Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банки.ру, 1 декабря 2017 г.

А вдруг вы умрете...

Семь «больных» вопросов о страховании жизни

989 просмотров

Страхование жизни стало в этом году самым объемным и самым быстрорастущим сегментом рынка. Да и для заемщика страхование жизни зачастую насущная необходимость. Банки.ру собрал семь наиболее часто задаваемых страхователями вопросов и попросил ответить на них разных страховщиков.

1. Нужно ли проходить обследование или предоставлять справки о состоянии здоровья для заключения договора страхования жизни и здоровья, включая страхование от несчастного случая и от критических заболеваний?

Специалисты компаний «Уралсиб Жизнь» и «УралСиб страхование» (ипотечное страхование) отмечают, что при заключении договора страхования жизни оценка состояния здоровья проводится в зависимости от размера страховой суммы и возраста застрахованного. Для кого-то, кто молод и не имеет в анамнезе критических заболеваний, в большинстве случаев будет достаточно заполнить медицинские анкеты (декларацию застрахованного). При наличии заболеваний и в более старшем возрасте, скорее всего, придется подтвердить свое состояние медицинскими анализами и заключением врача.

«В случае несоответствия хотя бы одному из положений декларации в отношении застрахованного могут быть запрошены дополнительные данные о состоянии здоровья: медицинские анкеты и/или предстраховое медицинское обследование. Объем обследования определяется в зависимости от размера гарантированной страховой суммы и возраста потенциального застрахованного», — пояснили Банки.ру в СК «Ингосстрах Жизнь».

Эксперты «МетЛайф» поясняют, что медицинские документы и/или обследование (скрининг) требуются, если в программе накопительного страхования присутствует риск смерти по болезни или смерти по любой причине с рисковой страховой суммой (а не возвратом взносов) и страховая сумма превышает установленный для данного возраста и пола лимит. Скрининг или предоставление медицинских документов требуются обычно, если страховая сумма превышает 1—2 млн рублей (в разных компаниях этот порог свой).

2. Если скрининг необходим, его оплачивает страховая или сам клиент?

В большинстве случаев страховщики берут на себя оплату запрошенного ими обследования, причем некоторые ставят обязательным условием посещение врачей по выбору компании (например, «Сбербанк страхование жизни»). Другие, как например «Ингосстрах Жизнь», дают клиенту возможность выбирать: либо обследоваться бесплатно в клинике по выбору страховой компании, либо за свой счет — по выбору самого застрахованного. В отдельных случаях возможна компенсация со стороны «Ингосстрах Жизнь».

В «Уралсибе» Банки.ру рассказали, что у них в компании нет требования проходить обследование в определенном медицинском учреждении. «Человек сам решает, где ему лучше пройти обследование, и может полностью или частично пройти скрининг в поликлинике, где он обслуживается по ОМС», — отмечают эксперты компании.

3. Если у меня есть серьезные заболевания, которые предположительно в будущем могут привести к полной или частичной нетрудоспособности, будет ли у меня повышенная ставка по ипотечному страхованию жизни?

Решение об условиях принятия на страхование человека, у которого уже есть проблемы со здоровьем, всегда остается за андеррайтерами. Но в ситуациях, когда существующие заболевания потенциального застрахованного могут увеличить риск наступления страхового случая по конкретному риску, компания вправе применить повышенный тариф в отношении такого застрахованного. «Коэффициент увеличения тарифа зависит от анамнеза заболевания, текущего состояния здоровья и срока предоставления страховой защиты», — комментируют эксперты компании «Ингосстрах Жизнь».

«Часто клиенту предлагается исключить имеющиеся заболевания из покрытия полиса, поскольку высок риск наступления страхового события. Если клиент соглашается, в этом случае страховой тариф не увеличивается», — пояснили в СК «Уралсиб Страхование».

4. Насколько повышается страховой тариф с возрастом застрахованного?

«В своей работе страховщик использует актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются на основании статистических данных (содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах), с учетом страховых таблиц смертности, заболеваемости, вероятностей наступления страхового случая и других показателей», — отмечают эксперты «Сбербанк страхование жизни». Чем старше клиент, тем больше рисков. Соответственно, растет и тариф.

В компании «МетЛайф» по большинству продуктов с рисками тариф плавно растет с возрастом, увеличиваясь каждый год. Причем у мужчин возраст сильнее влияет на стоимость полиса, чем у женщин. В то же время в компании есть категория упрощенных продуктов (для юрлиц, малого и среднего бизнеса и т. п.), где единый тариф устанавливается на группы возрастов с шагом в пять лет и на оба пола.

Специалисты «Уралсиб Страхование» отмечают также, что существуют ограничения по возрасту застрахованного. Для накопительных программ, минимальный срок которых составляет пять лет, возраст клиента не должен превышать 65 лет на момент заключения страхового договора. Для программ онкострахования максимальный возраст клиента не должен превышать 80 лет на момент покупки полиса.

В то же время, как отмечают в «Ингосстрах Жизнь», для рисков, на наступление страхового случая по которым оказывает влияние то или иное событие (например: страхование от несчастного случая), тариф может быть единым для всех возрастных категорий, так как используется вероятностный подход наступления обозначенного события.

5. Повлияет ли на стоимость полиса по ипотечному страхованию, НСЖ, страхованию от критических заболеваний наличие серьезных сердечно-сосудистых или онкозаболеваний у моих родителей?

При оценке состояния здоровья клиента оценивается его наследственность. Один из вопросов анкеты — декларации о том, переносили ли родители такие заболевания. В случае положительного ответа это добавляет балл(ы) в общую оценку кандидата, что может повлечь применение повышенного тарифа или отказ в страховании.

Эксперты «Ингосстрах Жизнь» поясняют, что в число заболеваний у родителей потенциального застрахованного, которые могут повлиять на тариф, включаются некоторые серьезные заболевания сердечно-сосудистой системы, онкологические заболевания, ментальные заболевания. «Использование повышающих коэффициентов для конкретной ситуации зависит от набора рисков, включенных в договор страхования, возраста потенциального застрахованного, данных семейного анамнеза и длительности страховой защиты», — говорят специалисты компании.

В «Сбербанк страхование жизни» нам пояснили, что при расчете тарифа андеррайтеры учитывают наследственную предрасположенность к той или иной болезни генетического характера, количество ближайших родственников, больных данным заболеванием, возраст диагностирования заболевания, возраст наступления смерти и т. д.

6. Если мне поставлен неправильный диагноз, который затем был поставлен под сомнение другими врачами, как сделать так, чтобы это не повлияло на стоимость полиса?

Рекомендуя тариф для конкретного риска/договора в части медицинской оценки, андеррайтеры основываются в первую очередь на нынешнем состоянии здоровья потенциального застрахованного. Поэтому можно не писать в анкете диагноз, который вам поставили ранее, если сейчас признаков заболевания нет.

«При оценке риска мы не пользуемся предшествующими медицинскими заключениями. Мы просим заполнить анкету-декларацию и, при определенной страховой сумме, пройти медицинское обследование. В анкете кандидат указывает те данные о состоянии здоровья, которые он считает единственно верными», — отмечают в «МетЛайф».

Если же вы указали ранее поставленный диагноз — неважно, ошибочный он или нет, — андеррайтер страховой компании не сможет проигнорировать эту информацию при проведении оценки страхового риска. «Однако оценка страхового риска и установление диагноза преследуют несколько различные цели, и не всегда наличие того или иного диагноза будет влиять на стоимость полиса», — пояснили Банки.ру в «Ингосстрах Жизнь».

В «Сбербанк страхование жизни» рекомендуют в спорной ситуации обратиться к соответствующему специалисту для уточнения диагноза. Если же диагноз, который был при заключении договора, впоследствии будет снят врачами, вы можете обратиться в страховую с просьбой пересмотреть тариф. «Если впоследствии ранее поставленный диагноз не подтвердится, то вам нужно представить в страховую компанию медицинские документы (заключение врача, результаты исследований, на основании которых сделано заключение), для того чтобы страховщик мог провести повторную оценку страхового риска и установить адекватный новому риску страховой тариф», — рассказали в страховой.

7. Если в анкете не указано диагностированное заболевание, может ли потом страховая отказать в выплате, если страховой случай связан с другим заболеванием?

Формально в случае, если застрахованный сообщил заведомо ложные сведения (в том числе не указал имеющиеся заболевания), договор страхования можно признать недействительным через суд. Однако, как пояснили нам эксперты страховых компаний, суд, скорее всего, встанет на сторону застрахованного: если, скажем, у него диагностировано онкозаболевание, которое включено как риск в договор, а при заполнении декларации застрахованного он «забыл» указать наличие сердечно-сосудистых заболеваний.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах-Жизнь 858 МетЛайф (MetLife) 291 [Совкомбанк Жизнь 50] Сбербанк страхование жизни (СберСтрахование жизни) 2411 УралСиб Жизнь 205 [Инлайф страхование жизни 14] Уралсиб Страхование 185 [Инлайф страхование 16]

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »