Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страна Калининград, 25 октября 2017 г.

Каско - это фактически «лего» для автомобилистов

Из чего складывается цена на добровольное страхование машины и на чем сэкономить при его оформлении

410 просмотров

Газета «Страна Калининград» продолжает публикации в рубрике «Страховой случай»: сегодня разберемся с КАСКО. На актуальные вопросы отвечает эксперт в области страхования Наталья Балыбердина.

Если я оформлю КАСКО, аварии не страшны? Мне все возместят?

По сути, это так. Если обязательный для всех полис ОСАГО покрывает расходы на ремонт машины при ДТП для пострадавшей стороны, то КАСКО – уже добровольный вид страхования, и он распространяется на ваш собственный автомобиль. То есть виновны вы или другой водитель, все равно получите компенсацию за ущерб вашего автомобиля.

Не страшны не только аварии, но и угон, повреждения в случае стихийных бедствий, а также, к примеру, неудачно упавшей ветки или внезапно выбежавшего на трассу лося.

Одно «но»: обязательное страхование компенсирует еще и угрозу жизни или здоровью третьих лиц, пострадавших в результате аварии. В добровольный же вариант здоровье не входит - страхование пассажиров от несчастных случаев можно добавить дополнительно.

Можно ли уменьшить стоимость полиса КАСКО?

На рынке огромное количество программ с усеченными видами покрытия – это удешевляет полис. Что убирают? Самые разные опции. Например, предлагают покрытие ущерба в размере лимита, а не полной страховой суммы (как правило, она равна стоимости автомобиля - той сумме, которая указана в договоре купли-продажи). То есть когда во время урагана на машину упадет дерево и «прибьет» вас на 200 тысяч рублей, страховая компания (СК) все равно выплатит лишь установленный лимит за ущерб, к примеру, в 100 тысяч. Так что, если решите устанавливать лимит, подумайте о его сумме: если машина новая и дорогая, в некоторых случаях ее может и не хватить.

Снизит цену полиса и оговорка «Выплата по первому страховому случаю»: то есть за год вы можете получить страховую выплату всего один раз, и тут уж вам решать, потратить ее на замену лобового стекла со сколом или оставить на более серьезное происшествие, которое может и не произойти.

Есть вариант экономии за счет срока покрытия: полис, как обычно, будет на год, но с перерывом действия, к примеру, на зимние месяцы, когда ездить вы не собираетесь и автомобиль простоит все холода в гараже.

Предлагают выбор между натуральной и денежной выплатами (этот вариант дороже). В первом случае при повреждении авто страховщик говорит, в какой сервис отвезти машину - вы ее просто отдаете, а потом забираете. Повлиять на работу или выбор деталей не получится. Вторая комбинация - это живые деньги, которые вы потратите сами, где посчитаете нужным. Обратите внимание, что есть возможность прописать в договоре натуральную выплату, но с выбором СТО по желанию владельца авто - своеобразный компромисс. Если автомобиль новый и стоит на гарантии, уточните, прописан ли в договоре ремонт у официального дилера.

Так что КАСКО - это «Лего» для автомобилистов: составляйте разные комбинации и выбирайте свой вариант.

Предлагают оформить полис дешевле с учетом износа машины. В чем подвох?

Это тоже вариант экономии, но будьте с ним осторожны. Если форма выплата без учета износа, то все детали, пусть им уже не один год, оплатят при замене как новые. В противном случае, посчитают все с «уценкой» и доплатить за новые придется из своего кармана.

Больше всего рискуют с такой экономией владельцы новых дорогих авто, и не только в случае с деталями: если машину угнали или она попала в такое ДТП, что восстановлению не подлежит, страховщик вернет сумму, за которую вы его покупали, за минусом износа, рассчитанного за количество месяцев или лет использования авто. Как только машина выехала из автосалона - она уже б/у, а ее рыночная стоимость стала меньше. В моей практике был случай, когда владелец пользовался автомобилем из салона всего семь месяцев. После аварии машина пошла в утиль, а хозяин недосчитался 18 % от ее стоимости при выплате, исходя из предусмотренной договором оговорки об износе - именно на столько она уменьшилась за недолгое время эксплуатации.

Брать ли полис с франшизой?

Если упрощенно, франшиза - это порог суммы ущерба, до которого СК не участвует в выплате. Другими словами, часть убытков после ДТП выплачивает автомобилист. Чаще всего в договорах прописывают безусловную франшизу, когда указана конкретная сумма и все расходы, которые меньше, оплачивает автомобилист. Если ущерб больше, подключается страховщик. То есть если франшиза составляет, к примеру, 10 тысяч рублей, то повреждения меньше этой суммы вы оплачиваете сами. А если ремонт требует 25 тысяч рублей, то получите от страховой 15 тысяч.

В каком случае по полису КАСКО страховая компания вообще ничего не заплатит?

В случаях мошенничества (намеренной порчи или хищения автомобиля), эксплуатации машины с явными неисправностями, если водитель был пьян или под воздействием наркотиков, а также когда машину использовали не по назначению -например, на гонках, чтобы научить друга вождению и т. д.

Что касается того, кто был за рулем, то при оформлении неограниченного полиса по допуску к управлению это неважно - в любом случае, возмещение ущерба берет на себя страховая компания. Но если в договоре прописаны люди, допущенные к управлению (обычно максимум - пять человек), а на момент аварии водителем был кто-то другой, компенсация не положена.

Стоит ли рассматривать разные варианты КАСКО или во всех страховые условия и цена одинаковы?

Варианты программ сильно отличаются, как и цена (ее, в отличие от ОСАГО, определяют сами страховщики) - сегодня она может составлять как около 3 %, так и 15 % стоимости машины. Разница существенная.

Выбрать свой вариант непросто: их много, и у каждой СК своя терминология, так что придется разбираться в каждом конкретном случае. Предлагаю изначально остановится на 2-3 компаниях с опытом и репутацией, проанализировать именно их предложения - есть шанс справиться за неделю.

Опять же многие предлагают бонусы: например, замену нескольких кузовных элементов или стекол без документов ГИБДД (как правило, один-два раза в год) и т. п. Мелочь, конечно, но приятно.

Что влияет на стоимость полиса

Возраст водителя: до 21 года и после 65 лет

- повышающий коэффициент.

Год выпуска транспортного средства (ТС): чем старше, тем дороже страховка.

Стаж водителя и людей, допущенных к управлению: если автомобилист за рулем давно, будет скидка.

Марка, модель ТС: стоимость страховки рассчитывается с учетом средней стоимости ремонта данного автомобиля, статистики угонов и т. д.

Противоугонная система: чем технологичнее, тем ниже стоимость (иногда страховщик просит установить определенную систему).

Включенные в договор опции: франшиза, особенности ремонта и т. д.

Оксана САЗОНОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »