Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ-FM, 26 апреля 2017 г.

«В новом законе об ОСАГО остается ряд лазеек для автоюристов»

2677 просмотров

Поправки к закону об ОСАГО вступят в силу уже в эту пятницу. Теперь страховщики будут обязаны отремонтировать застрахованный автомобиль, а денежные выплаты отменяются. О том, оправдаются ли возложенные на новый закон надежды, Петр Косенко поговорил с генеральным директором СПАО «Ингосстрах» Михаилом Волковым в рамках программы «Слушания по делу».

— Михаил Юрьевич, здравствуйте.
— Добрый день.
— Я предлагаю начать с самого, наверное, актуального. Через несколько дней вступают в силу поправки в закон об ОСАГО. Я знаю, что у страховщиков отношение к нему неоднозначное, мы обязательно об этом поговорим. Давайте сначала напомним коротко, что именно изменится.
— Вы знается, меняется очень многое. Я хотел бы, наверное, начать с того, что, к моему большому сожалению, к сожалению для всего страхового рынка, и, наверное, к сожалению для наших клиентов, в очередной раз мы вынуждены признать, что состояние отрасли, а именно ОСАГО находится в кризисе. Мы надеялись, что вышли из кризиса пару лет назад, было очень много изменений, но недавно один из моих коллег сравнил страхование с попыткой поймать ускользающую цель. Я с этими словами согласен: мы все время догоняем постоянно изменяющееся. Изменений много, а ситуация складывается не очень хорошая. Много говорилось о том, что в целом на рынке ОСАГО стало убыточным. Рынок меня очень беспокоит, ну, и наша компания меня тоже очень беспокоит. По результату 2016 года мы, к сожалению, получили достаточно крупный убыток по ОСАГО.
Я буду дальше рассказывать о компании в целом, в целом в компании все очень хорошо, она продолжает повышать свою финансовую устойчивость, но ситуация в ОСАГО не может не беспокоить. И, наверное, процентов 60-70 своего лично рабочего времени я занимаюсь вопросами ОСАГО, что меня тоже очень, прямо скажем, расстраивает. В прошлом году была выдвинута гипотеза, что в основном все проблемы в ОСАГО связаны с работой автоюристов, антистраховщиков, которые из нашей экосистемы страхователь-страховщик выводят определенную часть денег, что приводит к убыткам для нас, и некомфортному состоянию для клиента. Потому что многие страховщики плохо продают полисы, их сложно купить, многие не очень качественно выплачивают возмещение при наступлении страхового случая. Сегодня даже появилось такое выражение — «токсичные регионы» — в основном это юг России, и несколько других регионов — всего их 16. И вот мы надеялись, что победив автоюристов, мы выровняем ситуацию. Сегодня получил уже результаты за первый квартал 2017 года: совершенно очевидно, что в ряде регионов, в основном это как раз те самые «токсичные регионы», ситуация не только из-за автоюристов уже тяжелая, даже если мы уберем влияние автоюристов, убыточность все равно выше, чем допустимо.
— Но мы же пока не убрали влияние автоюристов. Я правильно понимаю, что поправки вступят в силу только на новые полисы, которые будут оформлены после вступления в силу этого закона?
— В этом одна из проблем. Дело в том, что закон вступает в силу только в конце апреля, и только по новым полисам. Те благие идеи, которые мы хотели в этом…
— Давайте напомним, какие.
— Основная идея в том, что человек не получает выплату наличными деньгами, а получает выплату в натуральном виде, в виде отремонтированного автомобиля. Тем самым мы гарантируем, что автомобиль отремонтирован качественно. И на сегодняшний день, к сожалению, не все те, кто получают деньги, качественно ремонтируют свои автомобили, а продолжают неисправными находиться на дорогах общественного пользования, неся угрозу другим участникам дорожного движения.
— Скажите, пожалуйста, с точки зрения автовладельцев, их интересов, закон в обновленном виде лучше защищает?
— Конечно, я надеюсь, что да. Потому что автовладельцам не нужно будет получать со страховой компании выплату деньгами, искать сервис. Человек, заключая договор со страховой компанией, может выбрать из списка техстанций, который мы ему предоставим, ту, на которой он хотел бы обслуживать свой автомобиль, когда наступит какой-то страховой случай. Но, как всегда, теория — это хорошо. Мы посмотрим, как это все будет работать на практике, потому что в законопроекте появилось очень много специфических моментов.
— Давайте взглянем на этот закон с точки зрения автостраховщика. Вы говорите, что дело не в автоюристах, в чем тогда?
— Дело, конечно, в том числе в автоюристах, и этот закон поможет нам решить проблемы с автоюристами. Мы надеемся, что поможет решить проблемы с автоюристами, но мы также прекрасно понимаем, что эти автоюристы, они очень подвижные, скажем так. И они найдут огромное количество других идей, как продолжать из нашей экосистемы изымать деньги, но мы надеемся, что основную причину, вот этот денежный поток, мы элиминируем этим законом.
— Требования к автосервисам? Если заниматься ремонтом будут только определенные сервисы, которые прошли проверку строгую и вошли в список разрешенных, их хватит на всю Россию огромную?
— Сегодня же эти услуги как-то оказываются. То есть, конечно, их должно хватить. Другое дело, как я уже сказал, в законе появилось огромное количество очень специфических требований — удаленность, например, от места аварии до сервиса. И мы боимся, что как раз те самые автоюристы будут выискивать такие места, где в случае с европротоколом, (это, наверное, к сожалению, будет несложно сделать, особенно если мы говорим не про Москву и про Петербург), можно будет инсценировать какие-то события, или даже совершать реальные страховые события, и делать это в удаленных более чем на 50 км местах от станции, и тем самым в конечном итоге все равно получать выплату наличными деньгами.
— То есть автоюристы останутся, просто они сменят тактику и какие-то новые приемы освоят?
— К сожалению, я боюсь, что это именно так. Мы, конечно же, будем продолжать борьбу с ними, будем искать способы и эти лазейки тоже закрывать. Но на сегодняшний день тот формат, в котором был принят закон, он, как вы правильно в начале сказали, двойственный: основную причину он убирает, но, на наш взгляд, какие-то микролазейки остались. Мы надеемся, что правоприменение, судебная практика будет на нашей стороне, не на стороне автоюристов.
— Если этих поправок «сырых» так много, почему, Михаил Юрьевич, как вы думаете, они были приняты? В чьих интересах это было сделать так быстро, несмотря на протесты автостраховщиков?
— Ну, смотрите, у нас, как и в любой стране, законодательный процесс достаточно сложносочиненный, и много разных органов участвуют в этом процессе. И понятно, что присутствуют разные интересы, наверное происходило какое-то лоббирование интересов и в конечном итоге это, конечно, всегда компромисс, потому что нельзя законодателю занимать какую-то одну сторону. Другое дело, что в данной конкретной ситуации, на мой взгляд, та задача, которую мы преследовали этим изменением в законодательстве, не совсем была выполнена: ряд лазеек для автоюристов наверное, остается. И еще раз могу сказать, что практика, конечно, будет отличаться от теории. Мы посмотрим, как будет вырабатываться правоприменительная практика, как суды будут судить, ну и как нам удастся работать вместе со станциями техобслуживания.
— Да, понятно. По поводу новых деталей, которые теперь по закону обязаны использоваться во время ремонта. Очень интересны ваши возражения, почему вы против категорически этой поправки?
— Это одна из компромиссных историй, которая была во время обсуждения поправок к законодательству. Есть ряд деталей, которые в принципе на машины, уже бывшие в употреблении, новые не ставятся. У нас в России сегодня средний возраст парка порядка 11 лет. Если мы все машины в среднем 11-летние будем чинить с помощью новых запчастей, то произойдет незаконное, в общем-то, обогащение людей — дверь ударили, она была старая, ржавая, а мы должны будем новую поставить. Нелогично, да.
То есть сегодня мы выплачивали с учетом износа, люди находили какие-то там станции, автодилеров, где это они могли сделать по тем ценам, которые мы выплачивали, в соответствии с единой методикой. Теперь мы должны будем платить без учета износа и ставить новые детали. В целом выплаты будут больше. Ну и плюс, я могу сказать, что ряд деталей в принципе на дорогие серьезные машины новые не ставятся. Вот у меня машина 130 тыс. км проехала, похоже, что скоро коробку передач придется менять, вот коробки передач, например, даже на люксовые машины не ставятся новые, они ставятся перебранные, производители их восстанавливают, чистят, приводят в порядок и на старые машины ставят старые. Сейчас по закону мы вроде бы как не можем это сделать. Ну а если говорить про праворульные, например, автомобили, которых очень много на Дальнем Востоке, для них новых запчастей в принципе нет. Есть машины старые, снятые с производства и так далее. Очень много специфики именно на практике.
— Ну и, соответственно, если страховая компания не может выполнить условия и предоставить новые запчасти, то ей придется оплачивать, как и раньше, деньгами весь ремонт.
— Ну и если мы предположим, что есть автоюристы, а они есть, которые на этом наживаются, то, к сожалению, та задача, которая ставилась, — убрать этих юристов из нашей экосистемы, она не будет достигнута.
— Да, давайте уже эту тему тогда закроем, посмотрим, как будет работать новый закон. Перейдем к, может быть, более приятным вещам. «Ингосстрах» по итогам прошлого года занял первое место на рынке автоКАСКО, хотя рынок предложений, естественно, перенасыщен. За счет чего вам удается вот так успешно конкурировать и лидировать?
— Я хочу сказать, что вообще последние несколько лет для «Ингосстраха» были достаточно успешными, и я всегда об этом говорю, финансовая устойчивость компании повышается, мы не выплачиваем дивиденды, вся та прибыль, которую мы зарабатываем, остается в компании, реинвестируется в развитие компании. Лидером по КАСКО мы были на протяжении многих лет. Иногда наши конкуренты нас опережали, но в целом мы всегда старались быть одним из лидеров или лидером этого рынка. К сожалению, сам рынок КАСКО сужается, и те проблемы ОСАГО, о которых мы говорили в начале нашей передачи, рынок ОСАГО стал больше, чем рынок КАСКО, и, конечно, если мы хотим оставаться на рынке розничного страхования, мы должны профессионально работать на рынке ОСАГО. В КАСКО мы предлагаем новые продукты, рынок существенно меняется. К сожалению, количество новых продаваемых автомобилей продолжает снижаться, вместе с ним снижается объем КАСКО. Сам рынок видоизменяется, потому что все больше и больше продается продуктов с франшизой, продаются продукты с «обрезанным» каким-то покрытием. Люди стараются — конечно, на сегодняшний день, понятно, макроэкономическая ситуация не самая благоприятная — экономить на КАСКО и покупают какие-то «обрезанные», так сказать, продукты.
— Считается, что в целом экономика сейчас выходит из кризиса. Многие рынки ожили. Насколько это справедливо для сферы страхования? Или все-таки кризис продолжается в этой сфере?
— Макроэкономика выходит из кризиса, но не такими уж быстрыми темпами. Один из основных показателей для нас — продажи автомобилей. Много споров, достигли дна, не достигли дна, месяц к месяцу мы следим за этим. Пока что по году отмечено падение, март вроде бы неплохой был месяц, надеемся, что спрос будет восстанавливаться, для нас, конечно, чем больше объектов для страхования, я всегда тоже об этом говорю, если продаются автомобили, есть, что страховать по КАСКО. Перевозятся грузы — есть рынок для страхования грузов. Производятся товары, строятся новые здания — это все объекты для страхования, поэтому, конечно, мы являемся производной от макроэкономических всех показателей.
— Но если говорить не только об автостраховании, какие направления сейчас самые перспективные для «Ингосстраха», например?
— К сожалению, мы больших перспектив на рынке как таковом не видим. Еще раз хочу подчеркнуть, что мы очень успешно закончили последние пару лет, и они были успешными по всем видам бизнеса, и по рознице, и по корпоративу, и по медицине. Все-таки мы видим, что рынок очень сильно меняется, и меняется в сторону цифровых технологий, меняется в сторону ухода в «цифру».
— Михаил Юрьевич, в этом году «Ингосстраху» исполняется 70 лет. Готова ли компания, несмотря на груз всех этих лет, быть молодой подвижной, как-то уметь обновляться и перестраиваться? Что требуется?
— У нас даже уже такая шутка сформировалась, что к нашему 70-летию мы подошли в спортивной форме с интересом к жизни и большими планами на будущее. Действительно это так. Я уже говорил о том, что мы накопили очень хорошие финансовые результаты за несколько лет, мы, по сути, удвоили наши чистые активы за последние три года. И по нашим оценкам, если убрать не совсем рыночных крупных конкурентов, то среди чисто рыночных конкурентов мы являемся сегодня на рынке, наверное, самой финансово устойчивой страховой компанией. В последние 2-3 года мы запустили так называемый стратегический диалог, в рамках которого постоянно обсуждаем нашу стратегию, дорабатываем ее в соответствии с реалиями рынка. И в прошлом 2016 году мы такой финальный вариант защитили на Совете директоров. Там очень много говорится о том, что мы конкретно будем делать для того, чтобы развиваться дальше. Потому что лидерские позиции сегодня это очень здорово, но мы смотрим на пятилетку, на десятилетие вперед, и хотелось бы оставаться профессиональным лидером этого рынка на протяжении длительного периода времени. В рамках обсуждения стратегического диалога мы сформулировали порядка 50 совершенно конкретных проектов, которые будут реализованы в компании для того, чтобы продолжать оставаться этим профессиональным лидером.
— Ну, вот сейчас о чем-то будет интересно рассказать нашим слушателям?
— Да, конечно. В основном все наши проекты связаны, конечно же, с цифровыми технологиями, потому что сейчас весь мир и мир финансовых услуг, и мир страховых услуг, все больше уходит в сторону цифровых технологий. Даже уже, наверное, не компьютеров, а больше планшетов, разных гаджетов, телефонов и так далее. Если пару лет назад только 30% наших продуктов было доступно онлайн, то сейчас, если мы говорим про розницу, 100% всех наших продуктов доступно онлайн.
— Расскажите про ваше обновленное мобильное приложение. Это правда, что теперь даже заявлять об убытках можно дистанционно, и вообще как-то минимизировать необходимость приезжать в офис?
— В рамках разработки нашей стратегии мы постарались, а это оказалось на самом деле очень непросто, посмотреть на себя глазами клиента. Мы провели огромное количество разных замеров, интервью, чтобы понять, что же клиенту важно. И наша идея заключается в том, что мы придем к любому клиенту, который бы хотел с нами работать, по тому каналу, который ему комфортен. Если вам комфортно было работать с агентом, значит, это будет агент, но у агента будет планшет, и он тут же сможет и принять платеж от вас, и выписать вам полис. Не будет никаких бланков, самокопиров, от руки заполняемых и так далее. Если вам по какой-то причине, я, например, себя отношу к такого рода клиентам, удобно самому зайти на сайт и самому посмотреть, что компания предлагает, какие есть варианты – для вас наш сайт.
С 1 января в рамках 70-летия мы запустили обновленный сайт. Вы сейчас уже видите обновленную картинку, а скоро, в середине года, за красивой картинкой появится движок, который будет абсолютно кастомизировать то, что вы видите на экране. То есть в зависимости от того, кто зашел, что он делал на нашем сайте до этого, будет разная информация предоставлена. Сайт будет запоминать то, что вы сделали в предыдущий раз и предлагать вам какие-то новые фишки, разные модные истории, возможности выбора. То есть все будет кастомизировано под конкретного клиента, который заходит на сайт.
— Вы говорите даже, что он будет первый на российском рынке адаптивный сайт, полностью подстраиваться под конкретного пользователя?
— Абсолютно. Сегодня, когда вы заходите сайт, видите стандартную картинку, которая никак не кастомизирована под посетителя сайта. Но в зависимости от того, что мы о вас будет знать, мы предложим вам какой-то конкретный продукт. А мы будем о вас знать все больше и больше, потому что вы наверняка зарегистрируетесь в нашем личном кабинете. Электронное ОСАГО мы много ругаем, но за счет этого у нас намного больше людей, которые сейчас регистрируются в нашем личном кабинете для того, чтобы купить электронное ОСАГО, ну и другие добровольные виды. Сегодня ежедневно в личном кабинете регистрируются тысячи новых клиентов. Зайдя в наш личный кабинет и оставив какую-то информацию, в следующий раз, когда вы зайдете, мы уже в зависимости от того, что мы о вас знаем, предложим вам какой-то конкретный продукт.
— Если ваши постоянные клиенты весьма консервативны, они любят бумажные полисы, любят приезжать в офис, как вы их будете переучивать?
— А мы их не будем переучивать, пусть они приезжают в офис, пусть они покупают наши продукты в том формате, в котором удобно. Но даже, если вы это делаете у дилера или у нас, например в нашем офисе, то весь бизнес-процесс, который стоит за продажей этого полиса, он тоже уходит в цифру. То есть мы стараемся идти в сторону полностью безбумажных технологий, чтобы был минимум ошибок, максимум скорости, минимум затрат. Это очень важно, потому что понятно, администрирование полисов в конечном итоге ложится на цену, которую платит клиент.
— То есть офисы останутся, будет меньше бумажной волокиты, меньше времени, проведенного в этом офисе.
- Абсолютно

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14058 Персоны: Волков Михаил Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »