Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 22 сентября 2016 г.

Фактор риска. ОСАГО: картина рынка и перспективы развития

1082 просмотра

В гостях: Виталий Княгиничев руководитель дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный

А. Дыховичный― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Владимир Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Виталий Игоревич, добрый день.
В. Княгиничев― Здравствуйте.
А. Дыховичный― Мы говорим об ОСАГО, страхование гражданской ответственности автовладельцев.
В. Княгиничев― Да, много лет говорим.
А. Дыховичный― Ожидаются, вроде как ожидаются серьезные, глобальные даже, да? Можно так сказать изменения. Это мы чуть попозже, мы так сейчас просто вот… Правильно я формулирую?
В. Княгиничев― Ну на самом деле, глобальными они были некоторое время назад, уже фактически 2 года прошло, когда лимиты кардинально поменялись. Но очень серьезные изменения предлагаются Минфином, да.
А. Дыховичный― Обязательно об этом поговорим, а начать мне бы хотелось с истории, которая произошла полгода назад, но она еще не закончилась, у нее есть продолжение. Давайте послушаем для начала эту историю, а потом и поговорим на эту тему.
Интересные факты
Рабочий завода в Челябинске на купленном в кредит «ВАЗ 2114» проехал на красный сигнал светофора, и врезался в »Rolls Roy’s» местного бизнесмена. Пострадавшая сторона оценила ущерб, причиненный автомобилю в 3 миллиона 600 тысяч рублей. Страховая компания выплатила 400 тысяч рублей по ОСАГО. Не смотря на премиальность марки, «Rolls Roy’s» не был застрахован по КАСКО. Поэтому юристы и бизнесмены подали в суд на рабочего, и выиграли дело. Поддержать виновника аварии вызвались местные активисты. Рабочему предоставлен юрист, с помощью которого в судебном порядке будет оспорена сумма ущерба, которая по мнению экспертов является завышенной.
А. Дыховичный― Ну сейчас на данном этапе там сумма чуть поменьше, 3,2 миллиона рублей. И адвокаты вот этого рабочего подали апелляционную жалобу на решение Ленинского райсуда. Там указано 6 пунктов, все они очень формальные.
В. Княгиничев― Просто не хочется платить, да, понятно.
А. Дыховичный― Ну так 3 миллиона с гаком рублей, не застрахованный по КАСКО «Rolls Roy`s». Это у нас много таких? А по Москве такие не застрахованные по КАСКО «Rolls Roy’s» ездят?
В. Княгиничев― Ну, «хозяева жизни» в кавычках частенько не страхуют свои машины, поскольку они считают, что там за счет… Ну во-первых, если что-то случится, они способны сами оплатить ремонт, но они-то считают, что с ними ничего не случится.
А. Дыховичный― Ну или может они считают, что у них есть как-то… Специально обученная служба безопасности, которая может…
В. Княгиничев― Совершенно верно, у них есть юристы опять же там… Ну, как бы считают себя защищенными достаточно, и что они не нуждаются в услугах страховой компании.
А. Дыховичный― А то, что не застрахована машина по КАСКО, ОСАГО с лимитом 400 тысяч, ущерб… А, ну да кстати, 3,6 миллиона, все правильно. 3,6 миллиона ущерб, минус 400 тысяч, 3,2 миллиона, да. То, что вот она не застрахована по КАСКО, это может даже и повезло этому рабочему? Потому, что если бы она была застрахована по КАСКО, то страховая компания выплатила бы всю вот эту сумму, весь ущерб владельцу «Rolls Roy’s», а потом… Вот что произошло бы потом?
В. Княгиничев― Точно так же, как и хозяин «Rolls Roy’s» подала бы в суд, в порядке как бы взыскания ущерба. Это в соответствии с гражданским кодексом РФ.
А. Дыховичный― Как этот иск называется?
В. Княгиничев― Это называется суброгация, или регресс. То есть, это вполне законное требование. Единственное, что я боюсь, что в этом случае конечно ситуация была бы несколько иная, потому, что отношение суда к страховой компании, оно не такое, как к физическому лицу. То есть, вот сейчас господин Арестов выиграл легко суд, в случае страховой компании, наверное это не так легко было бы, потому, что суд всегда считает как бы физическое лицо слабой стороной, соответственно страховая компания юридическое лицо – сильная сторона, и наверное бы по крайней мере сумму ущерба бы снизили. Потому, что это традиционная история. То есть, когда страховая компания что-то платит в суде, это всегда значит считается, что она недоплачивает, если страховая компания подает в порядке суброгации иск считается, что она слишком много заплатила по КАСКО, и надо взыскать с ответчика поменьше. Ну, это традиционная история.
А. Дыховичный― А я то думал наоборот, что если бы была страховая компания… То есть, если бы было КАСКО, и соответственно судился бы вот этот вот рабочий Челябинского завода, который на красный свет проехал, врезался в »Rolls Roy’s» на купленном в кредит «ВАЗе», то наоборот ему было бы сложнее намного со страховой судиться-то.
В. Княгиничев― Ну, совершенно обратная ситуация. Он – слабая сторона, физическое лицо. Нет, судиться было бы… Со страховой компанией судиться было бы проще.
А. Дыховичный― Хорошо, давайте поговорим о… Вот вы сейчас объясните, поправите наверняка меня. О поправках, которые предложил Минфин. Я намеренно делаю ошибку. Поправках, которые предложил Минфин, к закону ОСАГО.
В. Княгиничев― То есть, на самом деле, в виде поправок… По крайней мере проект, как законопроект этого документа мы не видели, и он официально не был представлен.
А. Дыховичный― Минфин ничего не предложил?
В. Княгиничев― Ну, официально мы не видели этого предложения. Но по крайней мере утечка информации произошла, и уже насколько я в курсе представители Российского союза автостраховщиков встречались с представителями Минфина, обсуждали эти предложения, и пытаются придти к каким-то взаимным компромиссам, договоренностям, потому, что там очень много спорных моментов.
А. Дыховичный― То есть, это произошла утечка. То есть, какие-то юркие, или как их назвать, журналисты прорвались в Минфин…
В. Княгиничев― Честно говоря, не знаю каким образом, но по крайней мере информация стала публичной еще официально не будучи представленной в Госдуму, и вот вся эта история прошлую неделю, всю прошлую неделю как бы сообщество обсуждает.
А. Дыховичный― Давайте тоже пообсуждаем изменения, которые то ли предлагаются, то ли это утечка, но по крайней мере же мы же все это дело обсуждаем.
В. Княгиничев― Ну, совершенно очевидно, что предложения есть.
А. Дыховичный― Есть?
В. Княгиничев― Они существуют, да.
А. Дыховичный― Ну раз была встреча с другой стороны, да, предложения есть. Давайте пообсуждаем эти изменения, и с чего начнем?
В. Княгиничев― Самое радикальное – это разделение лимита ответственности на три уровня. То есть, низший, средний и высокий. Ну, то есть базовый, скажем средний и некий элитный. То есть, вот от текущего уровня там 400 тысяч рублей, там в среднем миллион рублей, и высокий – два миллиона рублей. Вот это самые кардинальные изменения.
А. Дыховичный― То есть, у человека появится выбор, насколько застраховать свою ответственность?
В. Княгиничев― Насколько я себе понимаю, идея именно в этом, хотя вот я, как профессионал страхования, не очень понимаю, как это будет работать. То есть, вот я например добросовестный человек ответственный, услышал историю про «Rolls Roy’s», и решил как-то подстраховаться, и заплатил больше денег, и купил 2 миллиона лимит. Происходит авария, я не виноват, кто-то в меня въехал, вот тот же человек на »ВАЗе» на кредитном, а у него лимит 400. То есть, мне-то заплатят 400, не 2. Это если я стану виновником, то тому человеку заплатят 2. Но я, заплатив повышенную цену, ничего не получил.
А. Дыховичный― Ну простите, Виталий, я сейчас плачу повышенную цену, не сильно повышенную, но повышенную в одной известной вам страховой компании. Знаете, почему? Потому, что я расширил себе лимит.
В. Княгиничев― Вот много будет таких людей? Я думаю, что в основном будут пользоваться этим люди, которые понимают, что на этом можно что-то заработать, то есть мошенники. А вот именно таких добросовестных как мы с вами, их не так много.
А. Дыховичный― А не много людей… И в принципе, по идее сейчас, такая возможность существует.
В. Княгиничев― Ну совершенно верно, и пользуются ей там не больше, чем 5% владельцев.
А. Дыховичный― Всего на всего?
В. Княгиничев― Конечно.
А. Дыховичный― А я то думал, что так на меня странными глазами такими смотрят сотрудники страховой компании, когда я говорю: «А мне еще пожалуйста расширенку». Она же стоит очень дешево. То ест, если… Условно говоря, если за ОСАГО ты платишь там 5-6 тысяч рублей сейчас, то за расширение ты платишь сколько?
В. Княгиничев― Ну, то есть в относительных параметрах, она конечно дешевле. Потому, что это сверх, да? То есть, ОСАГО работает как франшиза в КАСКО, да? То есть, у вас получается ОСАГО является франшизой, а это сверх. Естественно оно в относительном параметре, оно дешевле чем ОСАГО, конечно.
А. Дыховичный― Вот в »Ингосстрахе» сколько сейчас стоит? Вот 400 тысяч, там до миллиона у вас наверное, да? Не помните?
В. Княгиничев― Ну, чего-то порядка… Лимит миллион стоит… Я боюсь сейчас ошибиться, это совсем небольшие деньги.
А. Дыховичный― Ну вот тысяча там, в пределах? В районе?
В. Княгиничев― Да, там… Ну 1600 может быть, там 1900 может быть даже, но не большое.
А. Дыховичный― Это миллион плюс к 400 тысячам?
В. Княгиничев― Да, совершенно верно.
А. Дыховичный― То есть, если ты влетел на 1 миллион 400, то 400 покрываются за счет ОСАГО, и вот миллион за счет… Правильно я понимаю?
В. Княгиничев― Вот там ОСАГО работает как франшиза. То есть, предельный лимит по-моему… Вот сейчас опять боюсь наврать, надо залезть на сайт, и посмотреть как это работает.
А. Дыховичный― Таким образом вы полагаете, что эта поправка, она ну, серьезно не повлияет. То есть, никто не будет брать расширенный вариант.
В. Княгиничев― На самом деле как бы я понимаю, что это неизбежно, расширение лимита. Но я просто считаю, что это не время сейчас, да? На самом деле рынок опять в кризисе, повышения цен хватило там на год с небольшим, и сейчас опять проблемы начинаются вот в так называемых токсичных регионах, там компании уходят, сокращают свою долю в этих регионах, некоторые компании. То есть, начинаются проблемы с доступностью самой услуги, а в это время мы начинаем расширять лимит, соответственно поднимать цену, и так далее. Хотя экономическая ситуация ухудшается, доходы у населения как бы падают. Вот я считаю, что просто это не время. Это можно сделать позже, и более грамотно.
А. Дыховичный― Другие изменения, которые обсуждаются – это отказ от коэффициента мощности.
В. Княгиничев― Очень кардинальное тоже изменение – отказ от коэффициента мощности, причем идея в том, чтобы вроде бы взамен предоставить страховым компаниям право определить коэффициент, так называемый нарушения правил дорожного движения. Вот я то считаю, что это одно другое как бы не заменяет, и мы живем там вот уже там сколько лет, не имея доступа к базе ГИБДД. То есть я считаю, что опять же, нужно делать последовательно. Необходимо страховым компаниям предоставить доступ к базе ГИБДД, посмотреть… Накопить статистику, посмотреть как это работает, и потом что-то менять. Сейчас вот опять как махание саблей, давайте все поменяем. А станет от этого лучше или нет – не понятно. То есть опять же, вот время это, или не время? Вот хочется сделать лучше. Мне представляется, что лучше от этого не получится.
А. Дыховичный― Что еще там из вот этих поправок…
В. Княгиничев― Еще одно кардинальное изменение, которого мы… Как бы очень возражаем против него – это дальнейшее расширение лимита европротокола. То есть, сейчас он повысился… Ну, в историческом плане совершенно недавно повысился до 50 тысяч, следом его… Без анализа, к чему это привело, предлагается увеличить его до 100 тысяч. То есть 100 тысяч – это очень серьезная…
А. Дыховичный― Европротокол…
В. Княгиничев― Это без справок, без вызова ГИБДД, без ничего. Два человека встречаются…
А. Дыховичный― Ну, врезались один в другого…
В. Княгиничев― Да, и все, на бумажке что-то нарисовали, пришли в страховую компанию. Это дикий рост мошенничества. Никакой тариф не выдержит этого роста мошенничества. Мы не накормим желающих на этом заработать деньги.
А. Дыховичный― А вы говорите, что не было анализа, но это не было анализа такого, общероссийского.
В. Княгиничев― Совершенно верно.
А. Дыховичный― У вас-то внутренний анализ есть?
В. Княгиничев― У нас есть, и это привело к серьезному увеличению коэффициента убыточности. Естественно, естественно. Стало проще, почему бы этим не воспользоваться? И люди этим пользуются, очень широко.
А. Дыховичный― Как, что они делают?
В. Княгиничев― Ну, вот у вас повреждена машина, вы там договорились с соседом, что-то нарисовали на бумажке, пришли в страховую компанию, все. Получили деньги.
А. Дыховичный― Ну нужны же фотографии с места, нет?
В. Княгиничев― Ну…
А. Дыховичный― Нет проблем, во дворе встали, и…
В. Княгиничев― Это же да, абсолютно технически все делается. Так что…
А. Дыховичный― Насколько вырос такой вид мошенничества?
В. Княгиничев― Вот он дал прирост убыточности, порядка там 30%. Это серьезный рост, и без анализа и каких-то шагов, чтобы эта ситуация стала нормальной, как бы дальнейшие изменения мы считаем делать нельзя. А шаги-то, они все понятны. Необходимо оснащать транспортные средства, средствами геопозиционирования, и чтобы эта информация к не корректируемом виде передавалась страховым компаниям, независимо от владельца. И чтобы на этом основании можно было как бы анализировать, и в случае каких-то неправомерный действий, просто отказывать.
А. Дыховичный― Но это в добровольном порядке, да? Происходить должно.
В. Княгиничев― Вообще это в законодательном порядке должно происходить. Необходимо все транспортные средства оснастить этими устройствами, и тогда как бы будет свобода. Вот добросовестным людям будет свобода, они свободно будут получать страховое возмещение, все будет легко и просто.
А. Дыховичный― Вот за мной будут следить.
В. Княгиничев― Вот это кому надо? За вами уже следят, у вас есть мобильный телефон, за вами следить можно легко. Так что эта тема просто пустая.
А. Дыховичный― Поговорим тогда о страховании. Я напомню, что у нас в гостях Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах», еще изменения в законодательство, которые вроде бы как предлагает Минфин – надбавки за сообщение страховщику заведомо ложных сведений.
В. Княгиничев― Это было. Нет, там серьезная поправка – это право выбора формы смещения. Предоставляется страховщику, то есть страховой компании. И основной формой страхового возмещения является натуральная форма. Вот это серьезная поправка.
А. Дыховичный― Это сейчас право выбора у…
В. Княгиничев― Страхователя.
А. Дыховичный― У страхователя?
В. Княгиничев― Да.
А. Дыховичный― Человека, который пришел получать возмещение. Он говорит хочу деньгами, или хочу ремонт чтобы мне сделали. Страховая компания: «О, как изволите».
В. Княгиничев― Да, совершенно верно.
А. Дыховичный― А в законодательстве… То есть, в этих предложениях, которые оказались доступны широкой общественности, там это будет прерогатива страховой компании.
В. Княгиничев― Да, совершенно верно. И вот если страховая компания не может организовать ремонт, тогда денежная форма.
А. Дыховичный― А что это, зачем это, почему это важно?
В. Княгиничев― Это опять же направлено на снижение уровня мошенничества. Мы всеми руками за эту поправку. То есть в принципе, законодательная цель-то – восстановить имущество. Вот ничего нет лучше, чем вот просто в натуральной форме восстановить имущество. Потому что деньги – это всегда спор: мало, много, достаточно не достаточно. Вот ремонт, он есть ремонт. Восстановили тебе машину в том виде, в котором она была – все, ты удовлетворен. Не восстановили, качество не то, долго, еще что-то, ты предъявляешь претензии.
А. Дыховичный― Но ведь был момент в восстановлении имущества, а тем более еще на каких-то сертифицированных сервисах, ведь так же нужно? Ну не в гараже же вы будете…
В. Княгиничев― Ну аккредитованные, да.
А. Дыховичный― Там аккредитованные, да?
В. Княгиничев― Да, совершенно верно.
А. Дыховичный― Ну вы же не будете аккредитовывать мастера, который в гараже…
В. Княгиничев― Поскольку в итоге все равно страховая компания несет ответственность, то нет никакого интереса у страховой компании направлять куда-то в плохое место, да? Потому, что в итоге все претензии по качеству, по срокам и так далее, все равно вернутся в страховую компанию. Поэтому естественно, страховые компании будут серьезно относиться к отбору сервисов.
А. Дыховичный― На сегодняшний день, вот вы коснулись этого вопроса, что вот сколько, 2 года назад было повышение?
В. Княгиничев― Да, это в конце…
А. Дыховичный: 14―го? Я прошу прощения, я просто запамятовал.
В. Княгиничев: 14―го года, да.
А. Дыховичный― Было повышение цен на ОСАГО, и сегодня…
В. Княгиничев― Там было два этапа, там в конце года, и весной 15-го было повышение, то есть…
А. Дыховичный― И вот этих цен вы сказали, что пока хватает. Вот этого тарифа хватает.
В. Княгиничев― Уже они достигли своего предела, то есть уже вышла на конечную планку все эти резервы повышения цены.
А. Дыховичный― То есть, сейчас или повышение цены стоимости ОСАГО, или… За счет чего я даже не спрашиваю, все понятно…
В. Княгиничев― Тут в основном речь идет об отдельных регионах. Поэтому речь как раз идет не о повышении цены для всех, а речь идет о повышении территориального коэффициента. И вот в связи с этим как раз и появился… Вот летом появилась система единого агента так называемого, да? То есть в тех регионах где все плохо. Придумали систему…
А. Дыховичный― Систему единого агента.
В. Княгиничев― Систему единого агента РСА. То есть те компании, которые присутствуют в этих регионах, они как агенты продают полисы других страховых компаний, которые в этом регионе не присутствуют, чтобы неким образом разделить ответственность по всему рынку.
А. Дыховичный― То есть, если можно, давайте еще разок. Значит есть регионы… Это что за регионы, южные?
В. Княгиничев― Они так называются, токсичные регионы, где очень высокая убыточность, где страховые компании стараются минимизировать свои продажи и это создает проблем с доступностью услуги. То есть, люди стоят в очередях, не могут приобрести полис, и так далее. Чтобы людям облегчить жизнь, придумали эту систему. То есть, человек заходит в страховую компанию, и он всегда может купить полис. Правда, какая это страховая компания будет – это некий там выбор случайный по номеру ПТС, абсолютно случайный выбирается, но человек приходит в офис любой компании, и получает условно.
А. Дыховичный― Честно говоря, не очень разобрался. Значит вот есть токсичные как вы сказали регионы.
В. Княгиничев― Совершенно верно.
А. Дыховичный― Там есть вообще в принципе… Это регионы, где очень высокая аварийность, и высокая убыточность.
В. Княгиничев― Да, совершенно верно.
А. Дыховичный― Вот я предполагаю, что это южные регионы. Я прав, или…
В. Княгиничев― Там есть и южные регионы. Ну, их вообще можно пересчитать по пальцам. Это Краснодарский край, Ростовская область, Мурманская область, Челябинская область, Волгоградская область, сейчас добавилось Башкортостан, соответственно на подходе Нижний Новгород, Иваново…
А. Дыховичный― Далеко не только южные регионы. Там вообще в принципе есть страховые компании? Должны же быть.
В. Княгиничев― Есть конечно там страховые компании, но их ограниченное количество.
А. Дыховичный― А кто ограничил их количество?
В. Княгиничев― В основном это крупные федеральные компании, которые четко выполняют законодательство, и обеспечивают присутствие во всех регионах, как предусмотрено в законодательстве. И они просто вынуждены там присутствовать.
А. Дыховичный― А кто там не присутствует?
В. Княгиничев― В основном это не такие крупные компании скажем, мелкие компании.
А. Дыховичный― Ну не хотят.
В. Княгиничев― Не хотят, и…
А. Дыховичный― А они имеют право не хотеть?
В. Княгиничев― В принципе да, ни имеют такое право, путем подписания договоров представительства, то есть… Но как бы своего офиса у них там нет.
А. Дыховичный― То есть, просто физически человек не может к ним придти, и приобрести этот полис.
В. Княгиничев― Физически их там нет.
А. Дыховичный― И что предлагается? Я приду в тот же самый «Ингосстрах», который представляет…
В. Княгиничев― это уже не предлагается, это уже работает с августа месяца. Вы приходите в »Ингосстрах», и в соответствии с номером ПТС, который у вас есть, случайным образом на вас выпадает какая-то страховая компания. Это может быть и сам «Ингосстрах», это может быть там «Ресо», «ВСК», «Альфа», «Энергогаран», кто угодно. Компания «Армеец» там есть. И соответственно мы как агент оформляем этот полис, выдаем клиенту, но он застрахован вот в случайной какой-то компании.
А. Дыховичный― Так ну он может оказаться, сказать нет, я пришел в »Ингосстрах» (неразборчиво).
В. Княгиничев― Совершенно да, он может оказаться, но тогда он вынужден вот стоять в очередях туда, куда он хочет.
А. Дыховичный― А, тогда…
В. Княгиничев― Там очереди, там везде очереди.
А. Дыховичный― Понятно.
В. Княгиничев― Поэтому он стоит сутками туда, куда он хочет.
А. Дыховичный― В случае наступления страхового случая, куда он придет? Ведь нет в регионе…
В. Княгиничев― Опять же, он может обратиться туда, где он покупал полис, компания соберет все документы, осмотрит автомашину, отправит в компанию ответчика, и компания ответчика заплатит.
А. Дыховичный― И это сделано для того, чтобы практически заставить те страховые компании, которые не работают в токсичных регионах, работать там.
В. Княгиничев― Отвести часть ответственности, да, по этим регионам. И вот здесь как раз вся тема и заключается. То есть, сейчас активно с этими регионами обсуждается ситуация, и доносится информация, что не вся ответственность лежит на страховщиках. То есть, местная администрация, местные власти должны что-то предпринять, чтобы ситуация была лучше. Иначе придется повышать территориальный коэффициент. Вот не цену для всех, а только для этих регионов, вот и все.
А. Дыховичный― Вот разъяснили, спасибо. Владимир Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» был у нас в гостях, мы говорили об ОСАГО, законе о страховании автогражданской ответственности. Виталий Игоревич, спасибо вам.
В. Княгиничев― Спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14146 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11404 Персоны: Княгиничев Виталий Игоревич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »