страховщиками и клиентами, которые будут собирать данные, по-своему их обрабатывать, генерировать идеи, что-то «надстраивать» и предлагать клиентам или рынкам различные инновационные услуги. Мы здесь видим большой потенциал. Наверняка на этой почве родится много новых проектов.

Что касается дополнительных сервисов, то мы сейчас готовим программу с возможностью вызова «скорой помощи» при ДТП. Работать она будет следующим образом: во время удара телематика фиксирует ускорение свыше 2g, и телематический провайдер генерирует отчёт, который мы автоматически получаем в своей системе. Специалист в call-центре видит, что с высокой степенью вероятности произошло ДТП. Он пытается связаться с клиентом по тем контактным данным, которые у нас есть. Если у него не получается, мы можем вызывать «скорую». И это только частный пример. На базе телематических технологий можно создать целый набор ресурсов и сервисов.

Некоторые из наших партнёров, представляющие телематические решения, изначально не рассматривали взаимодействие со страховыми компаниями вообще, так как делали свой, самобытный, полезный для клиента сервис. Тем не менее, они устанавливают в автомобили различные устройства, связанные с мобильными приложениями. С их помощью автовладелец может завести двигатель, включить электропрогрев, посмотреть местонахождение своей машины и так далее. Некоторые устройства при этом могут использоваться однократно за всё время эксплуатации автомобиля. К примеру, данные акселерометра могут быть использованы только для активации устройства в целом – при первом движении – и «затухать».

Потребители телематических услуг – это, в первую очередь, розничные клиенты, ритейл. Затем идут корпоративные клиенты, в том числе лизинговые компании. Здесь мы видим синергию с точки зрения системы Fleet Management. Многие телематические устройства так или иначе являются составными частями систем управления и мониторинга автопарков.

- Как страховая телематика повлияет на традиционные методы оценки страховых рисков? Сделает ли она процессы в страховании более прозрачными?

- Телематика – это уже совершенно новый уровень оценки страхового риска. Приведу простой пример. Традиционно, при расчёте страховых рисков ключевыми факторами остаются стаж и возраст водителя. Так вот, у нас уже накопилась небольшая статистика, которая показывает, что эти факторы напрямую не связаны к «качеством вождения», как считалось ранее. Телематический проект мы запустили 1 августа 2014 года. К началу этого года клиенты проехали более одного миллиона километров на автомобилях с телематическими устройствами. Если проанализировать собранные данные, можно увидеть, что стаж и возраст не всегда определяют хорошее вождение. То есть прямой зависимости от возраста и стажа нет.

Поэтому, чем больше будет статистических данных, тем лучше будут прослеживаться тренды. Телематика даёт возможность докопаться до основополагающих элементов, связанных с вождением. И мы будем и дальше анализировать данные и выявлять нестандартные тренды.

- Почему телематика нашла такое распространение именно в автостраховании? Может ли со временем родиться новый комплекс страховых услуг, когда телеметрию можно будет снимать не только с автомобиля, но и с человека?

- Автострахование мы выбрали потому, что это направление высокоубыточное и высокочастотное (страховые события случаются очень часто). Этим продуктом пользуется много людей. В России, наверное, больше, чем остальными видами страхования вместе взятыми. Если конечно не брать в расчёт вменённые виды. Для страховой телематики автомобили – это первый шаг, тут проще всё апробировать и отработать, чем в других сферах.

Но двигаться дальше тоже надо. И мы уже думаем в этом направлении. К примеру, есть глазные линзы, которые отправляют информацию о состоянии глаз на сервер. Из пользовательских устройств есть браслет и датчики сердечного ритма. Это очень перспективные технологии.

- Какие компоненты «умного страхования» наиболее готовы к массовому внедрению?

- Мы выделяем четыре аспекта, сопровождающие запуск таких программ. Это, безусловно, технологический, юридический, ментальный и страховой аспекты. Разберёмся во всём по порядку.

Самая высокая готовность наблюдается со стороны технологий, которые предлагают производители устройств и те, кто передаёт данные. Подавляющее большинство из них – международные. Они далеко продвинулись по сравнению с нами. Есть и несколько локальных игроков, но сами устройства, так или иначе, производятся за границей.

С технологической точки зрения мы очень много инвестируем в развитие автоматизации и формирование баз данных. Важно, чтобы все данные находились у нас. Чтобы мы сами их хранили и обрабатывали. Мы видим, насколько несовершенны скорринговые модели, которыми пользуются производители устройств и операторы данных. Это связано с тем, что они видят ситуацию со своей стороны и не учитывают страховой специфики. Мы углубились в этот процесс и, воспользовавшись международным опытом, создали свою собственную модель, учтя российскую специфику управления автомобилем и оценки вождения. Однозначно, характер дорожного движения в Москве отличается от характера езды в Европе. Также характер езды в Москве отличается от характера езды в Санкт-Петербурге, в Иваново и в других городах. Соответственно, понимая эти вещи, мы создавали свою модель. У нас реализовано собственное хранилище данных. Мы их храним, анализируем и собираем статистику.

Юридический аспект является наименее подготовленным, поскольку существующая законодательная база оформлена либо под европротокол, либо под ГЛОНАСС. А сегмент страховой телематики гораздо шире. Наше законодательство не в полной мере готово к тому, чтобы правильно учитывать все её особенности. Мы пока не понимаем, как судейский корпус будет относиться к этим вещам. Особенно мы ожидаем споров когда, к примеру, справка сотрудника ГИБДД будет противоречить данным телематического устройства.

В России существуют организации, которые занимаются различными измерениями, в том числе сертификацией мониторинговых устройств. Так, есть специальный список сертифицированных устройств, данные которых суды с высокой доли вероятности учтут как доказательную базу при рассмотрении дела.

- Как Вы считаете, нужна ли этому бизнесу помощь государства? Если да, то в каких моментах? Существуют ли какие-то внутренние правила, которые не требуют законодательного закрепления?

- Крупные производители устройств и операторы данных обычно инвестируют ресурсы в те страны, где есть телематические или смежные проекты, реализация которых закреплена на государственном уровне. В России это ГЛОНАСС, который является драйвером рынка. Несмотря на свою ограниченность, это государственная инициатива, которая всё двигает и заставляет автопроизводителей устанавливать на машины телематические устройства.

Конечно, бизнесу это облегчает жизнь. Например, установка телематического устройства или устройства, связанного с управлением автопарком (fleet management) на необорудованный ГЛОНАСС-терминалом автомобиль обойдется дороже, чем если автомобиль уже оснащён ГЛОНАСС, когда стоимость его интеграции в телематическую систему будет гораздо дешевле.

В компетенцию государственных структур входит также юридическая возможность использовать данные телематических устройств при разборе ДТП и в спорных страховых случаях. В качестве примера возьмём видеорегистраторы. Благодаря тому, что по европротоколу закрепили возможность использовать видеорегистратор в качестве доказательной базы, ваша видеозапись не может быть отклонена при разборе ДТП. Её обязаны приобщить к расследованию.

С точки зрения телематических устройств требуется примерно то же самое. Мы сейчас берём на себя довольно амбициозную ответственность и прописываем в полисе, что данное телематическое устройство является приоритетным перед справкой из компетентных органов. Подписываясь, клиент с этим соглашается. Это один из элементов, который мы потенциально можем использовать в судебных разбирательствах.

Что касается сертификации, тут всё неоднозначно. Я считаю, что должны быть определённые стандарты, которые надо вырабатывать всем сообществом. И должен работать простой принцип: соответствуешь стандарту – можешь быть принят.

- Хорошо, когда у человека есть опыт вождения. Он подключен к терминалу, вы его ведёте, знаете все особенности вождения. А как быть с теми, кто недавно завершил обучение и выехал на дорогу? Рассматривается ли вопрос использования страховой телематики в автошколах?

- Такой вопрос рассматривается, но он сильно зависит от уровня развития рынка. Рынок будет к этому готов, когда у страховщиков появятся ресурсы, чтобы на системном уровне работать с автошколами. Сейчас тарифы с телематикой лучше, чем тарифы без телематики, в том числе для молодых водителей. У страховых компаний тоже есть условие, что молодой водитель определённого возраста может купить полис только с телематикой. Здесь никуда от этого не деться. Если мы будем иметь данные о том, как человек водил в автошколе, мы сможем всё это учитывать при расчёте коэффициентов.

- Не секрет, что экзамены в автошколах зачастую рассчитаны на многократную пересдачу. Тут играет роль человеческий фактор, от которого можно уйти, установив телематическое устройство. Это устройство сможет фиксировать все перемещения автомобиля с учеником и выдавать данные для последующего разбора. Активные дорожные знаки, сетевые машины, светофоры. Даже пешеходов можно вовлечь в эту систему. Вы за то, чтобы интегрировать умное страхование в интеллектуальную транспортную систему?

- Я поддерживаю эту идею. Это будет способствовать повышению культуры вождения. Нам очень не хватает совмещения страхования и правил дорожного движения. Когда системы смогут отслеживать нарушения ПДД, страховая телематика выйдет на новый уровень. Мы готовы начать внедрение с себя. Вопрос только в том, чтобы это было готово и технологически, и законодательно.

Сейчас даже ДТП на «встречке» не означает отказ в убытке. Вся судебная практика и наше законодательство построены таким образом, что факт нарушения ПДД законодательно не связан с принятием решения страховой компании об убытке. Т.е. машина была целая, стала битая, значит надо платить. С ИТС эта проблема может быть решена.

- Какие сферы рынка автострахования Вы можете выделить как наиболее перспективные и интересные с точки зрения механизмов внедрения телематических услуг?

- Таких направлений несколько. К примеру, сейчас ведётся активная работа над созданием программ по страхованию автомобилей с возможностью беспилотного управления. Необходимо предлагать особенные страховые решения, учитывающие факт беспилотного вождения. Не обязательно такая страховка будет дешевле, возможно – дороже.

Есть также сегменты, в которых мы ранее не планировали участвовать и открыли их для себя неожиданно. Например, КАСКО для мотоциклов. Существует набор программ, которые специально сделаны под мотоциклы. Они комплексные, включают в себя медицинское страхование, страхование жизни мотоциклиста, расширение гражданской ответственности на дороге перед третьими лицами, страхование собственно кузова мотоцикла. Туда сразу интегрирована возможность вызова «скорой», потому что авария на мотоцикле – зачастую очень тяжёлая. Сейчас обсуждаем эти программы с производителями немецких мотоциклов. Мотоциклисты поддерживают такой подход, так как понимают, что вождение мотоцикла очень опасно и готовы платить адекватные деньги за новые страховые решения.

Есть также сегмент по страхованию спецтехники, находящейся в лизинге. Здесь должно быть налажено централизованное дистанционное регулирование за счёт телематики. Телематика даёт нам определённое преимущество, которое заключается в том, что мы можем установить терминал на технику, которая работает, к примеру, в отдалённых уголках Сибири. Если там что-то случится, сотрудники ГИБДД могут туда не доехать. Мы же на основании данных телематики сразу всё увидим и оценим ущерб, примем решение по страховому случаю.

- Точность системы ГЛОНАСС без станций дифференциальной коррекции сегодня составляет около двух метров. Насколько вы чувствуете потребность в высокоточной спутниковой навигации, особенно в городских условиях?

- Конечно, если точность будет десять сантиметров, это лучше, чем два метра. Но для наших задач хватает и двух метров. Этого достаточно, чтобы определить координаты места ДТП и направить туда «скорую». Нам также важно знать, куда ехала машина: вперёд или назад? С какой стороны произошло воздействие: справа или слева? Наш клиент врезался или в нашего человека врезались? Эти моменты хорошо мониторятся тем оборудованием, которое у нас есть с текущей точностью. Высокая точность определения координат тут необязательна, достаточно датчиков и акселерометра.

Конечно, не исключено, что мы вернёмся к вопросу повышения точности, когда будет формироваться судебная и юридическая практика. Вопрос цены оборудования тут тоже играет свою роль.

- Как вы считаете, внедрение телематических услуг упростит или усложнит взаимоотношения между страховыми компаниями и клиентами?

- Значительно упростит. Людям не нужно будет собирать справки и простаивать в очередях. К примеру, человек попадает в ДТП на автомобиле с телематикой. Всё, что ему потребуется, это сфотографировать повреждения автомобиля на телефон, зайти в личный кабинет на сайте или в мобильном приложении, выбрать свой полис и отправить заявление в электронном виде в страховую. Там быстро рассмотрят отчёт с его устройства, разберутся и выдадут направление на ремонт, например.

Наряду с упрощением взаимодействия клиента с компанией эта система позволяет минимизировать мошенничество и затраты на разбирательства (если телематическое устройство не подтвердит факт страхового случая).

При внедрении комплекса телематических услуг мы стараемся учитывать все современные технологические возможности, которые нам предоставляют сопутствующие рынки. Нам уже сейчас понятно, что за телематикой – будущее страхового рынка.

Беседовал Константин КРЕЙДЕНКО.

В материале упоминаются: Компании, организации: Важно. Новое страхование (Независимость) 153 Персоны: Гаврилов Денис Александрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »