Банки.ру,
1 марта 2016 г.
Доплати за бесплатное
1999 просмотров
Страховые компании начинают активно продвигать «антикризисные» варианты программ добровольного медицинского страхования, которые помогают предприятиям сэкономить на соцпакете. Один из самых простых вариантов и для работодателя, и для страховщика — переложить часть затрат на медицину на самого застрахованного работника.
Лечимся от кризиса
Количество договоров добровольного медицинского страхования (ДМС) в 2015 году упало на 1 млн штук, то есть примерно на 10%, следует из статистики Центробанка (10,3 млн договоров против 11,3 млн в 2014-м). «В течение прошлого года несколько корпоративных клиентов отказались продлевать договоры ДМС по причине финансовых сложностей», — объясняет тенденцию директор департамента по сопровождению ДМС компании «Либерти Страхование» Игорь Степин.
При этом сборы страховых компаний на рынке ДМС выросли на 4% (до 128,9 млрд рублей), но страховщики указывают, что этот рост обусловлен медицинской инфляцией, которая, по разным оценкам, составляет от 15—20% до 50%. Поэтому на самом деле все не так радужно.
«Маржа на рынке ДМС снижается: проще говоря, этот бизнес из прибыльного становится убыточным», — говорит президент страховой компании «МетЛайф» Александр Зарецкий. Также страховщики отмечают тренд повышенной заболеваемости застрахованных, вызванной в том числе «избыточным потреблением медицинских услуг». «Каждый кризис мы это видим. Люди начинают активно пользоваться программой ДМС «на всякий случай» — просто провериться, сделать диагностику, воспользоваться страховкой, пока ты еще работаешь в компании», — объясняет Зарецкий.
«Кроме того, в кризис возрастают злоупотребления со стороны медицинских учреждений: медики тоже заинтересованы в том, чтобы их объемы работы не сжимались, и поэтому предлагают пройти «лишние» анализы и так далее. Поэтому растет стоимость услуг, оказанных на одного обратившегося», — отмечает Александр Зарецкий.
Медпомощь работодателю
В условиях кризиса, когда предприятия оптимизируют бюджеты, вырос спрос на альтернативные программы ДМС, отмечают страховщики. ДМС с франшизой (то есть с участием застрахованного в оплате счета на медицинские услуги) недавно запустили у себя компании «МетЛайф» (в тестовом режиме для своих сотрудников в Москве) и «Либерти Страхование» — для предприятий Петербурга. Крупные игроки рынка ДМС — «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Уралсиб», «Альянс», «РЕСО-Гарантия» — предлагают такой вариант кто уже несколько месяцев, а кто несколько лет, но в последнее время отмечают рост интереса к нему.
Франшиза предполагает, что застрахованный сотрудник сам оплачивает определенную часть стоимости медуслуг (от 10% до 50%, обычно 10—20%), а остальное — страховая компания. Такие условия обходятся работодателю дешевле на 20—58%, отмечает начальник управления продуктов ДМС «РЕСО-Гарантии» Марина Черноморова. Контракт ДМС для сотрудников завода стоит порядка 10 млн рублей, с программой ДМС с франшизой цена договора составит около 7—7,5 млн рублей, приводит пример Игорь Степин из «Либерти Страхования».
Несмотря на то что страховщик получает меньшую страховую премию, программа с франшизой выгодна и ему. По данным исследования страхового брокера Finassist, убыточность такого договора ниже примерно на треть: люди обращаются к врачу на 27—36% реже, выплаты по одному обращению снижаются на 33—47% (данные по одной страховой компании). «Франшиза часто закрывает большой объем спроса, вероятность крупных выплат для страховщика уменьшается», — комментирует председатель правления общественной организации защиты потребителей медицинских услуг «Здравоохранение» Максим Стародубцев.
Когда человек оплачивает часть чека из своего кармана, он начинает задумываться, сколько стоит каждая медуслуга и действительно ли она ему нужна, объясняет Александр Зарецкий. В этом случае люди меньше склонны обращаться к врачам «по каждому чиху», подтверждает Марина Черноморова из «РЕСО-Гарантии». «Застрахованного, которому приходится участвовать в оплате медицинских услуг, сложнее уговорить на избыточные назначения», — говорит директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС компании «АльфаСтрахование» Александр Лапунов.
Франшиза условная и безусловная
При этом лидер рынка ДМС компания «СОГАЗ» (доля рынка — 27%) программы с франшизой своим клиентам не предлагает из-за отсутствия спроса корпоративных клиентов. «Несмотря на кризис, большинство работодателей предпочитают не перекладывать расходы на медицинские услуги на своих работников, даже частично, поскольку это может иметь негативный социальный эффект», — поясняет вице-президент, директор по личному страхованию «СОГАЗа» Тамара Смирнова.
Минусом ДМС с франшизой для работника является необходимость оплаты за ранее бесплатные для него услуги, констатирует аналитик страхового сектора Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. При этом, по ее мнению, программа ДМС — лишь один из факторов лояльности к работодателю. «Наличие полиса ДМС «добавляет очки», но не поможет сохранить сотрудников, если вовремя не платится зарплата и не создаются нормальные условия труда», — говорит эксперт.
Для застрахованного такой полис может быть полезен на случай больших трат — при онкологических, кардиологических и других серьезных заболеваниях, говорит Максим Стародубцев. «Подводные камни» для застрахованного могут заключаться в непонимании сути услуги и механизма франшизы, считает главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков.
При этом условия применения франшизы могут быть разными: ряд страховщиков применяет ее только при оплате услуг поликлиники и стоматологии, а экстренную помощь, вызов врача на дом, лечение в стационаре компания оплачивает полностью. Кроме того, франшиза бывает безусловной (когда человек платит 10—50% независимо от стоимости услуги) и условной (когда в договоре устанавливается «пороговая» сумма, в пределах которой застрахованный оплачивает все медуслуги, а если лечение обходится дороже, то все траты берет на себя страховая компания). Классический западный и более распространенный на российском рынке вариант — безусловная франшиза.
Поликлиники стали сговорчивее
Предложения по экономии на ДМС появлялись еще в кризис 2008 года. «Применялись радикально уменьшенные страховые суммы, существенные ограничения по страховому покрытию, ограниченные списки лечебно-профилактических учреждений и другие варианты», — рассказывает Игорь Степин из «Либерти». «Ранее распространенной формой участия в программе ДМС было софинансирование, когда сам застрахованный участвует частично в оплате ДМС при оплате страхового взноса. Достаточно большое количество компаний предлагали данную форму участия», — объясняет руководитель Независимого центра стратегических исследований рынка страхования FinAssist Александр Волобуев.
Спрос на программы с франшизой был мизерный, а кроме того, к ней не были готовы сами поликлиники, у которых была затруднена техническая возможность «разбивать чек». «От лечебно-профилактических учреждений требовались дополнительные затраты на оформление счетов», — поясняет заместитель директора департамента «Ингосстраха» Николай Сова. Сейчас, по признанию страховщиков, поликлиники стали гораздо сговорчивее и вынуждены «следовать трендам», доработав свои IT-системы. А компания «Альянс» придумала собственное цифровое решение: страховщик оплачивает всю стоимость услуг поликлинике, а затем списывает сумму франшизы со счета застрахованного в личном кабинете.
Несмотря на рост интереса к ДМС с франшизой, на российском рынке такие программы пока не распространены широко. По оценкам Finassist, в прошлом году с франшизой было оформлено 5% корпоративных договоров ДМС, в текущем году их доля может увеличиться до 10%, полагают в компании. До 2020 года половина рынка ДМС может перейти на механизм франшизы, прогнозирует директор центра андеррайтинга и развития продуктов ДМС компании «Альянс Жизнь» Иван Командный.
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru
Вся пресса за 1 марта 2016 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Добровольное медицинское страхование, Кризис и страхование
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
31 января 2025 г.
|
|
Национальная служба новостей (НСН), 31 января 2025 г.
Рынок без стабилизации: Повышение лимитов по ОСАГО назвали несвоевременным
|
|
ТАСС, 31 января 2025 г.
КС защитил право граждан на компенсацию за лечение вне ОМС
|
|
Тренд, Баку, 31 января 2025 г.
В Азербайджане увеличились поступления и выплаты по страхованию имущества
|
|
Известия онлайн, 31 января 2025 г.
ОСАГдили: Минфин раскритиковал новые инициативы по автострахованию
|
|
Коммерсантъ-FM, 31 января 2025 г.
«Самыми похищаемыми элементами с автомобиля остались колеса»
|
|
Новый Калининград.Ru, 31 января 2025 г.
В Калининградской области в каждом пятом ДТП водители не имели страховки
|
|
Inbusiness.kz, 31 января 2025 г.
Банки не слишком заинтересованы в финансировании страхования имущества от ЧС
|
|
zakon.kz, 31 января 2025 г.
Это методы цивилизованного мира: глава МЧС о страховании жилья от ЧС
|
|
Российская газета онлайн, 31 января 2025 г.
Аналитики выяснили, как теряют в цене китайские автомобили
|
|
Агроэксперт, 31 января 2025 г.
Страховку в 1,1 млрд рублей получило рыбохозяйство после вспышки лососевой вши
|
|
РБК.Мурманск, 31 января 2025 г.
Рыбоводы Заполярья получили компенсацию за гибель рыбы на 1,1 млрд руб.
|
|
Конкурент, Владивосток, 31 января 2025 г.
«Это недопустимо». Минфин дал жесткую установку по ОСАГО
|
|
Национальное аграрное агентство, 31 января 2025 г.
Агростраховщики в 2024 году выплатили аграриям более 8 млрд рублей
|
|
РБК.Татарстан, 31 января 2025 г.
В Казани ожидают снижения стоимости полиса ОСАГО до 4%
|
|
Медвестник, 31 января 2025 г.
Медицинские страховщики разработали стандарт сопровождения участников СВО
|
|
Российская газета онлайн, 31 января 2025 г.
Риелторы и турагенты переходят в продавцы страховок
|
|
Парламентская газета, 31 января 2025 г.
Европротокол можно будет оформить через страховые компании
|
 Остальные материалы за 31 января 2025 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|