Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о накопительном страховании жизни, отмечая, что пока это не самый выгодный способ вложения денег в России.

Коммерсантъ, 7 июля 2005 г.

Минусы длинной жизни

3550 просмотров

По подсчетам страховщиков, накопительным страхованием жизни пользуется менее 1% трудоспособного населения страны.

Непопулярность данного продукта компании объясняют его сложностью. Корреспондент Ъ Юлия Чайкина рассмотрела условия долгосрочного страхования жизни и пришла к выводу, что страховщики и не пытаются сделать их более понятными для покупателя. В противном случае клиент поймет, что есть более выгодные варианты накопления.

Разновидности жизни
В настоящее время страховщики предлагают две основные программы по страхованию жизни. Это рисковое страхование жизни - по такому полису предполагаются выплаты в случае смерти клиента по любой причине, получения инвалидности и травм. Второй разновидностью является накопительная программа - в данном случае клиент просто копит у страховщика деньги с выплатой к определенному сроку. При этом накопительная программа может покрывать и риски смерти клиента. Такой полис страхования жизни страховщики называют комбинированным. Это могут быть, например, накопления в пользу ребенка с одновременным страхованием жизни его родителя. Или накопления клиента к пенсии с последующей рентой или единовременной выплатой.
Комбинированная программа предполагает, как правило, освобождение от уплаты взносов в случае получения клиентом инвалидности первой или второй группы. "В настоящий момент самым популярным среди клиентов является накопительное страхование жизни",- заявил Ъ вице-президент компании "AIG Россия" Михаил Рыжков. Тем не менее, по его словам, клиенты все активнее интересуются рисковыми продуктами.
Страховщики утверждают, что все договоры страхования жизни индивидуальны. Периодичность внесения взносов, их сумма и сроки выплат зависят от желания клиента и его дохода. Еще до заключения комбинированного договора страхования жизни специалисты компании предупреждают о возможном отказе в выплате по риску "смерть". Как заявил Ъ начальник отдела страхования жизни компании "Согласие" Александр Мирошниченко, "компания имеет право отказать в выплате, если в течение первых двух лет действия договора застрахованный покончил жизнь самоубийством". По его словам, такое положение предусматривает Гражданский кодекс РФ.
 
Белые клиенты
Сборы страховщиков по страхованию жизни исчисляются миллиардами долларов. Однако, по собственному признанию компаний, львиная доля этих сборов приходится на "серые" схемы, при помощи которых предприятия экономят на налогах. Из более чем $3,5 млрд собранных в 2004 году по страхованию жизни на реальное страхование по этому виду участники рынка относят лишь $200 млн поступлений.
Опрос Ъ ведущих страховщиков по страхованию жизни показал, что у большинства из них количество клиентов по этому виду составляет в среднем около 10 тыс. человек. Например, в "Уралсибе" Ъ сообщили о 7,5 тыс. договоров, заключенных компанией по страхованию жизни, в "АльфаСтраховании" таких договоров 8 тыс., в НСГ - около 10 тыс., а в страховом доме ВСК - 15 тыс. клиентов "по жизни".
Лидером российского рынка страхования жизни считается "дочка" мирового страхового гиганта AIG - "AIG Россия". Ее клиентская база "по жизни" составляет 71,1 тыс. человек. Показатели России по этому виду страхования не идут ни в какое сравнение со статистикой страхования жизни в большинстве развитых стран. В Японии, например, застрахованным считается почти 100% населения, поскольку там полностью отсутствует государственное пенсионное обеспечение. А в западных странах страхованием жизни охвачено порядка 90% граждан.   Неразвитость отечественного рынка классического страхования жизни страховщики связывают с советским прошлым системы страхования жизни. Как заявила Ъ заместитель гендиректора "АльфаСтрахования" Татьяна Робулец, "за 75 лет советской власти население привыкло, что именно государство заботится о пенсии при потере кормильца или по инвалидности". По ее словам, в советские годы 60% населения держало сбережения в системе "Госстраха". И компенсировать эти накопления им не удалось. "Кроме того, кризис 1998 года здорово подорвал доверие клиентов к долгосрочным программам,- заявил Ъ руководитель департамента страхования жизни страхового дома ВСК Алексей Храпов.- Основными сдерживающими факторами для клиентов являются нестабильность экономической ситуации и неумение планировать свою жизнь на годы вперед".
Тех же немногих, кто в настоящий момент пользуется услугами компаний по страхованию жизни, страховщики характеризуют как обеспеченных и образованных граждан. По статистике компаний, задумываться о такой страховке начинают те, чей минимальный доход на одного члена семьи превышает $500-700 в месяц. Покупателями продуктов по страхованию жизни, как правило, являются лица старше 30 лет. Чаще всего они заняты в сфере финансовых услуг - таким клиентам не нужно объяснять азы финансовых накоплений.
 
Жизнь на депозите
Помимо страховщиков программы накоплений активно предлагают паевые, пенсионные фонды и коммерческие банки. У всех разные условия и разные нормы доходности. Страховщики в своих договорах "по жизни" сроком на 10-20 лет прописывают гарантированную валютную норму доходности. Например, в "Альянс РОСНО Жизнь" она составляет 2,5-4% годовых, в страховом доме ВСК - 3%. Величина гарантированного дохода зависит от срока и программы страхования.
Кроме того, страховщики обещают клиентам делиться прибылью, полученной от инвестирования взносов. Перечисление дополнительного дохода в пользу клиента прописывается в страховом договоре. Например, по итогам прошлого года, "Альянс РОСНО Жизнь" начислил своим клиентам по накопительному страхованию жизни и пенсионным программам 6,5% годовых в долларах США. В страховом же доме ВСК общую доходность по своим договорам по итогам 2004 года оценили в 5% годовых. Из них 2% страховщик перечислил за счет дополнительного дохода.
Для того чтобы сравнить условия накоплений в банке и у страховщика, Ъ провел сравнительный расчет стоимости одной из долгосрочных программ страхования жизни с банковским депозитом (см. справку). Результаты данного расчета показали, что копить у страховых компаний пока менее выгодно, чем в банках.
Однако сами страховщики считают некорректным сравнение банковского депозита и накопительной программы страхования. Как заявила Ъ начальник отдела агентских и брокерских продаж "Альянс РОСНО Жизнь" Наталья Мирина, "к страховщику люди приходят за защитой по рискам, связанным с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также для создания долгосрочного и надежного финансового фундамента для себя и своих детей. В банк же обращаются для создания целевых краткосрочных накоплений". С ней согласен и глава компании "AIG Россия" Александр Зарецкий: "Покупая полис страхования жизни, клиенты должны знать, что они приобрели не банковскую услугу и не услугу по инвестициям,- поясняет он.- Накопительное страхование жизни - это долгосрочные накопления в сочетании со страхованием жизни".
Страховая защита в течение действия договора - основное отличие страховых накопительных программ от банковских депозитов. По словам Татьяны Робулец из "АльфаСтрахования", в случае потери кормильца его наследники получат только сумму денежных средств, накопленную на депозите. Причем эту сумму они получат не сразу, а спустя полгода после смерти вкладчика. Согласно Гражданскому кодексу, наследники получают свидетельство о праве на наследство только через полгода после смерти родственника. "Страховщик же выплатит полную сумму страховой премии сразу же после наступления страхового случая",- поясняет Татьяна Робулец.
Впрочем, и отсутствие страховой защиты при накоплении в банке можно решить покупкой годового договора страхования жизни на случай смерти по любой причине (см. справку). Однако Наталья Мирина из "Альянс РОСНО Жизнь" предупреждает, что при желании продлить годовую страховку на следующий год клиент будет вынужден еще раз пройти медобследование. При покупке же многолетней программы медосвидетельствование требуется только на момент заключения договора. Впрочем, при нынешнем развитии платной медицины осмотр врачей можно пройти в течение нескольких часов.
В качестве другого аргумента в пользу накопительного страхования жизни страховщики приводят долгосрочность своих договоров. Компании предлагают программы страхования жизни на 5, 10, 15 и 20 лет. Между тем пока ни один российский банк не готов заключить договор хранения денежных средств на срок более двух-трех лет (Сбербанк, например, гарантирует ставку 6,75% годовых на максимальный срок для своих вкладов - два года при взносе $1 тыс.). Кроме того, банки не гарантируют постоянную ставку доходности на длинный срок. "Страховщик же подписывает договор на 20 лет и гарантирует приумножение капитала на все эти годы,- заявила Ъ руководитель бизнес-блока страхования жизни 'Уралсиба' Маргарита Хорунжая.- По 'длинным' деньгам мы вполне можем конкурировать с банковскими депозитами".
 
Билет в один конец
При расторжении договора по банковскому вкладу клиент получает обратно все внесенные платежи в полном объеме и с учетом накопленных годовых по вкладу (за исключением дохода за последний срок депозита). В страховании же расторжение договоров происходит по иным правилам. Как рассказала Ъ директор по страхованию жизни НСГ Наталья Чумак, "в случае досрочного расторжения накопительного договора клиент получает выкупную сумму, прописанную в договоре страхования. Чем позже клиент решит расторгнуть договор, тем больше денег он получит".
Выкупную сумму (то, что получает клиент на руки после расторжения договора) страховщики рассчитывают самостоятельно. Практически все компании устанавливают период, в течение которого застрахованный не получит обратно ни копейки взносов в случае расторжения договора. Обычно этот период составляет первые один-два года действия договора. "Мы не скрываем, что максимальные потери клиент понесет при досрочном расторжении договора на первом году его действия,- рассказала Ъ Маргарита Хорунжая.- Изначально же клиент заключал с нами долгосрочные отношения, а затем решил их прервать".
По ее словам, накопительное страхование жизни считается самым сложным для понимания клиентов продуктом. Поэтому продавать его страховщики могут только при помощи агентов. "Агент, продавший долгосрочный договор страхования жизни, получает высокие комиссионные,- рассказала Ъ Маргарита Хорунжая.- И половина этого вознаграждения выплачивается агенту сразу". Кроме того, первые пять лет агент обязан сопровождать клиента. В компаниях отмечают, что агентам порой проще убедить клиента купить договор, чем заставить заплатить второй взнос по программе. Только через пять лет регулярное перечисление взносов по долгосрочным договорам страхования жизни входит у клиентов в привычку.
 
Сравнительный анализ условий накопления
Для расчета Ъ взял программу страхования жизни для 35-летнего мужчины. Он работает в офисе, на его попечении двое несовершеннолетних детей и жена-домохозяйка. Клиент не имеет серьезных заболеваний и вредных привычек, кроме курения. Он желает накопить $50 000 за 20 лет. Одновременно клиент хочет быть уверен, что в случае его смерти члены семьи получат от страховщика эти $50 000.
Один из российских страховщиков предложил данному клиенту первые десять лет вносить на счет компании по $3112 ежегодно. А оставшиеся десять лет действия договора ему предлагается просто хранить деньги у страховщика. В течение 20 лет клиент принесет страховщику в общей сложности $31 120. К концу же срока действия договора клиент получит желаемые $50 000. Расчеты Ъ показали, что в данном примере страховщик гарантирует доходность в 3,3% годовых.
Исходя из доходности в размере 3,3% годовых, Ъ посчитал, что в случае увеличения времени внесения ежегодных платежей до 20 лет клиенту достаточно будет вносить по $1806 в год. В итоге через 20 лет он также получит от страховщика $50 000. А его суммарный страховой взнос составит $36 120.
Если же данный клиент пожелает накопить $50 000 за 20 лет, пользуясь банковскими услугами, ему придется ежегодно класть на депозит $1220. Для расчета Ъ взял среднюю ставку доходности по банковским депозитам в долларах США сроком на 12 месяцев в крупнейших российских банках - 7% годовых (в "Абсолют-банке", Промсвязьбанке, Росевробанке или Русском банкирском доме ставка доходит до 9% годовых, а Райффайзенбанк или Международный московский банк более консервативны и предлагают депозит по ставке 3,0-3,5% годовых).
Для того чтобы вкладчик имел страховую защиту на случай смерти, ему необходимо заключить годовой договор страхования жизни на случай смерти по любой причине. Причем страховать свою жизнь на $50 000 ему надо будет только в первый год. Каждый следующий год страховая сумма может быть уменьшена на накопленную сумму на депозите.
По расценкам страховщика, чья 20-летняя программа рассматривалась в первом случае, годовой договор страхования жизни будет стоить вышеописанному клиенту $214. Через десять лет, когда в банке на его счете будет накоплено уже $19 256, клиенту достаточно страховать свою жизнь уже на $30 744. При этом стоимость годового договора страхования жизни составит для него $292 (цена полиса увеличилась, так как клиент стал старше на десять лет, соответственно, повысился и риск развития хронических заболеваний).
В последний же год нашего эксперимента ему достаточно будет заплатить страховщику $24 при страховой сумме $1205, потому как в банке уже накоплено $48 795. Таким образом, за 20 лет клиент отнесет в банк и к страховщику $29 243 ($24 400 в банк и $4843 к страховщику). В течение этих 20 лет его жизнь была застрахована, и по истечении 20-летнего срока он получит на руки $50 000.
Получается, что в случае выбора для накоплений долгосрочной программы жизни, а не банковского депозита в сочетании с ежегодной страховкой переплата страховщику составит $1877. Это в том случае, если клиент будет перечислять взносы страховщику первые десять лет, а вторые десять лет его сбережения будут инвестироваться компанией. В случае же увеличения времени внесения ежегодных платежей до 20 лет переплата по долгосрочной программе составит $6877. Еще большую разницу платежей показывают расчеты по другим программам ряда страховщиков (аналогичные подсчеты можно произвести по данным, представленным в таблице).
 
"Мне не вернули и половины моих платежей"
Четыре года назад сотрудница одного из московских банков Анна Б. заключила договор долгосрочного страхования жизни с компанией AIG Life. Исправно выполняя условия договора и приняв предложения страховщика об индексации платежей, в 2005 году она решила выяснить точную сумму своих накоплений. Результатом стал разрыв отношений со страховщиком.
"В 2001 году я решила сделать накопления в пользу моего сына с одновременным страхованием его от несчастного случая. В качестве страховщика выбрала лидера отечественного рынка страхования жизни - AIG Life. Договор я заключала через агента. Агент помог мне выбрать программу страхования сроком на 18 лет с минимальным ежегодным взносом 11 200 рублей.
Честно признаюсь, я не прочла договор построчно и не вникала строго в его условия. Мне вполне было достаточно объяснений агента, который предупредил, что при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет я не смогу вернуть внесенные мной страховые взносы. Но уже через четыре полных года, по словам агента, я могла расторгнуть договор и компания вернула бы мне мои взносы в полном объеме.
На второй год действия договора я получила письмо от компании с предложением увеличить мой платеж на 10%. Я легко согласилась - мой заработок вполне позволял вносить и большие суммы. Каждый следующий год страховщик присылал мне письма с аналогичными предложениями и получал мое согласие. Ежегодный взнос продолжал расти, и за пятый год действия договора мне было предложено внести уже 15 500 рублей. Мой ежегодный взнос вырос почти на 40%. Перед тем как заплатить эти деньги, я подсчитала, что страховщику я уже перечислила чуть менее 56 000 рублей.
Однако, открыв договор, я вдруг обнаружила, что выкупная сумма после четырех полных лет страхования составляет всего 19 000 рублей. Тогда я решила выяснить, сколько же накоплено у страховщика с учетом инвестиционного дохода. Я обратилась в компанию. Однако сотрудники страховщика не имели данных о состоянии моего счета. Меня направили к моему агенту.
У агента я ожидала увидеть хотя бы какие-то финансовые документы. Но никаких официальных бумаг мне так и не показали. Я ничего не имею против накопительной программы страхования жизни. Но, столкнувшись с отсутствием информации после четвертого года действия договора, я задумалась, что же будет через 14 лет, когда надо будет получать накопленную мной сумму.
В результате я решила расторгнуть договор. К моему удивлению, агент не стал уговаривать меня не прерывать отношения со страховщиком, а сразу же предложил заполнить бланк заявления на расторжение договора. При этом в обмен на мое заявление компания обязала меня сдать оригинал полиса. Лишь спустя полтора месяца после расторжения договора мне позвонил мой агент и сообщил сумму возврата. Она составила менее 25 000 рублей - это меньше половины моих взносов. Правда, при получении денег кассир неожиданно сказал, что бухгалтеры страховщика еще не начислили мне инвестиционный доход по итогам 2004 года. Спустя еще три месяца со мной связался агент, который сообщил, что я могу получить инвестиционный доход в размере 1200 рублей. Полной суммы взносов мне, разумеется, не вернули".
 
Слово для защиты
Ситуацию с бывшим клиентом комментирует глава "AIG Россия" Александр Зарецкий:
"Я знаю историю этой клиентки. Когда она покупала полис, под договором она оставила свою подпись. Это означает, что с условиями программы она была согласна. Я знаю, что данная клиентка была прекрасно знакома со страхованием. Однако, даже если у нее появились вопросы, она могла их решить, связавшись с нами. Но мне неизвестно о фактах ее обращения в компанию. Мы же, в свою очередь, рассматриваем все обращения клиентов, как устные, так и письменные. Это единственный случай, когда клиент остался недоволен. У нас есть масса примеров, когда люди получали выплаты и оставались довольны. Только за прошлый год наша компания осуществила 1100 страховых выплат.
Должен сказать, что 'AIG Россия' фактически возделывает отечественный рынок страхования жизни. Мы набираем и обучаем агентов. При этом иногда сталкиваемся с ситуацией, когда ни клиенты, ни агенты не представляют, как работает долгосрочное страхование жизни. Качество некоторых агентов не соответствует нашим требованиям. Мы над этим работаем и именно поэтому просим, чтобы клиенты читали условия договоров. Мы даем месяц на раздумье, чтобы клиент дома в комфортной обстановке ознакомился с нашим договором и принял решение, стоит ли ему завязывать с нами отношения или нет. К сожалению, вышеописанная клиентка этого не сделала. Впрочем, повторяю, это единичный случай, довольных клиентов у нас гораздо больше".

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »