Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

DailyMoneyExpert, 16 марта 2016 г.

Комплексное страхование: для тех, кто спешит

10931 просмотр

Страховые компании начали предлагать клиентам комплексные программы, которые, по их словам, на 25% дешевле, чем страховые продукты, купленные по отдельности. Разбирались с экспертами, что входит в такие пакеты, в чем их преимущества и действительно ли удастся сэкономить.

Связанные одной цепью

Напомним, существует несколько видов страхования:

— имущества (КАСКО, недвижимости, залоги, грузы, движимая собственность),

— личные виды (здоровье (ДМС, ОМС), расходы на лечение путешествующих, от несчастных случаев, накопительное страхование жизни, заемщиков),

— ответственности (общегражданская, профессиональная, за эксплуатацию, включая ОСАГО и пр.).

Комплексное страхование — это пакет, в который входят несколько услуг. Чаще всего в нем объединены «смежные» виды страхования. Например, автовладельцам рекомендуют ДМС и автостраховку или КАСКО плюс ОСАГО, при ипотеке страхуют имущество и ответственность владельца (т. е., страхование квартиры плюс страховка владельца жилья перед соседями, в случае аварии водопровода, например).

«К началу 2016 г. значительное число страховых компаний России предложили комплексное покрытие рисков клиентов в рамках одного страхового договора, — рассказывает Андрей Бондаренко, директор центра стратегического анализа рынка СК „Согласие“. — Создаваясь, как правило, на базе страхования имущества, такое покрытие может содержать страхование гражданской ответственности владельца жилья, страховку от несчастного случая (иногда всех жильцов квартиры, иногда только от рисков жизни и здоровью, связанных с происшествиями в доме), страхование путешествующих за рубежом, страхование банковских карт».

Например, «ВТБ Страхование» предлагает комплексный пакет ипотечного страхования, который покрывает такие риски: оседание грунтов строения, различные стихийные бедствия, пожары и взрывы бытового газа, ущерб от воды, падение летательных аппаратов, страхование жизни и здоровья заемщика и прочие неприятные неожиданности. Ежегодный страховой взнос по такой страховке — около 1% от страховой суммы, прописанной в договоре.

СК РЕСО-Гарантия разработала продукт «РЕСО-Ипотека». Этот пакет объединяет страхование жизни и здоровья клиента, имущества в случае аварий, имущества в ситуациях потери права собственности на жилье (например, если при оформлении документов допущены неточности, нарушения). Во сколько обойдется данная страховка, можно рассчитать на сайте компании.

Похожая комплексная программа страхования есть и у «ГУТА-Страхования». Страховая сумма, по требованию финучреждения/банка, выдавшего кредит, равна сумме кредита либо зафиксирована в размере остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%.

И стол, и дом

Комплексно страховать необходимое могут не только физические, но и юридические лица. Страховое покрытие будет касаться самого здания, гражданской ответственности при его эксплуатации, жизни и здоровья сотрудников.

«В нашей программе по страхованию, например, ресторанов Subway присутствуют:

1. страхование имущества (отделка, мебель, оборудование ресторана, товарные запасы),

2. перерыв в производстве (оплата страховщиком обязательных расходов страхователя, которые продолжаются при временном простое предприятия в результате наступления страхового случая: аренда, зарплата и пр.),

3. ответственность за эксплуатацию помещения,

4. профессиональная ответственность, связанная с ведением деятельности в сфере общественного питания (риски отравлений, ожогов и пр.).

При оформлении всех этих полисов получается та самая «защита от всех рисков», — комментирует директор по развитию бизнеса IID Людмила Ростова.

Если бы каждый ресторан приобретал защиту самостоятельно и отдельными полисами, то при аналогичном покрытии это стоило бы более 100 тыс. руб. (страхование имущества — от 30 тыс. руб., перерыв в производстве — от 20 тыс. руб., страхование ответственности за эксплуатацию помещения — от 20 тыс. руб., ответственность за качество услуг — от 30 тыс. руб.). Комплексный полис для франчайзи Subway стоит максимум 44 000 руб., минимум 24 000 рублей (цена зависит от площади ресторана).

Быстро, но не гибко

Важное достоинство комплексных продуктов — скорость оформления и принцип «одного окна». Меньше документов, трудозатрат, платить можно по одному счету. Например, договор комплексной страховки для юрлиц и предпринимателей от «АльфаСтрахования», если верить сайту компании, можно оформить всего за 10 минут. Как утверждают страховщики, всё происходит без осмотра имущества, подготовительной оценки, длинных анкет и, даже, регистрационных документов.

Андрей Бондаренко поясняет: «И для страховщиков, и для их клиентов подобные комплексные предложения упрощают процедуру заключения договоров по разнородным рискам, снижают траты на заключение договора, упрощают сопровождение страховки и урегулирование убытков (на уровне документооборота, анализа профиля клиента и пр.)».

Исключения из таких покрытий по каждому отдельному риску стандартные. Например, состояние алкогольного опьянения при страховании от несчастных случаев, наличие умысла по уничтожению имущества, сокрытие факта сдачи в аренду квартиры, если при наступлении страхового события она использовалась не владельцем, а арендаторами.
Иначе складывается ситуация с комплексными договорами, связанными с кредитованием.

Речь идет о «добровольно-принудительном» пакете страховых продуктов, который чаще всего составлен с учетом пожеланий не клиентов, а банкиров, стремящихся защититься от разнообразных рисков. Например, по требованию банка заемщик обязан застраховать залог (т. е., само имущество), плюс свою жизнь, а это не всем интересно.

К минусам «единой корзины» можно отнести ограничения в лимитах ответственности и недостаточную гибкость таких страховых продуктов. Конечно, клиент может выбирать, что он желает застраховать, но список рисков и цены в комплексной страховке жестко зафиксированы. Страховые компании просчитывают финансовые возможности на тот случай, когда придется нести финансовую ответственность по всем рискам сразу.

Что касается стоимости, то каждые из страхуемых рисков оценивают по-своему. Например, договор комплексного ипотечного страхования в СК «Альянс» при покупке в кредит на 5 млн руб. квартиры будет включать защиту имущества в случае повреждения, потери права собственности на жильё, а также защиту от несчастных случаев и болезней. Цена такого полиса составит 22 тыс. руб. на год.

Дважды в одну реку

Если вам не подходит комплексный подход к страхованию, и вы захотите приобрести страховые продукты в разных страховых компаниях, учитывайте, что существуют ограничения двойного страхования.

Виктория Козмава, заместитель руководителя управления комплексного ипотечного страхования «АльфаСтрахование» обращает внимание, что есть принципиальная разница по этому вопросу в имущественном и личном страховании.

Страхование одного и того же объекта от одних и тех же рисков в разных страховых фирмах по разным договорам на идентичный период на сумму, превышающую действительную стоимость объект, а считается двойным страхованием (в имущественном страховании). Это запрещено на законодательном уровне.

Допускается дополнительное имущественное страхование, когда страхователь, имея заключенный с одной страховой фирмой договор имущественного страхования, покрывающий лишь часть стоимости объекта, достраховывает объект в другой страховой фирме.
«Тем самым, каждый страховщик осуществляет выплату в рамках своего лимита ответственности и общая сумма страховых выплат не превысит действительную стоимость. Однако, при подписании дополнительного страхового договора, клиент обязан сообщить страховщику о таковом», — объясняет Виктория Козмава.

Есть и принципиальная разница между двойным страхованием и сострахованием, когда один и тот же объект застрахован в разных компаниях, но общая страховая сумма действительную стоимость объекта не превышает. Такая страховка законна. Зачастую применяется при страховании крупных объектов, когда заключается один договор с прописанными долями ответственности каждого страховщика.

Если говорить о двойном страховании в личном страховании граждан (от несчастного случая, страхование жизни и пр.), то тут законодательных ограничений нет.

Комплексное страхование имеет нюансы. Это выгодно, о чем наглядно говорят цифры, приведенные выше. Но перед заключением подобного договора внимательно изучите на сайтах компаний условия и стоимость страхового пакета, взвесьте все за и против, и сравните со стоимостью отдельных услуг. Кроме цены, обращайте внимание на ограничения и риски. Помните, что рекламные обещания иногда далеки от того, что прописано в договоре.

Надежда АЛЕЙНИК

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13911 Альянс (Allianz) 2716 [Зетта Страхование, АО 63] ГУТА-Страхование 903 РЕСО-Гарантия 6353 Согласие 7052 Персоны: Бондаренко Андрей Александрович Козмава Виктория

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »