Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 22 февраля 2018 г.

Фактор риска. Ипотечное страхование: итоги года и перспективы

615 просмотров

В гостях: Роман Варламов, начальник Управления по работе с банками ОСАО «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный

А. Дыховичный ― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. У нас в гостях Роман Варламов, начальник Управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах». Роман, здравствуйте.

Р. Варламов ― Здравствуйте, Алексей.

А. Дыховичный ― Мы говорим об ипотечном страховании. Давайте сначала разберемся, что это такое, потому что ипотека – это когда банк выдает кредит под залог квартиры, вот под эту ипотеку. А причем здесь страхование, простите за такой дилетантский вопрос.

Р. Варламов ― Здравствуйте, уважаемые радиослушатели. Прежде всего, страхование ипотеки вытекает из законодательства, потому что страховать квартиру в предмет залога ипотеки необходимо в соответствии с федеральным законом об ипотеке. Но учитывая то, что ипотечные кредиты, они очень длинные. Существует целый комплекс страховок, которые банки… Ну, скажем так, предлагают в определенной степени соответственно клиентам для того, защитить свои интересы, для того, чтобы сохранить платежеспособность клиента в течение срока действия кредита. То есть, это застраховать саму квартиру, это застраховать жизнь и здоровье ипотечного заемщика, и это застраховать право собственности заемщика на данную квартиру.

А. Дыховичный ― Саму квартиру, это имеется в виду имущество?

Р. Варламов ― Имущество, да.

А. Дыховичный ― То есть, повреждение в результате каких-то физических там событий…

Р. Варламов ― Пожар, залив, да, взрыв. Ну, риски физической гибели, и повреждения.

А. Дыховичный ― Так, давайте по порядку. Первое, что из этого является обязательным по закону?

Р. Варламов ― Страхование имущества физических лиц.

А. Дыховичный ― Жизнь, здоровье, титул на сегодняшний… Жизнь, здоровье и титул, две разные вещи.

Р. Варламов ― Да.

А. Дыховичный
― На сегодняшний день не являются обязательными по закону.

Р. Варламов ― Не являются обязательными по закону. Но банки вправе повысить процентную ставку по кредиту заемщика, в случае если клиент предпочитает отказаться от страхования жизни и титула. Это не является нарушением законодательства, а поскольку повышение ставки для клиента на круг менее выгодная, чем покупка дополнительных опций по страхованию, как правило, клиенты предпочитают все-таки страховаться, чем платить более высокую ставку.

А. Дыховичный ― Потому, что вот страхование жизни… Я так полагаю, что это такой, приличный процент там от…

Р. Варламов ― Ну это да, это примерно 50% от совокупного тарифа по комплексной ипотеке. Но там риски высокие. Потому, что если сравнивать там с коробкой квартиры, или правом собственности, человеческая жизнь, или человеческое здоровье, оно как-то более уязвимо.

А. Дыховичный ― Человек получает кредит, и чаще всего выплачивает его далеко не один год, да? Несколько лет.

Р. Варламов: 10-15.

А. Дыховичный ― Ну, у кого как, да. Там кто побыстрее, кто наоборот. Человек получая кредит, он оформляет вот эти вот страховки. Первая обязательная страховка, это страхование имущества, вторая – это страхование жизни и здоровья, как вы говорите… Ну, все наверное надо проверять, но как вы говорите это выгоднее, нежели платить чуть больше банку, который повысит тариф.

Р. Варламов ― Ну, да.

А. Дыховичный ― Проходит год… Страховка же на год оформляется, да?

Р. Варламов ― По-разному, по-разному, зависит от требований банка. Есть банки, которые требуют полис сразу на весь срок кредита, и… Ну единственное, что они взносы страховые требуют оплачивать ежегодно. Ну, то есть мы выдаем для таких банков полис там условного срока кредита, там 15-20 лет, 10 лет, и прописываем там некий график платежей. Исходя из того, как там будет сумма кредита снижаться.

А. Дыховичный ― Что происходит, если человек… Вот проходит год, или закончился полис, или полис еще…

Р. Варламов ― Не оплачен.

А. Дыховичный ― Да, оказывается не оплаченным. Что происходит в этой ситуации?

Р. Варламов ― Мы жалуемся в банк. Ну, то есть мы вначале пытаемся своими средствами и способами, там через колл-центр, СМС сообщениями, электронную почту. Вразумить клиента, сказать, что дорогой клиент, это обязательная страховка, и нам хотелось бы с тебя премию получить для того, чтобы там сохранить непрерывность покрытия. Но если у клиента такая ситуация, что он не может оплачивать, то мы условием сотрудничества с банком, мы банку об этом сообщаем, и банки уже сами обращаются клиенту, ну с ультимативным требованием о том, что либо вы действительно продляете требование по страхованию, либо мы там включаем некие санкции. Если клиент отказывается от страхования жизни, которое является опциональным, банк опять возвращается к требованию повышения процентной ставки. Если он в принципе отказывается платить страховку, то есть законодательные требования страхования имущества, тогда банк вправе потребовать возврата кредита. Потому, что это нарушение условий кредитного договора.

А. Дыховичный ― Ну, или там в условии договора чего-то пописано. Там могут быть драконовские совершенно повышения, да?

Р. Варламов ― Они там и есть.

А. Дыховичный ― А они там и есть.

Р. Варламов ― они там и есть, но надо понимать, что банки, они тоже все-таки пытаются работать над лояльностью своей базы. И поэтому, вот по моему опыту, а я с банками работаю уже 15 лет… Ну в ипотеке, в отличие от того же потреб.кредитования, там нет такого, что сразу там включаются какие-то коллекторы, кто-то кого-то в общем тащит в суд. Все-таки банки, они пытаются работать со своими клиентами, и они научились работать со своими клиентами, потому что ну, была вот тяжелая ситуация с валютной ипотекой там несколько лет назад, да? То есть, там есть кредитные каникулы, там есть реструктуризация. Ну, вот есть разные способы, которыми они пытаются сохранить клиента. Ну, в общем лояльно, ну то есть не загоняя его в какую-то там финансовую дыру.

А. Дыховичный ― Несколько лет опять же таки тому назад, даже уже много лет тому назад, по-моему, это году в 7-8, обсуждалась тема того, что банки… Ну, практически всегда свою карманную страховую компанию подсовывают, и никаких альтернатив у клиента нету. На сегодняшний день эта проблема существует, или полностью решена?

Р. Варламов ― Ну, я бы сказал, что сейчас конечно, благодаря деятельности регулятора, и в целом благодаря тому, что рынок ну, как-то прошел уже свою стадию дикого капитализма, и все-таки входит там в некие цивилизованные рамки, конечно клиентам уже не предлагаются какие-то там не очень понятные компании…

А. Дыховичный ― Может быть даже и понятные, но опять же таки вот связанные… И главное нет выбора, нет альтернативы.

Р. Варламов ― Ну скажем так, что сейчас альтернатива, она все-таки в любом случае предлагается. Потому, что там деятельность ЦБ, Роспотребнадзора и ФАС, она все-таки нацелена на то, чтобы у клиента была возможность выбора всегда. То есть, была возможность страховаться или не страховаться, если это допустим не предусмотрено законодательно. И была возможность выбора страховой компании. Разумеется финансовым группам, в которые входят там банки и страховщики, у них есть там какие-то степени приоритеты для своих дочерних страховщиков. Но сказать, что для там рыночных страховщиков, тем более если клиенты выбирают, а клиенты сейчас выбирают бренд. Они выбирают бренды крупных розничных страховщиков, в том числе потому, что у них есть какая-то история страхования. Ну, как правило машины, может быть квартиры, дома. То такого, чтобы на безальтернативной основе требовались только там в полисах точки, а остальные полисы отметались, ну я такого давно не встречал, если честно.

А. Дыховичный ― Клиент, который выбирает. Если я страхую свое имущество, свою машину, то помимо тарифов, а конечно тарифы все внимательно смотрят, помимо тарифов все-таки еще клиенты смотрят на то, насколько эта страховая компания отвечает за свой полис, и выплачивает адекватные суммы.

Р. Варламов ― Сейчас надеюсь что да, после того, как куча компаний просто сдали лицензии на ОСАГО, или просто они там лишились лицензии. Там же ну, в общем десятки тысяч клиентов пострадали.

А. Дыховичный ― В данном случае, когда мы говорим о страховании имущества ипотечной квартиры. Здесь нужна бумажка, которую ты показываешь банку, и говоришь: я застраховался.

Р. Варламов ― Да, обязательно.

А. Дыховичный ― Не повышайте мне тариф, я застраховался. Вот здесь вот клиенты смотрят на платежеспособность страховой компании, или исключительно по тарифу, у кого меньше, к тому и пришел.

Р. Варламов ― Здесь этот вопрос банк решает за клиента. Потому, что существуют ну, так называемые институты аккредитации…

А. Дыховичный ― Ну, некий пулл.

Р. Варламов ― Некий пулл страховых компаний.

А. Дыховичный ― Ну, мне предлагают этот пулл. Раз, два, три, четыре, пять. Вот из этих раз. Два, три, четыре, пять…

Р. Варламов ― Знаете, ну как правило, вот в этот пулл входят компании все-таки там первой десятки, страховые. И нет, там есть компании как бы и меньше, но все-таки их опыта основной поток клиентов, он все-таки идет… Ну, скажем так, ипотечные клиенты, они очень эластичны по цене, это правда. Просто потому, что в момент кредитования человек очень сильно стеснен в расходах, и поэтому стоимость полиса, она имеет значение. Даже там полторы, две, три тысячи, они имеют значение для клиента, но при этом все-таки клиент выбор делает между там наиболее респектабельными страховщиками. Сейчас уже так. Потому, что ну все равно, есть понимание того, что полис выдается там на 5. 6. 7 лет минимум, потому что ну, это средний срок жизни ипотеки по Москве, там в филиалах даже побольше, там 9, 10. Вот, и те же банки, они ну, не нарушая антимонопольное законодательство, все равно они пытаются продвигать как бы партнеров, в которых там они уверены. Ну, вот скорее вот так.

А. Дыховичный ― Мне бы хотелось отдельно поговорить о титульном страховании. Потому, что ходят слухи, вроде говорят, что есть предложение от российской гильдии риелторов, насколько я понимаю, сделать это страхование обязательным так же, как по закону. Я правильно, да, вот понимаю ситуацию? Или чего-то я не то?

Р. Варламов ― Российская гильдия риелторов выступила с инициативой о том, чтобы действительно повысить защищенность сделок. Причем не только ипотечных, но вообще всех сделок на рынке… На вторичном рынке, через страхование титула. Страхование титула, это страхования права собственности на квартиру. Работает оно примерно так: если в истории квартиры были там какие-то ошибки в регистрации, мошеннические действия, нарушения там прав каких-то лиц, и в случае, если раскручивается судебный процесс, и… Ну, как бы он аннулирует все произошедшие сделки, клиент, даже если он добросовестный и приобретатель, он соответственно своей квартиры лишается, и не факт, что он там может получить все деньги, которые он заплатил.

А. Дыховичный ― А если у него ипотека, то он продолжает оставаться должен…

Р. Варламов ― Тем более. Но при ипотеке…

А. Дыховичный ― Оставаться должен банку, да?

Р. Варламов ― Да, если у него страхования титула нет, то да.

А. Дыховичный ― Не смотря на то, что он лишается собственности, соответственно банк лишается залога.

Р. Варламов ― Да.

А. Дыховичный ― А должен все равно?

Р. Варламов ― Ну, кредитный договор, и договор залога, это связанные документы, но это разные документы.

А. Дыховичный ― Тут я должен вспомнить о том, что у нас есть закон о банкротстве физических лиц.

Р. Варламов ― Это огромная тема, Алексей.

