Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Forbes Украина, 7 декабря 2016 г.

Бесценные люди: зачем знать стоимость человеческой жизни

И как ценность гражданина сказывается на развитии экономики страны

963 просмотра

Такое понятие, как «человеческий капитал», определяет уровень развития населения страны и представляет собой ресурс, который может использоваться в целях достижения устойчивого развития государства. В рамках данной концепции чаще всего и рассматривается проблема оценки стоимости человеческой жизни. Преждевременная неестественная смерть человека, кроме психологической травмы, включает в себя еще и экономические потери, утверждает Михаил Берлин, президент Всеукраинской общественной организации «Ассоциация безопасности дорожного движения».

Это потери не только для семьи, но и для государства. Поскольку, во-первых, умершие не покупают и не производят товаров и услуг, что способствовало бы развитию экономики и пополнению государственной казны, и во-вторых, государству приходится тратить средства на поддержку семей умерших.

Самой негативной тенденцией, проявляющейся в Украине, стал катастрофически высокий уровень смертности людей трудоспособного возраста. Статистические данные свидетельствуют, что среди таковых 80% – мужчины. А в целом смертность населения в трудоспособном возрасте по Украине в 3,5 раза выше, чем в европейских странах.

Законодательно закрепленная цена человеческой жизни – ключ к благополучию государства

Под эгидой Европейской обсерватории по системам и политике здравоохранения ученые исследовали характер зависимости между здоровьем населения и динамикой развития ВВП государства. Результаты этих исследований в разных странах мира убедительно свидетельствуют, что состояние здоровья населения является мощным фактором экономического роста, поскольку прирост ВВП напрямую зависит от уровня смертности населения. Выводы всех исследователей говорят о том, что высокий уровень смертности членов общества тормозит экономический рост государства.

В Украине подобные исследования также проводятся, но они имеют разрозненный, не систематический характер. Выводы украинских ученых также подтверждают общемировую тенденцию. Если принять в качестве эквивалента стоимости года жизни украинца величину среднегодовой заработной платы в 2013 году, то цена потерянных лет потенциальной жизни составляет 118 млрд гривен, что можно сравнить с утратой трудового вклада на протяжении всего периода трудоспособного возраста (с 16 до 60 лет) целого города со стотысячным населением.

В Украине показатель здоровья населения не учитывают при расчете ВВП в силу того, что здоровье не является рыночным товаром, а значит, не имеет рыночной стоимости. Однако это не означает, что здоровье ничего не стоит

Прогрессирующая недостаточность рабочей силы наряду с проблемой старения населения – один из главных стратегических рисков в сфере экономического роста. При этом следует отметить, что именно рост населения и уровень управления обществом и экономикой определяют конкурентоспособность страны. Это подтверждается бурным развитием Китая.

В настоящее время в Украине показатель здоровья населения не учитывают при расчете ВВП в силу того, что здоровье не является рыночным товаром, а значит, не имеет рыночной стоимости. Однако это не означает, что здоровье ничего не стоит.

Эквивалент стоимости человеческой жизни представляет собой виртуальную экономическую величину, которую используют для расчета размера компенсационных выплат при травмировании и гибели людей на производстве, в авариях и катастрофах, при террористических актах. Этот показатель используют также для разработки мер безопасности; для планирования деятельности правоохранительной системы, здравоохранения, аварийных служб; для определения страховых сумм, страховых премий и выплат при страховании жизни и здоровья.

Высокая цена человеческой жизни, закрепленная законодательно, стимулирует государственные мероприятия в принятии мер по сокращению смертности, повышению дорожной и производственной безопасности, в ведении более эффективной политики в области здравоохранения и т. д.

Многообразие методов оценки человеческой жизни

В западной литературе большое внимание уделяется показателю оценки стоимости средней статистической жизни (value of statistical life). Проблема оценки жизни человека исключительно сложна и требует принципиально новых подходов к ее решению.

Существующие в мире международно признанные методы оценки стоимости жизни условно можно разделить на несколько групп:

Законодательно закрепленные выплаты.

Судебные выплаты. При использовании данного подхода за основу оценки стоимости жизни принимают выплаты по решению суда в качестве компенсации за потерю жизни или здоровья, причинение физических и нравственных страданий (моральный вред).

Страховые суммы. Стоимость жизни определяется на основе суммы личного добровольного страхования и изменяется в широком диапазоне.

Метод личного капитала. Основан на оценке заработка (совокупного дохода) человека в течение всей жизни.

Косвенная стоимость. Стоимость жизни человека оценивается по стоимости мероприятий, направленных на сохранение жизни и здоровья.

Добровольные выплаты. За стоимость жизни принимают добровольные выплаты за меры безопасности, принятые с целью уменьшения опасности для жизни и здоровья.

Метод самооценки стоимости собственной жизни по данным социологических опросов.

Экономические методы, основанные на четких экономических расчетах. В качестве стоимости жизни принимается ущерб в результате гибели человека (недопроизведенный валовой продукт, недополученные родственниками средства и средства на выплату пенсии лицам, находившимся на иждивении погибшего, затраты на похороны) или экономические затраты семьи и общества, связанные с рождением, «выращиванием», воспитанием в широком смысле слова, образованием, приобретением опыта индивида. Этими же методами можно оценить и ущерб, нанесенный здоровью при полной или частичной утрате трудоспособности.

В мире первые работы по оценке стоимости жизни были сделаны в США в 1930-х годах. Там оценивались экономические последствия дорожно-транспортных происшествий и рассчитывались компенсационные выплаты при них.

В 1950−1960-е годы суды в США и Великобритании обязывали работодателей и перевозчиков пассажиров выплачивать за гибель человека, произошедшую в результате несчастного случая, аварии или катастрофы, сумму, в среднем превышающую в шесть раз заработную плату, которую мог заработать человек за всю жизнь. Появление феномена стоимости жизни человека повлияло на все сферы экономики США, Англии и других стран, где было введено это понятие.

В США оценки стоимости среднестатистической жизни рассчитывает целый ряд организаций: Агентство по защите окружающей среды (US Environmental Protection Agency), Служба экономических исследований Департамента сельского хозяйства США (Economic Research Service of the US Department of Agriculture, USDA) и Администрация питания и лекарств США (the US Food and Drug Administration). В 2011 году Агентство по защите окружающей среды оценило жизнь одного американца в $9,1 млн, Администрация питания и лекарств − в $7,9 млн, Департамент транспорта (Department of Transport) − в $6 млн.

Появление феномена стоимости жизни человека повлияло на все сферы экономики США, Англии и других стран, где было введено это понятие

В Европе рекомендуемое значение стоимости жизни человека находится в диапазоне от $0,9 млн до $16,2 млн со средним значением $5,4 млн. При этом отмечается, что среднее значение, полученное по результатам опросных методов оценки, составляет примерно $5,7 млн. Такая оценка жизни человека заставит любого собственника, предпринимателя и государственного чиновника думать, в первую очередь, о безопасности своего наемного работника или клиента, за которых они должны отвечать.

Расчеты зарубежных специалистов доказывают, что чем полнее оценивается стоимость человеческой жизни (в значительной степени определяемая политически, а не монетарно), тем значимее выгоды сообщества от мероприятий по предупреждению ДТП. И значит, тем больше экономически окупаемы эти мероприятия. Шведские специалисты, например, подсчитали, что при условии, что цена спасенной жизни составляет в среднем 1 млн евро, предполагаемое в результате этого сохранение 45 000 жизней в течение шести лет эквивалентно 22,5 млрд евро. А общий демографический эффект, согласно расчетам, обеспечит прирост населения через 10 лет до сотен тысяч человек.

В развитых экономиках исходят из того, что чем выше стоимость человеческой жизни, тем выше порог материальной ответственности правительства, ведомств и компаний, а значит, тем больше рыночная система вкладывает в безопасность, чтобы не платить штрафные санкции. Обычно стоимость жизни принимается равной экономическому ущербу народному хозяйству от травмы или гибели людей, а экономический эффект равен предотвращенным потерям в случае гибели людей.

Попытки дать количественную денежную оценку жизни человека часто наталкиваются на моральное сопротивление, поскольку жизнь не является рыночным товаром, имеющим четко определенную стоимость.

Каков эквивалент стоимости жизни человека в Украине

В связи с этим возникает вопрос: зачем вообще нужно оценивать стоимость человеческой жизни? Дело в том, что представление о жизни людей как о бесценной приводит к замалчиванию темы стоимости человеческой жизни, что на государственном уровне служит хорошим оправданием бездействия. Например, суммы компенсационных выплат семьям погибших становятся крайне низкими вследствие наличия у государства таких отговорок, что жизнь погибшего аморально измерять в деньгах. Следствием подобного подхода является то, что государство перестает считать нужным вкладываться в увеличение безопасности жизнедеятельности своих граждан (транспортной, производственной и т. д.), поскольку не несет значительных издержек в случае их гибели.

Представление о жизни людей как о бесценной приводит к замалчиванию темы стоимости человеческой жизни, что на государственном уровне служит хорошим оправданием бездействия. Например, суммы компенсационных выплат семьям погибших становятся крайне низкими вследствие наличия у государства отговорок, что жизнь погибшего аморально измерять в деньгах

В Украине законодательно закреплены несколько противоречивых норм, которые дают лишь частичное представление об оценке стоимости жизни граждан. Сегодня оценка стоимости жизни в Украине находится в пределах от 7 до 250 тыс. грн. Но уже появляются публикации национальных исследований, в которых авторы рекомендуют использовать значение стоимости человеческой жизни в диапазоне $125-190 тыс.

Страховщики считают, что если жизнь украинского гражданина при наступлении ДТП будет оценена, к примеру, в 10 млн грн, это будет стимулировать страховщика расследовать причины ДТП и определять, кто же является виновником ДТП: дорога, автотранспортное средство или человеческий фактор. Участие юридически грамотного страховщика позволяет этот иск обратить к виновнику.

В случае если «виновата» дорога, эти 10 млн грн должны выплачивать те структуры, которые своевременно ее не отремонтировали. Если виновно автотранспортное средство, выплату должен делать тот, кто произвел транспортное средство без надлежащих средств безопасности. Начинает работать система ценовых регуляторов.

Особую роль получает привязка ставок платежей по страхованию гражданской ответственности и ущерба к «водительской истории», оцененной в штрафных баллах. Базы данных «водительской истории» приобретают глобальный характер. Тем самым производится перенос основных экономических потерь автовладельца, склонного к неправомерному поведению, на систематические годовые выплаты посредством прогрессивно растущих ставок страховых платежей.

Эквивалент стоимости человеческой жизни необходим для решения еще двух задач, которые находятся в ведении дорожных служб: как лучшим образом использовать выделенный бюджет, чтобы максимально сократить количество пострадавших от ДТП, и является ли выделенный бюджет достаточным, чтобы уменьшить уровень смертности от ДТП до запланированного. Без научно обоснованного показателя эквивалента стоимости жизни гражданина задача снижения уровня смертности от ДТП является нерешаемой. Украинские реалии это подтверждают.

В настоящее время в Украине на государственном уровне пока не разработан единый инструментарий оценки материального и морального вреда, необходимый для определения эффективности национальных проектов и компенсации стоимости жизни, что свидетельствует об актуальности проведения научного поиска в этой сфере.

Разработка и введение в действие методики оценки эквивалента стоимости жизни на государственном уровне приведет к повышению стандартов жизни, увеличению инвестиций в безопасность, станет стимулом для развития страхового рынка и модернизации экономики Украины, поскольку установит адекватную и неотвратимую меру ответственности за вред, нанесенный жизни и здоровью граждан.

Страховщики считают, что если жизнь украинского гражданина при наступлении ДТП будет оценена, к примеру, в 10 млн грн, это будет стимулировать страховщика расследовать причины ДТП и определять, кто же является его виновником

Эксперты «Ассоциации безопасности дорожного движения» совместно с учеными и группой депутатов Верховной Рады разработали дополнения к закону «О дорожном движении». Цель данных дополнений – разработка прозрачного механизма осуществления расходов, которые должно нести общество для сокращения потерь от дорожно-транспортных происшествий. Действующий закон Украины «О дорожном движении» предлагается дополнить правовым механизмом обоснования объема средств, выделяемых на финансирование мероприятий по обеспечению безопасности дорожного движения, что позволит эффективно и целенаправленно использовать выделенные ресурсы. В основу такого механизма заложено понятие «эквивалент стоимости жизни».

Эквивалент стоимости жизни человека в Украине должен стать эталоном или стандартом расчета, который следует учитывать государственным структурам и частным компаниям для определения размера компенсаций за потерю жизни или здоровья граждан, для оценивания и обоснования мероприятий по совершенствованию систем безопасности (на производстве, в быту, на дорогах), для улучшение состояния экологии, минимизации рисков, обеспечения надлежащих условий труда. Методика оценки эквивалента стоимости жизни должна постоянно совершенствоваться, беря во внимание новейшие технологии и изменения в законодательстве.

Единая методология определения стоимости жизни позволит на деле бережно относиться к человеку, создавая цивилизованные условия гармоничного развития личности и гуманизации общества.

Михаил БЕРЛИН, президент Всеукраинской общественной организации «Ассоциация безопасности дорожного движения»

*В подготовке материала также участвовали:

Александр ГЛАДУН – заместитель директора по научной работе института демографических и социальных исследований имени М.В. Птухи НАН Украины, д.э.н.;

Юрий ЛЫСЕНКО – директор НИИ экономических и управленческих проблем безопасности дорожного движения, д.э.н., профессор, член-корреспондент АН Украины;

Елена ЩЕТИНИНА – заведующая кафедрой высшей и прикладной математики КНТЭУ, д.физ.-мат. наук., профессор.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »