|
 В детской среде в силу физиологических и возрастных особенностей степень травматизма повышена. Страхование детей от несчастного случая позволяет рассчитывать на материальную компенсацию при несчастном случае. В статье описаны программы страхования детей от НС, предлагаемые некоторыми петербургскими компаниями.
Экономика и время, Санкт-Петербург,
22 сентября 2003 г.
Детское страхование для горожан  2343 просмотра
Социально-экономическая ситуация в современном большом городе объективно обуславливает повышенную вероятность различного рода происшествий, приводящих к травматизму. Особенно у детей - из-за их большей подвижности и повышенного интереса к окружающему.
"Ошибочно мнение, что пик детского травматизма приходится на лето, - говорит начальник отдела страхования от несчастных случаев СК "КЛАСС" Надежда Филиппова. - В течение всего года детский травматизм высок".
В зависимости от сезона меняется, скорее, характер детских травм, но не их частота. Летом преобладают отравления ядовитыми растениями, укусы животных, клещей, змей, несчастные случаи на воде. Количество переломов рук и ног всегда остается постоянным: школы в этом отношении ничуть не менее безопасны, чем `домики в деревне` и обычные городские дворы.
В осенне-зимний период увеличивается число несчастных случаев с детьми в результате ДТП, спортивных травм и, например, таких казусов, когда маленький ребенок по недосмотру взрослых получает доступ к таблеткам, принадлежащим взрослым (в результате - отравление). Подросток же может попробовать эти таблетки сознательно...
"Вероятно, несчастные случаи чаще происходят с детьми из неблагополучных семей?" - предположат читатели. Опыт свидетельствует: социальный фактор играет определенную роль, но далеко не главную.
Неудивительно, что одними из самых убежденных сторонников страхования детей от несчастных случаев (НС) являются работники "Скорой помощи". Они понимают: уследить за ребенком школьного возраста, который шесть часов проводит в школе и еще часа четыре - на улице, практически невозможно. И если с ним случится беда, страховка поможет.
Конечно, моральные затраты она не компенсирует, но в определенной степени компенсирует материальные издержки.
Самое нужное оказалось самым доступным
Страхование детей от несчастного случая, которое начало возрождаться первым из других видов страховой защиты ребенка, позволяет рассчитывать на материальную компенсацию при несчастном случае, который может повлечь травматизм ребенка, дополнительные расходы на госпитализацию.
Пожалуй, это один из самых простых по своим условиям видов страхования. В этом отчасти проявляется то особое внимание, с которым страховые компании подходят к страхованию детей. Именно здесь они более всего склонны идти навстречу клиенту, на определенные уступки и льготы. Специалисты по страхованию считают эти программы социальными.
Существуют самые разные типы программ, так что застраховать своих детей от несчастного случая может себе позволить каждый родитель, чего не скажешь, например, о покупке полиса добровольного медицинского страхования (ДМС): цена хорошего детского медицинского полиса в среднем cоставляет $400-500 - сумма, непосильная для большинства петербуржцев. Страхование же ребенка от несчастных случаев обойдется на порядок дешевле.
Страховую сумму (ту, которая будет выплачена при несчастном случае) выбирает сам страхователь. Для физических лиц ее нижний предел - от 3 тыс. руб. ("РОСНО") до 10 тыс. руб. ("Спасские ворота"), верхний же зависит только от желаний и возможностей родителей. В принципе он не ограничен, но в типовых договорах фигурируют суммы от 20 тыс. руб. ("РОСНО") до 30 тыс. руб. ("АСК-Петербург").
Страховые тарифы сильно варьируются. Они зависят от периода страхования (это может быть и один день, и один год), срока покрытия (24 часа в сутки, только в школе, только на период спортивных занятий, тренировок и соревнований), возраста ребенка, его образа жизни (занимается он по пять раз в неделю рисковыми видами спорта или делает уроки под присмотром).
В среднем при страховании на год обычного ребенка тариф составит от 0,6% до 0,8% от страховой суммы. Со спортсменами сложнее. Например, в "АСК-Петербург", как сообщила директор по перестрахованию этой компании Анна Знатнова, выделяют 6 спортивных категорий, в зависимости от их травматичности. При индивидуальном страховании ребенка-спортсмена средний тариф здесь 2,5%.
Картинг, мотокросс, дельтапланеризм, тэквандо во всех компаниях в несколько раз удорожают страховые услуги: при круглосуточном страховании ребенка, занимающегося подобными видами спорта, да еще самостоятельно добирающегося на занятия с несколькими пересадками, тариф вполне может превысить и 10% от страховой суммы.
Два подхода к страхованию детей
С другой стороны, ребенка можно застраховать и за 10 руб. в год (страховка распространяется только на время нахождения ребенка в детском учреждении в соответствии с расписанием занятий).
По свидетельству начальника департамента личного страхования страховой группы "Спасские ворота" Юлии Ромадиной, у них неоднократно происходили такие случаи, когда родители, которых убедили застраховать детей в школе и заплатить за это 10 руб., потом становились постоянными клиентами компании, так как при незначительном несчастном случае выплата могла превысить 1,5 тыс. руб. Это впечатляло.
Если анализировать величину предлагаемых компаниями тарифов, то можно заметить, что есть компании более дешевые и более дорогие. Объясняется это тем, что к страхованию детей от несчастных случаев применяют два подхода.
Более простой подход. В подавляющем большинстве компаний, по их правилам, определяется одна общая для всех случаев страховая сумма, которая с каждой выплатой уменьшается. Упрощенно изложив ситуацию, получим такую картину: если в течение страхового периода застрахованный перенес несколько травм или болезней (5-10% от страховой суммы за каждую) и получил в итоге инвалидность (сопровождается выплатой 60-70% от страховой суммы), то в случае его смерти наследники уже не получат 100% от страховой суммы - денег на это попросту не останется. Но в таких компаниях страховые тарифы ниже.
Иной подход демонстрирует "РОСНО", как рассказала ведущий специалист компании Ирина Карасева. В этой компании, как и во всех остальных, страховые риски по НС тоже делятся на три основных вида: травма (частичная потеря трудоспособности), инвалидность и смерть. Но в "РОСНО" страховая сумма, обозначенная в договоре, является отдельной для каждого из трех видов рисков. При таких условиях цена страхования оказывается выше.
Алексей КРЫЛОВ
 Вся пресса за 22 сентября 2003 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Иные виды страхования
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
