Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Активность малого бизнеса в обеспечении себя страховой защитой пока откровенно низкая. Все страховщики утверждают, что основные затраты на страхование в малом бизнесе приходятся на обязательные или "принудительные" виды.

Российская газета, 20 апреля 2005 г.

Большие риски малого бизнеса

2087 просмотров

Почему предприятия пренебрегают страховой защитой

Рынок страхования крупного бизнеса давно и жестко поделен между собой страховщиками. Хотя защитой обеспечено не более 30% того, что в ней нуждается. Рынок страхования среднего и малого бизнеса практически свободен. Формально на одно предприятие малого бизнеса в России приходится 260-280 долларов страховой премии. А значит, этот сегмент охвачен страховой защитой не более чем на 5%. Казалось бы, здесь и следует ожидать наибольшую активность и страховщиков, и страхователей.
Специальные программы для малого бизнеса предлагают сейчас все больше компаний. В феврале о запуске специальной программы объявила компания "Ренессанс Страхование", есть удобный и понятный для "малышей" продукт у РОСНО, Уралсиба, Страхового дома ВСК. Специальные экспресс-полисы для страховой защиты ПБОЮЛ продает компания "Согласие", линейку полисов "Офис", "Магазин", "Ресторан" предлагает малым предприятиям компания "РЕСО-Гарантия". И, если говорить честно, то разработка специальных программ для малого бизнеса скорее маркетинговый ход, чем новое слово в страховании. "Ведь программы для страхования предприятий малого и среднего бизнеса не имеют особых отличий. Для малых предприятий как и для крупных разрабатываются комплексные программы страхования, обеспечивается полное сервисное сопровождение, - рассказывает Ирина Терехова, директор департамента имущественного страхования СК "Энергогарант". - Отличительной чертой таких программ может являться то, что наша компания готова при необходимости оказать своему клиенту содействие в получении кредита на выгодных условиях в одном из банков-партнеров.
А вот с тем, что полис необходим малому предприятию даже больше, чем крупному, согласны все страховщики. По мнению Ирины Волковой, директора департамента страхования Межотраслевого центра, "малый и средний бизнес, в отличие от крупного, наиболее уязвим и незащищен от последствий страховых событий: пожара, краж и грабежей, стихийных бедствий, аварий и т.д. Причина, как правило, в недостатке свободных средств на устранение последствий от таких событий. Альтернатива - страхование своего бизнеса от непредвиденных событий. Тем более что страховой полис обходится страхователю в десятые, а то и сотые доли процента стоимости его имущества".
Конечно, спектр актуальных рисков зависит и от профиля деятельности конкретной организации. "В малом и среднем бизнесе редко присутствует сложное производство, в основном сферы деятельности ограничиваются торговлей, услугами и посредничеством, - полагает Сергей Степанов, начальник отдела страхования имущества СК "Согласие". - Для торговых предприятий основной риск - противоправные действия третьих лиц и пожар, для сферы услуг - повреждение или кража необходимого оборудования, либо повреждение здания и помещения. К малому и среднему бизнесу можно также отнести складской бизнес, в котором присутствуют все вышеперечисленные риски, а также риски прочих внешних повреждений".
В компании "РЕСО-Гарантия" обращают наше внимание на то, что большинство частных нотариальных контор, аудиторских фирм, небольших медицинских учреждений являются малыми предприятиями, в которых работает небольшой штат сотрудников. "Цена их ошибки высока: не дай бог, будет нанесен ущерб здоровью человека или в документы клиента вкрадется серьезная ошибка, - говорит Игорь Иванов, заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантии". - Жизнь есть жизнь и поэтому ошибку даже высококлассного специалиста нельзя исключать. Так вот, есть возможность уберечься и от этой напасти, застраховав ответственность специалиста перед клиентами. Компании удастся избежать не только долгих судебных тяжб, но и решить более сложную задачу - сохранить доброе имя".
Но активность малого бизнеса в деле страховой защиты пока откровенно низкая. Все страховщики утверждают, что основные затраты на страхование в малом бизнесе приходятся на обязательные или "принудительные" виды защиты: ОСАГО, страхование предмета залога или лизинга, страхование помещения по требованию арендодателя. "При этом мы часто наблюдаем формальное отношение к страхованию гражданской ответственности, как к вынужденному условию для получения лицензии, которое выражается в выборе предпринимателями партнера на страховом рынке без учета его деловой репутации, руководствуясь исключительно низкими тарифами", - сетует Константин Арженухин, заместитель генерального директора СК "Микора".
Но нельзя не замечать и изменение тенденции. "Растет интерес в отношении страхования имущества (зданий, сооружений, помещений и их отделки, оборудования, товаров на складе),- продолжает Константин Арженухин. - Есть спрос на страхование гражданской ответственности, в том числе за качество товаров, работ (услуг), которое особенно актуально для предприятий торговли, общественного питания и сферы услуг. Значителен рост в области страхования грузоперевозок, добровольного медицинского страхования персонала и страхования от несчастных случаев. Возрастает интерес к страхованию на случай перерывов в процессе производства и к страхованию титула собственности".
Одной из главных проблем при страховании малого и среднего бизнеса, по мнению страховщиков, является недострахование объектов. "Что приводит при страховом случае к негативной реакции страхователей из-за несоответствия возмещения нанесенному ущербу, - отмечает Игорь Иванов, заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантии". - Невозможно обеспечить полное возмещение убытков за счет экономии при страховании. Причиной этого является то, что основным критерием при выборе страхового продукта по-прежнему является низкая стоимость полиса. Такая экономия приводит к почти полному отсутствию страховой защиты от реальных рисков".
- Мы всегда стараемся обратить внимание руководителей, что существует разница в страховании объекта по балансовой остаточной и по балансовой восстановительной стоимости, - подчеркивает важность этой проблемы Татьяна Фетисова, начальник управления комплексного страхования РУКСО. - На этом также пытаются сэкономить, причем напрасно, впоследствии придется добавлять собственные ресурсы.
Что же касается реальной экономии средств, то страховщики предлагают малым и средним предприятиям несколько путей. "В первую очередь - это комплексное страхование, - считает Татьяна Фетисова.- Затраты могут быть снижены за счет заключения договоров по нескольким видам страхования - средств транспорта, зданий и помещений, оборудования, грузов, товаров на складе". Страхование по полному пакету рисков также позволяет снизить тариф. И, конечно, на стоимость полиса влияет то, насколько хорошо хозяин сам позаботился о защите своего имущества. "Единственной возможностью оправданного снижения страховой премии может быть осуществление комплекса превентивных мероприятий в части совершенствования мер охраны и противопожарной безопасности, - говорит Ирина Терехова. - "Энергогарант" для своих клиентов бесплатно готовит рекомендации по проведению превентивных мероприятий. А снижение затрат на страхование путем сокращения пакета рисков или занижения страховой суммы оборачивается неизмеримо большими затратами на возмещение внезапных и непредвиденных убытков, возникающих в процессе деятельности предприятия". И, говоря об экономии, все страховщики подчеркивают, что страхование позволяет сэкономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов и сверхнормативных запасов на случай возникновения ущерба. А это позволит владельцу страхового полиса использовать высвобождаемые средства в качестве работающего капитала. Которого пока так мало у малого бизнеса.
 
Сергей НИКИФОРОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »