Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

xprimm.com, 13 октября 2016 г.

Страховое мошенничество: Всегда ли клиент прав?

1293 просмотра

В последнее время российские страховщики все чаще упоминают страховое мошенничество в качестве одной из главных угроз своему бизнесу. Нельзя сказать, чтобы никаких шагов по его искоренению не предпринимается. Одно время считалось, например, что ситуацию радикально улучшит включение в уголовный кодекс специальной статьи. И вот в ноябре 2012 года в УК РФ появилась статья 159 пункт 5 - «Мошенничество в сфере страхования».

Однако ситуация за эти годы не улучшилась, а резко обострилась. И хотя определенную роль в этом сыграло, конечно, ухудшение ситуации в экономике, обвинять в росте мошенничества только кризис было бы совершенно неправильно.

Позиция, занятая примерно с 2013 года российскими судами - от районных до Верховного суда РФ - стала, пожалуй, одним из главных катализаторов бурного роста мошенничества в страховании. В наибольшей степени это затронуло моторное страхование, однако оказало также сильное влияние и на всю правоприменительную практику по вопросам страхования. В частности, судебная практика последних 5 лет и решения пленума Верховного суда 2013 года устранили некоторые защитные механизмы, позволявшие страховщикам не платить по наиболее подозрительным случаям. Сверх лояльное отношение судов к страхователям и потерпевшим и супер жесткое отношение к страховщикам, усиленное акцентирование темы «страхователь - слабая сторона договора страхования» (и, значит, судебные споры должны решаться в его пользу), привели к вынесению парадоксальных решений - причем многие из них носят системный, а не случайный или уникальный характер. Несколько хорошо известных примеров:

- До 2013-14 годов в правилах страхования каско почти у всех страховщиков было прямо указано, что страховая выплата не производится, если вместе с машиной были похищены ключи и документы на неё. Верховный суд объявил это положение правил страхования каско ничтожным и с этих пор суды в таких крайне подозрительных случаях обязывают страховщика производить выплаты - и еще налагают на него штрафы и пени за задержку с этой спорной выплатой.

- Верховный суд в 2013 году обязал страховщиков компенсировать ущерб по каско без учета износа. Т.е. если в результате аварии 20-летней машине помнут дверь или крыло, то страховая компания должна будет полностью оплатить установку новых деталей. Логичным развитием этого положения было бы требования выплаты полной стоимости новой машины при тотальном убытке с той же 20-летней...

- Была зафиксирована обязанность компенсации утраты товарной стоимости автомобиля после аварии (когда полностью отремонтированный автомобиль стоит меньше, чем он же стоил до аварии просто из-за самого факта попадания в ДТП и в ремонт). Поскольку никаких единых методик расчета сумм таких компенсаций не существует, каждое такое решение о выплате с конкретной суммой может быть вынесено только судом с привлечением экспертизы.

- Наиболее гротескный случай по автострахованию был в одном из судов, когда страховая компания требовала освободить её от выплаты на том основании, что к страхованию была предъявлена одна машина, а страховой случай произошел с другой, не той, которую агент осматривал и фотографировал перед оформлением полиса каско. И в этом случае суд принял решение в пользу страхователя, обязав страховую компанию платить за аварию с незастрахованной, по сути, машиной!

Все эти судебные тяжбы (а их число по всей стране измеряется десятками тысяч в год!) стали отличным полигоном для подготовки и тренировки многочисленной армии юристов-посредников (обычно их называют автоюристами), специализирующихся на покупке у потерпевших права требования к страховой компании. Провиантом для этой армии служат, в первую очередь, штрафы и пени, налагаемые судами на страховщиков, виноватых (точнее - признанных виноватыми) в задержке выплаты или в её занижении. Причем задержку часто провоцируют сами пострадавшие (затягивая сроки обращения за выплатой или вовсе не подавая в компанию документы на выплату, которые сразу отправляются в суд), а обвинения в урезании выплат вызваны, главным образом, несовершенством процедуры оценки ущерба.

Что касается сроков урегулирования, то мошенниками используются самые разные ухищрения для фиксации дня подачи в компанию документов на выплату, от которого отсчитывается установленный законом (и крайне жестко контролируемый органом страхового надзора - Банком России) срок, в течении которого должна быть произведена выплата. Доходит до того, что в страховую компанию направляется заказное (официальное!) письмо с приложенной описью якобы вложенных в него документов на выплату (её второй, заверенный на почте, экземпляр мошенники оставляют себе - он им понадобится в суде!), а в компании из него вынимают ... чистые листы бумаги! А счетчик уже начинает тикать (момента направления письма в компанию фиксируется по дате на штемпеле) - и доказать что-то в такой ситуации у компании нет ни возможности, ни времени.

Еще хуже ситуация с определением размера ущерба. В самой первой версии закона об ОСАГО и в пакете принятых вместе с ним нормативных актов было предусмотрено создание института независимых оценщиков, которые вносились в единый реестр для организации контроля их работы, установление стандартов оценки ущерба от ДТП. Однако за прошедшие 13 лет этот механизм так и не заработал - ведение реестра оценщиков, организация и контроль их работы были поручены сразу нескольким министерствам и ведомствам, в итоге все они весьма успешно и эффективно саботировали эту работу, перекладывая вину за её провал друг на друга. До самого последнего времени единого подхода к определению размера ущерба не было (по сути, он не внедрен и сейчас). И вот в ситуации, когда любая следующая экспертиза может посчитать выплаченную страховщиком сумму недостаточной для полной компенсации ущерба от ДТП, суды массово решают, что страховщик не только должен произвести доплату, но и уплатить потерпевшему штраф в размере 50% разницы между выплаченной им суммой и той суммой, которую определила принятая судом экспертиза. Эти штрафы и всевозможные пени и стали питательной средой для бурного роста недобросовестных юридических посредников (которых можно смело называть мошенниками) - они всеми возможными способами стараются заполучить информацию о произошедших ДТП (нередко вступая в сговор с сотрудниками милиции и ГИБДД, которые занимаются оформлением аварий), очень быстро выплачивают потерпевшему минимальное возмещение (убеждая его, что страховая компания заплатила бы ему еще меньше), добиваются от него передачи им права требования к страховщику и тут же подают документы в суд, который обычно и выигрывают. При этом, как уже говорилось, большая часть их дохода - не разница между выплаченным и присужденным возмещением, а, как раз штрафы и пени.

Эта схема поставлена на конвейер - страховщики все чаще узнают о решении суда (и о самом факте убытка!) от своего банка, когда с их счета автоматически списываются в пользу юристов-посредников установленные судом к обязательной оплате суммы.

Конечно, сейчас делаются определенные шаги по минимизации ущерба от подобных недобросовестных действий. Принят до судебный порядок урегулирования (суды теперь принимают претензии только после письменного отказа страховой компании, обращения в компанию теперь избежать невозможно). Внедряется единая методика оценки ущерба и теперь разброс в оценке ущерба от ДТП, оцениваемом разными экспертами, существенно снизился. Однако ситуация с судебными спорами все еще далека от разрешения - а значит юристам-посредникам и прочим мошенникам все еще оставлена слишком большая свобода действий.

Не решаемые проблемы

Еще одной серьезной проблемой является очень высокая латентность страховых преступлений, их крайне плохая раскрываемость и даже просто фиксация. Мошенничество в страховании не просто есть - оно растет и достигает крайне опасных масштабов, это признают почти все страховщики. Однако надежных статистических и аналитических данных по страховому мошенничеству нет, а раз нет статистики (по частоте, по объему, по нанесенному и предотвращенному ущербу) - то масштаб проблемы на государственном уровне не ясен и её как бы не существует вовсе. Виновны в этом и сами страховщики, и органы внутренних дел (криминалисты и дорожные службы), и суды, и органы страхового надзора.

Страховщики редко доводят до суда те дела, в которых им удается установить преступные действия или намерения страхователя или потерпевшего. Своей главной задачей они обычно считают добиться отказа в выплате по случаям страхового мошенничества или отказать подозрительным клиентам в страховании. Добившись этой цели и защитив свое страховые резервы, страховщики редко доводят дело до суда или хотя бы до заявления в полицию. Ведь это и большая работа, и большие расходы. Мошенники, получив отпор в одной компании, но не получив заслуженного тюремного срока, спокойно отправляются «чистить» другого страховщика.

Еще одной недоработкой страховщиков является нежелание или неготовность отстаивать свои интересы в более высоких судебных инстанциях. Проиграв суд в первой инстанции и заплатив все присужденные этим судом суммы, страховщики редко обращаются в более высокие судебные инстанции, добиваясь отмены этого решения в апелляции или кассации.

Органы внутренних дел (полиция) недостаточно активно сотрудничают со страховщиками и очень неохотно возбуждают дела по статье о страховом мошенничестве. А если даже и возбуждают - дело не так часто попадает в суд и заканчивается обвинением. Проблема - в отсутствии квалифицированных кадров, которые могут эффективно расследовать такие преступления, в нежелании портить статистику и в отсутствии в регулярной отчетности отдельной графы, в которой бы указывались страховые преступления. Одной из мер исправления ситуации страховщики как раз считают введение такой графы в полицейскую отчетность.

Похожая проблема и с отчетностью для страхового надзора. С недавних пор Центральный Банк приступил к разработке специальных форм отчетности, посвященных случаям страхового мошенничества. Предполагается, что они будут сдаваться страховщиками ежеквартально в составе прочей отчетности в ЦБ. Однако эта работа ещё в самом начале, а пока Банк России указывает страховщикам на отсутствие у них достоверных статистических данных по этой теме.

Таким образом, сложилась странная ситуация - нет ни одного источника, из которого можно было бы получить хотя бы примерные (но на чем-то основанные) сводные и обобщенные данные по распространению страхового мошенничества в России. А это, в свою очередь, сильно вредит осознанию проблемы на государственном уровне и разработке системных мер противодействия.

Видовое разнообразие

Разные виды страхования подвержены мошенничеству в разной степени и проявляется оно там тоже по-разному. Вот несколько наиболее ярких и характерных примеров.

Моторное страхование

Моторное страхование, являясь наиболее массовым, стало и наиболее подверженным мошенническим действиям, причем ущерб от мошенничества уже становится серьезной угрозой для экономики (или даже существования) всех видов моторного страхования. Высокий уровень мошенничества привел, например, к заметному падению объемов премий в добровольном страховании ответственности автовладельцев (ДСАГО, это страхование на бОльшие лимиты, чем предусмотренные в ОСАГО - обычно на 1,5-3 млн.руб) - с почти 5 млрд.руб в 2012 до чуть более 3 млрд.руб в 2015 году.

Страховые компании просто перестают предлагать этот вид страхования, убыточность по которому стала слишком большой из-за действий мошенников. По каско в последние два года также наблюдается падение, но до 2014 года страхование каско росло и причины падения там иные, вклад мошенничества в падение там незначителен.

Большая распространенность мошенничества в моторных видах и неспособность государства и страховщиков в настоящее время эффективно ему противостоять неизбежно приводят к росту тарифов. Другими словами, как и в других видах страхования, за страховое мошенничество в моторном страховании расплачивается из своего кармана страхователь - через растущие тарифы.

Личное страхование

Личное страхование является мишенью для мошенников во всех странах уже очень давно - и Россия тут не исключение. Причин этой популярности сразу несколько.

- Для личного страхования очень типична ситуация несовпадения страхователя, застрахованного лица и выгодоприборетателя. В личном страховании очень гибкая схема определения страховой суммы - во многих его видах сумма может определяться страхователем произвольно и у страховщика крайне мало способов влияния на её размер.

- На требования, связанные с возмещением ущерба, причиненного жизни и здоровью лица, не распространяется исковая давность.

- Договор личного страхования является публичным - т.е. страховая компания просто не может отказать в страховании обратившемуся к ней гражданину (даже если заведомо известно, что он - мошенник!), более того, страховщик даже не сможет выставить подозрительному клиенту заградительный тариф - тарификация должна быть для всех одинаковой.

- Договоры личного страхования можно заключать сразу с несколькими компаниями.

Любого одного из этих свойств договоров личного страхования было бы достаточно, чтобы привлечь повышенное внимание недобросовестных страхователей или профессиональных мошенников - а тут сразу столько благоприятных возможностей и удобных особенностей!

Как уже было сказано, личное страхование во всех странах является одной из главных мишеней для мошенников. Однако и в этом классе страхования в нашей стране мошенничество имеет определенные национальные особенности и приоритеты.

В России - особенно в отдаленных регионах - стали встречаться схемы уже совершенно криминальные и жуткие схемы. Некоторая шайка мошенников (тут уже правильнее говорить - банда) находит какого-нибудь нищего (опустившегося и спившегося - но с исправными документами). Его немного приводят в нормальный вид, ведут в страховую компанию и страхуют его жизнь и здоровье на значительную сумму (иногда еще - и сразу в нескольких компаниях). А через некоторое время с застрахованным начинают происходить разные беды и неприятности - то он руку сломает, то палец потеряет, то кипятком обварится...И его «друзья» ходят по страховым компаниям с настоящими медицинскими справками и получают возмещение. Под угрозой и сама жизнь бедняги - бандиты не остановятся и перед получением подлинного свидетельства о смерти, которое они попытаются «обналичить» в нескольких страховых компаниях.

Однако не все медицинские справки должны быть настоящими. Еще один вид страхового мошенничества, набирающий популярность, основан на необоснованном получении инвалидности (нужные результаты медэкспертизы подделываются либо получаются за взятку). При этом страдают не только страховые компании, в которых предварительно страхуются мнимые инвалиды, но и государственные социальные фонды, из которых они начинают получать неплохие деньги в виде регулярного пособия по нетрудоспособности.

Агрострахование

В агростраховании действуют примерно те же мошеннические схемы, что и в моторном страховании, но есть и особенности, в том числе связанные с еще более сложным механизмом установления факта страхового случая и определения размера ущерба, а также с использованием механизмов госдотаций агрострахования. Юристы-посредники выкупают у аграриев права требования к страховым компаниям - причем часто по сфабрикованным или несуществующим страховым случаям, по давно истекшим договорам страхования. Нередко эти иски обращены к компаниям, уже ушедшим с рынка - тогда они переадресуются гарантийному фонду Национального союза агростраховщиков. В суде первой инстанции с расчетного счета компании (или же НСА) безакцептно списываются сумма заявленного ущерба (причем компания часто вообще ничего не знает о таком обращении в суд), а когда суд следующей инстанции принимает решение в пользу страховщиков и требует вернуть полученную по суду выплату (а её величина может измеряется десятками миллионов рублей), то выясняется, что фирмы-посредника, которая получала выплату, уже не существует и возвращать её просто некому. По оценкам НСА, в ряде регионов России уже до 15-20% обращений за выплатой приходят не от аграриев, а от юристов-посредников - симптом крайне тревожный.

Некоторые меры и шаги

Как уже было сказано, борьба с мошенничеством ведется давно, однако по-настоящему системной она пока так и не стала. Меры профилактики и противодействия все еще носят локальный характер и оказывают весьма ограниченное воздействие на ситуацию, не меняя тренда к росту мошенничества. Долгожданное выделение страхового мошенничества в отдельную категорию уголовных преступлений и включение в уголовный кодекс положение заметным образом не улучшило. Весьма негативное влияние мошенничества на страхователей, которым приходится из своего кармана расплачиваться за недостаточные или просто странные действия органов власти, а также за плохую организованность и низкую активность страховщиков, пока еще не осознанно ни обществом, ни государством. Среди мер, призванных придать борьбе со страховым мошенничеством системный характер можно назвать организованный Всероссийским союзом страховщиков круглый стол «Рубеж-2016» (март 2016, Москва) и запланированную международную конференцию «Барьер-2016» (https://www.insur-info.ru/Barrier, первоначальное рабочее название - «Контур-2016») , которая пройдет в Москве 9 ноября.

Андрей ВЕСЕЛКОВ, Генеральный директор, Media - Information Group «Insurance Today» Russia

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12376 Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса – Национальный союз агростраховщиков (НСА) 5139 МИГ «Страхование сегодня» 296 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35876

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »