Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В статье для потенциальных клиентов страховщиков подробно рассказывается о том, что такое медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Спрос, 3 мая 2005 г.

Заглянем в полис

1620 просмотров

Заглянем в полис
В полисе медицинского страхования обязательно указывается информация о туристе, срок страхования, территория действия полиса, планы страхования и страховые суммы.

Срок страхования
Полис начинает действовать с 0 часов первого дня данной туристической поездки до 24 часов последнего дня путешествия. Если с вами произошел несчастный случай в пограничное время, то проследите за тем, чтобы в соответствующих документах было зафиксировано время страхового случая за пять минут до окончания срока страховки, а не через 5 минут после его завершения. Иначе у страховой компании (СК) появятся основания для невыплаты страхового возмещения.

Территория действия полиса
Страховка действует лишь в пределах тех стран, которые указаны в полисе. Обычно полис “покрывает” территорию всех европейских государств; для поездок по Америке или Турции выдаются отдельные полисы, не действующие, соответственно, в странах Шенгенской зоны.
Если страховой случай наступит в первый день действия страховки, но до пересечения линии погранконтроля в аэропорту, то выплаты производиться не будут: ведь турист находится еще в России, а не в стране пребывания. То же правило пересечения линии погранконтроля будет действовать и при возвращении на родину.

Все идет по плану
Стандартный вариант полиса предусматривает страхование туриста от медицинских и медико-транспортных расходов. То есть страховая компания обязуется возместить медицинские расходы, связанные с внезапным расстройством здоровья¹⁾ и несчастными случаями, включая оплату репатриации (транспортировки) туриста в больницу или к постоянному месту жительства.
Некоторые полагают, что медицинская страховка покрывает только расходы лечения острых заболеваний. Это не совсем верно: страховщики помимо прочего должны компенсировать и затраты на лечение травм, полученных в результате несчастного случая²⁾.
Однако, если с туристом, застрахованным по стандартному плану, произойдет несчастный случай, то он получит страховку, размер которой будет равен лишь сумме, необходимой для покрытия расходов, связанных с лечением произошедшей травмы. То есть на выплату всей страховой суммы³⁾ здесь рассчитывать никак нельзя.
А вот если путешественник отдельно застрахуется от несчастного случая по дополнительному страховому плану, то СК при наступлении страхового случая будет выплачивать ему уже иную компенсацию в более крупном размере.
Ее величина будет определяться по специальной таблице выплат, где перечислены всевозможные травмы, которые может получить человек в результате несчастного случая, и указано, какой процент от страховой суммы положен пострадавшему. Естественно, что при травме ноги человек может рассчитывать на большую компенсацию, чем, например, при повреждении пальца. В случае смерти пострадавшего страховая сумма выплачивается в размере 100%.

Страховая сумма и стоимость полиса
Выезжающему на отдых россиянину СК обычно предлагают полисы по страхованию медицинских расходов на суммы от 15 до 50 тысяч долларов. Размер страховой суммы зависит, в частности, от желания туриста, его возраста, требований страны пребывания, страховой компании. Если турист едет отдохнуть в Тунис, Турцию или Египет, то страховая сумма будет колебаться в пределах 15–30 тысяч долларов. Если же человек решит посетить страны Шенгенской зоны, то страховая сумма должна составлять не менее 30 тысяч евро. Для группы туристов повышенного риска (маленьких детей и пожилых людей) тарифы страхования увеличиваются примерно в два раза.

За что заплатит СК
При наступлении страхового случая страховая компания обязуется компенсировать расходы по пребыванию и лечению туриста в стационаре, его амбулаторное лечение, а также назначенные врачом медикаменты.
СК должна оплатить и транспортные расходы по транспортировке больного в ближайшее медучреждение для госпитализации. В такой ситуации вы должны иметь удостоверяющий оплату документ. Так что если вы пользовались, например, услугами такси, обязательно возьмите счет. Однако будьте готовы к необходимости доказывать страховщикам, что у вас не было возможности оперативно связаться с их сервисным центром, который самостоятельно организовал бы вашу транспортировку.
Если ваши дети остались без присмотра в результате этих печальных обстоятельств, страховая компания компенсирует расходы по их возвращению домой.
Также за счет СК осуществляется проезд в оба конца одного родственника больного, если срок госпитализации туриста превысил 10 дней.

СК платить не будет
Список так называемых нестраховых случаев достаточно длинный. Страховщики откажут в выплате, если страховой случай наступил в результате алкогольного или наркотического опьянения, самоубийства. Не считаются страховыми случаями и травмы, полученные в спортивных состязаниях, если полис не предусматривал покрытие такого рода дополнительного риска (за что туристом, разумеется, должна была быть заплачена повышенная страховая премия).
СК не оплачивает расходы по лечению хронических заболеваний или заболеваний, требовавших лечения до начала поездки, за исключением случаев, когда медпомощь была связана со спасением жизни больного. Именно этим пунктом пытались воспользоваться недобросовестные туристы, путешествующие по Израилю в начале 90-х годов. Учитывая то, что здесь их близкие работали врачами, туристы делали дорогостоящие операции на территории этого государства и впоследствии мотивировали необходимость оперативного вмешательства угрозой своей жизни. Судя по всему, СК выиграли судебные процессы, так как о подобных случаях в последнее время ничего не известно. Кстати, некоторые страховые компании сумели обезопасить себя от таких клиентов, указав в договоре, что проведение пластических операций, а также операций на сердце и сосудах не подлежит денежной компенсации.
Не оплатит компания и расходы, связанные с беременностью и родами, даже если они начались преждевременно.
Бытует мнение, что по полису медицинского страхования за границей стоматологическая помощь не оказывается. На самом деле, СК оплачивает осмотр, лечение и медикаменты при остром воспалении зуба и окружающих его тканей. Однако следует иметь в виду, что размер компенсации в этом случае не будет превышать 100 долларов.

Франшиза
Франшиза – это условия договора страхования, предусматривающие освобождение страховщика от возмещения некоторых убытков; иными словами – часть ущерба, понесенного застрахованным туристом, которая не оплачивается СК.
К сожалению, иногда встречаются ситуации, когда прием врача, работающего в отеле, совпадает с размером франшизы, указанной в вашем полисе.

Помните о сервисном центре
Турист должен знать, что страховые компании имеют договоры с определенными сервисными центрами. Телефоны этих центров указаны в полисе.
Таким образом, если во время путешествия вы внезапно заболеете, то необходимо обязательно позвонить в сервисный центр и сообщить его представителю:

• ваше имя, фамилию;
• контактный телефон;
• номер страхового полиса и период егодействия;
• ваше местонахождение;
• причину обращения.

После чего оператор организует оказание необходимой медицинской помощи.
Расходы на переговоры с сервисным центром возмещаются СК при предъявлении подтверждающих документов (поэтому если вы звонили из отеля, не забудьте взять
счет за телефон).
В случае невозможности позвонить в центр до консультации с врачом или отправки в клинику, вам нужно сделать это при первой возможности.
Если вы самостоятельно (без участия сервисного центра) понесли расходы, связанные со страховым случаем, то при возвращении из-за границы в течение срока, указанного в полисе, необходимо подать заявление и предоставить все необходимые документы в СК. Все справки, рецепты, счета должны быть со штампами, датами, подписью врача.
То есть вам придется собрать максимально подробную информацию, заверенную официальными лицами.⁴⁾ В противном случае никакую компенсацию вы не получите.
Впрочем, если договор предусматривает обязательное обращение в сервисный центр, то все усилия по сбору данных справок будут напрасны: СК не оплатит понесенные вами ваши расходы.

_____

1. Внезапным заболеванием считается болезнь, возникшая неожиданно и требующая неотложного медицинского вмешательства.
2. Под несчастным случаем здесь подразумевается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой травму, а также иное расстройство здоровья или смерть застрахованного.
3. Страховая сумма – максимальная сумма ущерба, выплачиваемая при наступлении страхового случая.
4. Еще одна деталь: если эти документы составлены на иностранном языке, то некоторые
   страховые компании могут потребовать, чтобы перевод данного текста обеспечил сам пострадавший.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »