Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

МК Киргизия, 20 января 2016 г.

ОСАГО — не благо?

Обязательное автострахование в КР грозит перерасти в масштабную аферу

934 просмотра

В начале февраля в Кыргызстане начнет действовать закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО). Иными словами, автовладельцы должны будут заключать договоры страхования с соответствующими организациями. Инициатором нововведения стал Госфиннадзор, который разработал ряд подзаконных актов, предусматривающих условия страхования, минимальный размер страховой суммы, тарифы страховой премии и порядок гарантийных выплат. На первый взгляд, идея хорошая, но детальное изучение темы и оценки экспертов заставляют задуматься о том, что полезное вроде бы начинание обернется для кыргызстанцев очередной головной болью, связанной с «выкачиванием» денег из их карманов. Своими опасениями с «МК» поделился эксперт в вопросах страхования Эмиль БОСТЕРИЕВ.

— Закон об ОСАГО был подписан президентом в июле прошлого года, в ноябре Госфиннадзор подготовил ряд нормативных актов. Но специалисты все чаще говорят, что внедрять законопроект очень рано, поскольку у него много недостатков. Один из главных — отсутствие методики оценки повреждения имущества и здоровья или гибели. Эмиль Касымович, расскажите, пожалуйста, о подводных камнях, которые ожидают автолюбителей в случае страхования «железных коней»?

— Закон устанавливает лимиты ответственности в связи с причинением вреда: если ущерб нанесен имуществу потерпевшего (потерпевших) — 150 тысяч сомов, если жизни и здоровью — 200 тысяч; если в результате кто-нибудь умирает — те же 200 тысяч сомов. Выше этих сумм страховых выплат не будет, и не важно, погибнет в случае ДТП один человек или пять. Потерпевшим выплатят 200 тысяч сомов — и пусть делят их как захотят. И сколько бы машин ни пострадало в аварии, на всех автовладельцев будет выплачено 150 тысяч сомов. Но это не значит, что если человек в результате ДТП сломает палец, ему сразу выдадут 200 тысяч. Нужна методика, которая позволит определить сумму ущерба, — а ее нет. Поэтому каждый эксперт или страховая компания могут считать сумму ущерба на свое усмотрение. По идее, в случае ДТП потерпевшая сторона должна написать заявление в страховую компанию. Страховщик сам или с помощью привлеченных экспертов производит оценку полученных повреждений, затем эти данные представляют потерпевшему. Если не согласен — иди к страховому арбитру. Если и там не согласен — в суд. На первый взгляд, схема проста. Только не ясно, как обыватель сможет понять, правильно оценили его ущерб или нет? Вот в других странах, где действует ОСАГО — Россия, Казахстан и Беларусь — есть методики, по которым можно определить сумму, подлежащую выплате.

— И это ведь не единственная загвоздка…

— Вы правильно сказали — одна из основных. Предсказуем и такой казус: кто-нибудь непременно захочет получить полную сумму за вред здоровью (200 тысяч) и за ущерб имуществу (150 тысяч). И тут «включится» коррупционная составляющая: кто больше даст оценщику — в пользу того он и вынесет решение. Потому что, опять же, нет конкретной методики… Другая проблема в тарифах. Когда разрабатывались нормативные акты к закону об ОСАГО, инициатор нововведений должен был представить данные, откуда взяты конкретные суммы. Базовый размер страхового взноса составляет 3256 сомов, независимо от типа и назначения автотранспорта, вида перевозок и многих других нюансов. От этой суммы высчитываются шесть видов коэффициентов: для легковых авто — по объему, для грузовых — по назначению и т.д. В зависимости от коэффициента сумма страхового взноса для владельцев одних машин уменьшится, а для других — увеличится. Вроде ничего сложного, но все коэффициенты «сделаны» без учета специфики работы транспорта. К примеру, сумма страховых взносов легковых автомобилей зависит только от объема двигателя и не важно, в каких целях используется транспорт: будь то таксомоторные перевозки, когда машина проезжает по несколько сотен километров в день, или поездки по немудреному маршруту «дом–работа–дом».

— Понятно, что в первом случае вероятность ДТП гораздо выше… А как насчет микроавтобусов?

— Одинаковые ставки установлены и для них, независимо от того, работают ли они в одном населенном пункте или курсируют по междугороднему маршруту. Хотя последствия аварий зачастую тяжелее на междугородних линиях, где водители гоняют быстрее. Если в городе, допустим, маршруточник едет в плотном потоке машин максимум 50 км/час, то за городом, по трассе, — больше 100 км/ч. Почему же инициаторы закона не учитывают специфику работы водителей и хотят заставить всех платит одинаково? Конечно, страховым компаниям так удобнее, но на деле это весьма несправедливо, когда простой автолюбитель платит столько же, сколько таксист: он фактически оплачивает чужой риск. Я считаю, что необходимо было дифференцировать суммы: где меньше риска — естественно, платить меньше; где выше вероятность аварийных ситуаций — больше.

— Можете привести примеры относительно других коэффициентов?

— Легко. Возьмем коэффициент оплаты за число людей, допускаемых к управлению транспортом. В России правила такие: если одним авто могут управлять от одного до трех человек (скажем, члены семьи), то коэффициент страхового взноса берется за «единицу»; если к управлению машиной допускается неограниченное количество лиц — взнос вырастает на 80%. В нашем законе такая ответственность не прописана. Другой пример — система «бонус–малус» (коэффициент, влияющий на стоимость полиса: повышающий или понижающий ее в зависимости от аварийности в предыдущие периоды). Если водитель совершил одно ДТП, в следующий раз он должен купить полис на 50% дороже, если два — еще дороже и т.д. За безаварийную езду будет скидка. Это вроде хорошо. Но как определить ответственность лиц, которые выдают свидетельство о технической исправности автомобиля? Такой ответственности нет... Подобных нюансов много, но я хотел бы обратить ваше внимание на коэффициент, который зависит от изменения индекса потребительских цен, — проще говоря, коэффициент инфляции. Допустим, заключая договор в 2016 году, страховая компания берет за основу нынешнюю базовую сумму. На следующий год она будет высчитываться с учетом инфляции: если та составит 10%, базовая страховая сумма поднимется на столько же. А когда зайдет речь о выплате страховой суммы, инфляция уже учитываться не будет. Если человек целый год проездит без аварий, то на следующий страховой период он должен будет выплатить большую сумму, потому что ему предъявят данные по инфляции. Ни в одной стране, где действует ОСАГО, такое не практикуется, а у нас будет. Мы опять, как говорится, впереди планеты всей…

— А какие страховые компании будут выдавать полис ОСАГО — государственные или частные?

— Только частные, хотя государство должно быть заинтересовано в этом прежде всего. Помните, раньше был Госстрах, когда государство отвечало по своим обязательствам? А теперь оно будет лишь сторонним наблюдателем. Например, даже в Таджикистане имеются две государственные страховые компании. В Беларуси негосударственным фирмам вообще запрещено заниматься частным страхованием: там справедливо посчитали, раз государство вводит обязательное страхование, соответственно, оно и должно заниматься этим делом. Кроме того, обязательное автострахование должно быть направлено не только на защиту водителей, но и на профилактику количества ДТП. А у нас идет своего рода запугивание: допустил одну аварийную ситуацию — будешь платить в полтора раза больше, и далее по возрастающей. В большинстве стран, если автомобилист год ездил без аварий, ему полагается скидка на полис, накрутка за совершение ДТП не предусмотрена. А в Беларуси пошли дальше — определенную сумму от поступивших страховых взносов там направляют на профилактику автоаварий: на приобретение светофоров, улучшение пешеходных переходов, строительство дорог, установку камер видеонаблюдения на дорогах и т.п. Ведь главной целью системы ОСАГО должно быть не просто «сдирание денег» с автовладельцев, а создание благоприятных условий для улучшения дорожного движения.

— Сомнительно, что в таком случае компании вообще захотят выплачивать страховку.

— В нашей стране уже действует четыре вида обязательного страхования гражданской ответственности: работодателя за причинение вреда здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей; перевозчика перед пассажирами; перевозчика опасных грузов; организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. С начала 2010 года до сентября 2015-го сумма взносов по этим видам страхования превысила 370 млн сомов. В то же время страховые выплаты составили чуть больше 9 млн сомов или 2,6%. Вы до сих пор верите, что по ОСАГО станут платить больше? У нас ведь, повторюсь, нет ни методики подсчета ущерба, ни методики подсчета страховых выплат. Вообще ничего нет. Расписаны только карательные меры для принуждения автовладельцев к приобретению страхового полиса. Представляете, какое столпотворение начнется на дорогах? В законе об ОСАГО говорится, что оформлять документы для получения страховки без представителя страховой компании нельзя. Допустим, ДТП произошло по пути на Иссык-Куль, а страховщик находится в Бишкеке. Вот вы уверены, что он приедет? А если вы вообще до него не дозвонитесь, что тогда делать? Или ваша машина препятствует движению других транспортных средств, и милиция требует освободить дорогу. Вы убираете авто — и страховая компания имеет полное право отказать в выплате, потому что ее представитель при этом не присутствовал.

Рассуждать о несовершенствах закона об ОСАГО можно долго, но в силу ограниченности газетной площади невозможно привести здесь все комментарии эксперта. Выводы же из всего сказанного напрашиваются сами: документ об обязательном страховании автогражданской ответственности, вероятнее всего, станет очередной «кормушкой» для лиц, которые, прикрывшись законом, будут обогащаться за счет населения.

Беседовал Улугбек БАБАКУЛОВ.

В материале упоминаются: Компании, организации: Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 551 Государственная служба регулирования и надзора за финансовым рынком при правительстве Кыргызской Республики (Государственный страховой надзор Киргизской Республики, Госфиннадзор КР) 63

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »