|
 Главный исполнительный директор по страховому бизнесу финансовой корпорации "Уралсиб" Николай Николенко рассказывает о том, как перестраивался бизнес страховой группы "Уралсиб" и о пересмотре миссии компании.
Интерфакс,
15 июня 2005 г.
Страховая группа «Уралсиб» ожидает страхового бума в России в 2009 году - глава СК «Уралсиб» Николай Николенко  1600 просмотров
После приобретения финансовой корпорацией "Уралсиб" (ранее - "НИКойл") московской "Промышленно-страховой компании", входившей в десятку лидеров по объему собранных премий, страховщик начал маневр, за которым пристально следил весь рынок. Словно большой корабль на резком развороте, страховая компания взяла курс на выход из налогосберегающего бизнеса, на долю которого приходилось более 95% портфеля.
Компания сделала заявку на перевоплощение в классического универсального страховщика. Через три года в портфеле страховой компании "Уралсиб" практически не осталось некогда столь популярных договоров, доходы от которых специалисты склонны относить к комиссионным. При этом страховая компания сумела сохранить свои позиции на рынке. Она обогатилась "дочками", развивающими отдельные виды операций. О том, как перестраивался бизнес "Уралсиба", о пересмотре миссии компании рассказал в интервью агентству "Интерфакс-АФИ" главный исполнительный директор по страховому бизнесу финансовой корпорации "Уралсиб" Николай Николенко.
- Николай Петрович, в последнее время упреки в небезупречности страховщиков в связи с использованием налогосберегающих схем слышатся чаще. Почему, с вашей точки зрения, эта разновидность бизнеса приобрела такую популярность и почему крупные компании практически одновременно стали сворачивать такие операции?
- Рассматривая эту тему, нельзя упускать из виду исторической перспективы. Применение налогосберегающих схем распространилось в 90-е годы, когда услуги классических страховщиков не были по-настоящему востребованы ни населением, ни юридическими лицами. Тогда сплошь и рядом на предприятиях решения принимали директора советской закалки, которым привычно было покрывать возникающие убытки из специальных централизованных фондов различных министерств. Еще не сформировался новый класс руководителей, понимающих всю меру ответственности и все риски предпринимательства. Менталитет менеджеров менялся постепенно по мере того, как бизнесмены стали "обжигаться" на пожарах, на потерях грузов из-за краж и т.п.
Не было по понятным причинам и активного спроса на услуги страхования со стороны населения. Только сейчас, спустя десятилетие, начинают складываться предпосылки к развитию классического страхования жизни. Перемены на страховом рынке зарождались, но трудно и робко.
Зато отчетливый спрос со стороны клиентов предъявлялся на реализацию налоговой оптимизации. Заметьте, нормативная база позволяла воспринимать такие операции как абсолютно легитимные. На чем же было страховщикам расти в этой ситуации?
Хорошо, если у компании был мощный учредитель, внутренний или западный инвестор. Этим обеспечивалась устойчивость, финансовая поддержка... А если нет?
С течением времени, на рубеже 2000 года, ситуация начала меняться. Предприятия стали проявлять интерес к классическим страховым услугам, начали страховать грузы, имущество, сотрудников от несчастных случаев и пр.
Огромный стимул обеспечили законодатели, признав по существу страховые расходы производственной необходимостью. Частично взносы на оплату полисов предприятиями стали относиться на себестоимость, в то время как прежде они осуществлялись из прибыли.
Дополнительным толчком к развитию классического российского рынка страхования стало введение обязательных видов страхования, появились законы - об обязательном страховании ответственности эксплуатантов опасных объектов и об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО).
- Вы считаете развитие рынка через введение обязательных видов страхования естественным?
- Нет, введение дополнительных обязательных видов страхования уместно на этапе становления рынка. Если хотите знать мое мнение, не вводить ОСАГО в России далее было просто неприлично. Невозможно было и дальше равняться на цивилизованные страны, отстаивать амбиции по поводу вступления в ВТО и не вводить вместе с тем общепринятых норм. Почти 200 стран мира обогнали нас в части принятия ОСАГО.
В принципе же классический рынок страхования должен развиваться на добровольной основе. Страховщики сами должны прилагать усилия для формирования страховых полей, развивать страховую культуру.
У властей достаточно косвенных рычагов воздействия на рынок. Одним из них они и воспользовались, начав вводить понятия социальных, административно-этических норм поведения для бизнеса. Вне всякого сомнения: российский бизнес постепенно цивилизуется. Итак, регуляторы подали сигнал рынку, давая понять, что сегодня, в условиях качественно иного его развития, использование налогосберегающих схем недальновидно. Я разделяю мнение тех, кто полагает, что этот бизнес обречен. Мы как люди законопослушные и стратегически мыслящие прислушиваемся к подобным сигналам.
- Был ли какой-то решающий фактор, который помог компании сменить направление развития бизнеса?
- Единственного - не было. Ситуация на рынке благоприятствовала такому развитию событий. Ключевым моментом стало утверждение пятилетней стратегии компании на период 2004-2008 годы. В ней четко декларирована идея развития классических видов страхования. Принципы рыночной политики были четко обозначены нашими акционерами. Мы стали воплощать в жизнь модель построения универсальной компании.
- Основной принцип стратегии звучит слишком обобщенно...
- Говорят, что желание проводить все виды операций на всех сегментах рынка, скорее, свидетельствует об отсутствии всякой стратегии. Это справедливо, но не для развивающегося рынка, каковым является Россия. Даже те страховые компании, которые от рождения возникали здесь как специализированные, постепенно, продвигаясь от одного сегмента к другому, становятся более универсальными, начинают работать с физлицами. Специализация страховщиков в России - вопрос будущего. Линия водораздела бизнесов пройдет не только через закон, отделяющий операции по страхованию жизни от прочих, не только через создание специализированных "дочек", но через опыт, знания, навыки андеррайтеров, актуариев, специалистов по урегулированию убытков. Наши клиентские целевые аудитории находятся на различных сегментах рынка и в разных регионах.
- Допустим. К чему должна быть готова компания, которая приняла решение резко изменить курс развития и заняться классикой?
- К затратам. Деньги требуются на приобретение и обучение специалистов, на создание инфраструктуры, каналов продаж, изменение концепции IT-обеспечения, реинжиниринг бизнес-процессов. Ситуация, когда один человек и полисы продавал, и участвовал в урегулировании убытков, стала невозможной при переходе к промышленным масштабам операций. Процесс выхода из налогооптимизующего бизнеса для страховщика не может быть одномоментным.
- Пришлось полностью менять клиентскую базу? Каково сегодня соотношение в портфеле договоров физических и юридических лиц?
- Отчего же нам было не предложить тем людям, которые у нас обслуживались, новые услуги, например, имущественного страхования? Перевести клиентов, имевших договоры краткосрочного страхования жизни, в долгосрочные классические оказалось гораздо проще, чем убедить страховать жизнь человека, со страхованием незнакомого.
Что касается нашего портфеля, он в настоящее время вполне сбалансирован. Доля физических лиц в нем составляет более 50% и будет увеличиваться.
В настоящее время в страховую группу наряду с универсальной компанией "Уралсиб" входит специальная компания по страхованию жизни "Уралсиб Жизнь", ЗАО "Страховая компания правоохранительных органов - Уралсиб" (СКПО) специализируется на обязательном страховании госслужащих и ОСАГО, есть компания ЗАО "Медицинская страховая компания "Уралсиб", которая развивает операции по обязательному медицинскому страхованию и расширяет свое присутствие в регионах. На развитие бизнеса по классическому страхованию жизни в ближайшие годы запланированы инвестиции, измеряющиеся десятками миллионов долларов. Известно, что на первоначальном этапе этот вид страхования сулит затраты и не приносит прибыли.
- Вы считаете перспективным развитие розницы на российском страховом рынке?
- Безусловно. Западная теория и опыт стран Восточной Европы свидетельствуют о том, что бурный рост развития классического страхования в стране начинается лет через пять после начала массовых продаж по ипотеке. С определенной осторожностью можно считать таким для России 2004 год. Мой прогноз сводится к тому, что бума страхования России следует ожидать в 2009 году.
- "Уралсиб" участвует в страховании ипотечных программ?
- Уже лет восемь мы участвуем в реализации ипотечных программ в разных регионах страны. В том числе в Башкортостане, Архангельской и Свердловской областях и других крупных регионах. Все это время мы совершенствовали наши предложения, связанные со страхованием жизни заемщика, недвижимости и прав собственности на нее.
В числе наших партнеров порядка двух десятков банков, кредитующих приобретение жилья по ипотеке, ипотечных компаний.
- Вхождение страховой группы в финансовую корпорацию "Уралсиб" обеспечивает ей какие-то преимущества? Почему вообще на рынке пока не слишком заметны успехи страховых компаний, включенных в финансовые группы?
- Наверное, потому что эти преимущества проявятся позднее. Для того, чтобы система работала, требуется многое перестроить. В развитых европейских странах через банковские окна продается от 40% до 80% полисов по долгосрочному страхованию жизни. По различным продуктам комиссионный доход банка, заложенный в структуре страхового тарифа, достигает 10-20%. Мы уже сегодня ощущаем на себе эффект синергии в связи с интеграцией в корпорацию.
В рамках корпорации клиенту предлагаются услуги по факторингу, лизингу, банковские и страховые продукты. Все, в чем он может нуждаться на финансовом рынке. Банки группы располагают 500 точками продаж. Глупо было бы не воспользоваться таким преимуществом. В итоге, с учетом наших 140 филиалов и большой агентской сети, полисы "Уралсиба", других компаний группы, могут реализовываться через 900 точек.
Конечно, хочется, чтобы банковско-страховая модель работала более эффективно: мы только в начале пути. Потребуется еще 1,5-2 года для того, чтобы система взаимных продаж заработала в полную силу. Но сделано очень немало. Мы миновали стадию построения взаимоотношений на основе агентских договоров, разработали соглашения о разделе доходов, о продажах, что гораздо труднее - стандартизировали процедуры, обучаем персонал. В бизнес-планирование включена оценка объема кросс-продаж.
К примеру, в прошлом году через банковские окна было продано страховых услуг на сумму $10 млн. В 2005 году эта сумма должна удвоиться. Планы нешуточные. На следующем этапе интеграции - создания финансового супермаркета - потребуется воплотить в жизнь модель, согласно которой будут сформированы единые подразделения, поддерживающие операции всех участников системы, в том числе IT-обеспечение. Это позволит существенно снизить издержки, что немаловажно, когда рынок входит в полосу падения рентабельности по банковским и страховым операциям.
- Компания активизируется в регионах. Что вас там привлекает?
- В российских регионах меня привлекает их великое будущее. В московском регионе в последние три года из-за высокой конкуренции темпы роста страхового бизнеса вдвое ниже, чем в других регионах. Эта тенденция пока сохраняется. Для нас выбор стратегических приоритетов по регионам определяется просто: это зависит от доли данной территории в объеме ВВП страны.
- Вы полагаете, что сегодня в России сформировался слой частных лиц - людей, готовых страховать что-либо? Насколько сильна привычка россиян полагаться на "авось"?
- Опыт тех же стран Восточной Европы показывает: если у граждан больше 70% доходов уходит на приобретение продуктов питания, можно забыть о страховании. Если на эти цели уходит порядка 40% доходов и 70% по совокупности - на продукты и товары потребительского спроса, люди начинают задумываться о страховании.
Привычка полагаться "на авось" у россиян гораздо сильнее, чем принято думать. Этот аргумент может возобладать над фактором наличия или отсутствия денег на приобретение самого полиса.
Тем не менее, сегодня в России достаточно людей, которые копили на приобретение жилья, домика, коттеджа, машины средства не один год. Они понимают, случись что - им снова потребуется зарабатывать на восстановление утраченного 5-7 ближайших лет.
- Какие темпы развития в 2005 году предусмотрены бизнес-планом СК "Уралсиб"?
- Мы надеемся, что бизнес компании будет расти темпами, опережающими рынок - примерно 40% в год. В последние годы увеличение объемов страховых сборов на российском рынке составляло примерно 20-30% в зависимости от видов страхования.
 Вся пресса за 15 июня 2005 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Маркетинг, Тенденции, Игроки, Управление, Ипотечное страхование
| В материале упоминаются: |
 Компании, организации:
|
 |
Персоны:
|
|
 |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
ТАСС, 