Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Красный Север, Вологда, 8 ноября 2017 г.

Верховный суд вмешался в ситуацию со страхованием ипотеки

1436 просмотров

Один из крупнейших банков страны - Сбербанк - объявил о приостановке сотрудничества с одной из ведущих страховых компаний - «Росгосстрах» - по вопросам страхования залогового имущества. Споры о «черном» списке страховщиков и правомерности страховых правил банков дошли до высшей судебной инстанции страны.

Кредит плюс страховка

Страхование залогового имущества банки требуют от клиентов при выдаче ипотечного либо автокредита. Пока человек не расплатился, он не может без согласия кредитора распорядиться квартирой или машиной, а также обязан застраховать предмет залога, чтобы снизить риски банка и заодно обезопасить себя от различных непредвиденных случаев.

Страховка КАСКО, обязательная для автокредитов, обычно отнимает немало средств у автовладельцев. Скажем, за авто стоимостью 500 тысяч рублей страховые компании хотят, в зависимости от условий кредитования, от 30 до 80 тысяч рублей в год. Поэтому нередко люди, покупая машины, берут потребительские кредиты, чтобы избежать подобных трат.

Но если добровольного страхования авто можно избежать, то на основании Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» гражданин обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

У клиента есть право выбрать страховую компанию, где условия более выгодные, однако нередки ситуации, когда банки предлагают страхователя из собственного списка проверенных и лояльных партнеров. Такой список есть и у Сбербанка. Как пояснили в отделе маркетинга Вологодского отделения ПАО «Сбербанк», в число аккредитованных банком страховых компаний, которые предоставляют клиентам банка услуги по страхованию залогового имущества, входят более 15 организаций.

Большинство из них имеют офисы на территории Вологодской области. «При возникновении любых вопросов и затруднений, связанных с выбором страховой компании, рекомендуем обратиться в банк для индивидуальной консультации, - пояснили нам. - Отметим, что договоры страхования залогового имущества с ПАО СК «Росгосстрах», заключенные заемщиками ПАО «Сбербанк» до исключения банком данной страховой компании из списка аккредитованных, остаются действительными. Перезаключать эти договоры с другими страховыми компаниями не требуется».

Как сообщает РБК, разрыв отношений двух гигантов произошел после проверки финансовой стабильности партнеров Сбербанком. Обычно банк проверяет такие показатели в деятельности партнеров, как уровень собственного капитала компании, показатель убыточности, уровень покрытия страховых резервов собственным капиталом, общая рентабльность, текущая платежеспособность, комбинированный коэффициент убыточности, коэффициент текущей ликвидности, доля перестраховщиков в страховых резервах.

В компании «Росгосстрах» от комментариев по этому поводу воздержались, выразив надежду, что в скором времени ситуация будет улажена и страховщик вернется в список Сбербанка.

Гладко было на бумаге

Но пока отношения между крупнейшим банком и крупнейшим страховщиком не налажены, что делать гражданам, живущим в отдаленных районах области? В трех муниципалитетах региона нет другого страховщика, кроме «Росгосстраха». Конечно, у банка всегда есть возможность предложить клиенту страховщика из своего списка, но будет ли это предложение выгодным для заемщика? Примеры вологжан, которые брали ипотечные кредиты в различных организациях региона, показывают, что банки, в чьем кредитном портфеле ипотечные займы имеют немалую долю, могут «кнутом и пряником» вынудить клиента действовать так, как выгодно отнюдь не клиенту, чтобы дополнительно заработать на страховке.

- В двух солидных банках нам насчитали страховку по ипотечному кредиту в 15 и 20 тысяч рублей в год, - рассказывает Марина Нестерова (фамилия изменена). - А я знаю, что моя коллега по работе платит около трех тысяч в год по аналогичному кредиту. Когда я сказала об этом кредитному инспектору одного из банков, где мы собирались брать кредит, та намекнула, что отказ от страховки, предложенной банком, может стать поводом для отказа в кредитовании или пересмотра процентной ставки в сторону увеличения. Мы с мужем не знаем, как поступить - то ли искать другой банк, то ли соглашаться на предложенные условия, то ли все-таки попробовать настоять на своем варианте, ведь он не запрещен законом.
- У нас другая ситуация, - говорит вологжанин Сергей Степанов. - Мы с женой при оформлении ипотеки согласились на условия банка, потому что оказалось, что у всех других страховых компаний из списка банка стоимость страховых полисов по нашему кредиту примерно одинаковая и весьма большая, а в страховых, которые в список банка не входят, нас предупредили, что их полис банк может не принять, хотя их условия в разы выгоднее… Пришлось брать страховку банка, чтобы избежать всей этой волокиты.

Выбор без выбора?

Как поясняют специалисты по защите прав потребителей, клиент банка имеет право самостоятельного выбора страховой организации, а не по указке банка.

- Потратьте время, сравните не только размеры выплат, но и различные условия страхования, - советуют юристы. - Учтите, что, если при наступлении страхового случая компания откажется платить, это будут ваши проблемы: долг пепред банком, несмотря на страховой случай, придется гасить вам самостоятельно либо вашим наследникам. Именно поэтому следует выбрать надежную, хорошую страховую компанию, которая (в случае чего) будет платить, а не избегать ответственности.

К слову

На днях Верховный суд создал прецедент при рассмотрении вопроса о продаже банком страховки по ипотеке. Примером для разбирательства стала история жителя Сахалина, который обвинил банк в навязывании страховки по ипотечному кредиту и потребовал выплатить ему в качестве компенсации материального вреда порядка 120 тысяч рублей. Страховка была включена в общую сумму кредита, и на этом основании региональные банки требование истца удовлетворили. Но Верховный суд счел, что клиент добровольно согласился на предложенные условия страхования, и направил дело на новое рассмотрение.

Банку не запрещено указывать в ипотечном договоре конкретные страховые организации, аккредитованные в банке (то есть, по сути, партнеров, которые делятся с банком прибылью от страхования). Поэтому, прежде чем подписать документ, внимательно его изучите. Но даже если в договоре указаны конкретные страховые фирмы, которые вас не устраивают, эти условия ничтожны, так как нарушают ваши права и законы РФ.

Банк может не принять страховку от неаккредитованной компании, ссылаясь на то, что это вопрос финансовой безопасности самого банка. Но согласно постановлению Правительства РФ от № 386 банк обязан принимать страховой полис от сторонней страховой фирмы, если она подтвердит свои полномочия страхования кредитных рисков. Некоторые банки заставляют самих заемщиков собирать документы, доказывающие право страховой фирмы заключать подобные договоры. Но граждане этого делать не должны. Проверкой должна заниматься сама кредитная организация.

А если банк все-таки не примет предложенную клиентом страховку и будет настаивать на своих условиях, нужно просить объяснений с обоснованием отказа в письменном виде. По закону кредитное учреждение не имеет права отказать. Страховка есть? Есть. Оказание одной услуги не может влечь навязывание другой. Страховку выбирает сам потребитель. Главное, чтобы было трехстороннее соглашение и правильно прописан выгодоприобретатель (то есть банк).
Может быть и такая ситуация, когда банк фактически не отказывается от предложения клиента по страховке, но создает условия, при которых клиент может не получить кредит. Да, обусловливать один договор другим неправомерно, но у банка есть право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Здесь действует принцип, установленный в Гражданском кодексе РФ, предоставляющий свободу в заключении договора.

Данное условие не является обязательным, но может повлиять и на характеристики финансового продукта - к примеру, на повышение процентной ставки. Насколько это правомерное условие, должен разбираться Центральный банк РФ, куда заемщику рекомендуют обращаться с жалобой на банк или страховщика, если его что-то не устраивает.

Ольга ИЛЬИНСКАЯ, Татьяна ШАЛУШКИНА

В материале упоминаются: Компании, организации: Росгосстрах, ПАО СК 11278 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 36181

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »