Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Президент "Национальной страховой группы" Юрий Решетняк рассказал о ситуации на российском страховом рынке, направлениях его развития, а также о работе своей компании.

ПРАЙМ, 3 июня 2005 г.

Интервью президента СОАО "Национальная Страховая Группа" Юрия Решетняка агентству ПРАЙМ-ТАСС

1150 просмотров

Вопрос: По итогам 1-го квартала 2005 г на страховом рынке наблюдается снижение объемов поступлений. С чем это связано?
Ответ: Я бы назвал 2005 год годом перехода российского страхового рынка на новкачественно новый этап развития. Наш рынок коммерческого страхования относительно молод, ему всего около 15 лет. И период развития до введения обязательного страхования автогражданской ответственности /ОСАГО/ я бы охарактеризовал как стартовый. С появлением ОСАГО в страховые отношения оказались вовлечены десятки миллионов наших граждан и, можно сказать, что страхование коснулось всего общества, поскольку появился такой крупный социально-значимый вид страхования.
Эксперты и маркетологи делали прогноз, что потребуется 3-4 года, чтобы обкатались механизмы ОСАГО, все притерлось, появился консенсус с обществом по уровню страховых тарифов. По истечении этого периода обязательное страхование автогражданской ответственности должно выйти на нормальный режим работы и при условии стабильной ситуации в экономике страны, на фоне роста реальных доходов граждан можно будет говорить еще через несколько лет, если не о страховом буме, то о резком всплеске интереса к другим страховым продуктам, в том числе и по страхованию жизни. Этот прогноз в действительности и реализуется. Что здесь является принципиально важным? Внедрение массовых видов страхования требует качественно-нового уровня страховых компаний. Реализация ОСАГО привлекла по различным оценкам инвестиции порядка 100-150 миллионов долларов в развитие сети продаж, инфраструктуры, совершенствования бизнес-процессов. Однако это только начало становления мощной страховой индустрии.
Очевидно, что дальнейшие шаги по развитию рынка требуют значимых инвестиций в развитие новых видов страхования, наращивания емкостей страховых компаний и т.д. И на пути этого инвестиционного процесса сейчас встало такое явление как непрозрачность российского страхового рынка.
Мы знаем, что страховая статистика по страхованию жизни была существенно искажена продуктами, которые фактически не вызывали роста инвестиционного потенциала. Рынок подошел к необходимости избавиться от этих продуктов, чтобы стать более прозрачным и понятным для потенциальных инвесторов и потребителей страховых услуг. Компании, которые имеют долгосрочную стратегию развития и планируют долго и успешно работать на страховом рынке, стали предпринимать вполне понятные шаги по повышению своей прозрачности и инвестиционной привлекательности, укрупнению и консолидации бизнеса.
Сегодня мы наблюдаем 2 явления: формальное падение объемов страховых взносов и фактический рост бизнеса. В совокупности их надо расценивать, как залог успешной работы страхового рынка в будущем.

Вопрос: Рынок пришел к мнению о необходимости избавиться от этих продуктов сам или его подтолкнули какие-то действия Страхового надзора и других регулирующих органов?
Ответ: Роль надзора естественно ключевая. При этом я думаю, что здесь тот случай, когда и рынок и крупные компании сами пришли к этому и одновременно с этим, те большие социальные задачи, которые ставит общество перед страхованием, фактически привели к тому, что надзор стал работать более эффективно. Ведь этот процесс отказа от устаревших страховых продуктов по страхованию жизни уже идет не один день и я уверен, что в 2005 г этот процесс завершится.

Вопрос: Как эти процессы отражаются на деятельности "Национальной Страховой Группы"?
Ответ: Мы также избавляемся от устаревших продуктов. Если говорить о страховании жизни, то мы выделяем из нашего портфеля договора со сроком действия более 10 лет. Речь идет о страховых продуктах, которые не предусматривают промежуточных выплат до окончания действия договоров. Это классические накопительные договора смешанного страхования жизни. Именно на этом виде бизнеса мы сконцентрируемся в дальнейшем.

Вопрос: Таких договоров много?
Ответ: Для наших западных коллег, этот портфель может показаться относительно небольшим - это до 10 тысяч долгосрочных клиентов. Но мы считаем, что для нашего рынка это вполне значимый результат, и мы хотим сконцентрироваться именно на таких страховых продуктах, развивать их и совершенствовать. Для нас принципиально важно, что они устанавливают долгосрочные отношения с клиентом. Это наш клиент на 10-15 лет, и если он доверяет компании, то он, как правило, страхует у нас и дачу, и имущество. С 1 июля по решению Совета директоров с продуктовым рядом, который предусматривает промежуточные ежемесячные выплаты, мы работать не будем в принципе.

Вопрос: Разница в доходах граждан в Москве и в регионах очень существенна. Есть ли у Вас клиенты по долгосрочному страхованию жизни в регионах, и может ли этот вид страхования успешно продаваться не в Москве?
Ответ: На самом деле этот портфель у нас более-менее равномерный, это и Москва и регионы. Конечно не все регионы, а где-то около 20 с высокой деловой активностью и с более высокими среднедушевыми доходами. Хотя спрос на эту услугу пока ограничен, но есть индикаторы, которые сигнализирует о его высоком потенциале. Это рост реальных доходов, рост частных вкладов в банках, рост потребительского кредитования и т.д. Эти индикаторы, говорят о том, что надо заниматься подготовкой компании к увеличению спроса на продукты по страхованию жизни.

Вопрос: Многие российские страховщики развивают страхование жизни в партнерстве с зарубежным инвестором. Есть ли у Вас подобные планы?
Ответ: Если структурировать рынок страхования жизни по каналам продаж, то возможны различные варианты взаимодействия со стратегическим инвестором. Я бы условно выделил 3 основных канала, которые встречаются в мировой практике.
Канал продаж номер один - это агентские продажи. В среднесрочной перспективе он будет основным в России. Для успешной работы по этому направлению желательно наличие стратегического западного инвестора. Если проанализировать опыт развития продаж в Восточной Европе, то видно, что этот сектор рынка в некоторых странах почти полностью, а в некоторых полностью обслуживается иностранными операторами. Это потенциально самый большой сектор рынка, но и самый тяжелый. Он очень сильно зависит от уровня технологий.

Вопрос: С чем это связано?
Ответ: Дело в том, что средний класс в России достаточно узок и наибольшим спросом будут пользоваться продукты относительно недорогие со страховой премией от 300 долларов в год. При таких маленьких ежегодных суммах надо экономить каждый рубль и уровень технологий является принципиально важным моментом, как и умение работать в этом секторе рынка, формировать широкие агентские сети.
Следующий канал продаж - это продажа полисов по страхованию жизни через банковские отделения. В нем возможно развитие в партнерстве с отечественным розничным банком. Мы знаем, что есть ряд таких банков с активной розничной стратегией, большим количеством филиалов. Здесь страховая компания может быть успешной и развивать накопительное страхование жизни и без западного инвестора.
Третий канал продаж, который возможен и реализуется в некоторых странах - это продажи накопительных полисов на предприятиях. Есть примеры, когда государство стимулирует накопления и предоставляет налоговые льготы, либо часть взносов платит предприятие, а часть сам работник. В этом секторе возможны нюансы и стратегии, которые будут зависеть от правил игры для работодателей.
Таким образом, резюмирую вышесказанное, я не являюсь сторонником точки зрения, что если у тебя нет иностранного инвестора, то тебе на рынке накопительного страхования жизни делать нечего. Возможны различные варианты развития.

Вопрос: А Вы все-таки уже определились, по какому пути пойдете?
Ответ: Тот портфель, который у нас есть, на 100 процентов агентский, но сейчас мы готовим и рассматриваем варианты продаж через другие каналы.

Вопрос: Существует довольно распространенная точка зрения, что рынок долгосрочного страхования жизни не развивается из-за отсутствия налоговых льгот.
Ответ: Наличие налоговых льгот очень важный вопрос. Их наличие было бы хорошим стимулом и подспорьем, и за них надо бороться. Мне кажется, что страховой рынок, становясь прозрачным и понятным, будет иметь право претендовать на такие льготы. Но я бы поставил этот фактор не на первое место. На мой взгляд, для развития страхования жизни более важен рост реальных доходов населения, доверие к страховым компаниям, стабильные правила игры, развитые инструменты инвестирования накопленных резервов и только потом налоговые льготы.

Вопрос: За рубежом везде есть налоговые льготы в области страхования жизни?
Ответ: Нет не везде. Как я уже сказал, это не ключевой фактор, я даже считаю, что вредно на нем концентрироваться, поскольку это уводит компании от важных вопросов совершенствования продуктов и бизнес-процессов. Стратегия, "если дадут льготы, то мы будем развиваться", пассивная. Можно и нужно развиваться и без особых налоговых льгот. Хотя с налоговыми льготами это будет сделать несколько легче. Реально накопительное страхование жизни становится необходимым населению, есть избыточная денежная масса, которую надо связывать и возвращать в экономику.

Вопрос: Если вернутся к теме отказа от ряда продуктов по страхованию жизни, в чем видите потенциал роста компании?
Ответ: "Национальная Страховая Группа" сохраняет универсальную стратегию развития, наибольший объем у нас приходится на страхование имущества и ответственности. Мы довольно уверенно чувствуем себя в секторе страхования крупных и средних предприятий, и не приостанавливаем ни одно направление развития. Корректировка касается только страхования жизни.

Вопрос: Какое место занимает в ваших приоритетах ОСАГО, сейчас много говорится о росте убыточности по этому виду страхования, как обстоят дела у Вас?
Ответ: Мы к ОСАГО всегда относились достаточно осторожно и консервативно и не хотели допускать, чтобы автострахование занимало существенную долю в нашем портфеле. Мы развиваем этот бизнес, но консервативным методом. "Национальная Страховая Группа" является средним оператором по ОСАГО, и нам не хотелось бы, чтобы развитие бизнеса опередило развитие наших возможностей по обслуживанию клиентов. Основной акцент мы делаем на качестве обслуживания и скорости выплат.
Если говорить об убыточности, то она у нас ниже среднерыночной, не кардинально, не на десятки процентов, но ниже. Это является следствием нашей консервативной стратегии.

Вопрос: Вы возглавляете комитет Всероссийского союза страховщиков по развитию международных связей. В рамках переговоров по присоединению к ВТО США выдвигают требование о возможности работы в России филиалов иностранных страховщиков. Как Вы к нему относитесь?
Ответ: Я являюсь категорическим противником работы филиалов у нас в стране. На сегодня российский страховой рынок отличается очень высокой либеральностью. Иностранные страховщики, учрежденные как российские юридические лица могут работать в России практически на равных условиях с национальными компаниями. Работа же филиалов очень плохо поддается контролю. Есть четыре основных вопроса, которые крайне сложно решить в отношении филиалов: как защищать интересы российских клиентов зарубежных филиалов, где размещать страховые резервы, где и как платить налоги и наконец перед кем и как отчитываться.

Вопрос: Сейчас в стране идет бум потребительского кредитования, могут ли страховщики предложить какие-нибудь прорывные страховые продукты населению?
Ответ: Я думаю, возможны прорывы по добровольному автострахованию за счет внедрения новых технологий. Например, в Англии резко выросло страхование автомобилей по телефону без осмотра. В области страхования жизни могут начать пользоваться повышенным спросом простые и понятные продукты, чтобы преодолеть элемент недоверия к страховщикам.
У нас широко развито страхование выезжающих за рубеж, но внутри России подобная система действует слабо. Это очень интересный сектор рынка, поскольку медицинская система работает со сбоями и часто при путешествиях по стране людям требуется дополнительная помощь.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »