Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает о подводных камнях в страховании финансовых рисков при участии в долевом строительстве.

Пресс-Волга, Самара, 13 апреля 2005 г.

Лучше чем ничего

1242 просмотра

Страхование рисков при участии в долевом строительстве выгодно только на первый взгляд.

Строительство многоквартирного дома в среднем длится около двух лет, и оценить степень финансового риска на начальном этапе довольно трудно. Страхование этого риска в Самаре только зарождается. Схема предусматривает возврат лишь вложенной суммы, а не реальной стоимости объекта, причем спустя два года после наступления страхового случая.

Зачастую привлечение дольщиков начинается еще до нулевого цикла строительства (рытья котлована) и даже отселения с площадки, поэтому до завершения строительства, сдачи объекта в эксплуатацию и оформления права собственности может пройти не меньше 2 лет. Это довольно большой отрезок времени, в течение которого могут случиться различные неприятности. Например, нельзя исключить вероятность того, что неожиданно произойдет кризис в банковском секторе или ухудшится финансовое положение фирмы-застройщика вплоть до его банкротства и замораживания строительства. Могут проявиться   ошибки проектировщиков, причем на этапе строительства, когда что-либо изменить уже нельзя. Истории с двойными продажами, которые, как правило, являются следствием несогласованных действий участников проекта или возникшего между ними конфликта, сегодня встречаются все реже, однако их тоже не стоит сбрасывать со счетов.

Как известно, природа не терпит пустоты, поэтому не так давно появились страховые организации, предложившие страхование финансового риска, связанного с долевым участием в строительстве жилья. По словам директора по страхованию имущества департамента страхования ЗАО СК "Самара-АСКО" Геннадия Деева, в Самаре рынок таких услуг пока развит крайне слабо. Их предлагают считанные организации, в основном филиалы московских компаний. Впрочем, по оценке директора Средневолжской дирекции ОАО "Росно" Александра Мамонова, это перспективное направление, в котором многое зависит от внешних факторов. Методика оценки рисков весьма сложна, оценить порядочность и финансовое состояние застройщика и тем самым спрогнозировать вероятность наступления страхового случая крайне трудно. Как заметил "СО" ведущий специалист страховой компании "Ингосстрах" Алексей Ласкевич, логичнее было бы страховаться застройщику от невыполнения своих обязательств, ведь понятие "финансовый риск" для дольщика весьма размыто.

Заместитель директора по вопросам страхования самарского филиала страховой компании "Спасские ворота" Ольги Алексейчук говорит, что если инвестор, оплативший квартиру на этапе строительства, не получит ее в предусмотренный договором срок и застройщик не сможет вернуть ему деньги, страховщик признает данный факт страховым случаем и выплатит возмещение в размере произведенных инвестиций. То есть, если дольщик и застройщик применяют дробную схему платежей (например, 30% -  первоначальный взнос, а остальная сумма - равными долями ежеквартально или ежемесячно),  она должна быть зафиксирована документально и предоставлена в распоряжение страховщика. Иначе он будет ориентироваться только на сумму первоначального взноса.

Затраты на страхование финансового риска относительно невелики: по данным Алексея Ласкевича, от 2,5 до 4% от суммы договора. Ольга Алексейчук пояснила, что "Росно" работает по ставке от 3%. По словам заместителя директора по продажам Главного управления по Самарской области ООО "Росгосстрах-Поволжье" Елены Кузнецовой, ее компания планирует через полтора месяца предложить подобную услугу по ставке примерно 1,5-2% от стоимости договора. Прежде чем выдать полис, страховщик проведет экспертизу инвестиционного проекта. Ее стоимость обычно входит в стоимость полиса. Как правило, проверяются законность строительства и корректность договорных отношений участников проекта. Если страховщик отказался от страхования, это является серьезным предупреждением для инвестора - стоит ли вкладывать деньги в сомнительный проект?

Наступлением страхового случая, рассказывает Ольга Алексейчук, считается неполучение права собственности на объект недвижимости в течение 24 месяцев с момента, указанного в договоре. То есть банкротство компании, приостановка или замораживание строительства - не повод для выплаты страховой премии, а всего лишь возможность наступления страхового случая. Страхователь должен сообщить об этом в страховую компанию, которая изучит ситуацию, однако момент выплат настанет лишь через два года после даты, обозначенной в договоре.

В страховании финансовых рисков долевого участия есть еще несколько подводных камней. Во-первых, говорит Алексей Ласкевич, не совсем ясно, что следует понимать под термином "наступление страхового случая": нарушение срока сдачи дома в эксплуатацию или регистрации права собственности? По идее, страхуют именно от последнего, однако в договорах долевого участия обычно указывается срок передачи объекта дольщику, сдачи дома в эксплуатацию или окончания строительно-монтажных работ. Нередко, особенно если у застройщика не в порядке разрешительная документация на объект, между сдачей дома госкомиссии, подписанием акта приема-передачи дольщиком и регистрацией права собственности проходит длительное время, вплоть до 2-3 лет. Кроме того, страховое возмещение составляет сумму, обозначенную в договоре долевого участия, а не стоимость объекта на момент возникновения страхового случая, которая может быть значительно выше первоначальных вложений, особенно по прошествии нескольких лет. Наконец, как пояснила "СО" Ольга Алексейчук, после выплат страхового возмещения дольщик подписывает документ, передающий страховой компании права на долю в строящемся доме. Таким образом, даже при наличии страхового полиса дольщик может оказаться без квартиры и с недостаточной для покупки иного жилья суммой. Впрочем, если дольщик оказался в такой ситуации, страховое возмещение все же лучше, чем ничего.

Закон о долевом участии в строительстве мало что прибавляет к решению проблемы возвращения средств в неблагополучный проект. По словам кандидата юридических наук Романа Бевзенко, если строительство будет заморожено, объект может быть изъят и продан с аукциона, а деньги поделены между инвесторами пропорционально их вложениям. Но при этом для дольщика есть риск получить меньше, чем он вложил, ведь рыночная стоимость объекта, замороженного задолго до его окончания, будет значительно ниже итоговой, а доля покупателя - меньше его первоначальных вложений. С другой стороны, закон о долевом участии облегчает жизнь страховщика. Если раньше информацию, необходимую для принятия решения о страховании, приходилось порой собирать по крупицам, то теперь она станет публичной. Основные сведения о проекте и его участниках содержатся в проектной декларации, которая должна быть официально опубликована, и только после этого застройщик получит разрешение на строительство и право собирать деньги с частных инвесторов. Хотя закон впрямую не дает финансовых гарантий, но он наводит определенный порядок на рынке и снижает степень страхового риска, что, вероятно, снизит и ставку страхования.

Игорь МИХЕЕВ, генеральный директор СК "Портал":

- В нашей компании пока ни один дольщик не интересовался страхованием финансовых рисков долевого участия. Об этой услуге вообще известно мало. Да и в привычках русского человека надеяться на "авось". Нужно ли страхование рисков долевого участия - каждый решает для себя сам.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14107 Росгосстрах-Поволжье 54 РОСНО 2459 [Зетта Страхование, АО 55] Самара-АСКО 27 [Объединенная страховая компания (ОСК) 288] Спасские ворота (ЗАО) 548 Персоны: Алексейчук Ольга Деев Геннадий Кузнецова Елена Ласкевич Алексей Мамонов Александр

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »