Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловой Петербург, 16 октября 2017 г.

Прилипчивые полисы

597 просмотров

Плохо обдуманная покупка страхового полиса чревата долгими хлопотами при попытке от него отказаться. Нужно действовать четко и быстро, иначе страховщики денег не вернут.

В распоряжении «ДП» есть материалы судебной тяжбы автовладельца, заключившего при покупке автомобиля в кредит четыре договора страхования и пожелавшего вскоре отказаться от двух из них. На его примере можно разобрать, что и в какие сроки стоит делать, чтобы быстро получить назад деньги за ненужные полисы. Данный страхователь своими ошибками дал возможность страховщикам вернуть только часть денег, да и то через много месяцев. А взамен оставшейся суммы получил длительную судебную тяжбу с пока непредсказуемым исходом.

Спешка нужна не всегда

Первой ошибкой автовладельца, конечно, было само подписание не понравившихся ему договоров. Вместе со стандартными при автокредитовании полисами каско и страхования от несчастных случаев и болезней ему в автосалоне предложили дополнительные полисы личного и имущественного страхования, которые, по сути, обеспечивали защиту в тех страховых случаях, когда покрытия по первым двум полисам не хватало.

Потребности в дополнительной защите наш герой не ощущал, однако полисы купил, опасаясь, что в противном случае банк откажет в кредите по привлекательной ставке, а кредит в другом банке окажется дороже либо сделка по покупке автомобиля сорвется. Как уверяют опрошенные «ДП» банкиры, такие опасения совершенно напрасны - отказывать в кредитах в связи с отсутствием страховой защиты банкам запрещает Банк России, и они этого давно не делают.

Однако, с другой стороны, любой банк может отказать в кредите вообще без объяснения причин потенциальному заемщику. И поди докажи регулятору, что тебе отказали именно из-за отсутствия страховки. Второй ошибкой покупателя авто стала подача заявления о расторжении страховых договоров автодилеру, выступавшему агентом страховщиков при продаже полисов. Этот шаг был не лишним, но его нужно было сопроводить отправкой копий заявления самим страховщикам, тогда у них было бы меньше поводов отказать в расторжении договоров. Хотя, возможно, у них на этот случай были заготовлены дополнительные уловки, позволяющие затянуть возврат денег. Страхователь знал о периоде охлаждения - установленном регулятором сроке 5 дней, в течение которого можно отказаться от полиса добровольного страхования и вернуть уплаченную за него премию за вычетом понесенных страховщиком расходов. Это правило вступило в силу в июне 2016 года, за месяц до сделок по покупке автомобиля и полисов.

Автовладелец поспешил подать заявление о расторжении страховых договоров уже на третий день после их заключения, и оказалось, что он успел заявить о своем нежелании пользоваться двумя полисами даже раньше, чем банк перечислил за них деньги. По Гражданскому кодексу страховой договор считается заключенным после оплаты премии по нему, так что истец получил возможность в суде предъявлять претензии и требовать компенсации морального вреда от автодилера, который в данной истории выступал также и агентом банка. По мнению истца, агент, не передав вовремя его волю банку, нарушил его право отказаться от заключения договора.

Агентская доля

Автодилер, разумеется, отвергает в суде все претензии к себе. Его представитель настаивает, что агент не несет обязанности передавать страховщикам заявления об отказе от договоров страхования и что истец был уведомлен о том, что такие заявления следует направлять непосредственно страховщикам. По словам юриста, участвующего в этом деле на стороне истца, если бы не тот факт, что деньги ушли со счета страхователя уже после того, как он заявил о нежелании страховаться, отстаивать его позиции в суде было бы гораздо сложнее.

Нежелание автодилера идти навстречу потребителю вполне понятно - он защищает выстроенную страховщиками и их агентами бизнес-схему, приносящую им десятки миллиардов рублей в год. По данным Банка России, только за первые 6 месяцев 2017 года заключенные с участием посредников договоры страхования жизни заемщиков и страхования от несчастных случаев и болезней обошлись страхователям более чем в 50 млрд рублей, причем около половины этих денег досталось агентам. В страховании наземного транспорта агентское вознаграждение в среднем пониже, чуть более 20%. Да и на выплаты в этом виде страхования приходится более половины сборов, тогда как в перечисленных выше двух видах личного страхования - 11-12%.

По признанию представителя одного из агентов страховщиков, пожелавшего остаться неназванным, агентские комиссии по некоторым договорам достигают 90% собранных премий.

Комментарии. Маскировка поборов

Александр Холодов, председатель координационного совета Петербургского городского и Ленинградского областного отделения Межрегиональной общественной организации автомобилистов «Свобода выбора»:

Банк России тщательно отслеживает финансовую устойчивость и платежеспособность каждого страховщика. Если в результате неосмотрительной политики компании, в том числе при установлении размера комиссионного вознаграждения и, как следствие, завышении расходов на ведение дела, нарушаются требования к финансовой устойчивости, к такому страховщику будут приняты соответствующие меры. Для потребителя важно оценивать условия заключаемого договора, возможно, с привлечением специалиста. Если страховая премия явно не соответствует покрываемым рискам, от заключения такого договора целесообразно отказаться.

Комментарии. Взвесьте премию и риск

Сергей Бабич, начальник отдела регулирования имущественного страхования Банка России

Продажа полисов с агентскими комиссиями до 90% - это, по сути, завуалированные поборы с автовладельцев. Агентам-физлицам такие вознаграждения не платят, платят только компаниям-партнерам в рамках каких-то схем по выжиманию дополнительных денег с покупателей авто. Для регулятора такой размер комиссии в договоре должен служить маячком, что здесь не все в порядке. Но сама по себе большая комиссия при добровольном страховании - еще не криминал. Поводом для расследования может быть навязывание полиса, когда страхователю не оставляют выбора, покупать его или нет.

Александр ПИРОЖКОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35791 Персоны: Бабич Сергей Александрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »