Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 19 мая 2016 г.

Фактор риска. Страхование недвижимости в преддверии летнего сезона

414 просмотров

В гостях: Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный

А. Дыховичный
― 11 часов 07 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Виталий Игоревич, добрый день.

В. Княгиничев
― Здравствуйте.

А. Дыховичный
― «Страхование недвижимости в преддверии летнего сезона», — так звучит тема нашего эфира. Страхование недвижимости – это ну, вот полное уничтожение, это…

В. Княгиничев
― Это страхование квартиры, строений загородных от любых рисков. Начиная от пожара, кончая там заливами, кражами, стихийными бедствиями, и так далее.

А. Дыховичный
― Ну, это самый понятный вид страхования для советского человека, потому, что…

В. Княгиничев
― Исторически да, который существует очень давно, но который на самом деле у нас в стране не очень развит.

А. Дыховичный
― А вот смотрите, мы уже лет так 25 живем… Ну, формально по крайней мере, по формальным признакам в капиталистическом обществе. Может там… Я не беру сейчас там никакой политики, а вот… Оценок никаких, ну формально это капиталистическое общество: частная собственность, средства производства в том числе. Вообще сам подход… Даже я не про страхование говорю, а чуть вот так вот вообще. Сам подход к вот этой ситуации, когда у человека по тем или иным причинам уничтожается имущество. Он как-то вот за эти 25 лет изменился? Потому, что раньше… Ну, вот в советское время, если у тебя погибла квартира, то ты не можешь быть на улице.

В. Княгиничев
― Ну на самом деле очевидно, это заметно нам страховщикам, что после этапа приватизации жилья, вместе с чувством собственности, чувство ответственности за эту собственность, оно не пришло. Оно видимо должно появиться как-то… Какие-то должны события произойти, чтобы оно появилось. И на самом деле, вот до последнего времени, по крайней мере, государство у нас и не стимулировало население для того, чтобы вот эта ответственность появилась. Потому, что после крупных каких-то стихийных бедствий, государство всегда помогает жителям, то есть всегда происходит материальная компенсации, и конечно в такой ситуации тяжело человеку осознать, что вообще-то он сам несет ответственность за собственное жилье.

А. Дыховичный
― Ну такая жестокая стимуляция получается. Прямо жесткая, жестокая. То есть извини дорогой, это было твое имущество, твоя собственность. Вот не застраховал…

В. Княгиничев
― Ну, (неразборчиво) так и происходит. То есть, если… Ну, по крайней мере вы понимаете, очень простой пример, самый понятный людям, которые что-то думают про страхование – это автомобиль, да? Никто же не компенсирует человеку, когда он разбил собственный автомобиль, или он сгорел предположим. Бывает же так очень часто, горят автомобили. Никто же не компенсирует людям восстановление автомобиля, та же частная собственность. Автомобиль – такая же собственность как и квартира. Квартира даже более важная собственность, поскольку это место проживания. Автомобиль – это просто железка, а квартира там, или строение, где люди проживают, они там живут. То есть, если они этого лишаются, получается, что им негде жить. А вот понимание этого – его нет.

А. Дыховичный
― В общем-то… Ну, вот тут как вот даже я… Давайте послушаем небольшую историю, и затем продолжим.

Интересные факты.

1 мая в городе (неразборчиво) Ямало-Ненецкого автономного округа произошло три пожара. Один из них почти полностью уничтожил 16-ти квартирный жилой дом. На данный момент установлено, что причиной возгорания стала детская шалость с огнем. Большинство жильцов сгоревшего дома сейчас находятся у родственников, 2 семьи остаются в гостинице. Всем погорельцам администрацией города подбирается временное жилье. Именно временное, потому, что все 16 квартир в сгоревшем доме находятся в собственности граждан, а потому не муниципалитет, не государство не несет ответственности за их утрату. Денежную компенсацию за уничтоженные квартиры и личные вещи получат только три семьи, так как они своевременно застраховали свое имущество. Остальные собственники по тем или иным причинам, договор о страховании заключать не стали, а потому могут рассчитывать только на свои силы, материальную помощь 20 тысяч рублей на одиноко проживающего человека, или 50 тысяч рублей на семью, а так же на помощь не равнодушных граждан. Центр социального обслуживания населения города принимает от тех, кто хочет помочь погорельцам одежду, постельные принадлежности, так же предметы первой необходимости и мебель. (Неразборчиво) местная общественная организация ветеранов войны и труда открыла расчетный счет для сбора пожертвований.

А. Дыховичный
― Немножко кстати противоречит, Виталий Игоревич тому, что вы говорите.

В. Княгиничев
― Ну, поскольку это событие не относится к категории стихийного бедствия, это единичный какой-то случай, пожар – то да, вот люди попали в ситуацию. В принципе мы такие ситуации наблюдаем постоянно, сплошь и рядом.

А. Дыховичный
― Ну не стала эта новость на федеральных каналах новостью номер один, и поэтому… Вот тут прямо язык не поворачивается, но хочется сказать, вот этим не повезло, а…

В. Княгиничев
― Ну, поскольку единичный да случай, сгорел один дом, там это не десятки домов, и это не получило какой-то широкой огласки по всей видимости. И да, вот… Ну тем не менее, людям временное жилье подыскивают, поэтому они не останутся на улице. А вот там 3 семьи… Вот может быть когда эти люди посмотрят на три семьи, которые получат возмещение от страховой компании, и как-то восстановят свое какое-то жилье, и им будет где жить, ну может быть они тогда и осознают, что надо страховаться.

А. Дыховичный
― А если там не знаю, в цифрах, не в цифрах… Вообще этот рынок на сегодняшний день какой, и каково его состояние? Ну, ипотека… Есть еще такая вещь, при которой страхование недвижимости имущества… По крайней мере той части, под которую выдан кредит, оно обязательно. Если отсечь вот это вот, ну или может быть отдельно об этом поговорить…

В. Княгиничев
― Совершенно верно, но тем не менее ипотека то не занимает доминирующую роль в общем количестве жилья в России, поэтому цифры-то достаточно скромные, и где-то оценивается экспертно, что страхованием охвачено порядка там 3-7% жилья. Это в хороших регионах там 7, а есть регионы, где там проникновение составляет там 0,2-0,3%. И это мы очень замечаем, когда что-то происходит. Вот совершенно свежее событие, был сильный град, и стихийное бедствие вот сейчас в Ставропольском крае, и там часть ростовских районов Ростовской области затронуто. Вот мы сейчас получаем сообщения из региона о страховых случаях, и у нас например там есть 60 уже заявлений о повреждении автомобилей граждан, и всего 3 заявления по имуществу. И причем у нас там Ростовская область – это не самый плохой регион с точки зрения там страхования имущества. Там процентов 7 жилья застраховано все-таки. Вот и вся картина.

А. Дыховичный
― Там град был с кулак размером.

В. Княгиничев
― Ну, там очень серьезные повреждения нанесены строениям, поэтому да, это такое серьезное стихийное бедствие.

А. Дыховичный
― И оно отдельно… Вот тут тоже такой момент, оно отдельно прописывается в договоре всегда? Вот если не прописано, то…

В. Княгиничев
― Ну, как правило, по умолчанию стихийные бедствия всегда включаются в договор страхования имущества, и как правило там риск пожара тоже всегда включен. Вот там может быть или не быть там риск кражи например, а вот эти риски, они как правило… Это такие, самые распространенные риски и по квартирам, чаще всего заливы тоже включаются.

А. Дыховичный
― Больше страхуют загородную недвижимость, или квартиры?

В. Княгиничев
― Более охотно действительно страхуют загородную недвижимость потому, что там люди более резво оценивают риски, что это все-таки отдельно стоящее строение, и там они понимают, что там возможно помощь им придет не быстро, и тем более люди как правило, когда речь идет о загородных строениях, люди сами что-то строили, да? Они понимают, сколько это стоит восстановление, ну они как-то более реально подходят к оценке рисков.

А. Дыховичный
― А для кого-то это второй дом, и дача.

В. Княгиничев
― Ну, дача тоже…

А. Дыховичный
― А тут как раз наверное может быть срабатывает именно тот механизм, о котором вы сказали, что человек… Ну, не приходит в голову, что вот я разбил машину, почему мне государство не компенсирует. Так же приходит в голову, вот дача сгорела, почему мне государство не компенсирует.

В. Княгиничев
― Ну вот дачу-то скорее всего государство и не будет компенсировать в первую очередь. Но с точки зрения дач, там тоже как бы распространено страхование, это еще идет с прежних времен, там с Советского Союза, исторически как-то дачи принято страховать. И это не дорого совсем, поэтому там люди как правило страхуют.

А. Дыховичный
― Законодательные инициативы, которые есть сейчас, вот по какому пути… Ведь можно обязать страховать, правильно ведь? Ну, или не обязать, а так добровольно…

В. Княгиничев
― Сейчас речь…

А. Дыховичный
― Обязать (неразборчиво).

В. Княгиничев
― Да, сейчас речь идет о некоем вмененном страховании. Оно не обязательное, оно добровольное, но оно несколько должно побуждать к страхованию. То есть, речь идет о чем? Что… Речь идет пока исключительно о рисках катастрофических, то есть там речь не идее например о заливах в квартире, и так далее. О каких-то мелких бытовых там кражах и прочее.

А. Дыховичный
― (Неразборчиво) пожары.

В. Княгиничев
― И даже о единичных пожарах не идет речь, речь идет именно и стихийных бедствиях. То есть, ураганы там, наводнения, пожары и так далее. И речь идет о чем? Что человек, застраховавший свое имущество, он получит еще и помощь от государства. А человек не застраховавший, он и от государства не получит. То есть, он опять же пойдет по варианту, который мы обсуждали вначале. Ему там подберут временное жилье, и дальше человек должен будет как-то сам решать свои проблемы.

А. Дыховичный
― То есть, это законодательная инициатива, это во втором чтении (неразборчиво).

В. Княгиничев
― По тому, как первое чтение прошло, и после этого уже долгий период времени как-то все обсуждается, там есть масса вариантов.

А. Дыховичный
― То есть, вот из того, что вы сказали, я понял так: Государство говорит: стоп, больше я вот так вот всем подряд в случае стихийных бедствий, и когда страдает большое количество людей, я вот так вот выплачивать и компенсировать не буду, правильно я понимаю?

В. Княгиничев
― Государство говорит о том, что существуют рыночные механизмы, более эффективнее этой компенсации, и давайте-ка мы не будем просто так тратить бюджет, а будем рыночными способами регулировать эти вопросы, что совершенно логично.

А. Дыховичный
― То есть, вот если вы на какую-то часть сами застраховали, то мы доплатим в случае…

В. Княгиничев
― Да, совершенно верно.

А. Дыховичный
― А если нет, то все. Нет, вот мы снимаем с себя вот эту ответственность, и не будем. Я правильно понимаю логику?

В. Княгиничев
― Да, конструкция к закону именно такая, да.

А. Дыховичный
― Застрял законопроект?

В. Княгиничев
― Пока да. Обсуждаются нюансы, там их очень много, и вот именно с точки зрения все-таки что там с этими людьми, которые не страховались. Там что, как… То есть, может быть там не совсем лишать их помощь, а там она какая-то будет в меньшей степени… Ну, обсуждается закон, там есть нюансы. Там есть еще вариант, что не оформлять это как отдельное заключение договора страхования, а просто эту секцию катастрофическую включать в любой полис, который продает страховая компания, по имуществу дополнительно зафиксированную сумму, и собирать эти деньги в некий общий фонд. То есть, там есть варианты, и они обсуждаются.

А. Дыховичный
― А как страховщики? Есть ли какая-то единая консолидированная позиция у страховщиков по данному вопросу?

В. Княгиничев
― Ну, в любом случае это положительная инициатива, то есть мы положительно к ней относимся. Это огромный рынок, то есть для страховщиков экспертно прикидывали, потенциально это там 300 миллиардов дополнительной премии страховой, это развитие рынка… То есть, это развитие страховой культуры у людей, да? И поэтому мы очень положительно относимся к этой инициативе, вот нюансы надо обсуждать, то есть надо вот с моей точки зрения более рыночной… Прописывать положения в законе более рыночные, и с точки зрения там оценки имущества, и оценки рисков, и оценки страховых премий, и так далее.

А. Дыховичный
― Я напомню, что Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» у нас в гостях, мы говорим о страховании недвижимости ну, в общем-то в преддверии летнего сезона, так звучит тема нашего эфира. В двух словах о преддверии летнего сезона и страхования недвижимости именно вот в этот период.

В. Княгиничев
― Ну, вообще на самом деле есть несколько периодов страхования имущества. На самом деле один мы уже пропустили, это весенний период, когда все уезжают на дачи. Есть летний период потому, что есть еще какие риски? Когда массово люди уезжают на лето на дачу, они оставляют городские квартиры без присмотра. Это тоже потенциальные риски, и тоже их можно застраховать. У нас например есть полис отпускной, который там по дням можно вообще даже страховать, и там буквально вплоть до 3 месяцев. Поэтому этот риск тоже можно оценить. И будет третий период осенью, когда все поедут обратно с дач, соответственно на зиму будут оставлять дачи, и это третий период страхования имущества.

А. Дыховичный
― Это какие-то волны, да?

В. Княгиничев
― Да, да. Они существуют такие всплески, да? Весенний, летний не так выражен, и осенний.

А. Дыховичный
― А коробочные продукты существуют ли у вас, и в двух словах, что это такое?

В. Княгиничев
― Коробочные продукты были придуманы именно для того, чтобы упростить процедуру заключения договора, сделать ее как можно проще. Потому, что было понимание, что люди может быть не заключают договора потому, что классический договор страхования имущества – это процедура, это долгий процесс. То есть, это не так вот пришел, и купил. Это надо поехать, осмотреть, оценить, описать, согласовать цены, согласовать стоимость страхования и так далее. То есть, это буквально там бывает до недели занимает, а иногда и больше, но это как у человека тоже времени… То есть, нужно договориться, в какой момент приехать осмотреть имущество и так далее, потом все это посчитать, потом вернуться, обсудить, и так далее. То есть, это процедура. Коробочный продукт, он простой, вот он заключается буквально 15 минут. На самом деле квартиру можно вообще на сайте застраховать, то есть вообще не нужно никуда ездить, просто из дома застраховать, оплатить, и получить полис к себе на электронную почту.

А. Дыховичный
― Вопрос с последующими выплатами. Потому, что вот ну неделя – это наверное когда…

В. Княгиничев
― Это подробная оценка имущества.

А. Дыховичный
― Это когда имущество…

В. Княгиничев
― Это когда оценивается отделка, из каких материалов, там какая площадь, там качество этих материалов. Само имущество движимое оценивается, делается список самого имущества…

А. Дыховичный
― Ну, это наверное какие-то особняки я так думаю, дорогущие.

В. Княгиничев
― Не факт, квартиры тоже существуют достаточно с дорогой отделкой, и с достаточно дорогим имуществом.

А. Дыховичный
― Ну короче это очень дорогое имущество.

В. Княгиничев
― Это да, это не типовые вещи как правило, это как правило хорошая эксклюзивная отделка, и хорошее имущество с точки зрения там мебель какая-то дорогая там, и так далее.

А. Дыховичный
― Ну там понятно более-менее. Вот пожалуйста, вы сами оценили, что у меня ремонт стоил столько-то. Вот он пострадал, сами видите, вот документы, подтверждающие что там сгорело, залили и так далее, будьте любезны компенсируйте. А когда коробочный продукт, как это вот все работает?

В. Княгиничев
― Вот с нашей профессиональной точки зрения, конечно нам легче. Мы называем это урегулирование убытка, там легче урегулировать убыток, когда есть подпись опись имущества, есть описание отделки, инженерного оборудования так и так далее, все очень ясно и прозрачно, и споров там никаких не возникает. Когда коробочный продукт, общая сумма, она оценивается во-первых приблизительно, ее страхователь сам выбирает, никак не согласовывается со страховой компанией, и там возмещение происходит исходя из долей. То есть, там грубо говоря, 60% этой суммы уходит там на несущие конструкции, 30% на отделку, 10% на само имущество. Вот исходя из этого происходит возмещение, оно возможно кому-то покажется не справедливым.

А. Дыховичный
― А как-то чуть-чуть может быть… Во-первых про несправедливое это тоже чуть-чуть попозже на эту тему. То есть, как это происходит? Вот человек приходит и говорит: У меня квартира, я считаю, что она стоит там 10 миллионов рублей, или там 5 миллионов рублей.

В. Княгиничев
― Да, совершенно верно. Ну, коробочные продукты, у нас там до 8 миллионов рублей, но тем не менее вот он выбирает сумму 8 миллионов рублей. Соответственно из 8 миллионов у него вот так вот распределяются выплаты, там как я сказал, по процентам.

А. Дыховичный
― То есть, вот еще раз, вот как? То есть, вот 30% (неразборчиво), 70… Вот 70%, 30 и…

В. Княгиничев
― Это если мы говорим о полном уничтожении, да? 60% идет на несущие конструкции. Ну, то есть когда все сгорело, вообще полностью уничтожено. 30% отделка, 10% имущество. Если пострадало что-то отдельно… То есть, например произошел залив, пострадала только отделка. Вот возмещение будет исходить из максимума 30% от всей суммы.

А. Дыховичный
― Соответственно если он застраховал на 5 миллионов, то это полтора.

В. Княгиничев
― Ну да, то есть человеку возможно и не хватит. Смотря какая у него там была отделка. Он же тоже не профессионал, он там не может оценить до копейки. Поэтому… Ну, это какая-то компенсация, она естественно помогает людям, да? То есть, она избавляет их от каких-то неожиданных там трат. Но возможно там что-то придется доплатить, но это исходя, что человек сэкономил во-первых деньги, потому что это дешевле. А во-вторых, время он не потратил на заключение договора.

А. Дыховичный
― Как вы сказали, не всегда кажется справедливым компенсации по данному виду страхования людям. Правильно я процитировал вас?

В. Княгиничев
― Это может возникнуть, если человеку что-то там действительно серьезно не хватило. Если у него там была отделка какая-то эксклюзивная, а он ее застраховал как обычную, например. И он получает выплаты как за обычную отделку, а ему не хватает. Понятно, что кажется, что не справедливо. На самом деле вот условия договора такие.

А. Дыховичный
― Часто возникают споры по данному вопросу?

В. Княгиничев
― Ну, на самом деле нет, но бывает. Бывает, и чаще даже не с точки зрения отделки, а вот именно с точки зрения имущества, например там какая-то мебель дорогая была, да? А на имущество мало приходится, 10% всей суммы приходится на имущество.

А. Дыховичный
― О каких суммах мы говорим? Я имею ввиду страховую премию. То есть, сколько должен заплатить страхователь?

В. Княгиничев
― Ну, грубо говоря, там вот по коробочным продуктам, они стоят там полторы тысячи рублей.

А. Дыховичный
― В год?

В. Княгиничев
― Да.

А. Дыховичный
― А когда речь идет о сумме там в 5 миллионов?

В. Княгиничев
― Ну смотрите, грубо говоря, там максимально я могу сказать, что уже на сегодняшний день максимально это будет стоить 1% от стоимости. И это максимальная цена, как правило она там ниже квартиры. Там ну или 4%...

А. Дыховичный
― Вы знаете, дома может быть там (неразборчиво). К сожалению у нас времени-то осталось совсем мало, а вы запутали совсем. Я же считаю хорошо. 1% от 5 миллионов – это 50 тысяч. А 50 тысяч и полторы – это слишком большая разница, чтобы…

В. Княгиничев
― (Неразборчиво) максимуме. Естественно коробочные продукты, они там дешевле вот именно за счет этого всего усреднения. И полторы тысячи – это конечно не максимальная сумма. Полторы тысячи – это на лимит по-моему 1,5 миллиона рублей. Да, вот так вот получается.

А. Дыховичный
― Ну все равно, это одна десятая процента. Если полтора миллиона и полторы тысячи – это одна десятая процента. То есть, коробочные, они…

В. Княгиничев
― Ну, может быть на 500 тысяч лимита я вам наговорил. Я просто помню, что от – самая минимальная сумма полторы, и она заканчивается по коробочным продуктам, там 9 тысяч рублей по-моему.

А. Дыховичный
― То есть коробочные, они все равно подешевле получается если сравнить…

В. Княгиничев
― Там лимиты ниже, поэтому они подешевле.

А. Дыховичный
― Ну что же, спасибо вам. Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» был у нас в гостях, о страховании недвижимости мы говорили. Виталий Игоревич, еще раз спасибо.

В. Княгиничев
― Спасибо вам.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14143 Персоны: Княгиничев Виталий Игоревич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »