Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Серьезному клиенту, заинтересованному в качественных страховых услугах, становится все труднее выбирать страховщика. На западе помощь в выборе страховой компании оказывают брокеры. Институт страховых брокеров все активнее развивается и в России, пишет издание.

Пресс-Волга, Самара, 17 июня 2005 г.

Страховые брокеры: взаимовыгодное страхование

3541 просмотр

Количество страховых компаний, действующих на территории России, превышает 300 единиц. Серьезному клиенту, заинтересованному в качественных страховых услугах, становится все труднее выбирать страховщика. На западе помощь в выборе страховой компании оказывают страховые брокеры. Институт страховых брокеров все активнее развивается и в России.

Суть работы страхового брокера сводится к оказанию посреднических услуг между клиентом и страховой компанией. Его задача - найти компанию, которая предложит оптимальные, наиболее выгодные условия. Зная ситуацию на рынке, а также изучив потребности клиента, брокер сравнивает предлагаемые на рынке размеры страховых тарифов, премий и собственного риска страхователя. В его обязанности входит отслеживание предложений страховщиков и изменений по различным видам страхования. В некоторых случаях брокер может сразу, без проволочек предложить на выбор два оптимальных (в сравнении с другими) варианта страхования. Если надо, то он рассылает компаниям информацию по объекту страхования и делает сравнительный анализ условий. Затем страховой брокер от имени клиента обращается в страховую компанию и согласовывает условия договора. При необходимости он может провести своеобразный тендер между несколькими компаниями на получение наиболее выгодных условий.
На первый взгляд, участие посредника в некоторых операциях не желательно, но что касается страхования, то привлечение страховых брокеров может оградить страхователей от многих случайностей.
Как правило, в первую очередь людей интересует размер страховой премии (плата за страховку) и собственный риск (то есть сколько придется самому заплатить при страховом случае). Причем неискушенному клиенту все анкеты, заявления на страховку и правила страхования кажутся одинаковыми. Он не видит нюансов в страховых условиях, которые потом, при случившейся беде, могут стать для него роковыми. При выборе страховщика по принципу 'где дешевле' может оказаться, что скупой платит дважды, так как в условиях могут отсутствовать весьма важные для страхователя пункты. Причем человек не знает, что за дополнительную плату необходимый пункт компания охотно внесет в страховку.
На первый взгляд, перечень страховых рисков по основным видам страхования у всех одинаковый. Однако брокер, который давно работает на рынке, знает, что есть компании, которые некоторые угрожающие события исключают из своих условий. Взять хотя бы страхование недвижимости. Здесь важно оценить не только ее стоимость, но и грозящие ей риски. Так, например, при страховании квартир риск аварии инженерных коммуникаций покрывается всеми компаниями. Но если сосед сверху забыл закрыть кран и затопил квартиру внизу, то не все страховщики берутся возмещать убытки от этой весьма распространенной напасти. При страховании недвижимости многие компании исключают из своих условий риск паводков, разливов, наводнения.
Особенно важно учитывать все грозящие страховые риски для производственных зданий. Как показывает практика, размер страховой премии у разных компаний может отличаться в два-три раза. Поэтому стоит вникнуть в суть предлагаемых условий страховки и исключения. Вполне возможно, что для вашего производства окажутся главными дополнительные (не входящие в основные) виды рисков.
Вообще различные нюансы можно найти во всех видах страхования. Например, при страховании коммерческого транспорта компания может не покрывать риск кражи, если машина оставлена без присмотра. Так что клиенты должны учитывать, что некоторые компании в случае кражи оставленной на улице машины не выплачивают возмещение или уменьшают его наполовину. Другой момент - требование установить на автомашине противоугонную сигнализацию. Брокер может порекомендовать, где установить такую сигнализацию, чтобы она соответствовала требованиям страховой компании.
Практически каждая страховая компания предлагает клиентам в среднем по 4-5 программ страхования здоровья. В основных чертах они пересекаются, поэтому клиентам надо разъяснять, чем они отличаются. Или это только взнос пациента, или это дополнительные услуги, которые предоставляются за отдельную плату, и т.д. В конечном счете человек может купить то, что ему вообще не нужно. К примеру, он может взять программу с гарантией, что в ней все учтено. Однако на деле окажется, что в страховку не включена реабилитация после аварии или болезни.
Как известно, страховые правила напечатаны очень мелким шрифтом, что является мировой практикой. Поэтому страхователи редко их читают, а сотрудники компании не комментируют, полагая, что страхователь ознакомится с ними сам. Задача брокера - обратить внимание клиента на ключевые моменты правил, которые могут повлиять на дальнейшую судьбу страхового договора. А также объяснить, как страхователю действовать, чтобы при наступлении страхового случая ему выплатили возмещение, что, собственно, и является целью заключения страхового договора. В обязанности брокера входит консультация страхователя при страховом случае. Поэтому клиенты, у которых установились с брокером доверительные отношения, звонят ему, чтобы получить рекомендации к действию. При необходимости брокер сам едет с клиентом в страховую компанию, помогает заполнить страховое заявление, решает возникшие проблемы. Конечно, если процесс выплаты возмещения идет в соответствии с правилами страховой компании, то можно обойтись без услуг посредника. В этом случае брокер просто следит за процессом. Однако если по каким-то причинам не выплачивается или снижается страховое возмещение, то консультации брокера могут помочь. Например, при пожаре пострадали квартира или дом. Страховая компания настаивает на своей смете ущерба, а клиент не согласен и предлагает свою смету. В качестве посредника в процессе урегулирования претензий принимает участие страховой брокер.
Услуги страхового брокера нужны и страховым компаниям, так как этот посредник увеличивает им число страхователей. Брокеры не берут плату у своих клиентов, они получают вознаграждение от страховых компаний за привлеченных страхователей. При этом страховая компания вынуждена считаться с мнением брокера, так как он может перевести свою клиентуру в другую компанию. Страховой компании сотрудничество с брокером полезно еще и тем, что он собирает информацию и готовит документы для заключения страхового договора. Здесь ценится профессионализм посредника. Особенно это важно, когда речь идет о страховании крупных объектов. Для страховой компании это является гарантией, что информация о страхуемом объекте, которая содержится в заявлении на страховку, соответствует реальным фактам. Естественно, что это упрощает сотрудникам компании процесс расчета взноса и т.д. Кроме того, участие брокера в заключении договора снижает риск возникновения проблем при наступлении страхового случая. К тому же страховая компания в большей степени уверена, что клиент, ведомый брокером, будет соблюдать все требования договора.
В завершение необходимо упомянуть, что страховой брокер несет материальную ответственность за свои действия как перед компанией, так и перед страхователем. По законодательству брокер обязан возместить клиенту ущерб, который был нанесен по его вине.

Наша справка
Чтобы найти страхового брокера, нужно заглянуть в Реестр страховых брокеров (www.minfin.ru/insurance/brokers.htm). В настоящее время в него занесено свыше 800 юридических и физических лиц (ПБОЮЛ).
Этот вид деятельности не лицензируется, но, чтобы оказывать брокерские услуги в страховании, перестраховании и состраховании, нужно уведомить уполномоченный орган и затем получить свидетельство о регистрации в Реестре страховых брокеров.
Регистрацию производит Департамент страхового надзора Минфина РФ. В некоторых случаях в регистрации может быть отказано. Например, учредителем страхового брокера не может стать страховая организация либо ее сотрудник. Страховой брокер не имеет права участвовать в уставном капитале какой-либо страховой компании, владеть ее акциями, паями и т.п. Страховой брокер (ПБОЮЛ) не имеет права работать в страховой компании.
 
Наталия ПЕЧЕРИЦА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »