Forbes,
27 июля 2016 г.
«Бедные» страховые компании и «убыточное» ОСАГО
1008 просмотров
Обязательное страхование автогражданской ответственности перед третьими лицами (ОСАГО) было введено в России с 1 июля 2003 года. В начале двухтысячных разве что ленивый не говорил о подставах на дорогах, бандитских разборках, отъеме машин и квартир у виновников аварий агрессивными бандитами-подставщиками. Не раз даже слышал, что якобы сами страховые компании, чтобы склонить законодателей к введению ОСАГО, активно включились в этот процесс и оказывали поддержку группировкам автоподставщиков. Сейчас это проверить вряд ли удастся. Но, так или иначе, ОСАГО в России заработало и в целом должно было бы работать на благо водителей, чтобы те не страдали в результате аварий, особенно когда виновником аварии с «шестисотым мерсом» становился дедушка на «запоре».
В целом идея ОСАГО правильная и успешно существует во многих западных странах.
Но с самого начала система ОСАГО стала давать сбои по одной простой причине – страховые компании посчитали, что они должны немедленно начать обогащаться за счет разницы между сборами и выплатами. И чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль.
К примеру, в первый год действия ОСАГО страховые компании собрали 25,3 млрд рублей, а заплатили лишь 1,1 млрд, в 2014 году страховые компании собрали 49,4 млрд рублей, а выплатили лишь 18,5 млрд. Т.е. в первый год действия ОСАГО страховые компании из 25 млрд рублей, полученных от клиентов, оставили на собственные нужды и прибыль 24 млрд, во второй год – уже более 30 млрд рублей. По действовавшему на тот момент курсу, это было более $1 млрд долларов США.
И это только за полтора года действия системы ОСАГО. Дальше эта цифра пришла к среднему отношению выплат к сборам около 50%. К этому еще и общая сумма сборов все увеличивалась за счет прироста автопарка и вовлечения новых водителей в систему ОСАГО. Если в первом полном году действия ОСАГО (2004) было продано 26,3 млн полисов ОСАГО, то через 10 лет (в 2014) количество выданных полисов составило 42,6 млн.
Плюс к этому за период действия ОСАГО цена полиса существенно увеличивалась четыре раза (2 раза серьезно были увеличены территориальные коэффициенты и 2 раза – базовая стоимость полиса).
За счет всех этих манипуляций страхового лобби вместо 50 млрд рублей в 2004 году ОСАГО в 2015 году принесло страховым компаниям более 220 млрд рублей сборов.
Но ключевая проблема рынка была заложена в самом начале ОСАГО – в 2003 и 2004 годах. В Законе об ОСАГО и в самой первой редакции, и сейчас, черным по белому указано, что «доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии» (п.1 ст.8 Закона). То есть страховщики взамен полученным миллиардам должны были не менее 80% сборов направлять на выплаты водителям и пострадавшим в ДТП пешеходам. Но вместо 80% направляли около 50%. При этом ни правительство, которое долгие годы отвечало за регулирование тарифов на ОСАГО, ни Банк России, который отвечает за тарифы на ОСАГО последние годы, не потребовали уменьшения тарифа на ОСАГО и не потребовали у страховых компаний вернуть излишки автовладельцам.
В итоге за 13 лет действия ОСАГО страховые компании собрали с автовладельцев 1,25 трлн рублей, а выплатили автовладельцам и пешеходам только 670 млрд рублей вместо положенного по закону 1 триллиона рублей.
Все это официальные легко проверяемые цифры. Достаточно посмотреть годовой отчет Российского союза автостраховщиков на официальном сайте. Причем закон сформулирован таким образом, что страховые компании заплатить более 80% могут – это не будет нарушением, а вот меньше 80% платить не имеют права – это уже будет нарушением закона. Таким образом, общая сумма незаконно недоплаченных водителям и пешеходам денег составила более 330 000 000 000 рублей.
Как я написал, чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль. И тут включились любые изощренные приемы, направленные на максимизацию прибыли страховых компаний и сокращение выплат:
1) расчеты ущерба у собственных «карманных» экспертов. Такие эксперты нередко честно рассчитанную сумму компенсации перед выплатой клиенту умножали, к примеру, на коэффициент 0,3 – в итоге автовладелец получал от страховой компании только 30% от законной выплаты;
2) отказ компенсировать утрату товарной стоимости;
3) перенос центров урегулирования убытков в отдаленные места, чтобы клиенту было затруднительно заявить об убытке и получить выплату. Немало было случаев, когда клиенту предлагали проехать более 600 км в один конец, чтобы предоставить поврежденное авто на осмотр в страховую компанию.
В последние 2-3 года к нарушениям закона, направленным на максимизацию прибыли страховых компаний в части тотальных недоплат добавились нарушения, направленные на повышение сборов любыми способами. Популярными стали растиражированные незаконные схемы:
1) навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО;
2) отказ в заключении договора ОСАГО клиентам, которые отказываются купить допуслуги у страховой компании;
3) Отказы в предоставлении законной скидки на ОСАГО (коэффициента бонус-малус, КБМ).
В целом разного рода ухищрений, как собрать побольше и выплатить поменьше, большое разнообразие. Выше лишь наиболее популярные из них, с которыми столкнулись десятки миллионов автовладельцев только за последние годы.
Чтобы повысить привлекательность системы ОСАГО для автовладельцев, надо контролировать исполнение страховыми компаниями указанного в законе норматива, то есть страховые компании должны выплачивать автовладельцам более 80% от сборов по ОСАГО.
Хотя более цивилизованный показатель даже не 80%, а 90 или 95% . Только тогда система ОСАГО может стать привлекательной для автовладельцев. Ситуация, когда значительная доля сборов (более 40%) остается в распоряжении страховых компаний, приведет к краху системы. Даже не с точки зрения отмены государством обязательного страхования автогражданки, а из-за массового отказа от покупки полисов ОСАГО автовладельцев.
Николай ТЮРНИКОВ, генеральный директор ООО «ГлавСтрахКонтроль»
Вся пресса за 27 июля 2016 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Тенденции, Выплаты
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
 |
Персоны:
|
|
 |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
 |
Архив прессы
|
|
|
 |
Текущая пресса
 |
| |
26 февраля 2025 г.

|
|
Коммерсантъ, 26 февраля 2025 г.
Диверсии перестрахуются

|
|
Российская газета, 26 февраля 2025 г.
«Страховка от рака». Зачем платить за полис от критических заболеваний и сколько это стоит

|
|
orenday.ru, Оренбург, 26 февраля 2025 г.
Оренбуржец взыскал со страховой компании более миллиона рублей

|
25 февраля 2025 г.

|
|
Тренд, Баку, 25 февраля 2025 г.
В Азербайджане будут застрахованы пчеловодческие хозяйства

|
|
Тренд, Баку, 25 февраля 2025 г.
Назван объем инвестиций Фонда аграрного страхования Азербайджана

|
|
Российская газета онлайн, 25 февраля 2025 г.
Lada стала самой популярной маркой среди автоугонщиков

|
|
Business-Class, Пермь, 25 февраля 2025 г.
В Пермском крае двое мужчин подстроили ДТП, чтобы получить страховую выплату

|
|
Омск здесь, 25 февраля 2025 г.
Деньги здесь: полис ДМС

|
|
НИА Самара, 25 февраля 2025 г.
В Минздраве разработали критерии оценки качества медицинской помощи

|
|
Коммерсантъ-Нижний Новгород, 25 февраля 2025 г.
На осмотр становись

|
|
Финмаркет, 25 февраля 2025 г.
В декабре автозапчасти для иномарок подорожали примерно на 10-12% - РСА

|
|
Казахстанский портал о страховании, 25 февраля 2025 г.
Сотрудничество — ключ к сокращению разрыва в защите

|
|
Казахстанский портал о страховании, 25 февраля 2025 г.
Рост загрязнения воздуха в Дели может привести к росту стоимости медицинского страхования в городе

|
|
Казахстанский портал о страховании, 25 февраля 2025 г.
Ведущие французские риск-менеджеры озадачены плохим управлением данными страховщиков

|
|
Коммерсантъ-Ростов-на-Дону, 25 февраля 2025 г.
Донским аграрным предприятия выплачено около 300 млн рублей компенсации за гибель урожая

|
|
Казахстанский портал о страховании, 25 февраля 2025 г.
Правительство Сингапура изучает вопрос стоимости долгосрочного ухода с опорой на страхование

|
|
БелТА (Белорусское телеграфное агентство), Минск, 25 февраля 2025 г.
В Беларуси скорректирован предельный размер выплат страховым агентам и брокерам

|
 Остальные материалы за 25 февраля 2025 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|