А. Дыховичный ― Ну мы не будем, не будем, не будем.

Р. Варламов ― Значит возвращаясь к (неразборчиво). Там есть два механизма решения, то что вот российская гильдия риелторов предлагает. Первый – это страхование, ну то есть вести некое обязательное страхование всех сделок по недвижимости на вторичном рынке. И второе, сделать это через некий там единый Госфонд, в который ну, соответственно там какие-то отчисления, и выплаты. Ну, это такие фонды, они… Такой фонд, в общем он предполагался к созданию для защиты прав дольщиков, которые там делают застройку. С моей точки зрения, ну возможно это там некая проф.деформация, механизм страхования, он интереснее. Почему он интереснее, потому что страховщики, они… Ну, то есть более заинтересованы в оптимизации расходов как своих, так и клиентов в данном случае. И поэтому, когда страхование титула приобретет там некий массовый характер, намного более вероятность того, что рынок найдет ту равновесную цену, которая позволит страховщикам и оплачивать убытки легко, и не драть с клиентов лишнего. Потому, что сейчас если клиент придет за добровольным титулом, он заплатит больше, чем это бы стоило там при неком обязательном страховании.

А. Дыховичный ― Ну, давайте сейчас послушаем небольшую историю, вот об этом самом титульном страховании, и потом вернемся к нему. Я напомню, что Роман Варламов, начальник Управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» у нас в гостях, ну а теперь короткая история.

Интересные факты.

В 2011 году южноуральская семья Родионовых переехала из города Карабаш в Челябинск, где решила купить квартиру, оформив ипотечный кредит. Через 2 года стало известно, что их недвижимость попала под арест из-за того, что была продана несколько раз. В дальнейшем было установлено, что продавшая квартиру жительница Челябинска, сама стала жертвой мошенника, при продаже предоставившего поддельную доверенность. Исковое заявление о мошенничестве, и о возврате законной собственности подала настоящая хозяйка квартиры, и в 2017 году суд вынес решение в ее пользу, обязав Родионовых покинуть занимаемое помещение. Страховая компания отказала семье в выплате возмещения, так как право собственности не было застраховано, а имеющийся договор страхования не покрывает риск мошеннических действий. В результате семья оказалась без жилья, и с повисшим на них ипотечным кредитом, сообщила челябинская газета «Новый день».

А. Дыховичный ― Ну, вот то есть нужно понимать, что страхование имущества не включает в себя риск потери квартиры.

Р. Варламов ― Это как раз тот случай, когда в рамках ипотеки страхования титула не требовалось, а оно произошло. Потому, что вот так ситуация, которая описана, это классический титульный убыток, просто вот классический. Ну, то есть любым полисом титульного страхования, действия, связанные с подделкой, представлением каких-то документов, либо осуществление сделок недееспособными какими-то лицами, оно покрывается.

А. Дыховичный ― Вот во-первых, я так сразу в купе хочу понять. Во-первых, вот как вы полагаете, стоит ли нам ожидать и бояться того, что титульное страхование делают обязательным, это первое. И второе, сколько тогда за него придется платить? Ну, примерно в процентном соотношении… Процент от остатка ссудной задолженности. И третье, а как высчитаете, а как правильно здесь поступить? Вот сразу три вопроса.

Р. Варламов ― Ну бояться не надо, потому что на фоне тех расходов, которые клиент несет в связи с покупкой квартиры, это отвечая на первый вопрос, титульное страхование, особенно при вот том установлении некоей равновесной цены, это не будет там какая-то колоссальная сумма. Я думаю, что будет это стоить порядка 0,1 – 0,15% от стоимости квартиры.

А. Дыховичный ― Или от остатка ссудной задолженности?

Р. Варламов ― Мы сейчас про добровольное.

А. Дыховичный ― А, про добровольное?

Р. Варламов ― Да, конечно. Потому, что идея эта заключается в том, чтобы все сделки перед тем, как они приходили на регистрацию, к ним ко всем прикладывался полис страхования титула.

А. Дыховичный ― Ну вот квартира, стоимостью 200 миллионов, это 10-15 тысяч…

Р. Варламов ― Да, да, да. Но в России в среднем квартира стоит намного меньше.

А. Дыховичный ― Ну, это в год.

Р. Варламов ― Это в год, но квартира стоит меньше. Ну, то есть там 4-5 миллионов соответственно 4-5 тысяч. С моей точки зрения нормальная, хорошая цена. Чем важно страхование титула? Я здесь скажу немножко там отвлекаясь от ваших вопросов. Дело в том, что ну, рынок недвижимости, он понятно, чреват там определенным уровнем мошенничества, и конечно мошенники, они предпочитают работать… Ну скажем так, с одинокими покупателями, и на рынке ипотеки их в принципе не очень много по той простой причине, что там есть банк, у которого есть там своя служба безопасности, свои юристы, своя проверка, которая нацелена на защиту интересов клиента. Есть страховая компания, у корой тоже есть сильная служба безопасности, есть служба урегулирования убытков, есть юристы, которые готовы ходит в суд. Потому, что защита интересов клиентов, это защита наших интересов. Ну, мы же в крайнем случае будем платить возмещение. Я вам могу сказать, что по нашей статистике. А у нас большой титульный портфель… Ну, мы там в 50% случаев, наверное в судах своих клиентов защищаем. То есть, мы доказываем факты мошенничества, мы заводим какие-то встречные уголовные дела, мы доказываем там факт добросовестного приобретательства. Ну, то есть, и клиенты, они нам благодарны. Потому, что интересно же жить в своей квартире, а там не какое-то возмещение страховое получать.

А. Дыховичный ― У вас большой титульный портфель за счет ипотечников?

Р. Варламов ― Да, конечно.

А. Дыховичный ― Почему конечно?

Р. Варламов ― Ну потому, что рынок добровольного страхования титула в России, наверное сейчас отсутствует. По причине как раз того, что долгое время он был там крайне не прозрачен, особенно в Москве, в Петербурге, в милионниках. И был некий стереотип, связанный с тем, что если человек пришел сам титул страховать, а не банк его заставил, ну наверное что-то у него там не чисто. Опять-таки, это чистой воды стереотип, ну и опять, это такое страхование, оно малоизвестное в России, и клиенты не требуют его в массовом порядке. Ну с моей точки зрения это огромная точка роста как для там продвижения розничного страхования, так и для того, чтобы в целом сделать рынок недвижимости максимально прозрачным. Ну потому, что страхование титула там практически каждой сделки, оно предполагает удвоение проверки каждой сделки. То есть, кроме проверок там Росреестра, будет проводиться проверка страховой компании. Количество недобросовестных сделок, оно снизится я думаю, кратно.

А. Дыховичный ― А по ипотечным квартирам у вас большой портфель.

Р. Варламов ― Да, да, да.

А. Дыховичный ― И не смотря на это, все равно бывают, как вы сказали, какие-то убытки. И существует какая-то система помощи в данном случае. Даже не то, что помощи клиенту, помощи себе в общем, в первую очередь.

Р. Варламов ― Конечно, да, да, да.

А. Дыховичный ― Банку, да. По защите его интересов в судах, и…

Р. Варламов ― Есть процедура, согласно которой мы просим клиентов, в случае если им стало известно каким-либо образом о том, что существует потенциальный риск того, что там его право собственности будет оспариваться в суде, просто нам об этом написать, позвонить. Ну, то есть любым удобным образом сообщить нам информацию. Ну, конечно желательно, чтобы была там копия хоть какого-то документа. Мы сразу привлекаем наших коллег их юридического департамента, у нас там есть отдельное подразделение, которое занимается такого рода практикой. Мы с клиентом регулярно работаем, мы ходим с ним на судебные заседания. Если мы видим там какие-то факты… Ну, криминального характера, мы привлекаем службу безопасности, они соответственно связываются там с органами… Если там нужно начать какое-то расследование, мы его соответственно начинаем, но клиенту конечно спокойнее с нами, конечно спокойнее. Одно дело там одному в суде общей практики, а другое дело, когда там есть профессиональный консультант. Это все естественно там за наш счет, ну то есть это за счет «Ингосстраха».

А. Дыховичный ― Что вообще происходит сейчас с ипотекой? Берут ли ее еще, или уже все кто можно, все взяли.

Р. Варламов ― Ну, я вам скажу, что сейчас очередная волна… Ну бум, наверное еще громкое слово, но ипотечное кредитование сейчас конечно сильно растет. В прошлом году… Могу ошибаться, но по-моему общий объем там выданных кредитов достиг 2 триллионов рублей, это очень много. В этом году тенденция продолжается. На самом деле все очень просто. Как я это вижу, здесь две огромные причины. Первая причина, это то, что более-менее последствия кризиса 14-го там, начала 15-го года, они постепенно преодолены, банки поняли, как им дальше жить, ключевая ставка ЦБ снижена, соответственно банки дают процентные ставки. Которые там клиенты готовы принять. Ну, то есть там и 9% сейчас уже наверное где-то есть, может быть даже и ниже, я имею в виду по ипотеке. После того, как они там были в 15-м году 15, 16 там, 12, там 14. Ну, то есть сейчас уже какие-то разумные цены. Естественно, потребность в улучшении жилищных условий, она не была удовлетворена у россиян там с 6-го года, за вот эти 10 лет. Нет, она не удовлетворена потому, что все хотят жить в больших, просторных квартирах, в новых домах. Ну, то есть, есть спрос, есть возможности, есть стимулирование страны государством. Потому, что есть понимание того, что ну, в общем рынок стройки, рынок жилья, это то, что мультиплицирует вообще всю экономику в целом. Ну, то есть потому, что на этом завязаны ну, практически все отрасли. Ну, то есть это такой, очень хороший, правильный драйвер экономики в целом, который там и социально в общем положителен. И о чем еще хочу сказать? Это несомненное благо, потому что это провоцирует конкуренцию в банковском секторе, и банки начинают конкурировать не только в размере ставок. Ну потому, что это суть… Конечная конкуренция все равно ниже ключевой ставки, ты как бы ставку не дашь… Они начинают придумывать всякие интересные программы, вроде там расширения, там нарождения очередного ребенка… Ну, то есть какие-то такие вещи… То есть, не то, что ты купил новую квартиру, и закладываешь, а можно там как-то заложить однушку, купить двушку… Ну, какие-то вот такие вещи. Загородная недвижимость опять-таки для тех, кто хочет за городом. Ну, то есть сейчас все это вот так, в тренде. Это прямо сказывается на наших доходах, я не буду скрывать, у нас очень хорошая динамика, именно по ипотечному страхованию. В прошлом году процентов на 45 мы выросли наверное.

А. Дыховичный ― Какие прогнозы уже не по рынку ипотечному, а по вашему, по рынку страхования. Вот выросли на 40% за прошлый год, да? А дальше что ждете?

Р. Варламов ― Мы очень хотим стать технологичными, мы очень хотим стать близкими к клиенту, и это политика не только в части ипотеки, но и в части вообще всего розничного страхования. В части ипотеки… Ну, я лично активно продвигаю онлайн продажи, вот у нас там достаточно хороший новый сайт запушенный к 70-летию «Ингосстраха». Клиентам это космически удобно, то есть не надо никуда ездить, достаточно там забить несколько полей, получить полис на почту. Ну в целом, будущее в конкуренции, выигрыш в конкуренции, в технологичности. Ну потому, что ценовая конкуренция она конечная, сервис, он как бы вечен.

А. Дыховичный ― Спасибо вам.

Р. Варламов ― Спасибо.

А. Дыховичный ― Роман Варламов, начальник Управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» был у нас в гостях, об ипотечном страховании мы говорили, Роман, спасибо.

Р. Варламов ― Спасибо, до свидания.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14102 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5852 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35286 Персоны: Варламов Роман Николаевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »