Рамблер (Rambler News Service, RNS), ИА,
10 августа 2015 г.
Нет страховки — нет кредита
1074 просмотра
Сегодня довольно часто случается ситуация, когда при обращении за кредитом в банк потенциальный заемщик получает от кредитной организации настойчивое предложение приобрести страховку (например, жизни и здоровья или от потери работы, а лучше – все вместе взятое). Покупка такого полиса не является обязательной, по законодательству такая обязанность не может быть возложена на гражданина Российской Федерации (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Навязывание банками дополнительных страховых услуг может рассматриваться также как нарушение Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
«Никто не может быть принужден к заключению договора страхования жизни ни при оформлении кредита, ни в каком-либо ином случае, — рассказывает Анна Калиновская, адвокат МКА «Князев и партнеры». — Если при оформлении кредита гражданин принуждается к страхованию жизни, это, безусловно, незаконно. В таком случае, можно написать претензию руководству банка, в Роспотребнадзор и ФАС». Тем не менее, в реальности страховка становится практически обязательной – сами менеджеры банков шепотом уверяют: без подобного полиса вам просто не одобрят кредит. «Практика показывает, что несмотря на то, что кредитные организации вносят в форму заявления о предоставлении потребительского кредита возможность заемщика выразить согласие или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной страховой услуги в соответствии с Законом о потребительском кредите, обращения граждан свидетельствуют о том, что заемщики не могут отказаться от такой услуги, поскольку им предъявляют устные заявления сотрудников банков о невозможности представления кредита без заключения дополнительного договора страхования», — рассказывает Ирина Смирнова, начальник Управления контроля финансовых рынков ФАС России.
По словам Ирины Смирновой, основные жалобы россиян в сфере страхования рисков заемщиков связаны с отказом банков от выдачи кредита без заключения индивидуального либо подключения к коллективному договору страхования, навязыванием конкретной страховой организации для страхования рисков заемщиков и отказом принимать полисы иных страховщиков, а также с включением страховой премии в сумму кредита и невозможностью оплаты страховой премии иным способом. «Необходимо отметить в настоящее время незначительный рост таких жалоб», — отмечает эксперт.
Ряд банков уже были замечены, по крайней мере, в возможном навязывании дополнительных, в том числе, страховых услуг. Так, в июне 2015 года СКБ-банк был привлечен к административной ответственности за подобное нарушение, о чем тогда сообщал областной Роспотребнадзор. Суть дела заключалась в следующем: жительница Екатеринбурга решила перекредитоваться в данном банке, но новый кредит ей одобрили только при условии страхования, отказ от услуг страхования банк не принимал. Роспотребнадзор и суд встали на сторону заемщицы. Правда, штраф на кредитную организацию был наложен небольшой – всего 20 тыс. рублей. Недавно в СМИ также появились новости о возможной проверке Ситибанка на предмет навязывания услуг по просьбе одного из депутатов.
По словам юриста, если же сотрудник банка информирует заемщика о различных кредитных программах: с такой дополнительной услугой как страхование жизни и без нее, предлагая различные варианты, ничего противозаконного в этом нет.
На чьей стороне закон?
С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно ст. 7 данного Закона при заключении кредитного договора банк может потребовать от заемщика страховку от рисков утраты и повреждения заложенного имущества на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика, например, жизнь и здоровье. Но, при этом, если таковое страхование не является обязательным по закону, банк должен предложить клиенту и вариант оформления кредита без договора страхования. При этом может быть повышена процентная ставка по ссуде (письмо Президиума ВАС от 13.09.2011 № 146), правда, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования должна быть разумной.
Согласно той же ст. 7 Закона у заемщика должен быть выбор – вариант со страхованием и без, и банк обязан обеспечить клиенту такую возможность. Но жалобы россиян в ФАС говорят о том, что, по крайней мере, очевидной такая возможность является не всегда, сотрудники кредитных организаций не спешат или не могут разъяснить все подробности и нюансы.
Обезопасить себя от ненужных выплат при оформлении кредита можно, только сразу отказавшись от страхования жизни. Если, поддавшись уговорам сотрудников банка или невнимательно прочитав договор, гражданин заключил договор страхования своей жизни и впоследствии хочет отказаться от этого договора, процентную ставку по кредиту банк в одностороннем порядке не повысит, так как это запрещено законом, но с учетом положений п. 3 ст. 958 ГК РФ страховую премию (стоимость страховки) заемщик назад не получит. «Как правило, страховая премия уплачивается единовременно и возможность ее возврата не предусмотрена», — подытоживает Анна Калиновская.
«Решать указанную проблему целесообразно на законодательном уровне, установив в Законе Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» так называемый «период охлаждения», то есть период, в течение которого страхователь может отказаться от договора страхования без каких-либо финансовых потерь, — поясняет Ирина Смирнова. — Такой период должен быть не менее 10 рабочих дней».
Также может помочь тщательная подготовка сотрудников банков и разъясняющих финансовых буклетов о страховых услугах и их добровольности.
На что необходимо обратить внимание при заключении договора страхования жизни?
Сегодня в ФАС России поступают жалобы заемщиков на ряд кредитных организаций, которые, по мнению заемщиков, отказывают в получении кредита без заключения договора личного страхования либо без подключения к коллективному договору страхования. Проводимые проверки, по словам представителя ФАС, как правило, показывают, что оснований для таких жалоб нет – в кредитных организациях есть документы о добровольности услуги страхования и возможности отказаться от нее. Ирина Смирнова советует: «В случае намерения получить кредит в какой-либо кредитной организации, предварительное и тщательное изучение всех условий договора до заключения кредитного договора, позволит избежать конфликтных ситуаций с банком».
Вот еще несколько простых советов, которые помогут потенциальному заемщику.
Во-первых, сам заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, а не только ту, которая предлагается банком.
Во-вторых, в договоре обязательно нужно прописать все хронические заболевания и экстремальные увлечения, в противном случае, может быть достаточно затруднительно получить страховую выплату.
В-третьих, по возможности нужно проконсультироваться с квалифицированным юристом относительно условий предлагаемого к заключению договора.
«При оформлении долгосрочного кредита никто не может быть застрахован от различных жизненных ситуаций, — рассказывает о положительных характеристиках «кредитных» страховых полисов Анна Калиновская. — При отсутствии договора страхования жизни, в случае смерти заемщика, именно его наследники будут обязаны выплачивать кредит. Таким образом, в некоторых случаях оформление договора страхования жизни при получении кредита может быть вполне целесообразным».
Куда обращаться, если заемщику кажется, что его права нарушены?
Во-первых, можно пойти в ФАС. Правда, это ведомство может проверять банки на предмет навязывания услуг только по некоторым основаниям, а именно: по фактам нарушения антимонопольного законодательства (например, злоупотребление банком доминирующего положения на рынке, наличие антиконкурентных соглашений между банками и страховщиками, и др.). В ФАС заявление можно подать в бумажном и электронном виде (с использованием электронной подписи), к нему следует приложить документы о нарушениях.
Во-вторых, можно пожаловаться в Роспотребнадзор. В этом случае действия кредитных организаций по навязыванию заемщикам невыгодных условий кредитного договора могут быть рассмотрены на предмет их соответствия требованиям Закона о защите прав потребителей.
В-третьих, можно подать жалобу в Центральный Банк России, так как именно он является основным регулятором на финансовом рынке стране и осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований финансового законодательства России.
Фаина ФИЛИНА
Вся пресса за 10 августа 2015 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Антимонопольная политика, Страхование жизни, Страхование от несчастных случаев
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
 |
Персоны:
|
|
 |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
 |
Архив прессы
|
|
|
 |
Текущая пресса
 |
| |
7 мая 2025 г.

|
|
VADEMECUM (Иди со мной), 7 мая 2025 г.
Правительство раскритиковало идею сокращения доходов страховых медорганизаций

|
|
СенатИнформ, 7 мая 2025 г.
Сенатор Владимиров предложил ввести налоговые вычеты при страховании самозанятых

|
|
Интерфакс, 7 мая 2025 г.
ЕС может ввести санкции против «Сургутнефтегаза» и страховой компании «ВСК»

|
|
ТАСС, 7 мая 2025 г.
Bloomberg: ЕС включит в 17-й пакет санкций против РФ «Сургутнефтегаз» и ВСК

|
|
cbr.ru, 7 мая 2025 г.
Решения Банка России в отношении участников финансового рынка

|
|
Медвестник, 7 мая 2025 г.
Регуляторы разъяснили условия назначения штрафов для поликлиник по итогам контроля

|
|
ИркутскМедиа, 7 мая 2025 г.
В Иркутске суд взыскал 1,5 млрд рублей с экс-главы страховой компании

|
|
Уральский меридиан, Екатеринбург, 7 мая 2025 г.
Страховая компания на Урале проиграла суд ипотечнице с онкозаболеванием

|
|
Аргументы и факты в Беларуси, 7 мая 2025 г.
На добровольное страхование авто в Беларуси приходится 19% взносов

|
|
ТАСС, 7 мая 2025 г.
Суд взыскал 1,5 млрд рублей с экс-руководителя страховой компании из Приангарья

|
|
Ведомости, 7 мая 2025 г.
Система ОМС теряет 179 млрд рублей при выполнении врачами немедицинских задач

|
|
Sputnik Молдова, 7 мая 2025 г.
Медстрах Молдовы сообщает о росте доходов в январе-апреле на 24%

|
|
Коммерсантъ, 7 мая 2025 г.
Банк устраняет посредника

|
|
VADEMECUM (Иди со мной), 7 мая 2025 г.
Минздрав обновит типовой договор на оплату медпомощи по ОМС

|
6 мая 2025 г.

|
|
БелТА (Белорусское телеграфное агентство), Минск, 6 мая 2025 г.
Как производятся выплаты по договору союзного страхования при ДТП, рассказали в Белгосстрахе

|
|
БелТА (Белорусское телеграфное агентство), Минск, 6 мая 2025 г.
На добровольное страхование автотранспорта в Беларуси приходится 19% страховых взносов

|
|
Медвестник, 6 мая 2025 г.
Минздрав анонсировал новые правила взаиморасчетов для медорганизаций и страховщиков

|
Остальные материалы за 6 мая 2025 г. |
Самое главное
Найти
: по изданию
, по теме
, за период
Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|