Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В России пора вводить страховой арбитраж - необходимость в нем уже назрела. Число спорных случаев неуклонно растет, а суды завалены жалобами страховщиков на страхователей, и наоборот, пишут "Итоги".

Итоги, 26 апреля 2005 г.

На свой страх и риск

1386 просмотров

В России пора вводить страховой арбитраж - необходимость в нем уже назрела. Сегодня нет такого вида страхования, в котором бы страховые компании и их клиенты не стремились нажиться друг на друге. Число спорных случаев неуклонно растет, а суды завалены жалобами страховщиков на страхователей, и наоборот.

Если верить статистике, то в России на 1 февраля 2005 года было заключено в общей сложности около трехсот миллионов страховых договоров - в среднем по два договора на каждого жителя страны. Правда, если из этого массива исключить все виды обязательного страхования и все договоры предприятий, то мы получим более скромную цифру: сегодня клиентами страховых компаний на добровольной основе являются более 4,8 миллиона человек. Однако и этого вполне достаточно, чтобы у населения выработалось стойкое недоверие к страховщикам - мол, обязательно обманут. Впрочем, было бы несправедливо считать граждан невинными жертвенными агнцами - они и сами норовят надуть страховые компании при всяком удобном случае.

Купи проблему
- Я купил новую машину и сразу же застраховал ее по программе "автокаско", - рассказывает Антон Красильников, режиссер одной из крупных телекомпаний. - В течение первого года у меня никаких проблем не возникло, и я продлил договор. Примерно через полгода попадаю в серьезное ДТП. Машина - под списание. Страховой агент приехал на место аварии, все осмотрел, выписал акт, из которого следовало, что страховая компания должна была выплатить мне всю стоимость машины - около 7 тысяч долларов. Примерно через полтора месяца я получил 1400 долларов.
С огромным трудом еще через два месяца с помощью друзей Красильникову удалось получить письменный ответ от страховой компании. Из письма следовало, что 1400 долларов - это сумма страховки, выплаченная г-ном Красильниковым при заключении договора. А в выплате страховой премии ему отказано, так как он "не принял мер к сохранению застрахованного имущества". То есть по логике страховой компании он должен был любым способом избежать аварии.
Антон Красильников обратился в суд. И примерно через полгода, после шести судебных слушаний, юристы страховой компании предложили ему заключить мировое соглашение. Правда, при этом они попытались "свалить" на истца оплату судебных издержек. Мировое соглашение было подписано, но денег Антон так до сих пор и не получил.
Вот еще один случай - он связан с программой добровольного страхования жилья правительства Москвы. Экономист Вера Чевтаева на протяжении шести лет вместе с квартплатой исправно делала страховые взносы. Однажды из-за аварии системы отопления ее квартиру залило. После того как женщина собрала все документы, на осмотр квартиры был приглашен агент уполномоченной страховой компании "МАКС". "На выплату можете не рассчитывать, - заявил он Вере Чевтаевой. - По договору вы обязаны были вносить деньги до первого числа каждого месяца, а вы вносили то пятого, то девятого, а вот тут вообще восемнадцатого. Вы нарушили условия договора, и, думаю, вам откажут".
Тогда корреспондент "Итогов", не называя страховой компании, попросил прокомментировать этот случай... административного директора "МАКСа" Виктора Алексеева. И тот заявил, что "в соответствии с Гражданским кодексом страховщик обязан произвести выплату, если деньги поступили на счет. Так что агент здесь явно не прав! Надо обращаться к руководству страховой компании". Когда корреспондент объяснил, что г-н Алексеев и есть то самое руководство, он пообещал разобраться в ситуации. Позже оказалось, что данный случай даже не был зарегистрирован, и по этому поводу в компании идет внутренняя проверка.
Еще одна москвичка, фамилии которой мы не называем по этическим соображениям, приобрела в компании, являющейся одним из лидеров на рынке добровольного медицинского страхования, полис для своего отца. Однажды мужчина попал в ДТП и в больнице скончался, как сначала полагали, от полученных травм. Но страховая компания провела проверку этого случая и выяснила, что причина смерти - не последствия аварии, а грубая врачебная ошибка. Страховщики подали на клинику в суд. Однако еще до решения суда доктор, возможно, виновный в гибели пациента, уволился из клиники по собственному желанию. К моменту прокурорской проверки в клинике историю болезни погибшего мужчины вообще потеряли. Так что доказать врачебную ошибку страховая компания не смогла. Как же она повела себя в этой ситуации? А очень просто - отказалась выплатить семье пострадавшего хоть какую-то компенсацию, несмотря на то что в договоре это было предусмотрено.
Однако помимо добровольного страхования есть и обязательное. И самый "популярный" его вид - это ОСАГО. Клиенты страховых компаний постоянно жалуются на то, что страховщики прибегают ко всяким уловкам для того, чтобы уменьшить размер выплат. Способы добиться этого хорошо известны и с формальной точки зрения безупречны.
Способ первый. Страховая компания заключает договор с автосервисом и получает значительную скидку. Именно на основании этого прейскуранта и определяются тарифы выплат. Допустим, замена одной детали автомобиля стоит в Москве 100 долларов. Компания, заключив договор с сервисом, получает скидку в 25 процентов. И страхователь оказывается перед дилеммой - либо ремонтироваться в автосервисе, причем срок ремонта составит по меньшей мере неделю (если не доплатить мастерам), либо получить 75 долларов вместо ста и самому доплатить за ремонт.
Способ второй. Оценка ущерба производится в дочерней или аффилированной фирме, которая защищает интересы страховой компании. И выплаты производятся исключительно на основании заключений этой фирмы.
Способ третий. При заключении договора дополнительное оборудование не описывается, а обозначается одной строкой. И тогда при повреждении можно сказать клиенту примерно следующее: "Электрозеркала у вас в договоре не прописаны, поэтому мы оплатим вам стоимость обычных зеркал".
Кроме того, после поступления заявления о наступлении страхового случая страховые компании обязаны зарезервировать средства, то есть изъять некую сумму денег из оборота. Это, конечно же, невыгодно. Поэтому страховщики всячески затягивают процесс оформления. Причем тоже совершенно законным способом: статья 70 Правил страхования ОСАГО гласит, что выплата должна быть осуществлена в течение 15 рабочих дней с момента поступления последнего документа. Но, как правило, последний документ - это либо акт оценки ущерба, либо заключение службы безопасности страховой компании о прозрачности происшествия. То есть это внутренний документ компании, повлиять на скорость оформления которого клиент не в состоянии. Возможно, именно поэтому реальные сроки выплат в Москве сегодня составляют от 45 до 60 дней - вместо предусмотренных законом пятнадцати.
Результат мини-опроса, проведенного корреспондентом "Итогов", таков: граждане, имеющие опыт как добровольного, так и обязательного страхования, убеждены - за свои деньги они приобрели не защиту от несчастья, а кучу проблем. Сегодня, заглянув в отдел выплат любой страховой компании, можно увидеть следующую картину: очереди многочисленны, народ недоволен.
- В последнее время мы завалены жалобами на страховые компании, - рассказывает руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев. - Ежемесячно поступает около двух тысяч жалоб, причем половина из них связаны с ОСАГО. Но надо реально понимать, что Федеральная служба страхового надзора не является для страховщиков вышестоящим органом. Мы можем только отозвать лицензию при явном нарушении норм закона или условий договора. А вот вмешиваться в размер выплат мы не имеем права. Это прерогатива суда. Но я надеюсь, что скоро в стране появится специализированный страховой арбитраж. Необходимость в нем назрела давно: страховое законодательство очень запутанное, а количество исков растет как снежный ком.

Наследники Остапа Бендера
Несправедливо было бы считать, что во всех бедах системы страхования виноваты только страховые компании. Страхователю тоже палец в рот не клади. Наши сограждане всячески стремятся завысить размеры ущерба и получить со страховой компании как можно больше денег. В Уголовном кодексе это носит вполне определенное название - мошенничество.
- По-человечески понятно, когда гражданин, незначительно поцарапав свою машину, хочет за счет страховщика ее перекрасить, - говорит Илья Ломакин-Румянцев. - Эта психология и приводит к тому, что сегодня каждое третье заявление является необоснованно завышенным. А ведь на страховые премии тратятся деньги других застрахованных.
Нет такого вида страхования, в котором бы наши граждане не стремились получить от компаний денег сверх положенного. Как это ни покажется странным, лидером здесь является обязательное медицинское страхование (ОМС). Дело в том, что по российскому закону лечебные учреждения получают деньги не за вылеченного больного, а за выполненные манипуляции. Контроль же за процедурами и их соответствием потребностям, мягко говоря, формален. Этим и пользуются врачи, указывая в документах процедуры и назначения, которых больной и не получал. "Любая реформа здравоохранения, да и вообще любая реформа, должна приносить максимальный экономический эффект, - говорит заместитель директора одного столичного медицинского НИИ. - А мы денег как не видели, так и не видим. Я вынужден считать каждую копейку и потому стремлюсь получить от страховых компаний по максимуму. В конце концов, деньги же идут не в мой карман, а на развитие клиники".
По оценкам специалистов в области медицинского страхования, завышение объемов услуг до 150-200 процентов совершается практически во всех медицинских учреждениях. Страховые же компании в лучшем случае выявляют не более десяти процентов таких фальсификаций. Представитель одной из крупных страховых компаний сообщил нам, что в прошлом году она перечислила лечебно-профилактическим учреждениям страны по программам ОМС миллиард рублей, при этом нарушений выявили всего на 28 миллионов. И как признал страховщик, целенаправленной работы по выявлению приписок собственная служба страховых расследований компании не вела. Это и неудивительно, ведь компании тратят не свои деньги. По сути дела взносы в фонд ОМС - это налоги.
Второе место по объемам мошенничества занимает автострахование. Причем здесь только краткое перечисление абсолютно типичных случаев занимает две страницы машинописного текста. "По своей структуре рынок автострахования в России больше всего похож на английский, - говорит Борис Циклис, заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА). - А по результатам социологического опроса 42 процента англичан сегодня готовы обмануть страховщика". Это в Англии-то, стране с богатыми традициями страхования! А если учесть, что примерно семь-восемь процентов застрахованных - профессиональные мошенники, которые живут именно тем, что обманывают страховые компании, то получается, что только каждый второй подданный Ее Величества - безусловно добропорядочный страхователь. В нашей стране готовых обмануть страховщиков, по мнению Бориса Циклиса, поменьше - около 25-30 процентов.
Самые популярные способы обмана - это инсценировки угонов, ДТП и страхование задним числом. Правда, специалистам достаточно нескольких минут, чтобы выявить мошенничество. "Люди почему-то забывают про самые простые внешние признаки нормального, если так можно выразиться, ДТП, - объясняет Владимир Паршиков, заместитель генерального директора страховой компании "РОСНО". - Следы от столкновения с препятствием отличаются от следов столкновения с едущим транспортным средством. А если столкнулись две машины, то вмятины и царапины на обеих должны совпадать. Нашим комиссарам достаточно просто внимательно рассмотреть следы повреждений, и все становится ясно".
- Особенно распространены мошенничества с ОСАГО в регионах, - говорит Борис Циклис. - Там стало модным жить за счет страховых возмещений. Из-за бедности. Люди несильно бьются на старых машинах, оформляют страховку, а ремонт делают своими руками. И так по несколько раз в год.
Третье место в "рейтинге" страховых мошенничеств занимают мошенничества с застрахованным имуществом. Точнее, имитация страховых случаев. Но их значительно меньше - не более одного-двух процентов от общего числа страховок. "Частные лица нередко занимаются тем, что мы называем "страхование под уничтожение", - рассказывает Виктор Алексеев. - Многие страховщики не производят осмотр имущества, заявленная цена которого ниже определенной границы. Мошенник узнает предел этой суммы и заявляет именно его. Потом совершает поджог или инициирует кражу, заявляет в милицию, получает справку - и к нам. Но способы выявления таких мошенничеств хорошо известны, и служба страховых расследований легко их выявляет. Как правило, простым осмотром места происшествия, особенно после пожара. Доказать злой умысел сложно, поэтому мы в таких случаях не стремимся довести дело до судебного разбирательства, а решаем все мирным путем".
Специалисты страховых компаний различают "бытовое мошенничество" и "мошенничество организованное". На 15 случаев "бытового" приходится только один "организованный", однако 70 процентов всего ущерба наносят именно организованные группы. Так, в последнее время в имущественном страховании стали отмечаться хорошо организованные и трудно доказуемые случаи мошенничеств. Например, в снятый через посредников офис или квартиру завозятся украденные ранее мебель и оргтехника. Затем приглашается агент, который все осматривает и страхует на кругленькую сумму. Через несколько месяцев имущество вывозится под видом кражи. Страховая компания производит выплату. Ущерб страховщиков от таких мошенничеств оценивается в сотни тысяч долларов за каждый случай.
- Мошенничество, особенно организованное, - интеллектуальный вид преступления, - говорит первый вице-президент Городской страховой компании Владимир Бантиков. - Злоумышленники изучают законы, технические характеристики имущества, хорошо разбираются в криминалистике, порой используют компьютерное моделирование. По этой причине 80 процентов организаторов таких мошенничеств - это бывшие или действующие сотрудники правоохранительных органов. Они хорошо знают тактику расследования преступлений и имеют связи в МВД. Они не только совершают преступления, но могут контролировать ход их расследования и даже препятствовать правосудию. И, поверьте, весьма успешно!
Тяжесть расследования лежит на службах безопасности страховых компаний. "Но наша служба страховых расследований не является субъектом оперативно-разыскной деятельности, - говорит Виктор Алексеев из "МАКСа". - Мы не можем допрашивать, вести наружное наблюдение, проводить экспертизы. Мы можем только собрать информацию, провести ее анализ и поговорить с клиентом. И, заверяю вас, после разговора большинство клиентов отказываются от неправомочных требований. Потому как они не злоумышленники - они просто попробовали получить лишние деньги. Понять их можно".
Основным способом выявления мошенничеств является анализ информации. В конце 2004 года в РСА запустили информационную базу данных "Спектр". В нее собирают данные, получаемые от всех страховых компаний. И в автоматическом режиме отмечают частотные характеристики происшествий с машинами и/или их водителями. Совпадение позиций автоматически выдает специальную отметку. "Только за первые полгода работы мы выявили несколько десятков случаев с признаками мошенничества, - рассказывает Борис Циклис. - Более того, установили гражданина, который за одно ДТП сумел получить страховое возмещение сорок два (!!!) раза. Все затраты на создание базы данных и ее обслуживание уже окупились трижды".
Специалистов тревожит, что число страховых мошенничеств неуклонно растет. В 80-х годах они составляли доли процента от общего числа страховок, в середине 90-х - 1-2 процента, а к началу 2005 года - уже 5-10 процентов. Страховые компании вынуждены создавать и содержать службы страховых расследований, организовывать союзы, собирать базы данных. Затраты растут, и вместе с ними растут тарифы. Увеличивается время выплат. Процветает подозрительность. А в конце концов жертвами этого замкнутого круга становятся добросовестные страховщики и страхователи. Между тем в настоящее время в Госдуме находятся на рассмотрении проекты еще 32 федеральных законов об обязательном страховании - жилья, инфекционных и эпидемиологических рисков, пожарной опасности, массовых мероприятий и т. д. Что будет...
 
Игорь НАДЕЖДИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »